阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力

专题：保险(xiǎn)新(xīn)篇章：高质量发展之路(lù)

　　近日(rì)，国(guó)务院发布《关于加强监管(guǎn)防范风(fēng)险推(tuī)动保(bǎo)险业高质量发(fā)展的若干意见》。若干意(yì)见共10条，被(bèi)业(yè)内称为保险业(yè)新“国十条”，对我国(guó)保(bǎo)险业(yè)未来5年到10年左右的发展进行系统部署，释放了进一步推(tuī)动我国保险(xiǎn)业高质量发展的鲜明(míng)信号(hào)。保险机构(gòu)如何贯彻落(luò)实国(guó)家政(zhèng)策，书写高质(zhì)量发展新(xīn)篇章？本(běn)期《保险新篇章》对话阳光财险(xiǎn)总经理(lǐ)华山。

　　2023年10月，中央金融工(gōng)作会议提出金融“五篇大文章”，为保险业高质量发(fā)展指明了方向，为以中(zhōng)国(guó)式现代化(huà)全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力(lì)支撑。正如华山所说：“金融‘五篇大文章’明确了金(jīn)融支(zhī)持高质量发(fā)展的重点任(rèn)务和实现路径，为提升金融(róng)服务实(shí)体经济质效，以金融高质量发展助力(lì)强国建设(shè)指明了方向。做好 ‘五篇大文(wén)章’是金融服(fú)务实体经济的支撑点，也是金融机构持续推进高质量发展的立足点。”

　　面对保险业转型发展新态势，华(huá)山(shān)表示：“在全面建设社(shè)会主义现代化国家进程中，保(bǎo)险业(yè)正迎来高质量(liàng)发展(zhǎn)的历史(shǐ)性机遇(yù)，服务(wù)中国式现(xiàn)代化大有可为。银行保(bǎo)险机构应当(dāng)加快转型创新，聚焦当前(qián)经济结构转型升级(jí)和高质量发展的关键领(lǐng)域，找准着力点，提高服务实体经济和自身稳健发展能力。”

　　立(lì)足保(bǎo)险主责主业，华山阐释了阳光财(cái)险的发展路径：“阳光(guāng)财险积极践行金融工作的政治性、人民性，持续发挥保险专业优势，优化产品服务(wù)供(gōng)给，努力在守正创新(xīn)、笃行实干上下(xià)足功夫，精准有力地支持实(shí)体经济，以实际作为助力加快(kuài)培育新(xīn)质生产(chǎn)力，为(wèi)金融强国建设不断贡献阳(yáng)光力量(liàng)。”

将(jiāng)学习贯彻(chè)“五篇大文章”作为首要政治任(rèn)务

不断(duàn)丰(fēng)富“五篇大文章”保险(xiǎn)产品供给

　　继(jì)2023年中央金融工作会议首次提出做好金融(róng)“五篇(piān)大文章”后，今年5月，国家金融监督管理总局(jú)发布《关于银行(xíng)业保险业(yè)做好金融“五(wǔ)篇大文(wén)章”的指导意见》，要求(qiú)发挥银行保险(xiǎn)机构职(zhí)能(néng)优势，进一步做好金融(róng)“五篇大文章”。

　　谈(tán)及对金融“五篇大(dà)文(wén)章”的见解，华山(shān)表(biǎo)示：“中(zhōng)央金融工(gōng)作会议明确提出(chū)做好金融‘五篇大文章’，明确(què)了金融支(zhī)持(chí)高质量发展的重点任务和实现(xiàn)路(lù)径，为提升金(jīn)融服务实(shí)体经济(jì)质效，以金融(róng)高(gāo)质量发展助力强国建设(shè)指明了(le)方向。做好‘五篇大文章’是金融服务(wù)实体经济的支撑点，也是金(jīn)融(róng)机构持续推进高质量发展的立足点。”

　　阳光财险是如何做好金融“五篇大文章”的？华(huá)山从以下三个方(fāng)面(miàn)阐述(shù)了阳光(guāng)财险的举措：

　　阳光财险始终坚持从战略高度(dù)推进公司做好(hǎo)金(jīn)融“五篇大文章”。深入贯彻落实中央金融工(gōng)作(zuò)会议关于(yú)做好金融(róng)“五(wǔ)篇大文章”的(de)决策部署，把学习贯彻“五篇大文章”作为首要政治任务，不断完善顶层体系，制定专项工(gōng)作实施方案。坚持整体(tǐ)推进与单点突破相结(jié)合，找准定位、突出重点，做好工作统筹协调(diào)，完(wán)善激励约束机制，确(què)保把“五篇大文章”落(luò)地落细，在服务国家战略和社会经济发展中推进公司高质量(liàng)发展。

　　聚焦关(guān)键领域需求，不断丰富“五篇大文(wén)章”保(bǎo)险产品供给。互(hù)联网(wǎng)在发展新质生(shēng)产力、助力经济社会发展方面发(fā)挥着重要作(zuò)用，围绕企业(yè)客户转移和防(fáng)范网络安全(quán)风险需求，公司研发推出以“安全防护+保险保障+风控伙伴(bàn)”为核心的全流程网络安全风险管理解决方案，牵头申报的2个行业化网络安(ān)全财产类保险服务方案，入选工信部“网络安全(quán)保险典型服务方案目录”，为科技金融助力。

　　持续完善新能源领域产品服务保障体(tǐ)系，创新开发新能源车充电桩(zhuāng)和电池产品延长保修责任保险等(děng)产品，服务新能源汽车产业快速发展，助力(lì)经(jīng)济社会全面绿色转型，做好绿色金融。

　　聚焦普惠金(jīn)融重点服务群(qún)体保险保障需求，持续升级(jí)迭(dié)代产品，不断为客(kè)户提供更加丰富的差异化产品组合(hé)，推出“爱长久”“孝心满满”“孝心久久”等老人意外险产品，推(tuī)出建筑施工(gōng)工人工资支付(fù)保(bǎo)证保险和灵活就业(yè)人员意外险等新市民群(qún)体保险产品。深入洞察不同行业小(xiǎo)微企业差异化保障(zhàng)需求，持续迭代升级“防火保”系列专属产品，实现(xiàn)“保财、保人、保客户”的全方位保险保障供给(gěi)。把握农(nóng)业发展实际，健全多元化产品保障体系，开(kāi)展(zhǎn)湖北巴东柑橘种植保险、四川芭沟镇樱桃种植(zhí)保险、辽(liáo)宁省抚顺食用菌种植(zhí)保险等特色农(nóng)险险种。

　　深化数字(zì)化转(zhuǎn)型，持续优(yōu)化“五篇大文章(zhāng)”保险服务质效。作(zuò)为行业数字化转型的先行者，公司致力于持续深耕，在(zài)保(bǎo)险科技领域培育(yù)了强劲的竞(jìng)争优势，基本实现全场景数字服务覆盖，不断提(tí)升客户体验和运营效(xiào)率。整合(hé)客户线上服务入口，基(jī)于阳光财险(xiǎn)公众号（官微），丰富完善微信报案、微信救(jiù)援、赔案查询、投诉(sù)调解等客户自助功能，打造极简服务流程。

　　持续推进“伙伴行动(dòng)”风险管理(lǐ)服务落地，2024年上半年，累计为8595个企业客(kè)户提(tí)供科(kē)技减损和专业风(fēng)险咨询服(fú)务(wù)。升(shēng)级(jí)“阳光天(tiān)眼”风控服务(wù)平台(tái)，打造集“灾害预警(jǐng)、线上服务、风(fēng)控(kòng)安全”于一体的企业客户线上服务平台，助力企业(yè)客户安全生产，服务安全发展。依(yī)托集团医疗康养(yǎng)资源(yuán)，探索打(dǎ)造“保险经(jīng)办+健康管(guǎn)理+科技(jì)赋能”的长护险专业解决方(fāng)案，不(bù)断推进(jìn)管理线上化和服务智能化。

关注普惠重点服务群体保障需求

持续提(tí)升(shēng)保险服务“三农”质效

　　近年来，国(guó)家支持、加(jiā)大普惠性保险投入，持续扩大普惠保险覆盖(gài)广度和深(shēn)度(dù)。作为金融“五篇大文章”的重要组成部分(fēn)，普惠金融对(duì)于增进社会公平与和谐、推进共同富(fù)裕有着不可或缺的作用(yòng)。在普惠金融方面(miàn)，阳光财险(xiǎn)积极履行(xíng)企业责(zé)任担当，聚焦普(pǔ)惠金(jīn)融重点领域持续发力：

　　一是主动参与多层次社会(huì)保障体系建(jiàn)设，助力(lì)兜牢民(mín)生保障(zhàng)网(wǎng)。公司立足保(bǎo)险主业优势，积极参与政府(fǔ)主导的城(chéng)乡居民大病保(bǎo)险、长期(qī)护理保险、城市定制型商业医疗保险（惠民保）等保障项目，满足人民(mín)群众日益增长(zhǎng)的健(jiàn)康(kāng)医疗保(bǎo)障需求，以保(bǎo)险力量为民(mín)生福祉护航。

　　二是深度聚焦小微实(shí)体需(xū)求，积极履行“助企纾困”金融(róng)责任。2024年上半年，累计为约1.81万家小微企业提供风险保障超2188亿元，帮助约(yuē)2.56万家小(xiǎo)微企业获得融资金额44亿元。广泛开(kāi)展市(shì)场调研，洞察小微企业差异化需求，推出“防火保”等系列产品(pǐn)，帮助小微企业降低经(jīng)营风险。截至今年(nián)7月底，“防火(huǒ)保”已累计为4万家(jiā)小微(wēi)企业提供9580亿(yì)元风险保(bǎo)障，向2366家小微企业赔(péi)付1040万元，帮助小(xiǎo)微企业切实增强发展韧性。

　　三(sān)是高度关注普惠重点(diǎn)服(fú)务群(qún)体(tǐ)保障需求，切实提升其风险抵御能力。特别是针对“新市(shì)民”群体的保险(xiǎn)保障需求(qiú)，公司推出面向外卖员、快递员、网约车司机、建筑施工工人等“新(xīn)市民(mín)”群体的场(chǎng)景化保险，其中建筑施工(gōng)工人工资支付保证保险已累计为5万(wàn)多家企业提供超294亿元(yuán)的建筑施工工人工资支付担保，累计(jì)垫付建筑施工工人工资(zī)5700余万(wàn)元，有效保障了建(jiàn)筑施工工人的合法权益，减(jiǎn)轻了企(qǐ)业的(de)资金压力，助推了社会和(hé)谐稳定发(fā)展。

　　四是持续提升(shēng)保险服务“三农”质效，助推乡(xiāng)村全面振兴。公司以服(fú)务“三农”为着力点，大力(lì)发展农业(yè)保险和涉农保险业(yè)务，通过(guò)健全多(duō)元化、多层次(cì)产品供给体系，强(qiáng)化科技赋(fù)能农险精(jīng)准承保、理赔，进一步提(tí)升农业(yè)经营主体的抗风(fēng)险能力，为保(bǎo)障粮食安全、推进地方优势(shì)产业发展(zhǎn)、助力(lì)乡村全面振(zhèn)兴贡献力量。

　　谈及“三农”问题，作为关乎国计民生的重大问题，保险业持续发力“三农(nóng)”领域，发挥社会保(bǎo)障功(gōng)能(néng)。近年来，农村保险服务(wù)体系(xì)不断健全，农(nóng)业保险服务覆(fù)盖面不断提升，为“三农”问题保驾护航(háng)，是普惠金融的(de)重要体现。

　　阳光财(cái)险是如(rú)何(hé)发力(lì)“三农”领域的？华山表示：“阳光财险以服务‘三农’为着力点，全面(miàn)落实农业保险‘扩(kuò)面、增品、提标(biāo)’要求，不断提升服(fú)务(wù)质效(xiào)，助力乡村全面振兴。”

　　关于阳光财险“三农”保险(xiǎn)相关业务(wù)，华山进一步介绍道：“阳(yáng)光(guāng)财(cái)险农业保险保障范(fàn)围覆盖主粮作物、大宗肉用品、油料糖料作物(wù)等(děng)关系国计民(mín)生的大宗农业产业，也(yě)为蔬菜、水果、水(shuǐ)产品、中药材(cái)等地方特色产业提供保障支持。在积(jī)极承办(bàn)政策性物化成本保险基础上，还探索开办价(jià)格保险、收入保险(xiǎn)、指数保险、‘保险+期货’等险种，筑牢‘三农’保障(zhàng)网。”截至2024年上半年，阳(yáng)光财险累计为491.1万户次农户提供风(fēng)险保障(zhàng)超4654亿元，为84.9万户次农户支付赔(péi)款近16.5亿元。

　　为更(gèng)好地发挥保险主业优势(shì)，推动农业保险高质(zhì)量(liàng)发展(zhǎn)，华山指出，阳光财险将继续从以下几(jǐ)个方面深入(rù)开展工作：

　　一是聚焦粮食安全，全力推进(jìn)三大主粮作物完全成本保险和(hé)种植收入保险，同时紧盯地(dì)方农业主导产(chǎn)业及支柱项目，广泛研发推广地方特色农产品保险，进(jìn)一步提升农业经营主体(tǐ)的抗风险能力，为(wèi)地方优势产业保驾护航(háng)。

　　二是强化科(kē)技应用，不断推进农险精准承保、精(jīng)准理(lǐ)赔。例如为满(mǎn)足奶牛(niú)养(yǎng)殖户的投保需求，公司采用行业(yè)领先的“牛脸识别”技(jì)术，赋予每(měi)一头牛“身份证”，并在承保和理赔环节(jié)通过“向日葵农险”APP进行线上化作业，切实提升承保验标的效(xiào)率和质量，缩短理赔环节的结案周期；再如运用卫星遥感技术助力农险查勘理赔，快速准确(què)对农户受灾总体情况进(jìn)行计算，及时完成查勘、定损等。

　　三是积极践行企业社(shè)会责任，落实农业风险减(jiǎn)量管理。公司每年列支专门预算资金，用于农业风险减(jiǎn)量工(gōng)作，通过防灾宣传(chuán)、灾害预警、参与救灾等方式，不断(duàn)提升(shēng)“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务，最大程度降低灾害(hài)发生的可能性和(hé)损失程(chéng)度。

　　然而，普惠(huì)金融在蓬勃(bó)发展的同时也面临着多方挑(tiāo)战。从当前行业(yè)实践看，商业可持续性(xìng)是普惠(huì)保险向前(qián)发展需要解决的关键问题之一，对于(yú)商(shāng)业保险来说，兼顾普惠性和可持续性十(shí)分重要(yào)。对此，华山表示：“这需要政府、保险公司及社会各界的携手努力，通过政(zhèng)策引(yǐn)导、技术创新与市(shì)场培育等多元化手段，来共(gòng)同推动普(pǔ)惠保(bǎo)险实现(xiàn)可持续发(fā)展与(yǔ)全面覆盖。比如(rú)政府(fǔ)层(céng)面的(de)引导、规范与(yǔ)支持，保险行业的协作与交流，保险(xiǎn)机(jī)构的产品创新、风控能力强(qiáng)化(huà)等。”

　　普惠保险目前还面临着哪些难点(diǎn)？华山指出(chū)：“一是服务的广度和深度仍不足，特别是对于农(nóng)村和边(biān)远地区、低收入人(rén)群的(de)保障覆(fù)盖仍存在提(tí)升空间；二是产品相对单一、创(chuàng)新(xīn)不足，保险供给与人民(mín)群众多元化保障需求之间仍(réng)存在差距(jù)；三是目前行业内普惠保险数据基础建(jiàn)设仍不够完善，导致产品定价、风险(xiǎn)管理等方面(miàn)存在一定困难。”

健全风险减量服务体系

提升巨(jù)灾保险赔(péi)付质效

　　中央金融工作(zuò)会议提出，发挥保险业经济减震器和(hé)社会(huì)稳定器功能，赋予保(bǎo)险业更清晰的行业定位。近期，国家金融监督管(guǎn)理(lǐ)总局提出要推动健全多方参与的巨灾(zāi)保(bǎo)险保障体系，指导保险机构发挥风险管(guǎn)理专业(yè)优势，做好事前防灾(zāi)、事中减灾、事后救灾。

　　阳光财险作为(wèi)行业较早开展风险减量服(fú)务的(de)公司，在社区、企业、工(gōng)程、农业等多个领(lǐng)域进行了风险减(jiǎn)量的(de)探索与实践，通过(guò)多年来(lái)的不断深耕与创(chuàng)阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力新，取得了一(yī)定的风险减量成效(xiào)：

　　一(yī)是健全风险减量服务体系。公(gōng)司组建(jiàn)了覆盖多行业领域的风控专(zhuān)家团队和(hé)覆盖全国的风控服务人(rén)员(yuán)网络，融合客户(hù)的全生命周期，搭(dā)建了保前风勘、保中(zhōng)防损(sǔn)、风控服务于一体的风险工程体系。依托内外部风控团队，2024年上半年累计为近9000个重点企业客户提供了风险减(jiǎn)量(liàng)服务。

　　二是实施差异化风控服务模式。针对不同类型企业客户的风(fēng)险(xiǎn)减量需求，通过整(zhěng)合自(zì)身和社会的风险管理资(zī)源，差异化订制系统(tǒng)集成的一揽子风(fēng)险管理解决方案。比如，面向小(xiǎo)微客户，依(yī)托物联(lián)网(wǎng)、移动侦测(cè)等技术(shù)打造24全时防损卫(wèi)士，目前已(yǐ)服务数(shù)千个小微商户；面向中(zhōng)大客户，全面推(tuī)出以(yǐ)商业(yè)楼宇、医院为代表的(de)行业(yè)化风险管理服务方案，在某酒店集团服务中，共协助客户识别、改善风险隐患76处，获得客(kè)户高度认可；面向(xiàng)大型客(kè)户，实施“一企一策”，提供专(zhuān)属风险管理解决方案(àn)。

　　三是提升专业防(fáng)灾减灾(zāi)能力。始终坚持“专业为基”，组织内外部工程、设(shè)备、化工等领域(yù)专家，广泛开展安全生产调研，梳理分析风险数据，复盘行业事故案例，总结风(fēng)险管理经验，针(zhēn)对性(xìng)提(tí)供包(bāo)含企业防损咨询、工程风险咨询(xún)、风险管理培训(xùn)和(hé)应急救援演练等全方位防(fáng)灾减损服务。

　　四是加快(kuài)创新与风险减量(liàng)融和。公司(sī)自主研(yán)发了基于位置智能、灾害大数(shù)据技术的“阳(yáng)光天眼(yǎn)风险地图平台”，目前已开展精准分析1400余万次，实现(xiàn)对保险标的地(dì)理风险的智能、精准分析，对承保企业(yè)的风险监(jiān)控和快速预警，对防灾减灾服务的及时响应。同时还基于卫星遥感监测技术、无(wú)人机航拍与三维建模打造(zào)了多个重大工程项目的风险减(jiǎn)量创新(xīn)案(àn)例，试(shì)点布设全国物联网监控(kòng)网(wǎng)络，支持客户(hù)全(quán)时风控(kòng)服务。

　　“近年(nián)来，巨灾保险在应对极端自然(rán)灾害、提(tí)高(gāo)社(shè)会韧性、服务社会治理等方面(miàn)的功能越来(lái)越受到重视(shì)。”华山表示，面对洪涝灾害(hài)等极端(duān)天气(qì)等情况，主要可(kě)以从以下几个方面来(lái)提升巨灾保险赔付质(zhì)效：

　　一是强化灾前(qián)预警(jǐng)与风险(xiǎn)防控。针对汛期巨灾集中的特点(diǎn)，公司每年开(kāi)展全(quán)国性的防灾防损专项行动，组织风险减量服务人员(yuán)前往高(gāo)风险客户现场排查(chá)风险隐患，协助客户增强抵御自然灾(zāi)害的能力；临灾期间还会开展灾前预警与防控行动，通(tōng)过“常规+临灾”结合的服务举措构建严密的风(fēng)险(xiǎn)减量(liàng)网(wǎng)络，提高(gāo)抵御巨(jù)灾能力。

　　二是(shì)强化应急备灾演练。为(wèi)提升灾害应急响应能力，公司常态化开展(zhǎn)防汛防台(tái)应急演练，不断强化信(xìn)息共享、资源调(diào)配、理赔协调(diào)的能力，提阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力(tí)升应对自然灾害的专业能力和高效快速响应水平，为后(hòu)续灾害应对打下(xià)坚实基础。

　　三是强化科技应用赋(fù)能。公司十分注重“保险+服务+科技”的模式创(chuàng)新(xīn)和实践，重视科技赋能巨灾风险减量。通过(guò)“阳光天眼风险地(dì)图平台”的自然(rán)灾害评(píng)级、强风(fēng)降水评级有效增强(qiáng)灾害分析能力；另外，轻量级的巨灾模型也已在建设(shè)中，期(qī)待(dài)能为推动巨灾保险高质量发展做出贡献(xiàn)。

责任编辑：曹睿(ruì)潼

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