农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”

鼓励普惠金(jīn)融向乡(xiāng)村下(xià)沉，推动金(jīn)融服务到村到户(hù)到人，是人民银行等部门与金(jīn)融机构近年来持之以恒推(tuī)进(jìn)的方向。但在(zài)村村通(tōng)公路、家家盖砖瓦基本实现的当下，金融(róng)服务(wù)下沉(chén)至村镇依然受(shòu)制于经济效益，导致部分位(wèi)置偏僻(pì)、交通不便的(de)农村地区金融服务缺位、基础设施薄弱的现象(xiàng)尚(shàng)存。近日，记者探访广西壮族自(zì)治区多地村镇(zhèn)，看到广西金融机构正着力突破乡村金(jīn)融服(fú)务的固有模式，为金(jīn)融服务下(xià)沉至田间地头，助力农民增(zēng)收致富(fù)带了新(xīn)路(lù)径。

建好(hǎo)农村普惠金融“根据地”

取款(kuǎn)汇款、水电费(fèi)缴纳、零钱(qián)兑换、反(fǎn)洗钱(qián农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”)宣传……将金融服务真正带(dài)到莽莽大山深处、带至田间地头，就地建站设点是个费时耗力的(de)“笨办法”，但却(què)是做好金(jīn)融(róng)服(fú)务渠道下沉的物(wù)理基础(chǔ)。

“在农村普惠金融综合服务点(diǎn)建设起(qǐ)来之前(qián)，村民交水电、社保费要(yào)跑去10公里外的县城。现在我们村的(de)服务(wù)点就能代缴，有时(shí)顺(shùn)路(lù)来换点零钱也很方便。”桂林银行百色市凌云县(xiàn农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”)下甲镇彩(cǎi)架村农村普惠(huì)金融综合服务点（下称(chēng)“服务点”）站长张(zhāng)明(míng)亮对(duì)记者说。

由张明亮自家客厅改(gǎi)造而来的服(fú)务点不显(xiǎn)宽敞，但智能终端(duān)机、保险柜、点钞(chāo)机、金融知识宣传栏等基础设施(shī)一应俱(jù)全，已经可以满足大(dà)多(duō)数村民办理小额存取(qǔ)款、代理缴费、现(xiàn)金转账汇(huì)款、零钱兑换等(děng)业务农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”的需求，进而解决了农村金融服务(wù)跟不上、进不去、难持续(xù)等问(wèn)题。

近年来，金融机构在农村铺设网点或建立服务点的行为并不少见，但按照传(chuán)统的银行网点(diǎn)铺设方(fāng)式，将普惠金融服务(wù)覆盖数量(liàng)庞大、位置偏远(yuǎn)、人口规模不一(yī)的村(cūn)镇不(bù)仅成本颇高，也难以把控风险。因此，少有金融机构(gòu)愿意大规(guī)模、持之以恒为村镇建设金融服务“根据地”。

(农村普(pǔ)惠金融(róng)综合服(fú)务点也可以是儿童之家。贺(hè)觉渊/摄)

不(bù)过(guò)，类似(shì)彩架村的(de)服务点，如今在广西已铺设近7000家，作为桂林银行“市-县-乡-村”四级服务网络的最基(jī)层，助其将金融服务触角逐渐延伸至广西全(quán)境。截至2024年6月(yuè)末，桂林银行金融服务已覆盖广西全区(qū)57%的(de)行政村、66%的乡镇和100%的县域。

不同于传统网点铺设方式，桂林银行百色分行行(xíng)长(zhǎng)黄立华对记者说，桂林银行请当地村民作为(wèi)“站(zhàn)长(zhǎng)”，在其(qí)家中设立服务(wù)点，由此节(jié)约了传统(tǒng)模式建站(zhàn)设点所需的房租、水电、现金押运等费用，也不承担水电、房(fáng)租、设备运维等成本，节省了(le)一大笔开支，实现了轻(qīng)资本运营。

找对金融服务“关(guān)键人(rén)”

哪位村民腿脚不便要上(shàng)门服务、哪(nǎ)位村民不会使用手(shǒu)机银行需指导、哪位近期(qī)有信贷需(xū)求……在普惠金融的 “最后一米”，更“接地气”的金融服(fú)务要(yào)求金(jīn)融(róng)服务者不仅具备金融专业知(zhī)识，还必须熟悉乡土乡情。建好“根据(jù)地”只是第一步，农村金融服务还需要(yào)一位“关键人”。

在广(guǎng)西(xī)百色平果市太平镇新圩村，就(jiù)有一位带(dài)领全村(cūn)走(zǒu)上乡村振兴致富路的“关键人”黄义叁。在(zài)他的带领下，新(xīn)圩村的(de)甜椒种植规模(mó)从2010年的20亩(mǔ)发展到当(dāng)前1万(wàn)余亩，带动当地村(cūn)民就业500多户。

2017年(nián)，在外打拼多(duō)年的黄义叁决定返乡创业(yè)，自此投身于家乡(xiāng)的甜椒(jiāo)产业。凭借多年在外的经验(yàn)积累，黄义叁(sān)主动引进优良品种，积(jī)极整合(hé)资源、技(jì)术、销路，逐渐扭转新圩村甜椒产业缺(quē)管理、缺技术(shù)、缺销路的情况(kuàng)。创业走(zǒu)向(xiàng)正轨后，黄义叁不忘向村民分享种植经验(yàn)、提供技术指导。

（桂林银行平(píng)果市太平镇新圩村农村普惠金(jīn)融综合服务点站长黄义叁向(xiàng)记者(zhě)分享甜椒种植(zhí)经验。贺(hè)觉渊/摄）

黄义叁是新(xīn)圩村甜椒产业发展的领路人，也是桂林银行平果(guǒ)市太平镇新圩村服务(wù)点站长。村民不了解金融，黄义(yì)叁(sān)就主动上门宣(xuān)讲金融知识。村民(mín)有资(zī)金需求，黄义(yì)叁(sān)就带着桂林银行的客户经理跑到田间地头了解实情、推荐信贷产品。“我们有200多户甜椒种植户，平(píng)均(jūn)种植一亩(mǔ)甜椒的成本投入(rù)大约在(zài)2万元左右，能发展到如今的规模仅靠农民手里的钱肯(kěn)定不够，离不开银行(xíng)支(zhī)持。”黄(huáng)义叁(sān)直言。

在他(tā)的不懈努(nǔ)力下，不少村民开始尝试借助金融活水(shuǐ)增(zēng)产致(zhì)富。截(jié)至今年7月末，新圩村服务(wù)点推荐贷款户数达到101户，贷款余额1378.3万元。

在广大(dà)农(nóng)村地区，由于信(xìn)用体系建(jiàn)设尚未健全，许多农民往往是征信空白(bái)状态，更缺乏抵押品。桂林银行的服(fú)务点站(zhàn)长们(men)虽然没有放贷权限，却能(néng)凭借(jiè)其对村(cūn)风民情的充分了解(jiě)，发(fā)挥(huī)了信贷投放过程中的业务“协理员”与风险把关人。

基于乡(xiāng)村“熟人社会”特性，选择当地村干(gàn)部或信(xìn)誉好、威(wēi)望高的村民(mín)作为(wèi)服(fú)务点站长，通过站长参与把关，解决农村金融(róng)中村民与银(yín)行信息不(bù)对称的问(wèn)题，帮助桂林银(yín)行做好贷前审查与贷后管理。

建好“根据(jù)地”、找准“关键人”，通过突破乡村金融服务固(gù)有模式，桂林(lín)银行得以做好乡村金(jīn)融服务“关键事”，填补广西广大农(nóng)村地区的金融服务空白。经过4年改(gǎi)革，这家(jiā)专注于服务乡(xiāng)村振兴的(de)城商行(xíng)在(zài)风雨中更加行稳。截至2024年6月末，桂林银行并表资产总额(é)超(chāo)5000亿元，成为广西首家迈入(rù)中(zhōng)型银行之列的城(chéng)商行，累计向乡(xiāng)村振兴领域(yù)投放贷款(kuǎn)超3200亿元。

校对：王朝全

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