保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长

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　　出处(chù)：北京商报

　　作者：胡永新

　　与行业正增长趋势相背而行，国华人寿保险股份有限公司（以(yǐ)下简称“国华(huá)人寿(shòu)”）保费收入两位数下滑。9月(yuè)19日，北(běi)京商(shāng)报记者了解到，国华人寿(shòu)今(jīn)年前8月累计原保费收入(rù)290.3亿(yì)元(yuán)，同比降低10.14%。不同(tóng)于行业内(nèi)的人身险公司保费收入整体正增长，该公司今年(nián)前6月、前7月，保费收入均出现(xiàn)两位数的同比下滑。净利润方面，该公司2023年由盈转亏，去年及今年上半年合计亏损金额达18.71亿元(yuán)。

　　对(duì)于国华人寿而言，保费收入、净利润增长乏力背后，受哪些因素影响？该公司分支机构年内合计(jì)被罚金(jīn)额超(chāo)百万元，又该如何在突围路上进一步注重合规(guī)？

　　前8月保(bǎo)费收入(rù)两位数下滑

　　天茂实业(yè)集团股份有限公司近日发布的控(kòng)股(gǔ)子公(gōng)司国华人寿保费收入情况显示，今年前8月，国华人(rén)寿累计原保费收入 290.3亿元，同比降(jiàng)低10.14%。

　　不止前8月，该公司今年前6月、前7月的保(bǎo)费(fèi)收入均出现(xiàn)了双位数的同比下(xià)滑，比如该(gāi)公司前7月保费收入271.52亿元，同(tóng)比下滑11.41%，前6月保费收入则同比下滑13.2%。

　　这与行业保费收入整(zhěng)体正增(zēng)长(zhǎng)趋势(shì)有(yǒu)所不同，从行业来(lái)看，监管发布的保险(xiǎn)业(yè)经营情况显示(shì)，以今年前7月(yuè)为例，按可比口径，人身(shēn)险公司(sī)原保险保费(fèi)收入同比增长5.2%。中国(guó)精算师胡宁宁表示，一般而言，在(zài)行业保费增长(zhǎng)的情况下(xià)，保险公司(sī)保费收入如果出现同比下滑的(de)情况，主要原因包括追求更高质量(liàng)的业(yè)务、受(shòu)偿付能(néng)力约束。

　　那么，对于国华人(rén)寿而言，保费(fèi)收入下(xià)滑的原因有哪些？该(gāi)公司在接受北京(jīng)商报(bào)记者(zhě)采访时表示，在保费(fèi)收入方面，2024年，公司坚持(chí)高质量发展，主动(dòng)控制趸交类业务规模，持续推动业务结构(gòu)优(yōu)化(huà)、价值转型，降低负债成本，加强资产负(fù)债匹配，提(tí)升(shēng)经营管理能力。2024年上半年，由于(yú)主动控制价值率(lǜ)较低(dī)的趸交类业(yè)务规模，新(xīn)单趸交业务规模同比显著收缩，进而带动公司整体保费收入(rù)同比下(xià)降。同时，公司积极(jí)调整(zhěng)业务(wù)结构，效果较为显著。

　　国华人寿成立于2007年(nián)11月，注册(cè)资本48.46亿元，是由原保(bǎo)监(jiān)会批准设立的全国性、股份制专(zhuān)业寿险公司。偿付能力报告显示(shì)，今年二季度末，该(gāi)公司核心偿付(fù)能力充足率74.64%，综合偿(cháng)付能力充足率119.78%，国华人寿表示，公司自成立以来，偿付能力充足率水平始(shǐ)终符合监管要(yào)求。

　　不过，该(gāi)公司与其他部分寿险公司同样面临的(de)一大情况便是偿付能力充足率下滑，与上季度(dù)相比，该公司今年二季度(dù)末核心偿付能力充(chōng)足率(lǜ)、综合偿(cháng)付能力充足率分别下(xià)降4.05个百分点和9.95个百(bǎi)分点(diǎn)。并且，该公司预测下季度核心偿(cháng)付能力充足率将下滑至69.75%，综合偿付能力充(chōng)足率将(jiāng)下滑至113.35%。

　　对(duì)于今年二季度末偿付(fù)能力充足率较上(shàng)季度有所下降，该公司表示，主要原因为本(běn)季度偿付能力报告下对应的保险合同负债变动及受资本市场波动影响，造成公司实际资本(běn)有所降(jiàng)低。后续偿付能力实际情况(kuàng)请以公司信息披露为准。与此同时，公(gōng)司将继续坚定贯彻科(kē)学经营理念，把(bǎ)握风险底线，持续提(tí)升风险管理(lǐ)及偿付能力管理水平。在(zài)负债端持(chí)续转型方面，目前新业务价(jià)值率已(yǐ)接近行业成熟险企水平(píng)，新产品价(jià)值率将稳步提升，高价值产品可以持续贡(gòng)献实际资本，有助(zhù)公(gōng)司逐步提(tí)升偿付(fù)能力，在(zài)资产端不断(duàn)优化资产(chǎn)配(pèi)置，不断提升偿付能(néng)力水平的长效机制。

　　去年以来亏损18.71亿元

　　保费收入(rù)缩水的同时，国华人寿盈利情况(kuàng)未(wèi)见“好转(zhuǎn)”。

　　2019—2022年，该公司净利润分别(bié)为22.16亿元、11.1亿元、8.49亿元(yuán)、4.84亿元。2023年开始，该公司开始由盈(yíng)转亏，结束了连续多年的盈(yíng)利期，2023年净亏损11.55亿元。

　　根据国华人寿2024年半年报，今年上半年，该公司亏损7.16亿元，同比扩大82%。2023年(nián)以来(lái)，该公司合计亏损达18.71亿元。

　　针对2023年及2024年上半(bàn)年净利润有所下降，国(guó)华人寿表示，主(zhǔ)要受(shòu)利率市场(chǎng)环境(jìng)持续(xù)走低，750日移(yí)动平均国(guó)债收益率曲线(xiàn)下行，增加计提准(zhǔn)备金等(děng)方面带来的影响。

　　对于近两年(nián)部分保险公司陷入亏损，在胡(hú)宁宁看来，主要还是受(shòu)限于资本市场低迷，近年来市(shì)场利率下行(xíng)、股市震(zhèn)荡(dàng)、信用风险事件频发，保险公司投资收益率下滑(huá)明显，同时由于750日移动平(píng)均国债收益率曲线(xiàn)下行，导致(zhì)保险公司增提大量保险合同负债，对保险公司盈利水平造成较大挑战。

　　“走出亏损‘怪圈’，保险公司相较以(yǐ)往应更加关注资产负(fù)债(zhài)管理(lǐ)，关注销售(shòu)保险产(chǎn)品的成本收益匹配性，严控销售费用。”胡(hú)宁(níng)宁表示(shì)。

　　值得关注的是，近期，寿险(xiǎn)公司正步入预定利率调整的新周期，根据监(jiān)管明确(què)的新备案保险产品预定利率上限来看，要求自2024年9月1日起，新备案的普通(tōng)型保险产品预定(dìng)利率上限为2.5%；自20保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长24年10月(yuè)1日起，新备案的分红(hóng)型(xíng)保(bǎo)险(xiǎn)产品(pǐn)预(yù)定利率上限为2.0%，新(xīn)备(bèi)案的万(wàn)能型保险产品最低保(bǎo)证利(lì)率(lǜ)上限为1.5%。

　　在胡宁宁看来，保(bǎo)险公司应该抓住预定利率下调和行业全面实施报行合一的机遇，控制业务成本，加强精细化管理。

　　“保(bǎo)险产品定价利率下调，极大地推动了寿险行业负债成本压降，对行业的价值转型起(qǐ)到(dào)了显著的推动作用。”国华人(rén)寿在接受采访(fǎng)时表(biǎo)示(shì)，在长期利率下行的宏(hóng)观趋势下，定价利率指导有助于行业控(kòng)制负债成本(běn)，减少利差损风险，公司(sī)也将积极落实相关政策要求(qiú)，发展推进浮动收益类(lèi)业务，目前公司已储备了定价利率下(xià)调(diào)后的保险产(chǎn)品，并已完成产品上线。

　　年内收“百万罚(fá)单(dān)”

　　合规，作为险企(qǐ)稳健发展的基石，不仅是其日常运(yùn)营的底线(xiàn)，更是确(què)保行业健(jiàn)康、可持(chí)续发展的重要保障(zhàng)。今年以来，包括国华人寿山西分公司在内(nèi)的多(duō)家国华人寿分支机构收到罚(fá)单，已合计(jì)被罚超百(bǎi)万元。

　　其中，国华人寿山西(xī)分公司因(yīn)回访时间超犹豫期；内(nèi)部培训课件存在(zài)误导(dǎo)性内容；虚列佣金和费用被罚，合计(jì)处罚金额为63万元。金融监管总局河北监管局因财务数据不真实对国华人寿河北分公司(sī)处罚款合计36万元。此外，国华人寿湖北分公司(sī)存在编制虚假资料的违(wéi)法行为(wèi)合计被罚(fá)18万元。

　　业内人士分析，保险公司内部培训(xùn)课件存在误导性内容可能(néng)产生的问题(tí)包括误导消费者、损害公司声誉、增加法律风险、影响市场秩序、降低消费者信任等。为避免相关问题再次发(fā)生，离不开险企加强培训内容审(shěn)核、提高培训质量、加(jiā)强员工教育、建立(lì)严格(gé)的培训(xùn)管理制度(dù)等。

　　对于保险公司(sī)内部培训课件存在(zài)误导性内容的(de)情况(kuàng)可能产生的问(wèn)题，胡宁宁也表示，可能导致存在销售误导现(xiàn)象，损害消(xiāo)费者的利益，影响公司形象。保险公司(sī)应加强(qiáng)对内部培训课件的审核和管理，确保其内容准确、客观，树立最大诚信原则，提高合规意识(shí)。

　　针(zhēn)对相(xiāng)关处罚，国华保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长人寿表示，公司不断强化对分支机构的管理，相(xiāng)关机构已在受到处罚后积(jī)极全面整改，将在今后的(de)各项业务中引以为戒、举一反三，全面提升(shēng)公司(sī)经营能(néng)力，筑牢(láo)防范人身保险市场系统(tǒng)性(xìng)风险(xiǎn)的底线，确保公司实现长期、健康、可持续、高质量的发展。

　　此(cǐ)外，根据该公司保险消费投诉 【下载(zài)黑猫投诉客户端】信(xìn)息披露(lù)报告，2023年，该公司受理自收保险(xiǎn)消费投(tóu)诉1.03万余件。从投诉纠纷类型(xíng)看，退保和销(xiāo)售争议(yì)纠纷占比逾90%。该(gāi)公司2023年受理的各类保险消费投(tóu)诉较上一年明显增长，2022年该公司受理各类保险消费投诉5969件。从投诉纠纷类型(xíng)看(kàn)，退保和(hé)销售争议纠纷同样占(zhàn)大头，占比(bǐ)为89.8%。

　　对于上述保险消费投(tóu)诉(sù)情况，该公司表示，公司在销售中的披露展示内容(róng)依据产品(pǐn)备案文件、保险合同和监管规定制作，同时，根据监(jiān)管要(yào)求进行销(xiāo)售行为的(de)可回溯管理，并通过充分提示、自主确认、开展新契约回访等方式确保客户(hù)了解保单权益。经过排查，2023年由于个人收入预期的变化(huà)和经济环(huán)境的(de)影响，消费者通过投诉的方式试图降低退保损失，是投(tóu)诉(sù)量相(xiāng)比以(yǐ)往有(yǒu)所增加的重要因(yīn)素。

责任编辑：秦艺

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