银行加码营销消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭(péng)妍

　　进入9月份以来，多家银(yín)行再推新一轮消费贷(dài)利率优惠活动，通过直(zhí)接降低利率或发放优惠券的方式来(lái)加大优惠力度。部(bù)分产(chǎn)品的借款利(lì)率由“3字头”降至“2字头”，甚至有(yǒu)银行消费贷利(lì)率降(jiàng)至“1字头(tóu)”。

　　苏商银行研究院高级研究员杜娟对《证券日报》记者表示，银行加码消(xiāo)费贷营销力度，一方面是政策引导贷款利率(lǜ)下(xià)行，以促进消(xiāo)费市场，让(ràng)利客户(hù)；另一方(fāng)面是银行(xíng)业竞争(zhēng)加剧，银行为获得更多新客、留住老客，对部分优质客(kè)户给予更加优惠的定价。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家银行消费贷优惠活动上新。例如，江苏银行苏州分(fēn)行公众号近日发文称，“江苏银行消费(fèi)贷利(lì)率大放价”，8月29日(rì)至9月30日支用江苏银行消费贷(dài)即有机(jī)会(huì)享受最长30天，按年化(huà)利率1.88%计息的消费贷。不(bù)过，申(shēn)请这款消费贷产品的借款人(rén)需(xū)满足(zú)一定的条件。记者从江(jiāng)苏银行某支行(xíng)网点客户经理处获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一般需要客户在国央企总公司任职，或从事老师、医生(shēng)、公务员等职业才(cái)能申请(qǐng)。目前非白名单(dān)的一般客户消费贷利率普(pǔ)遍在2.38%左右。

　　记者(zhě)梳(shū)理(lǐ)发(fā)现，除了(le)江苏银行外(wài)，多家银行消费贷再推(tuī)新一轮优惠(huì)，产品(pǐn)利率均降至3%以下。例如(rú)，9月1日，招商(shāng)银行北(běi)京分行推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额度的纯新客户。

　　实际上，消费贷平均(jūn)最低利率总体下降明显。根据(jù)融(róng)360数字科技研究院监测的数(shù)据，2024年7月份，全国性银行线上消费贷(dài)平均最低可执行利率为3.15%，环(huán)比下跌1个基点，同比下(xià)降42个基点。

　　需关注(zhù)风险

　　谈及(jí)消费贷利率降低背后的原因，冠苕咨询创始(shǐ)人周毅钦对《证券日(rì)报》记者分析称，从负债端来看，存款利率的不断调降为资产端利率下降留出了一定(dìng)的市场空间。同时(shí)，在日(rì)益激烈的竞争环境(jìng)下，银行为了吸引客户，会通(tōng)过降低贷(dài)款利率来增加(jiā)相关产品的吸引力。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞(fēi)鹏对《证券日报(bào)》记者表示，扩大消费(fèi)是推动扩(kuò)大内需进而(ér)实现稳定(dìng)经济增长的(de)重(zhòng)要举措。从这个角度(dù)看(kàn)，银行发力消费贷，也是通过金融服务稳定和扩大消费，进而实现稳(wěn)定经济增长的重要举(jǔ)措。在此过程中，消费贷(dài)利率持续走(zǒu)低，是为了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷业务(wù)“价格战”背后的运营成本、风险管理仍是银行需要考量的因(yīn)素。娄飞鹏表示，从理论上看，贷款利(lì)率可以看作是客户筛选定(dìng)价(jià)机制，高风险客户支付高利率，低(dī)风险客户支付(fù)低利率，但在此(cǐ)过程中也容(róng)易(yì)出现高风险客户支付低利率，让银行承担高风险的同时获得低收益。另外，因为消费贷(dài)利率较低，也可能导致市场主体向银行申请(qǐng)消(xiāo)费贷但实际挪作他(tā)用，存在资金用途不实的风险。对此，银行需要加强对客户的(de)调查审银行加码营销消费贷利率“价格战”再起查(chá)，确保资金切实用于(yú)消费领(lǐng)域(yù)。

　　杜娟认为，在“价格战”背后，银行(xíng)需要考量以下几(jǐ)方面：一是维护净(jìng)息差，在下调消费贷利率的同时，也着手降低负债端成本。二是(shì)加强消(xiāo)费贷差异化竞争力。除(chú)了卷利率，消费贷的核心竞争力还涉及获客(kè)、产品设计、风控、贷后服务等多方面。

责任编辑：秦艺

　　本(běn)报记者彭妍(yán)

　　进入9月份以来(lái)，多家银行再推新一轮消费贷利率优惠活动，通过直接降低利率(lǜ)或发放优惠券的方式来加大优惠(huì)力度。部分产品的(de)借款(kuǎn)利(lì)率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银行(xíng)消费贷利率降至“1字头”。

　　苏商银行研究院(yuàn)高级研究员(yuán)杜娟对《证券日报(bào)》记者表示(shì)，银(yín)行加码消(xiāo)费(fèi)贷营销力度，一方面是政(zhèng)策引导贷款利率下行，以促进(jìn)消费市场，让利(lì)客户；另一方面(miàn)是银行业竞(jìng)争加剧，银行为获得更多新客、留住老客，对部分优质客户给予更加优惠的定价(jià)。

　　有利率低(dī)至1.88%

　　近期多家银行(xíng)消费贷(dài)优惠活动上新。例如，江苏银行苏州分行公(gōng)众号近日(rì)发文称，“江苏(sū)银行(xíng)消费贷(dài)利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费(fèi)贷即有机会享受最长30天，按年化利率(lǜ)1.88%计息的消费贷。不过，申请这款消费贷产品的(de)借款人需满足一定的条件。记者从江苏银行(xíng)某支行网点(diǎn)客户(hù)经理处获悉(xī)，1.88%的(de)利率只有白名单客(kè)户能够(gòu)使用，一般需要客户在国央企总公司任职，或从事老(lǎo)师、医生、公务员等职业才能申请(qǐng)。目(mù)前非白名单的一(yī)般客户消费贷利率普遍在2.38%左右(yòu)。

　　记(jì)者梳理发现，除(chú)了江苏银行外，多家银行消费贷再(zài)推新一轮优惠，产品利率均降至(zhì)3%以下。例如，9月1日，招商银行北京分行推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过只(zhǐ)针对8月份至10月(yuè)份(fèn)获得额度的纯新客户。

　　实际上(shàng)，消费(fèi)贷平均(jūn)最低(dī)利率总体下(xià)降明显(xiǎn)。根据融360数字科(kē)技研(yán)究院监测的数据，2024年7月份，全国性银行线上消费贷(dài)平均(jūn)最(zuì)低可执行利率(lǜ)为3.15%，环比下(xià)跌1个基点，同比下(xià)降42个基点。

　　需关注风险

　　谈及消费贷利率降低背后的原因，冠(guān)苕咨询创始人周毅钦对《证券(quàn)日报》记者分析称，从负债端来看，存款利(lì)率的(de)不(bù)断调(diào)降为资产端利率下降留出了一(yī)定(dìng)的市场空间。同时，在(zài)日益激烈的竞争(zhēng)环境下，银行为了吸(xī)引客户，会通过降低贷(dài)款利率(lǜ)来增加相关产品的吸(xī)引力(lì)。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对(duì)《证券日报》记者表示，扩大消费是推动扩大内需进而实现(xiàn)稳定经济增长的重要举措。从这(zhè)个角度(dù)看，银行发力消费贷，也是通过金融服务稳定和扩大消费，进(jìn)而实现稳(wěn)定经济增长(zhǎng)的重要举措。在此过(guò)程中，消费(fèi)贷利率持续走低，是为了更好降(jiàng)低居民消费信贷(dài)成本。

　　不过，消费(fèi)贷业务“价(jià)格战(zhàn)”背后的运营成本、风险管(guǎn)理(lǐ)仍是(shì)银行需要考量的因素。娄飞鹏表示，从理论上(shàng)看，贷款利率可以看(kàn)作是客户筛(shāi)选定价机制，高(gāo)风险客户支付高利率，低风险客户支付低利率，但在此过程(chéng)中也容易出现高风险客户支(zhī)付低利率，让银(yín)行承(chéng)担高风险的同时(shí)获得低(dī)收益。另外，因(yīn)为消费贷利率较低，也可能导致市场主体向银行申请消费贷但实际挪作他用，存在资金用(yòng)途不实(shí)的风险。对此，银行需要加强对客户的调查审查，确保资金(jīn)切实用于消费领域。

　　杜娟认(rèn)为，在“价格战”背后，银行需(xū)要考量(liàng)以(yǐ)下几方面：一(yī)是(shì)维护(hù)净息差，在下调消费贷利率的同时，也着(zhe)手降(jiàng)低负债端成本。二是加强消费贷差异化竞争力。除了卷利率，消费贷的核心竞争力还涉及获客、产品(pǐn)设计、风控、贷后服务(wù)等多方面。

责任编辑：何松琳

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