存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假

　　● 本报记者石诗语

　　“近段时间贷款中介的电话明显增多了，有时候一天能接到三(sān)四个，都是推荐消费贷、经营贷(dài)置换房贷业务的。”在北(běi)京一家互联网公(gōng)司工作的小杨向中(zhōng)国证券报记者反映。

　　记者(zhě)近日调研发现，消费(fèi)贷、经营(yíng)贷(dài)利率不断内卷，与存量房贷利(lì)率之间产生较大利差，让贷款中介看到可乘之机，贷款置换业务悄然抬头。北京丰台丽泽商圈一家助贷公(gōng)司(sī)的工作人员李彦超告诉记者：“目前是推(tuī)销转贷(dài)的好时机，我们抓住风口加班加点干活，刚刚过去的中秋节都没放假(jiǎ)。”

　　贷款置换也被称为“转贷(dài)”，是指借款人用利率较低的新(xīn)贷款代替利率(lǜ)较高的旧贷款(kuǎn)，从而存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假实现降息的目的(de)。贷款中介以“转贷省钱(qián)”为噱头大肆(sì)宣传，吸引借款人(rén)办理(lǐ)该业务(wù)，并在(zài)转贷过程中收取居间费、手续费、垫(diàn)资费、服务(wù)费等。

　　从利(lì)率角度看，贷款(kuǎn)置换后借款人负债成本确实有所下(xià)降，不过贷款年限缩短，借款人的还款压力变大。此外，在不(bù)法贷款中介诱导下，进行贷款置换的借款人可能(néng)涉嫌骗(piàn)贷(dài)、违规挪用贷款等行为；同时，还面临个人信息泄露、财产遭受损失等风险(xiǎn)。

　　消费贷经营贷降至(zhì)“2”字头

　　9月以来，消(xiāo)费贷价(jià)格战硝烟弥漫，多家银行消费(fèi)贷利率降(jiàng)至“2”字头。其中(zhōng)，招商银行部分地区(qū)分行(xíng)“闪电贷”年利率降至2.88%，民生银行广东地区(qū)民易贷最低利率降至2.85%，平安银行、兴业银行、华(huá)夏(xià)银行(xíng)等也推出了最(zuì)低(dī)利率在3%以下的消费贷产品。

　　与此同时，在政策及市场因素影(yǐng)响下，银行面向小微企(qǐ)业(yè)和个体工商户推出(chū)的抵押经营贷也卷至3%以下。交通银行深圳(zhèn)分行贷款经理小蒋告诉记者：“目前房产抵押经营贷产品利率可低至2.8%，贷款额度可达到(dào)抵押物评估值的(de)七(qī)至八成。”

　　但小蒋也向(xiàng)记者表示(shì)，最(zuì)低利率有一定的审批条(tiáo)件，银行会对借款人资质、征信情况、抵押物实(shí)际状况(kuàng)、公(gōng)司经营情况(kuàng)及公司涉诉情况等进行审核。比如，借款人年龄需在20周岁至65周岁，借款人年龄和贷款年限相加数值不能超过70。此外(wài)，经营实体(tǐ)需(xū)存续半年以上，借款人必须持(chí)有20%以上股(gǔ)权，还需有(yǒu)其(qí)他股东(dōng)签字；抵押物(wù)房龄需小于30年，且只能为(wèi)住宅(zhái)，过(guò)户需满12个月等。

　　招(zhāo)联首席研究员董希淼认为(wèi)，由于存款利率降(jiàng)低等因素，银行(xíng)资金成本有所下行，调降个人消(xiāo)费贷款、经营性贷(dài)款利率具有一定基础。同时(shí)，2023年(nián)以来，受房地(dì)产市(shì)场下行影响，银行个人住房贷款出现负增长。为弥补住(zhù)房贷款增长乏力产生(shēng)的缺口，部分银行加大个人消费贷款、经营(yíng)性(xìng)贷款拓展(zhǎn)力度。为了扩大市场份额，以(yǐ)低利率吸引客户是一种促销行为。

　　在政策层面，近年来相关部门不断鼓励、引导银(yín)行降(jiàng)低(dī)消(xiāo)费(fèi)贷、经营贷利率，一方面，这是为了刺激消费、支持经济增长；另一方(fāng)面，是为进一步改善中小微企业融资(zī)环境，降低(dī)中小微企业融资成本。

　　愿(yuàn)听介绍的客户变多了

　　目前，存量房贷利率高居4%以上，导致消费贷、经营贷与存量房贷有(yǒu)100个基(jī)点左右的利差(chà)。在此(cǐ)背景下，贷款置换业务悄然抬头，不少贷款中介以(yǐ)省钱为(wèi)诱饵，展开广撒(sā)网式(shì)营销。

　　“贷款(kuǎn)中介从合作的银行那里得到按(àn)揭客户的(de)电话号码。”某股份行个贷中心工作(zuò)人员向记者透露，“他(tā)们并没有客户(hù)姓名等其他信息，这样一来为(wèi)他们提供电话号码的(de)银行工作人(rén)员也不算(suàn)泄(xiè)露客户(hù)信息，相当(dāng)于钻了(le)规则的空子。”

　　基于这些电话号码，贷款中(zhōng)介疯狂(kuáng)地展(zhǎn)开(kāi)地毯式搜(sōu)索，只(zhǐ)为找到(dào)意向客户。“每天拨(bō)出200个电话是基本工作量。”李彦超说，“通话时长不足10秒钟的(de)都属于无效通话，不能算到绩(jì)效里。”但近段时间，李(lǐ)彦超明(míng)显感到有效通话变(biàn)多了，“绝大(dà)多数情况下我们刚表明(míng)身份，客户就会挂断电话，但是最近愿意听我(wǒ)们介(jiè)绍完产品，并且(qiě)有意向咨询的客户增加近两成。愿意加微信的客户也多(duō)了，以前一天加(jiā)10个人的(de)微信就很不错(cuò)了，现(xiàn)在每天加十五六个人的微信很轻松。”

　　由于(yú)消费贷、经营贷和存量按揭(jiē)贷款的利差不(bù)断扩大，在(zài)贷款中介眼中，当下正是转贷业务(wù)的风(fēng)口，“利差越大越好营销，一般利差在100个基(jī)点(diǎn)以上，置换贷款的省钱效果就比较明显，愿意做(zuò)这项业务的客户自然变多。”李彦超说(shuō)，“我们的(de)合作银行能给到的(de)最低利率为(wèi)2.6%，这与部分存量贷款利率尤其是二套房贷款利率相差200个基点左右，我们抓(zhuā)住时机加班加点做营销。”

　　拆解贷款中介话术

　　围(wéi)绕转贷业务，贷款中介公司提供的(de)各项服务相当周全，但不少服务背(bèi)后都存在(zài)违规违法的暗影。<存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假/p>

　　北京朝阳亮马桥(qiáo)地区一家贷款中介机构的工(gōng)作人员告(gào)诉记(jì)者：“对于想做房产抵(dǐ)押经营贷业(yè)务的客户，如果名下没有企业，我(wǒ)们(men)可(kě)以为其提供(gōng)空(kōng)壳公司，包括经营流水、账(zhàng)目、税务资料等。直白地说，银行需要什(shén)么材料，我们就能提供什么材料，并且符合银行审批要求。”然而，北(běi)京金诉律师事务所主任王玉臣向记者表示，伪造流水、包(bāo)装空壳公司(sī)等(děng)蒙骗(piàn)银行行为涉(shè)嫌骗贷，一经查处(chù)，借款人(rén)及中(zhōng)介都会被追究法律责任。

　　此外，政(zhèng)府对中(zhōng)小微企业的贴息政策也成为贷款中(zhōng)介套路中的一环。“办理完贷款，拿(ná)着营业执照副本(běn)、公章、法人身份证去当地(dì)政务服务部门申请，一周左(zuǒ)右就能审(shěn)批(pī)下来，借款人可以得到1%的补贴，相当于贷(dài)款利率仅为1.6%。”李彦超(chāo)向记者(zhě)介绍(shào)。

　　实际上(shàng)，记者咨询北京(jīng)市政务服务中心工作人员了解到，政府贴息(xī)政策(cè)仅在中小微企业首次办理贷款业务的首年(nián)补贴1%，与利率1.6%是两个概念。这位工作人员还告诉记者，用不(bù)实信息骗取补贴是明(míng)令禁止的，对申报中存在的虚报、骗取(qǔ)、挪用、贿赂(lù)等违法违规行为，将(jiāng)依照《财(cái)政违法行为处罚处分条例》等(děng)法律法规进行处理，涉嫌犯罪的，将移交司法机(jī)关依法处理。

　　此(cǐ)外，为促使借款人办理房产抵押(yā)经营贷，贷款中介(jiè)声称可(kě)垫付“过(guò)桥资金”帮助借款人结清银行按揭贷(dài)款赎回抵押物，或与银行协商办理二次抵押(yā)贷款。

　　但在实际操作中，用同一(yī)抵(dǐ)押物的二次(cì)抵押贷归还按揭贷款是不(bù)被允许的(de)。某国有大行住房贷款业务人员邹鹏告诉记者：“二次(cì)抵押贷本身(shēn)属于合规(guī)业(yè)务，在(zài)符合贷款条款和抵押物要求的情况下是(shì)可以办(bàn)理的。但是(shì)若用二次抵押贷的钱款(kuǎn)结清按揭贷(dài)款，银行会对资金来源追根溯源，一(yī)旦发现资金来自同一抵押物(wù)的二次抵押，将会对抵押物进行限(xiàn)制。”

　　上述(shù)贷款中介所提供的每一(yī)项服务(wù)都不是免费的，对应(yīng)着高昂的居间费、手续费、垫资费、服务费等。在巨大的利益面前(qián)，不少(shǎo)贷(dài)款中介(jiè)明知不可行却(què)依然选择(zé)铤而走险。

　　治本还需(xū)压缩贷款产品(pǐn)利差

　　中介画的(de)省钱大饼暗藏多重隐患。消(xiāo)费贷(dài)、经营贷流入(rù)楼市、挪作他用等均是法律法规明(míng)令禁止行为。

　　王玉臣在接受(shòu)记者采访时表示，低(dī)息经营贷款是以(yǐ)中小企业主或个体工商户为(wèi)服务对象(xiàng)的融资产品，若被查出贷款转入楼市，将面临停贷(dài)或提前全额(é)偿还贷款的风险，借款人资信也会受到严重影响。与此同时，一旦停贷，若无法及(jí)时偿还银行贷(dài)款，将面临抵押房产被拍卖的风险。

　　贷款周期方面，多数经营贷(dài)借款周期远远短于按揭贷款，但是大部分中介在转贷营销中避而不谈。上海金融与发展实验室主任(rèn)曾(céng)刚表示，经营贷比按揭贷款期限短，意(yì)味着借款人需把原来30年(nián)的借款(kuǎn)在短时(shí)间内还清，实际上增大了还款压力(lì)。如果到期后借款人没有足够资金(jīn)还款，可能(néng)还需要借(jiè)新的经营(yíng)贷款从而把期限拉长。

　　此外，从长远来看，若未来续贷不畅(chàng)，将(jiāng)面临资金链断裂风险。续贷时能否再(zài)借(jiè)到经营贷也是(shì)个问题。现在经营贷利率之所以低，且(qiě)很容易借到，是因为银行信贷投(tóu)放压力较大，找不(bù)到合适的贷款需求。未来经济一旦活跃，信贷需求增(zēng)多，经营贷准入门槛很可能提高(gāo)，续借的时候不见得能借得到，而(ér)且利率也不一定保持低位。

　　在信息安全方面(miàn)，存在客户隐(yǐn)私信息(xī)被获取(qǔ)、个人信息(xī)遭泄露的风险。在贷款中介办理(lǐ)转贷业务时，常常(cháng)以(yǐ)评估客户个人信用情况为由，获取借款人(rén)身份证、房产证、银行账(zhàng)户(hù)、资产状况、工(gōng)作单位、家(jiā)庭成员等诸多个(gè)人隐(yǐn)私信息。这些内容详尽的信息对不法中(zhōng)介来(lái)说(shuō)是一座“富矿”，他(tā)们通过泄(xiè)露、出售客户信息，牟取利益。

　　面对贷款置换屡禁不止(zhǐ)，不少业内人士认为(wèi)，降低存量贷款利(lì)率，压缩与消费贷、经营(yíng)贷之间的利差才是治本良方。下调存量住房贷款利率，对借款(kuǎn)人来(lái)说(shuō)，可节约利(lì)息支出，有利(lì)于扩(kuò)大消费和投资；对银行来说(shuō)，可有(yǒu)效减少提前还贷现象，减轻对银(yín)行利(lì)息收入的影响。同时，还可压(yā)缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款(kuǎn)的空(kōng)间，减少风险隐患。

责(zé)任编辑：张文

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