银行围堵大额存单“黄牛代抢”

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　　来源：中(zhōng)国经营报

　　本报记者郝亚娟张荣旺上海北京报道

　　大(dà)额存单上线秒罄，就连(lián)转让(ràng)区的大额存(cún)单也很(hěn)难抢。面对(duì)火爆的(de)市(shì)场需求，一些黄牛和“服务商(shāng)”做起了代抢生意，利用技(jì)术手段或外(wài)挂工具(jù)，在大(dà)额存单上(shàng)线的瞬间迅速抢购，再转(zhuǎn)卖给需要的储户(hù)。

　　这一现象也引起银行方面的注意(yì)。《中国经营报》记者采(cǎi)访了解到，多家银行已采取人(rén)机识别、限制IP、请求有差别受限访问等方式进行(xíng)管控(kòng)，打击外挂、恶(è)意抢单等黑灰产行为。

　　星图金融研究院研究员黄大智指出，投资(zī)者购买大额存单，本身为了(le)资金保(bǎo)本，但通过黄牛去抢购大额存单面临风险，比如(rú)个人信息泄露风险和(hé)资(zī)金安全风险，“以承担(dān)风险的前提去谋求一个确定性的收益，这其(qí)实非常矛盾”。

　　打(dǎ)击(jī)黑灰(huī)产非法行为

　　“手速拼不上，刷(shuā)了(le)一天也没抢到大额存单。”上海的吴女士在某银行交流群里说。

　　另一位(wèi)群成员则表示：“以前手动就能买到，现在黄牛(niú)用外挂(guà)软(ruǎn)件时刻检测，根(gēn)本抢不到。”

　　在此背景下，外挂软(ruǎn)件成了“抢单神器(qì)”，不少黄牛(niú)做起了代抢生(shēng)意。其中一(yī)位黄牛表示：“外挂软件抢到后，再发送账号密码。”

　　康(kāng)德智库(kù)专(zhuān)家(jiā)、北京市两高(gāo)（上海）律(lǜ)师(shī)事务所律(lǜ)师郭凤丽指出，代(dài)抢大额存单现象的(de)存在，一定程度上反映了市场信(xìn)息不对称和投(tóu)机行为的泛滥。“黄牛利用技术手段和快速反应能(néng)力，抢占市场先机，从中(zhōng)牟取(qǔ)利益。”

　　融360数字科技研究院分析师艾亚(yà)文指(zhǐ)出，代(dài)抢大额存单可能违(wéi)反(fǎn)银行的销售规定(dìng)和金融监管政策，如果内部人员违(wéi)规操作，可能(néng)会触(chù)犯法律法规，投资者和代抢者都将可能(néng)面(miàn)临处罚。“此外，投资者将资(zī)金交给(gěi)代抢者，存在资金被挪用或(huò)诈骗(piàn)的风险，在代(dài)抢过程中，投资者需要提供个人银行账户信息，增加(jiā)了个人信(xìn)息(xī)泄露的风险，可能导致资金被盗或身份被冒用(yòng)。”

　　中国企业资本联盟副(fù)理事长柏文喜指(zhǐ)出，黄牛代抢大额存单存在以下风险：一是扰乱了(le)正常的市场秩序，使(shǐ)得原本公平竞争的市场变得不公平(píng)；二是如果大(dà)量资金(jīn)被黄牛(niú)抢购(gòu)，银行(xíng)可能会面临无法满足正常储(chǔ)户需求的情况，进(jìn)而影响银(yín)行的信誉和业务；三是如果代抢行为(wèi)被发现并受到惩(chéng)罚，那么(me)投资者可能(néng)需要承担相应的经济损失。

　　“代抢中介在(zài)抢购成功后，可能不及时将存单交付给投(tóu)资者或存在欺诈行为，导致投(tóu)资者资金损失。此外，部分代抢中介还(hái)可能利用技术手段进行非法操作，进一步增加资金安全风(fēng)险。”郭凤丽补充道(dào)。

　　面对大额存单代抢乱象，银行方面积极围堵。众邦银(yín)行(xíng)相关负(fù)责人在接受记者采访时表示：“近期，我行关注(zhù)到个(gè)别自媒体发(fā)布了我行发行的大额存单存在代抢情况的相关文章。个别客户和媒体向我行反(fǎn)馈，闲鱼App上存在黄牛代抢众邦银行大额存单现(xiàn)象。了解到这一情况(kuàng)后，我行上下高度重视，立即组织相关(guān)核(hé)查(chá)、应对工作。对于(yú)用户(hù)信(xìn)息安全，我行对客户本(běn)人(rén)的验证方式，除交易密(mì)码外(wài)，还采用人(rén)脸核身、短信验证码、鉴权等多因素(sù)组合(hé)的方式(shì)，确保关键交易均为本人操(cāo)作。在技术手(shǒu)段上(shàng)，针对机器脚(jiǎo)本、外(wài)挂(guà)、恶(è)意抢单等黑(hēi)灰产行为，通过采取(qǔ)人机识别、限制IP、请求有差别受限访问等方式进(jìn)行(xíng)管控(kòng)，打击黑灰(huī)产非法行为。”

　　新网银行相关负责人表示，该行一直重视公平透明的交(jiāo)易环境，已建(jiàn)立大额存单防代抢(qiǎng)校验机制，针对机器(qì)抢购行为进行拦(lán)截，切实保护消费者(zhě)权益，助力(lì)打造公平的市场(chǎng)交易环境(jìng)。

　　“对(duì)于银行来说，如果黄牛开发了外挂软件抢单(dān)，可能需要采取一些措施来应对。一种方法(fǎ)是加强系统的防范和监测，及时(shí)发现并(bìng)阻止外挂软件的运行。另(lìng)一种方法是推出一些新的措施来满足市场(chǎng)需求，如增(zēng)加存单的数量、调(diào)整释放时间、优化(huà)购买流程等。此(cǐ)外，银行还可(kě)以(yǐ)考虑与监(jiān)管机构合(hé)作(zuò)，共同打击黄牛代抢的行(xíng)为。”柏文喜表示。

　　银行如何“治标治本”？

　　星图金融研究院研究员武泽伟提到(dào)，当(dāng)前大额存单市场供需明显失衡(héng)。一方面，由于净息差收窄(zhǎi)，银行被(bèi)迫降低负债成本，利率相对(duì)较高的大额(é)存单首当其冲，供(gōng)给明(míng)显减(jiǎn)少；另(lìng)一(yī)方面，出于对安全资产的青睐，居民对于大额存单的需求反而持续增(zēng)长。

　　“银行存款利(lì)率持续下行，非对称的(de)下调(diào)模式导致利率曲线日趋平坦化，较高利(lì)率的中(zhōng)长期大额存单变得更加稀缺(quē)，购买难度(dù)有所增大，部分投资者试(shì)图(tú)通(tōng)过其他渠道购买这些产品。”中国银行（601988.SH）研究院银行业与综合经营团队主管邵科也提到。

　　不(bù)过，投资者(zhě)抢购大额存(cún)单，出发(fā)点是为了追(zhuī)求保本高收益，而如果通(tōng)过黄牛代抢，很可能背道而驰。

　　在郭凤丽(lì)看来，代抢大额(é)存单(dān)虽(suī)然(rán)在一定程度上满(mǎn)足了部分(fēn)投资者的需求，但其背后(hòu)存在的(de)风险不容忽视。投(tóu)资者应保持(chí)理性投资态度，增强风(fēng)险防范意识，选择正规渠道进行交(jiāo)易。同时，银行也(yě)应加强监管和打击力度，维护(hù)市场(chǎng)秩序和(hé)投资者权益。

　　黄大智指出，针对该(gāi)现象，银行须“软硬皆施(shī)”，一方面开发更多(duō)风控手段，制止此类行为；另一方(fāng)面，加强投资者教育，提示(shì)大额存单(dān)代(dài)抢(qiǎng)存在个人信息泄露、资金安(ān)全的风险。

　　随着居民财富快速(sù)积累，投(tóu)资(zī)者教(jiào)育亟待加强。贝塔(tǎ)数据与中国社会科学院金融研究所联合发布的《中(zhōng)国财富(fù)管理行业投资者教育研究报(bào)告》指出(chū)，随着投资者(zhě)及(jí)其财富结构日趋多元，专业投资者教育的需求也呈(chéng)现多元和复杂化，过于标准化、模式化的投教内容和方式难(nán)以满足(zú)投资者的(de)个性化(huà)投教需求(qiú)。其中，千禧一代与财富女掌柜(guì)这两类投资者(zhě)群体高速增长，需求缺口巨大。

　　上海交通(tōng)大学上海高(gāo)级金融学院与嘉(jiā)信理财联合发布(bù)《2023中国居民金融素(sù)养报(bào)告》指出，安全与保障是居民金融素养中最为薄(báo)弱的环节；货币与银行、储蓄与投资是得分较(jiào)低的两个维度。

　　郭凤丽建议，投资(zī)者应选择正规渠道购买大额存单产品(pǐn)，避免使用(yòng)不明来(lái)源的技术工具进行交易(yì)。同时，银行也应加强对代抢行为的监管和打击力度，维护市场秩序(xù)和投资者权益。

　　“针对代抢行(xíng)为，后期我行将通过(guò)科(kē)技手段(duàn)上线(xiàn)‘智能验证码’模块，将有效识别并拦截机器操作，并通过(guò)技术手段设置为必(bì)经流程；此外还会从系统安全层面做进一步优化，将拦截工作前置化，形成防黑灰产的系统平台。”前述受访众邦银行相关负责人向记者透(tòu)露。

　　柏文喜表示，黄牛代(dài)抢大额存单是一种不健康的市(shì)场现象，银行应该加(jiā)强自身(shēn)的防范措施，同时监(jiān)管机构也(yě)应该加强监管(guǎn)，以维(wéi)护市场的公平和秩序。

　　“下一步，还应(yīng)促进投(tóu)资者教育和投资者权益保护相结合。如果(guǒ)说投资者教育的重要内容(róng)之一是(shì)向(xiàng)投资者提(tí)示或警示(shì)潜在风险，那投资(zī)者权益保护则(zé)是财富管理机构从(cóng)自身(shēn)管理(lǐ)流程出发，通(tōng)过制度化、流程(chéng)化、规范化来降低金融产品销售和(hé)保有过程中可能出现的人为操作风险。财富管理机构要做到‘卖者尽责’，不仅要履(lǚ)行信息披(pī)露和普(pǔ)及的责任，也要履行规(guī)范管理(lǐ)、降低从业(yè)人(rén)员违规风险的责任。”广开首席产业研究院(yuàn)院长兼首席经(jīng)济学家连平曾撰文指出(chū)。

责任编辑(jí)：李桐

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