加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度

证券(quàn)时报记者潘玉蓉

我(wǒ)国普惠贷款领域风险(xiǎn)补(bǔ)偿机制概念(niàn)的正式(shì)提出，可以(yǐ)追溯到国务院印发的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发【2013】87号文），其中首次提到“不断(duàn)完(wán)善小微企业风险补偿(cháng)机制”。

此(cǐ)后的十年，在各级政府的推动下，用于支(zhī)持重点领域和薄弱环节的风险补偿机制（基金）纷纷启动。

从形式上看(kàn)，不同地区的风险补偿机制呈现出较大差(chà)异。以广州为例，广州现有三(sān)种不同风险(xiǎn)补偿(cháng)机制，一是广州市科学技术局主管的广州市科技型中小企业信贷风险损(sǔn)失补偿资金(jīn)池，于2015年设立；二是(shì)广州市市场监督管理(lǐ)局主管(guǎn)的广州市知识产权质押融资风(fēng)险补偿机制，于2016年设立(lì)，每年从广(guǎng)州市知识(shí)产权工作专项资金(jīn)中安排；三是广州市地方金融管(guǎn)理局主管的广州(zhōu)市普惠(huì)贷款风险补偿机制，于2020年设立，经费来自广州(zhōu)市金融(róng)发展专项资金。

三个风(fēng)险补偿机制(zhì)分属不同部门，政策引导的方向不同，运行以来，帮助(zhù)科技企业、知识产权企业、小微企(qǐ)业和(hé)个体工商户有效(xiào)拓宽了融资渠道、降低了融(róng)资成本(běn)。不过，由于三个风险(xiǎn)补偿机制(zhì)的委托(tuō)运营管理(lǐ)平台(tái)不(bù)同，对应的申请资(zī)料和入库流程也各有不(bù)同，合(hé)作银行需分别在不同的管(guǎn)理(lǐ)平台采取线上或线下报送的方式(shì)提交申请资(zī)料、维护(hù)数据信息。

在江苏，风险补偿(cháng)基金按照“1+N”的模(mó)式运作，即在(zài)省级风险补偿基金(jīn)下设立(lì)一(yī)个资金池，再按支持领域、行业分别设立若干专项基金子(zi)产(chǎn)品。同一领域、行(xíng)业风险补偿基金原(yuán)则上支持(chí)一个子产品。基金(jīn)子产品存续期限一般不超过5年，到期后视子产品运作效果，由(yóu)省财政(zhèng)厅商省(shěng)级主管(guǎn)部门确(què)定延续或取消。

2020年设立的江苏省普惠金融发展风险补偿基金，统筹了当时省(shěng)内政银(yín)合作的产品资金池。此外，江苏省还鼓励各市、县参考省(shěng)级风险补偿基金的(de)模式，统筹本地资源，整合设立当地的风险补偿(cháng)基金(jīn)。

“统筹”成为一些地方近年风险补偿(cháng)机制的高频词。比如东莞市在2024年实施(shī)的《中小微企业融资风险补偿工作方案》，提出了变“分散设(shè)立”为“统筹(chóu)管理”的目标，要归集原本分散于各部门的政策(cè)资金，统一归口至市工信局管理。具体分工上，由市工信(xìn)局作为政策主管(guǎn)部(bù)门负责资金管理和(hé)政(zhèng)策执行，市(shì)财政局作为资金(jīn)保障部门负责预算安排和资金监管(guǎn)，东(dōng)莞市(shì)科创融资担保公司和东莞市电子计(jì)算中心作为受托管理机构负责政策具体运作。

值(zhí)得(dé)注意(yì)的是，在(zài)形(xíng)式上加强统(tǒng)筹之后，各基(jī)金运营管理平台间、平台与(yǔ)银行之间加强数据(jù)的共享，也(yě)是当务之急。

首先(xiān)，不同平台之间数据隔(gé)绝，不利于平台的运营管理方进行风险控制，例如难以检查出重复报(bào)送的贷款项目，可能(néng)会滋生一项贷款套取多项财政补偿资金的(de)情况。其次，管理平台与银行数据不共(gòng)享，在贷后管理(lǐ)上，平台无法掌握项目最新情(qíng)况，只能被动等(děng)待银行填报数(shù)据，无法做真实性审查(chá)。再次，银行(xíng)作为申请方，在不同平台之间(jiān)进行低效重复的申报，工作量庞大，影响了效(xiào)率(lǜ)。

打(dǎ)通数据壁垒(lěi)，第一(yī)步是业务线上化，一些数字(zì)化基础(chǔ)较好的(de)省(shěng)份走在了前面。在江苏省(shěng)，基(jī)金子产品通过省级(jí)“综合金(jīn)融服务平台”等(děng)实行信息化管理，线上实(shí)现合作银行(xíng)与支持对象的双向选择，线下由合作银(yín)行(xíng)开展尽职调查(chá)，并办理相关信贷业务。在安徽(huī)、广东、湖南等地(dì)，政府开发风险补偿申报系统(tǒng)和数据管理系统，推(tuī)进业务流程去纸化、电子化，实现(xiàn)风(fēng)险补偿(cháng)金线上备案、银行贷款管理、不良贷款后(hòu)续追偿等全流程系统化管理。

可以预(yù)见(jiàn)，随着风险补(bǔ)偿资金池统筹(chóu)力度加强，走向全流(liú)程线上(shàng)化(huà)管理(lǐ)，针对普惠贷款的风控能力将得到进一步加强，财政资金的透明度和使用效率(lǜ)也将进一步提高。

证券时报记者潘玉蓉

我国普惠贷款领域(yù)风险补偿机制概念的(de)正式提出，可以(yǐ)追溯到国务院印发的《关于金融(róng)支持小微企业发展的实施意见》（国办(bàn)发【2013】87号文），其中首次提(tí)到“不断完善小微企业(yè)风(fēng)险补偿机制”。

此后的十年，在各级政府的推动下，用于(yú)支持重点领(lǐng)域和薄弱环节的风险(xiǎn)补偿机制（基金）纷纷启动。

从形式上看，不同地区的(de)风险补偿机制(zhì)呈现出较大差异。以广州为例，广州(zhōu)现有三种不同风险补偿机制，一是(shì)广州市科(kē)学技(jì)术局主管的广州市科(kē)技(jì)型中小企业信贷风险(xiǎn)损(sǔn)失补偿(cháng)资金池，于2015年设立；二是广州市市场监督管理局主管的广州市知识(shí)产(chǎn)权质押融资风险补偿机制，于(yú)2016年设立，每(měi)年从广州(zhōu)市知识产权(quán)工作专项资金中安排；三是广州市(shì)地方金融管理局主管(guǎn)的(de)广州市(shì)普(pǔ)惠贷款风险补偿机制，于2020年设立，经费(fèi)来自广州市金融发展专项资金。

三个风险补(bǔ)偿机制分属(shǔ)不同部门(mén)，政策(cè)引导的方(fāng)向不(bù)同(tóng)，运行以来，帮助科技企业、知识(shí)产权企业、小微企业和个体工商户有效拓(tuò)宽了融(róng)资渠道、降(jiàng)低了(le)融资成本。不过，由于(yú)三个风险补偿机(jī)制的委托运营管理平台不同，对应的申请(qǐng)资料和入(rù)库流程也各(gè)有不同，合作银行需分别在不加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度同(tóng)的管理平台(tái)采取线上或线下报送的方式提交申(shēn)请资(zī)料、维护数据信息。

在江苏，风险补(bǔ)偿基金按照“1+N”的模式运作，即(jí)在(zài)省级风险补偿基金(jīn)下设立一个资金池，再按支持(chí)领域、行业分别设立若干专(zhuān)项基金子产品。同一领域、行业风险补偿(cháng)基金原则上支持一个(gè)子产品。基金子产品存续期(qī)限一般不超过5年，到期后视子产品运作效果，由省财(cái)政厅商省级主管部门确定延(yán)续或取消。

2020年设(shè)立的江苏省普惠金融发展风险补偿基金(jīn)，统筹了当(dāng)时(shí)省内政银合作的(de)产品资金池。此外，江(jiāng)苏省还鼓励各市、县参(cān)考(kǎo)省级风险补偿基金的模(mó)式，统筹本地资源，整(zhěng)合设立(lì)当地的风(fēng)险补(bǔ)偿基金。

“统筹”成为一些地方近年风险补偿机制的高(gāo)频词。比如东莞市在(zài)2024年(nián)实施的《中(zhōng)小微企业融资风(fēng)险补偿工作方案》，提出了变“分散设立”为“统筹(chóu)管(guǎn)理”的目标，要归集(jí)原本分散于(yú)各部(bù)门的政策资金，统一归口(kǒu)至市工信局管理。具体分工上，由市工信局作为政策(cè)主管部门负(fù)责资金管理和政策执行，市财政(zhèng)局(jú)作为资金(jīn)保障部门负责预(yù)算安排和资金监管，东莞市科创融资担保(bǎo)公司和(hé)东莞市电子计算中心作(zuò)为受托管理机构(gòu)负责政策具体运作。

值得注意的是，在形式上加强统筹之(zhī)后，各(gè)基金运营管理平台间、平台与银行之间加强数据的共享，也(yě)是当务之急。

首先，不同平台之间(jiān)数据隔绝，不利于(yú)平台的运营(yíng)管理方进行风险控(kòng)制，例如难以检查出(chū)重复报送的贷(dài)款项目，可能会滋生一(yī)项贷款套取(qǔ)多项(xiàng)财政补偿资(zī)金的情况。其次，管理平(píng)台与(yǔ)银行数据不共享，在贷后管理上，平台无法掌握项目最新情况，只能被动等待银行填报数据，无法做(zuò)真(zhēn)实性审查。再次，银行作为申请方，在不同平台之间进行低效重复的申(shēn)报(bào)，工作量庞大，影响(xiǎng)了效率。

打通数据壁垒，第一步是业务线上化，一些数字化基础较好的省份走在了前面。在江(jiāng)苏省，基金(jīn)子产品通过省级“综合金融服务平台”等实行信息化管理(lǐ)，线上实(shí)现合作银行与支(zhī)持对象的双向选择，线下由合作银行(xíng)开展尽职调(diào)查(chá)，并(bìng)办理(lǐ)相关信贷业(yè)务。在安(ān)徽、广东(dōng)、湖南(nán)等地，政府开发风险补偿申报系(xì)统和数据管理系统，推进业务流程去纸化、电子化，实现风险补偿金线上备案、银行贷(dài)款管理、不良加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度贷(dài)款后(hòu)续追偿等全流(liú)程系统化管理。

可以(yǐ)预见(jiàn)，随着风险补(bǔ)偿资金池统筹力度(dù)加强，走向全流程线上化管理，针对普惠贷款(kuǎn)的风控能力(lì)将得到进一(yī)步(bù)加强，财政资金(jīn)的透明度和使用效率也(yě)将进(jìn)一步提高(gāo)。

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