银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一些AI应用真的(de)不(bù)能小看。AIGC技银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力术我们也有关注，倘若未来能广泛应(yīng)用，应该能(néng)很(hěn)好(hǎo)地提升客户服务效率，节省(shěng)银行运营成本。”一位银行总(zǒng)行人士(shì)一(yī)边打开手机中的AI软件，一边(biān)饶有兴(xīng)致地对中国(guó)证券报记者说。

金融机(jī)构数字化转型是一(yī)个“老生常谈”却又无法回避的话题。2023年报(bào)数据显示，各家银(yín)行对(duì)金融科技投(tóu)入“真金(jīn)白银”，其中仅六(liù)家国有大行2023年投入金额就超过1200亿元。

无论是(shì)去年ChatGPT、文心一言、星火大模(mó)型等横空出世，还是今年以来Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷的科技应用，未(wèi)来将(jiāng)如何促进金融(róng)机构业务发展？而今年开始实行的数据资产入表，金融机构如何运(yùn)用这一新的契机？

谈起金融科银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力技的帮助(zhù)，“效率提升”是(shì)一个关键词。

中国证券报记者调研发现，效率提升既体现在对公、零售服(fú)务环节里，也体现在信(xìn)贷审批、风(fēng)险管控、客户服(fú)务等一件件具体事件之内(nèi)，甚至落到查询一家企业的过往信(xìn)息、调取一个客户的资金交(jiāo)易之中。

“在总行新(xīn)一代科技系统支持(chí)下，我(wǒ)们能(néng)够迅速调动多个(gè)辅助模块，无需像以前一样，借助很多外部系统、软件、网(wǎng)站(zhàn)的支持，处理企业信贷(dài)审批(pī)的效率提升了很多。”一家城商行支行(xíng)行(xíng)长对(duì)中国证券报记者表示。

零售客户数量多、交(jiāo)易(yì)频繁，以大数(shù)据、人工智能为基(jī)础的技术能很(hěn)快带动效率提升。“比如我们的系(xì)统可以根据(jù)客户(hù)的风(fēng)险偏好和已经购买的产品(pǐn)推(tuī)荐产(chǎn)品，提高服务(wù)客户精准度(dù)，也能方便客户自主挑选理(lǐ)财产品(pǐn)。虽然并不总是(shì)完全匹配，但总比大海捞针要强得多(duō)。”一位股份(fèn)行支(zhī)行客户经理说。

事实上，金(jīn)融科技的应用不仅带动服务(wù)效率、办公效率提升，也拉近了金融机构与客户之间的距离，进而成为金融机构的(de)一项核(hé)心竞争力。

“我们所在的地区(qū)地理范围比(bǐ)较广，经济不是很发达，银行网点少，如(rú)果每次办理业务(wù)都要亲自去银行，得花费大量时间，我们的项目(mù)贷款等(děng)不起。而银行(xíng)的数字化转型(xíng)就很好地解决了这些问题。”一位西部(bù)地区上(shàng)市公司财(cái)务负责人说，公司(sī)在选择合作银(yín)行时，不仅会(huì)考(kǎo)虑资金成本，也会考虑其数字(zì)化应用程度。

在保险领域同样如此。一位保险代理公司人士表示，金融科(kē)技对保(bǎo)险产(chǎn)品销售和保险理赔服务的效率提升(shēng)都起到了(le)很大帮助。“现在很多保险公司都可以通过线(xiàn)上化自动理赔，甚(shèn)至几秒钟就可以完成。再比如农业保险领(lǐng)域，可以利用(yòng)无(wú)人机、红外线等技术对农田情况(kuàng)进行实时监测(cè)。”

带动效率提升

金融(róng)科技(jì)的应用不(bù)仅带动服务效(xiào)率、办公效率提升，也拉近了金融机(jī)构(gòu)与客户(hù)之间的距离

近期热播(bō)的电视剧《城中之城》出现了这样(yàng)的案例：某银行支行(xíng)许多客户为了获得更高的授(shòu)信额度(dù)，虚报(bào)自己的资产等级，骗过了银行审(shěn)查系统；一些信(xìn)用卡用户通过循环操作在短时间内获取巨额信用卡积分，用于兑换有价奖励，造成了银行(xíng)的大额损(sǔn)失。

其中可能存在影视效果(guǒ)的成分，但金融科技的(de)威力、魔力可能就在其(qí)中，做得好可能带(dài)动业务增长(zhǎng)，而存在漏洞(dòng)可能(néng)会造成直(zhí)接的资金损失。在业内人士看(kàn)来，长远来看，金融科技能带动业务协同，甚至(zhì)会慢慢(màn)成为金融机构的一项核心业务，因此(cǐ)在做业务时要跳出简单的“金融产品”逻辑。

金融科技能够促进普惠(huì)金融的落地。“以往科技水(shuǐ)平落后的时候，银(yín)行服务(wù)大企(qǐ)业和(hé)小企业(yè)付出的人力成本、运(yùn)营成本是(shì)相同的，但带来的利润可能天差(chà)地别，这就导致银行偏爱大企业、大(dà)业务，对小企业有所(suǒ)忽视。但金融科技(jì)的(de)应用使得(dé)我们(men)服务成本降(jiàng)低(dī)，办公效率大(dà)幅提升，服务半径也大大提升。”一(yī)位城商行支(zhī)行行长(zhǎng)对中国证券报(bào)记者表(biǎo)示。

在一位股份行总行某处室负责人看来，金融(róng)机构在做业务的(de)时候，要跳出产(chǎn)品(pǐn)、服务的逻辑，金融(róng)科技可以作为一个新业务逻辑的(de)起点。“非金融类的服务甚至比金融服务更加重要，比如我(wǒ)们为合作伙伴推出的(de)一套科(kē)技系统，就是一套很好的依靠场景(jǐng)拓展客户的工具，帮助我们从企业(yè)端拓展到个人客(kè)户端(duān)。为建造这套(tào)系统，我们(men)每年投入数千万元级别的成本(běn)。”

近期，兴业银行董事长吕家进在2023年(nián)度业绩说明会(huì)上提到：“兴业银行经历了从‘砸锅卖铁也要办科技’，到(dào)‘数字化(huà)转型(xíng)是生死(sǐ)存亡之战’的理念转变。”他(tā)表示，前(qián)期(qī)兴(xīng)业银行围绕数字化转型做了大量基础性、先导性、战略性工作(zuò)，目前到(dào)了向数字化要效益的(de)新阶段(duàn)。

据了解，目(mù)前数字员工的应用已经快速带动(dòng)金融各项工(gōng)作(zuò)。清华五道口金(jīn)融学院(yuàn)副院长张晓燕介(jiè)绍，工商(shāng)银(yín)行的人工智能（AI）数字员工将服务效率提高5倍，从(cóng)人工服务每(měi)位用(yòng)户需要8分钟，缩短到数字员(yuán)工(gōng)服务每位用户仅需1.5分钟。浦发银行“财(cái)智(zhì)机器人”能为用户自动分析和总结市场现状，推荐个性化理财建议和产品。

金融科技的威(wēi)力、魔力可能就在其中，做得好可能带动业(yè)务增(zēng)长，而存在漏洞可能会造成直接的资金损失

做(zuò)好业务协(xié)同

去年以来，ChatGPT、文心一言、星火大模型、Sora、Kimi等层出(chū)不穷，牵动着(zhe)不少金融机(jī)构的神经。从各家金融机构(gòu)的表(biǎo)态和金融科技(jì)投入中(zhōng)可(kě)见一斑。

去年，百信银行、新网银行、兴业银行、中信银行、邮储银行、泰康(kāng)保险(xiǎn)、北(běi)京人寿等金融机构宣布(bù)接入百度“文(wén)心一言”，招商银行还就AIGC视频创作能力(lì)提(tí)升项目进行公(gōng)开招(zhāo)标。交通银行(xíng)表示，正在探索AIGC前(qián)沿(yán)技术，组建GPT大模(mó)型专项研(yán)究(jiū)团队(duì)。浙商银行表示，已经(jīng)设立数字创作(zuò)中心(AIGCCenter)，打造(zào)一批有浙(zhè)银辨识度和行(xíng)业竞争力的重大数字化应用。

各家银行也针对金(jīn)融科(kē)技调整(zhěng)了组织架构。如工商银行2023年设立了总行科技金融中心，初步形成(chéng)总分支网(wǎng)点四级联动专(zhuān)业服务(wù)体系。建设银行试点业务(wù)IT产品经理制，推动敏捷协同(tóng)与业技融合，提升集团研发质效与科技(jì)合力。兴业银行设立了数字运营部，探索数(shù)字运营新模式，实现数(shù)字化到(dào)生产力的跃升。

从2023年报数据看，各家银行在2023年(nián)继续砸入大(dà)量“真金(jīn)白银”。六家国有大(dà)行金融(róng)科技投入共计1228.22亿元，同比增长5.38%。股份行也毫(háo)不示(shì)弱，招商银行、中信银行科技投入规模分别达到141.26亿元、121.53亿元；中信银行、民生(shēng)银行科技投入增速高达38.9%、27.19%。

在2023年业绩发布会上，中信(xìn)银行董事(shì)长方(fāng)合英提到，为打造“领先的数字化银行”科(kē)技(jì)基座，在近(jìn)年来“举全行之力加大科技投入和人才储备”，近五年中(zhōng)信银行平均科(kē)技投入增幅达(dá)20%，全(quán)行科技人员占(zhàn)比近10%，总行科技人员近五年年均增长38%。

金融(róng)机构重金投入

各家银行在2023年继续砸(zá)入大量“真金白银”。六家国有大行金融科技投入共计1228.22亿(yì)元

虽然金融科技(jì)受到广泛重视，但金融机(jī)构(gòu)的数字化转(zhuǎn)型仍有很长的路要走，目前不少银行(xíng)的金融(róng)科技未能显著带动(dòng)客户服务能力提(tí)升，而部分(fēn)中小银行还存(cún)在(zài)经费、人才、能力不(bù)足等问题，这都需要金融机(jī)构一一(yī)求解。

“数字化的成本(běn)是巨大的，但(dàn)收益并不能立刻显现，这导致部分银(yín)行对(duì)金融科技(jì)投入比较(jiào)保守(shǒu)。”一位股份(fèn)行(xíng)总行人士表示，目前银行(xíng)业(yè)金融科技的投入力度(dù)仍有待加强(qiáng)。而在AI大(dà)模型具体应用上，一位外(wài)资(zī)银行信(xìn)息科技部负责人告(gào)诉中国(guó)证券报记者，AI应用面(miàn)向公众使用需(xū)要(yào)考虑监管规则、数(shù)据安全等因(yīn)素，目(mù)前更适合对内使用。

“在实际操作中，还有很多非(fēi)标准化(huà)数据，目前没(méi)有办(bàn)法(fǎ)通过数字化系统填(tián)入。人工填写数据(jù)的情况(kuàng)一(yī)定是存在的，金融科技系统需要逐步完善。”一位资管行业人(rén)士对中(zhōng)国证券报记者说。

对于如何(hé)提升金融科技能(néng)力，人才始终是逃不开的话题。波士(shì)顿咨询公(gōng)司董事总经理、全球(qiú)资深合伙(huǒ)人何大勇(yǒng)称，银行业在(zài)构建AIGC过程中，短期内靠创新能力，中期靠独有的(de)数据将大模型调节(jié)得更加精(jīng)准可靠(kào)，而从长期来看则需(xū)要依靠人才的培养。

眼下，作为(wèi)五篇大文章之一，数字金融备受重视，也给很多金融机构带来(lái)更多信(xìn)心。中国人寿集团董事长白涛建议，大力(lì)支持数字(zì)金(jīn)融发展，应建(jiàn)立健全公共(gòng)数据(jù)集中开放共享等法律法规，明确数据合规流转实施细则，兼顾安全性与流通性，支(zhī)持(chí)金融机(jī)构运(yùn)用大数据进行产品服务创新，为充分发挥数据要素作用、促进数字金融发展创造更好条件。

而今年以来开始实施的数据资产入表有(yǒu)望为金融机(jī)构挖掘数据资产价值、丰富金融产品类型提供帮助(zhù)。中国社会科学院金融研究所研究员杨涛撰文表示，数据(jù)资产要(yào)发挥(huī)更大经济价值，需要实现从实物资产到金融资(zī)产的跨越，后者涉及定价(jià)问题(tí)，而且是基于被认可、可抵押、能产生未来现金流的金融市场“交易共识”。由此，能否被(bèi)金融市场所接受(shòu)，是数据(jù)资产转化为(wèi)数据资本(běn)，进(jìn)而带来更广泛价值创造的关键环节。

如(rú)何弥补缺口

不少银行的金(jīn)融科技未能(néng)显著带动客户服务(wù)能力提升，而部(bù)分中小银行还存在经(jīng)费、人才、能力不足等问题

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