日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近日，中国普惠金融研究院（CAFI）院(yuàn)长贝(bèi)多广在(zài)由《金融监管研究》、中国人民大学、对外经济贸易大(dà)学共同主办的“金融强国”主题对话暨全国金融学(xué)院院(yuàn)长联席会活(huó)动上发布了由CAFI和蚂蚁集团研究院共同完成的《消费(fèi)者金融健康》报告（以(yǐ)下(xià)简称《报告》）。

早在央行发布的《中国(guó)普惠金融指标分析报告（2021 年）》中，“金(jīn)融健康”一词被正式(shì)引入，并且出现了 5 次，对金融健康的要义进行了详细阐述，即要促使个体(tǐ)有(yǒu)效平衡(héng)日(rì)常收(shōu)支、稳妥管理资产负债、积极应对风险挑战、持续提升金融素养、不断保(bǎo)持行为理性、稳步增强未来信心，这将(jiāng)有助于提升个体的金(jīn)融获得感、幸(xìng)福感和安全感，筑牢(láo)金融稳(wěn)定和共同富裕的微观基础。

贝多(duō)广介绍(shào)，《报告》采(cǎi)用主观(guān)和综合两种评估方式对(duì)30602份有效样本进行(xíng)分析，发现约四成消费(fèi)者处于比较健(jiàn)康或非常健(jiàn)康状态，13%的受访者金融健康状况(kuàng)需要“重(zhòng)点(diǎn)关注”。暴露(lù)出的问题主要体现在：30岁以下青年(nián)人的金融健(jiàn)康(kāng)状况更需关(guān)注，保险保障覆盖程度在各群体都亟待改善，乡村居民的债务可控(kòng)比例较低，灵活就业者和小微企业主(zhǔ)流动性紧(jǐn)张问题最为突出(chū)。

值得注意的(de)是，《报告》显示，在 60 岁以下群体(tǐ)中，所有指标都呈现出“越年(nián)轻、越挣扎”的特征(zhēng)。从文(wén)化习俗和常(cháng)识上判断，我们通常会认为年轻人对未来(lái)会有更积(jī)极的预期，也会更(gèng)少地按照(zhào)老(lǎo)习俗行事(shì)，然而调查结(jié)果却并非如此。例如，相较 50-59 岁年龄组，16-24 岁年龄组预期(qī)未来财(cái)务状况(kuàng)会变(biàn)好的比例低了 10 个百(bǎi)分点，很少或从不为人情(qíng)往(wǎng)来支出感到压力的比例(lì)更是低(dī)了(le) 16 个百分点(diǎn)。《报告》分析(xī)，前者可(kě)能与当前的(de)人(rén)口结构和(hé)就业形势密切相关，而后者则可(kě)能是收支(zhī)和财富(fù)状况多维度连锁反应。

《报告》还指出，相对的年(nián)轻群体面(miàn)临(lín)的最(zuì)大挑战在于日常收支管理和应急存款(kuǎn)准备不足(zú)。对于 16-25 岁群体而(ér)言(yán)，收入大(dà)于支(zhī)出的(de)比例仅为 38.0%，应急存款能够(gòu)在失(shī)去收(shōu)入的情况(kuàng)下支持超过 3个月生活费用(yòng)的仅为(wèi) 35.9%。

整体(tǐ)来看，金融健康水平随着年龄的增长呈现出先上(shàng)升后小幅下降的趋势，相对年轻群体需要从各(gè)个层面着手提(tí)升金融健康(kāng)。不过，《报告》也提醒，上述(shù)特(tè)征可能不仅仅是生命周期中财务(wù)金(jīn)融(róng)特征的变化，也可能体(tǐ)现了不同时代经济状况和财富红利的差别，应该辩证看待。

青年人金融(róng)健康水平有待提高

这与许多(duō)先前的调查研究都有(yǒu)所不同。例如，新冠疫情期间(jiān) CAFI组织的金融健康调查显(xiǎn)示，“上有(yǒu)老(lǎo)，下有小”的中年人有更(gèng)大的比例出(chū)现入不敷出的情况，更年轻和更年(nián)长的情况都更好。又如，美国金融健康网络 2023 年(nián)的年度(dù)金融健康调查显示，36-49 岁受访者只在一半(bàn)指标上积极回应多于(yú)更年轻群体，而在收支平衡、未来财务日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注e='color: #ff0000; line-height: 24px;'>日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注安(ān)排、债务可控程(chéng)度(dù)指标上积(jī)极回应少于更年轻群体。

为什么(me)会(huì)出现这种变化？中国普惠金融研究院研究员曾恋云告诉21世纪经济报(bào)道记者，青年人的金融(róng)健康(kāng)状况可能与当前的经济和(hé)就业形势有关(guān)。相对于职场的中流砥(dǐ)柱们，青年人的收入(rù)水平一般更低，收入的波动性也会(huì)更大。而且从调查的结果来看，收入不稳定对金融(róng)健康的影响更大。

调查数据显示，即使收入水(shuǐ)平在(zài)5万元(yuán)以下，当收入波动性较低时(shí)，金融健康处于“比较健康”和“非常健康”状态的比例合计为 40.9%，达到同收入水平中高波(bō)动组（8.2%）的约 5 倍(bèi)。收入波动性处于中高(gāo)水平的分组要在收(shōu)入达到30万及以上时(shí)才能超过收入5万以下低波动组的金融健(jiàn)康程(chéng)度。这意味着，从群体意义(yì)上(shàng)来看，收入波动(dòng)性对金融健康带来的负面影响需要数倍收入的提升才能弥补(bǔ)。

对此，《报告》分(fēn)析，虽然高收入似(shì)乎总应该比低收入更好，但如果缺乏稳定(dìng)性，人们可能会在收入波动或(huò)意外开支(zhī)期间难以支付基本费(fèi)用，从而导致(zhì)储(chǔ)蓄耗尽或债务积累(lèi)。除此之外，收入波动性(xìng)高也会提升金融(róng)规(guī)划和执行、风险管理的难(nán)度。

此外，曾恋云还向记者表示(shì)，与前几代人不同，青年人更(gèng)早就(jiù)暴露在各种各样的金融服务当中，这对青年人的金融素养提出了更高的(de)要求，尤其是债务素(sù)养以及管理信用(yòng)和债务的(de)能力。从发达国(guó)家经(jīng)验来看，随着信用产品(pǐn)的普及，对债务和信用的管理成为(wèi)几乎每个成年人都应该具(jù)备的重要能力。金融机构和教育部门在提升消费者金融(róng)素养和金融健康方面大有(yǒu)可为(wèi)。

曾恋云(yún)坦言，金融行业(yè)的同质化竞争已经很严(yán)峻，如果金融机构能够帮(bāng)助(zhù)客户提升金融健康(kāng)水平，这不仅有利于树立(lì)自身品(pǐn)牌(pái)，还能够(gòu)赢得客户的忠诚(chéng)和认可，对提升整个社会的金融稳定(dìng)性也有帮助，是一个(gè)“三赢(yíng)”的过(guò)程。近几年来，也有越来越多的机构把如何帮助客户(hù)提(tí)升金融健康(kāng)纳入(rù)ESG信息披露报告。

“而且，从国际(jì)经验来看，金融教(jiào)育其实是在‘可教导的时刻(kè)’的效果最明显，即在一(yī)些特定的金融场景，例如客户刚刚(gāng)获批一(yī)张信用卡的时候，就告诉他(tā)如何管理自己的信用状况和(hé)控制债务负(fù)担(dān)程度。”曾(céng)恋云认为，金融健康要从理念倡导走到实践探索的阶段，金融机构(gòu)的力量不可或缺，但行业从转变(biàn)观念到付诸行动仍然需要一个过程(chéng)。《报告》披露的调(diào)查数据也显示(shì)，消费者在数字平台的金融教育参与程度越高，金融素养和金融健康水平越好(hǎo)。

金融健康应融(róng)入国民金融教育

正如金融(róng)发展(zhǎn)本身不是目的，通(tōng)过“好(hǎo)金融”实现“好社会”才(cái)是真正愿景一样，金融教育也应(yīng)该向这一(yī)目标靠(kào)拢。

《报告》认为，将金(jīn)融健(jiàn)康作为国民金融(róng)教育的重(zhòng)要组成部分，可以让施教方的(de)干预(yù)内容和方式更加“以终为始”，减(jiǎn)少流于形式的金融教育，同(tóng)时也(yě)让金融(róng)消费者对构(gòu)建自身的金融福祉有更全面的(de)认识框架。

《报告》介绍，金融健康教育可以帮助金融消(xiāo)费者(zhě)更系统化地了解如何进行日常财务管理，如何应对潜在(zài)的风险(xiǎn)冲击，如何(hé)为未来的发展规划(huà)做财务准备，让消费、储蓄、投资和借贷等金融行为服务于生(shēng)活品质的提(tí)升(shēng)和发(fā)展目标的(de)实现。

曾恋云还告诉记者，将金融(róng)健康纳入国(guó)民金融教育会是(shì)一(yī)个(gè)循序渐(jiàn)进的过(guò)程(chéng)，在不(bù)同的教(jiào)育阶段日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注有不同的梯度(dù)，但整体(tǐ)而言(yán)，培育金融健(jiàn)康的理念框(kuāng)架需要得到格外的重视。毕竟随着(zhe)技术的进步金融(róng)行业也(yě)在快速发展，金融产品和服(fú)务的迭代速度会很(hěn)快(kuài)，但良好的金融健康理念(niàn)可以让人受益终(zhōng)身。

结合国内外发(fā)展经(jīng)验，《报告(gào)》认为(wèi)将金(jīn)融健康融入国民金融教育体系中至少需要关注(zhù)如下三个方面：

一是要从(cóng)小抓起。金融健康不是成(chéng)年(nián)后、开(kāi)始使用金融服务时才需要关注的(de)理(lǐ)念，而是过好(hǎo)一生的重要课题。国际上已经有很多国家将金融教育纳入了中(zhōng)小学课(kè)程大纲，按照学(xué)生对图形、文(wén)字、数学的理解(jiě)水平分成若干阶段来开展金融教育，潜移默化地推动树立良好的金融理念(niàn)和(hé)态(tài)度(dù)，为形(xíng)成好的金(jīn)融行为习(xí)惯打下基(jī)础。从小(xiǎo)学认识钱币、了解金(jīn)融(róng)机构的名称和基础功能(néng)，到中(zhōng)学学习(xí)金(jīn)融健康的框架(jià)，接触到需要更(gèng)复杂数学知识的(de)贷款(kuǎn)分期(qī)计算等等，可以帮助未成年(nián)人逐渐形成基础的金融思维，在走向社会时更(gèng)加从容地应对工作和生活中的金融事(shì)务。

二是要充(chōng)分(fēn)运用新技术(shù)、创(chuàng)造新模式寓(yù)教于乐、有效助推。充分运用(yòng)新技术和创造新模式可(kě)以将金融教育变得更加有趣、易于理解，更具吸引力，并(bìng)且有潜力在非典型教育场景中实现能力的(de)助推。通过移动应用程序、在线平台和社群、人工智能和大数据技术等，金融(róng)教育可以(yǐ)是模块化、个性化的，可以是好(hǎo)玩的、社交的，也可以融入在(zài)恰恰需要信息赋能、行为助推的生活场景中，在“可教导的时刻”实现最(zuì)有效的影响力。

三是要形成长效更新机制。金融、商(shāng)业、技(jì)术、文化，一切都在变化，不变的是我们对社会福祉的追求。面向未来，我们需(xū)要(yào)形成(chéng)长效更新机制，以动态的(de)视角、开放的心态对金融教育的框架、主题、内(nèi)容和形式等进行不断提升。

此外，《报告》还显示，保险保(bǎo)障覆盖程度是(shì)所(suǒ)有年(nián)龄段群体都(dōu)亟待改善的指标。50-60岁群体中，认为“我购买的保险(xiǎn)可以充分覆盖各类风险”比较或非常(cháng)符合自身状况的比例最高，为32.1%，这个比(bǐ)例在 16-25 岁受访者中最低，为(wèi) 19.3%。由此可见，即使(shǐ)是保险保障覆盖程(chéng)度最(zuì)好(hǎo)的年(nián)龄段也仍然存(cún)在较大(dà)的保险不足比例，普惠(huì)保险的发展(zhǎn)任重道(dào)远。