杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专题：第六届中国金融科技论坛

　　2024年服贸会专题活动之一——“第(dì)六届中国金融(róng)科技论坛”于9月12日-13日在北京举行。中(zhōng)国民生银行总行交易银(yín)行部总经理、科技(jì)金融部/投资银行部(bù)总经(jīng)理杨鲲鹏出席并演讲。

　　杨鲲鹏认为，银行要做好科技金融、科创金融，必(bì)须持续深耕数据生态，同时(shí)要用(yòng)好科技金融的工具和手段。即要(yào)用科技手段来做科技金融，用好数据、模型、算法和(hé)算力。

　　他给出三点建(jiàn)议：

　　一是(shì)国家从整体层面加(jiā)强数据(jù)基础建设。他解释说，“我们各种模型要用(yòng)到大量的外部数据，与各个区域都在分(fēn)头对接(jiē)数据。实际上全国性(xìng)的尤其是政务(wù)类数据占了很大比重，但相关数据的(de)标准化程度(dù)和可得性有些不足，有的数据太不准、用起来不(bù)太方便(biàn)，个别数据较贵(guì)、银行成本(běn)较高”。

　　二是希望(wàng)监管更有弹性，鼓励银行推出更多更契(qì)合科技企业需求的产品，加(jiā)大认(rèn)股权类产品、股权激励贷以(yǐ)及小股东并购贷款(kuǎn)等创新产品的试点范围。“我们比较(jiào)欣喜地看到在北(běi)京(jīng)、上海、深圳，在一些局部领域(yù)开了一些口子，但从(cóng)企业实际(jì)需求看，建议能有进一步的突(tū)破”。

　　三是希望政(zhèng)府提供更多的、更(gèng)具持续性的(de)支持，包括风险补偿、科技再贷款政策(cè)等政策。

　　以(yǐ)下为演讲实录：

　　杨鲲鹏：各位领导、各位朋友大家早上(shàng)好！刚(gāng)才邮储银行张兰英总(zǒng)的分享体现了国有大行在数字化转型方面的作为和担当，给了(le)我(wǒ)很多(duō)启示和启发。下面我从民生银行实践的角度，和大家一起探(tàn)讨科技金融高质量发展之路。我演讲的题目是《科(kē)技向新，金融向实(shí)——创(chuàng)新助力民生银行科技金融高质量发展》。

　　一、民生银行简介

　　民生(shēng)银行是1996年1月在(zài)北京成立的全国第一家主要(yào)由民营企业发(fā)起设立的全国性股(gǔ)份制(zhì)商业银(yín)行，目前总资产7.5万亿，英国《银行(xíng)家》杂志全球银行1000强中排名(míng)第22位，连续三年入选中国人(rén)民银行和国家金融监管(guǎn)总(zǒng)局认定的系(xì)统性重要银行名单(dān)。

　　民(mín)生银行是(shì)由民营企业股东发起设(shè)立的商业(yè)银行，跟民营企业同根同源，是民营(yíng)企业的同行者。民生小微金融在业(yè)界也(yě)有一定品牌和特色，小(xiǎo)微贷款的余额(é)已突破8000亿，有(yǒu)很多创新的特色(sè)产(chǎn)品。同时，作为业内数(shù)字(zì)金融的开(kāi)拓者之一，民(mín)生银行首创了分布(bù)式(shì)核心系(xì)统，现在生态(tài)金融服务(wù)的核心企业超过2600户，链上融资客户是8.37万户，融资余额已经接近2000亿元。我们也有相应的智慧银行系列解决方案。

　　下(xià)面我要重点介绍(shào)的，是我们科技金(jīn)融的实践。

　　二、科技金融，机遇与挑战并存

　　大家也关注到我所在的部门，原来叫投(tóu)资银行部，中央金(jīn)融工作(zuò)会议召开之后(hòu)，正式更名为“科技金融部/投(tóu)资银(yín)行部(bù)”，体现了民生银行落实中央精神要求、写好第一篇大(dà)文章的决(jué)心(xīn)。同时我们也深刻认识到，做好科技金融是(shì)商业银行实现转型的重要机遇，包括战略转型、业务转型，也包(bāo)括促进数字化能力、科技能(néng)力和运营(yíng)能力的提升。但同时更是挑战。面对科(kē)技(jì)行业(yè)，银行普遍感(gǎn)觉专(zhuān)业壁垒很高、长(zhǎng)尾(wěi)客户很多，客户需求也很多元，客户成(chéng)长的不确(què)定性和(hé)非线性也很(hěn)大，怎(zěn)么来破局(jú)？一个礼拜(bài)前，我们跟(gēn)一家在中小企业服务方面做得(dé)很好的国(guó)外同行交流时，提到商业银行如何支持科(kē)创企(qǐ)业的话题，他们却认为商业(yè)银(yín)行不太适合介入这类高风险客(kè)群。我想(xiǎng)各国家的情况不太相同，因而无法类比。但是我坚信我们在科技(jì)金融方面是可(kě)以走出一(yī)条中国特色的道(dào)路来。

　　面对机遇和(hé)挑战，我下面给大家分享(xiǎng)一下民生(shēng)银行的实践，请大家批评指正。

　　三、民生银行(xíng)创新与实践(jiàn)

　　（一）构建新理念

　　1．全(quán)周(zhōu)期、全场景

　　科(kē)技型企业最大(dà)特点就是高成长性。初创期、成长期、成(chéng)熟期，很多时候，商业银行最擅长的放(fàng)贷款却往往不是企业(yè)最核心的诉求。比如说初创期，首先要解决生(shēng)存问题，并(bìng)加速推(tuī)进新技术产业化，因(yīn)此(cǐ)首(shǒu)要任务是找到“耐心资本”。企业进(jìn)入成长期，开始关注控股权和核心员工激励等问题，并逐渐产生固定资产投融资、资本(běn)市场运作以及数字化运营等(děng)需求。成熟期(qī)企(qǐ)业金融需求则更加(jiā)多元(yuán)化，传统商业银行针对成熟期客户的产品(pǐn)和(hé)服务手段也更加丰富一些。

　　针对(duì)不同发展阶段的科技客群，我(wǒ)行推出“易创”系列产品，涵盖债权融资、股权投融(róng)资（撮合）、资(zī)金及财富管理等金融服务，以(yǐ)及办公云服务、产业资源嫁接等各类非金融服务，为科技型企业提供全生命周(zhōu)期、全场景的支(zhī)持和服务。

　　2．轻财务(wù)、重成(chéng)长

　　商业银行(xíng)传统信贷业务肯定是要(yào)基于(yú)财务数据审(shěn)核和资产抵质押的，但科技型企业(yè)尤(yóu)其是(shì)中小科创企业往往是“三高一轻”，即轻资产(chǎn)、高投入(rù)、高成(chéng)长、高风险。因此(cǐ)或多或少存在融(róng)资难、融资贵等问题。

　　如(rú)何(hé)在财务指标和成长性指标之间作出权衡，在控制风险的同时为科技(jì)企业、科创企(qǐ)业提供更好的服务(wù)？我想除了借助更先进的技术手(shǒu)段来解决外，更重要的是理念上要有突破。民生银行将科技型企业的(de)成(chéng)长性作为最(zuì)重要的选择和评判标准之一，并积极探索建立长效考(kǎo)核机制(zhì)，引(yǐn)导(dǎo)前中后(hòu)台用长期视(shì)角来(lái)看客(kè)户，陪伴科技型客户成长。

　　3．共生存、共发(fā)展

　　大(dà)家都(dōu)知道中国(guó)的(de)金融体系是分(fēn)业经营，科技企(qǐ)业金融需求则是多(duō)元化的，仅银行一家是无法有效(xiào)满足的。但商业银行在中(zhōng)国金融体系中又占了(le)很大份额，因此(cǐ)成为资源整合者(zhě)、信息集成杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展者(zhě)、生态凝练者，是银(yín)行服务科创企业时需要重点思考(kǎo)和(hé)突破的点。

　　民(mín)生银行在总行层面组建了专(zhuān)门的(de)生态团(tuán)队，打(dǎ)造易创生态联盟，整(zhěng)合集团持牌机构、全行战(zhàn)略客户(hù)资源以及外部专业投资机(jī)构(gòu)资源，并且(qiě)与各地政府管理部门、园区，律所、会所、评估(gū)机构(gòu)建立了常态化沟通(tōng)及合作机制，为客户提供(gōng)整合赋(fù)能。

　　（二）打造新机制

　　1．优化(huà)顶层设计

　　商业(yè)银行做科技金融必须有自上而下的安排。民生银行(xíng)总行和(hé)重点区域分行组建科技金融委员会，作为科技金融业务总分行最高决策机构，同时明确全行科技金融三年的业务发展规划，重点分行实(shí)施一行一策。另外，从组织架构、尽(jǐn)调模式、审批流程(chéng)、贷后流程、考核、资(zī)源配置以(yǐ)及相应的尽职免责等方面，民生银行都针对科技金融业务做了一整套完整(zhěng)安排，从体制机制上形成(chéng)一套组(zǔ)合拳。

　　2．明确能力边界

　　科技型行业范畴(chóu)非常广，我们(men)基于先进材料、新型能(néng)源、高(gāo)端装备、电子信息、医药(yào)医疗、新型服务以(yǐ)及传(chuán)统产业(yè)升级改造“6+1”主线，绘制了民生银行科技金融产业图谱，目前已经包括几百个行业节点，很多节(jié)点(diǎn)是在(zài)国(guó)标四级体(tǐ)系中无法精准定位到的科技重点行(xíng)业或赛(sài)道。并且基于行业成熟度(dù)、市场容量以及(jí)我们自己的能力(lì)基础，在产业图(tú)谱上(shàng)梳理出近年信贷(dài)业(yè)务重点支持的行业和产业链。对于部分(fēn)不确定性较高的科技领域，我们主要以产(chǎn)业资源链接、股(gǔ)权(quán)投资撮合以(yǐ)及民生(shēng)e家(jiā)等非信贷或非金融服(fú)务为主。坚持有所为、有所不为。

　　3．强化全程风控(kòng)

　　高成长性的(de)另外一面是不确定性。我(wǒ)行在贷前、贷中、贷(dài)后都有相应安排，通过数据、模型和算力结合，线上线下相(xiāng)结合，强化全程风险管理。在(zài)充分利用大数据和智能化模型提(tí)高(gāo)风险识别、监测、预警能力的同时，也(yě)加强防控线(xiàn)上化、数字化带来的(de)新型风险(xiǎn)。同时积(jī)极探索科技金融风险补偿机制，提前做好风险缓释、化解等管控工作(zuò)。

　　（三）打造新工具

　　理(lǐ)念转型和机制优化的(de)同(tóng)时，做科技(jì)金融还必须有新的工具和手段。

　　1．数字化平台助力

　　我们(men)充分利用大数据、云计算等技术，打造科创(chuàng)萤火平台，包括四大模块：（1）企业评价模块：整合行内(nèi)外、多维度数(shù)据源，对80多万户科技型企业进行快速数字画像和分层，评价(jià)报告一键生成。（2）产品服务模块：基于客户画像和评价结果精准适(shì)配产品和(hé)权(quán)益。（3）行研支持模块(kuài)：基于民生(shēng)银(yín)行(xíng)科技金融产(chǎn)业图谱，提供匹配科技金(jīn)融重点行业颗粒度的深度行研支持，一线业(yè)务人员还可以在线发起行研支持诉(sù)求。（4）产投撮合模块：挖(wā)掘生态圈中股权投融资、产业资源嫁接等(děng)（潜在）需求，系统智能匹配(pèi)、定(dìng)向撮合和赋(fù)能。现经过筛选入库的已有好几百条投融资线索，我们还定期组织线上路演。萤火平台数字(zì)化(huà)工具2024年1.0版本(běn)上线至今，全行(xíng)有超过2000家总(zǒng)分支(zhī)机构在使用。

　　2．产品创新赋能

　　2023年7月(yuè)，民生银行针对专精特新企业推出“易创E贷(dài)”，2023年9月18日在民生美术馆进行了正式对外发布。这(zhè)个产(chǎn)品是纯(chún)信用、纯(chún)线上、1000万以内额(é)度的信用贷款(kuǎn)产品，基于外部数据和内部模型(xíng)。由于精准契合了专精特新(xīn)客群的需求，市场接受度较高，客户体(tǐ)验非常不错。马上(shàng)就(jiù)是“易创E贷”正式发布一周年时间了，现余(yú)额已经超(chāo)过(guò)80亿(yì)元，累计申请(qǐng)客户超过4000家。这一年当中(zhōng)我们进行了很多次的迭代，后续我行将以易创E贷为(wèi)基座，持续丰富和提升E贷产品体系(xì)，如(rú)加快对接苏州征信(xìn)、重庆数局(jú)、上海(hǎi)技术(shù)交易所(suǒ)等(děng)，进一步优化模(mó)型。另外，加大(dà)科技型企业链式开发(fā)、投贷联动等也(yě)是后期产品创(chuàng)新(xīn)的重要方(fāng)向。

　　3．智能化模型提效<杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展/p>

　　贷(dài)前，除了前面提到的企业评价(jià)模型(xíng)对客(kè)户进行(xíng)精准画像和分层外，我行还(hái)有专属风险评级模型。贷中，“易创(chuàng)E贷”产品支持在线(xiàn)上发起业务申(shēn)请(qǐng)，一键生成审(shěn)批结果。同时我行也正在打造整个智能化贷后体(tǐ)系。通过智(zhì)能化工具(jù)极大(dà)提升了(le)前中后台整体作业的(de)效率。

　　四、思考和展望

　　我们觉得银行要(yào)做好科技金融、科创金融，必须持续深(shēn)耕数据生态，同时要用好科技金融的工具和手段。即要用科技手段来(lái)做科技金融，用好数据、模型、算法和算力(lì)。

　　有三点建议。一是国家(jiā)从(cóng)整体(tǐ)层面加强数据基础建设。我(wǒ)们各种模型要用到大量的外部数据，与各个区域都(dōu)在(zài)分头对接数据。实际(jì)上全国性的尤其是政务类数据占了很大比重(zhòng)，但相关数据的标准化(huà)程度和可得性有些不足，有的数据(jù)太不准、用(yòng)起来不太方便，个别数据较贵、银行成本(běn)较高。上次跟新华社记者朋友们交流时也提到(dào)了这个观点。二是希望监管更(gèng)有弹性，鼓励银行推出更多(duō)更契合科技企业需求的(de)产品，加大认股权类产品、股(gǔ)权激励贷以及小股东(dōng)并购贷款(kuǎn)等创新产(chǎn)品的试点范围，我们比较欣喜地看到在北京(jīng)、上海、深圳，在一些局(jú)部领域开了(le)一些口子，但从企业实(shí)际需求看，建议(yì)能有进(jìn)一步的突破。三是希望政府提供更(gèng)多的、更具持续性的支持，包括风险补偿、科技再贷款政策(cè)等(děng)等。

　　最后抒发一点感想。今天早上路过首钢园三(sān)号高炉，一(yī)个工业时代文明的遗产(chǎn)，现在我们(men)又坐在这个场馆里(lǐ)讨(tǎo)论数字科技等前沿的东西，有种强烈的冲击感。从事科技金融以来我有一个深刻(kè)的体会，就是科技跟(gēn)金融的(de)结合往往是一个时代(dài)变革的开启，科技和金融的双向奔赴往往成为一个(gè)时代进步最大(dà)的推动力。我们回顾历史，大概在260年前(qián)，蒸汽机、纺织机出现，科技跟金(jīn)融有了第一次结合，可以说现代(dài)商业银行的出现促成了第一次工业(yè)革命，第(dì)一(yī)次工业革命(mìng)也成就了现代商业银行的发展。160年前电气机、内燃机出现(xiàn)，科技和金融相结合(hé)再(zài)次(cì)推(tuī)动第二次工业革(gé)命，现代投资(zī)银(yín)行也是从那个时代开始了发展。60年前，电子信息技术和(hé)现代风险投资制度的结合，促成了新一轮的信(xìn)息技术革命。现(xiàn)在我觉得我们也(yě)正处(chù)在新一轮的科(kē)技金(jīn)融大融合、产业变革(gé)、科技升级(jí)的前夜。相(xiāng)比前面几次最大不一样的地方在于，中国不再是(shì)产(chǎn)业革命的一个旁观者(zhě)和局外(wài)人，我们(men)身在其中，甚至可以说是这个产业变革(gé)、科技升(shēng)级的开拓者(zhě)和领航者，我们在座各位都有更(gèng)大(dà)的(de)使命，更大的责任。

　　我们的征途是(shì)星辰大海(hǎi)，与各位共勉。

　　谢谢大家！

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责任编(biān)辑：梁斌 SF055

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