免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”

　　“点了(le)一份6毛钱的保险，实际一年需要缴纳300多元。”在广东工作的李明（化名）最(zuì)近碰到了(le)点烦心事。在一个(gè)月前，他收到(dào)电话称目前一款保险产品有专属(shǔ)活动，仅需0.6元/月就可以有百万元保(bǎo)额。李明以为是此前购买的一款保(bǎo)险的赠品，便稀里糊(hú)涂操作后开了一款新保(bǎo)险(xiǎn)，最终价格远超(chāo)预计，取消还困难重重。

　　这并非个例，近期，有多名投资者向第一财经记者(zhě)反映，被监管(guǎn)叫停的“首(shǒu)月0元”保险，又(yòu)以“首(shǒu)月0.6元”、免费赠险等(děng)形式卷土重来(lái)，被广泛推广，不少(shǎo)投资(zī)者被(bèi)误导，买入了远超预计金额的保险产品。

　　保险行业人士认(rèn)为，与传统的广告(gào)投放相比，首期低价或免费(fèi)赠(zèng)险是转化率(lǜ)最高的营(yíng)销方式之一，相当于“钩子”或者“引线”，可以快(kuài)速圈选(xuǎn)目标人群，随后精准高频触达。投(tóu)资者可能易受首月(yuè)价格误导，最终缴纳高于预计的保费，也可能(néng)被引(yǐn)入“蓄(xù)客(kè)池”，再被频繁引导升(shēng)级保险产品(pǐn)。

　　“首月0.6元”营销噱头(tóu)再(zài)起

　　第一财(cái)经以“0元保险”为关键词在多(duō)家社交(jiāo)平(píng)台(tái)上搜索，发现当前直接宣传(chuán)“首月0元”的广告不多。但有投(tóu)资者向记(jì)者反映，近(jìn)期在市面上这类(lèi)产品确(què)免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”实存在，只是(shì)较少在社交平台高调宣传，大多通(tōng)过短信、电话、定(dìng)向推送等(děng)形式隐蔽传(chuán)播。

　　9月9日(rì)，根据多(duō)名投资者(zhě)提供的信息引导，第一财经记者点击进入一家名(míng)为“星火保”的(de)在线平台(tái)产(chǎn)品推广页面，该页面代销的某款百万医疗险产品中(zhōng)，首页醒目处标注着“年度保额600万元”“6毛/月”等(děng)宣(xuān)传标语。左下方费用(yòng)测算板块显示，该产品仅需0.02元/天，折合保费0.6元(yuán)/月(yuè)。

　　记者实测(cè)购买这类保(bǎo)险产品发现，在(zài)其网络销售过(guò)程(chéng)中(zhōng)存在多个不规范之处(chù)。

　　在记者实测过(guò)程中，该页面并没(méi)有展示这款(kuǎn)产品的费用清单和具体保(bǎo)障内容。而根据(jù)原银保监会(huì)2020年(nián)发布(bù)的《互联网保(bǎo)险业务(wù)监管办法》规定，互联网保险产品的销售或详情展示页面上应包(bāo)括(kuò)保险条款(kuǎn)和保费（或链接），应突出提示和说(shuō)明(míng)免除保险公司(sī)责任的条款，并以(yǐ)适当(dāng)的方式(shì)突出提(tí)示理赔条件和流程，以(yǐ)及保险(xiǎn)合同中的犹豫(yù)期、等(děng)待期(qī)、费(fèi)用扣除、退保损失、保单现金价值等(děng)重点内容。

　　但在“星火保”平台(tái)上购买(mǎi)上述百万医疗险(xiǎn)产品时，其客户告知书(shū)、互联网保(bǎo)险客户(hù)适当性评估问卷、服务协议等16个关键文件仅以链接形(xíng)式(shì)存在，客户可一键勾选“已阅读”，并不需要逐(zhú)一点(diǎn)开阅读。

　　在上述文件中(zhōng)，除了常规的保险购买文件，还有保险经纪机构的《自主重新投保及授权代扣服务协议》隐藏其中。这份协议显示，投资者授权安行经纪就(jiù)购买保险产品的保费(fèi)支(zhī)付事宜执行代扣服务，从本(běn)人绑定的(de)银行账(zhàng)户、第三方支付平台账户中托收相应资金。其中(zhōng)包括(kuò)每(měi)月(yuè)需支付(fù)的保费、自主重新投保时支(zhī)付的保费等。这意味着，如果客户没有仔细打开文件阅读，很有可能在实际(jì)不知情的(de)情况下，与该保险(xiǎn)经(jīng)纪达成自动(dòng)扣款的(de)协议(yì)。

　　另外，部分保险产品(pǐn)的实际保费可能(néng)并(bìng)非0.6元/月(yuè)。记者在实测(cè)过(guò)程中虽然(rán)没有实际购买上述产品，但一名在今年6月购买过“星火保(bǎo)”某款(kuǎn)产品的投(tóu)资者王婷(tíng)（化名）告(gào)诉记者，她购买的产品宣称0.6元/月，实际每月扣费14元，0.6元仅是首月优(yōu)惠。

　　此外，王(wáng)婷还告诉记(jì)者，在费(fèi)尽(jǐn)周折取(qǔ)消自动扣(kòu)费后(hòu)，她在接下来一个月里密集收到营销信息的轰炸。“大多是短信和人工智能电话，都是邀(yāo)请再次购买这款产品。”她说。

　　一位互(hù)联(lián)网保险人士告诉记者，“首月减(jiǎn)免”是许多互联网(wǎng)平台惯用的营销套路，但是用在保险这类金融产品上争议很大，有较大的(de)合(hé)规性风险。另(lìng)外，首月虽(suī)然只有几毛钱，但保(bǎo)险一般都有一定的等待期，这(zhè)意味着首(shǒu)月交的保费本身“含金(jīn)量”也不大。

　　舆论发酵之后(hòu)，10日，记者再次登录(lù)相关网站查询时发现(xiàn)，上述“0.6元保(bǎo)险(xiǎn)”的广(guǎng)告(gào)页(yè)面已经消失，相关保险(xiǎn)产品显示(shì)实际投保价格(gé)。

　　王婷的(de)经历并非个例。第一财(cái)经记者以“0元保险”为关键词在某大型投诉平台 【下载(zài)黑猫投(tóu)诉客户端】上搜(sōu)索。近一个月有近百条投(tóu)诉，投诉内容(róng)涉及诱导消费、强制(zhì)扣(kòu)费、电话信息骚扰等，涉及多家保险经纪机构。

　　免费赠险？“魔方业务(wù)”的连环套路

　　除暂(zàn)时熄火的“首月0.6元”产品外，记者注意到(dào)，一些机构还利用免费赠险诱导客(kè)户升级保险额(é)度。

　　据保险人士介绍，业内将这种通过免费(fèi)赠险或以低保费、低保额(é)、高免赔的保险来获客，进而引(yǐn)导客户“升级”保(bǎo)障或投保其他保险的行(xíng)为，称为“魔(mó)方业务”。

　　第一财经记者(zhě)从“星火保(bǎo)”的一篇公众号推文跳转(zhuǎn)后进入一款保险产品的推广页面，宣称可以凭手机号免费领取赔(péi)付金额100万元的家庭意外险。

　　在点击“免费领取”后，该平(píng)台短暂出现了一秒左右领取成功(gōng)的页面后，强制(zhì)弹出(chū)另一款防癌险产品。而此时投保人还以为正在进行此前免费领取的步骤，匆忙中进行操作(zuò)，购买了所谓的 “升级”保险产品。

　　在记(jì)者放弃购(gòu)买升级产品后，公(gōng)司(sī)多次通过(guò)短信、电话等形式，称(chēng)当前的保障额度不足，建议消费者升级产品。

　　据多份客户告知书，星(xīng)火保平台的运营(yíng)主体为安行天下保(bǎo)险经(jīng)纪（上海）有(yǒu)限公司（下称“安行经纪”）。针对上述首月(yuè)0.6元、免费(fèi)赠险后邀请升级等营(yíng)销方式，第一财经记者向该公司邮箱发(fā)送采访函，截至发稿(gǎo)尚(shàng)无回复。

　　监管从严

　　在(zài)此之前，监管已多次出台相关规定规(guī)范保(bǎo)险(xiǎn)经纪机构的销售行为。

　　早在2020年，原中(zhōng)国(guó)银保监(jiān)会(huì)消费者权益保护局(jú)已就“首(shǒu)月0元”“首月1元”等欺骗投保人问题，对多家保险公司、经纪机构予以通(tōng)报和处罚。

　　2023年7月，据媒体报道，国家金融监督管(guǎn)理总局(jú)深圳监管局向(xiàng)辖内各财险公司发布《关于(yú)个别短期健(jiàn)康(kāng)险业务中存在问题及相关风险的通报(bào)》，称(chēng)个别财险公司将低保费或免费赠送的低保额、高(gāo)免赔重疾险作为“引线”保险(xiǎn)方案进行获客，进而(ér)引(yǐn)导其“升级”投保常规(guī)医疗险或重疾险。要求已(yǐ)开展的(de)公司要(yào)进一步自查(chá)整改、严肃(sù)内部问责。

　　2023年11月6日，针对(duì)短期健康险(xiǎn)，监(jiān)管部门发布《关于进一步做(zuò)好短期健康保险业务有关事项的通知》，新增了对互联网销售(shòu)平台的相关要求。要(yào)求各保(bǎo)险公司应当切实履行主体责任，加强第(dì)三方销售渠道管理。

　　同(tóng)日，监(jiān)管部门还发布了《关于短(duǎn)期健康保险产品有关风险的提示》（下称《提(tí)示》），要求在销售时应对产品的免赔额、免赔责任(rèn)、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重(zhòng)要内容向(xiàng)消费者(zhě)进行清晰告知和提示。不应使(shǐ)用“保费低至（最低）X元”“每月(yuè)X元起”“保障高至（最(zuì)高）X万(wàn)”，以及“低至（最低）”“起”“高至(zhì)（最(zuì)高）”等词汇进行不当(dāng)宣传。

　　监管三(sān)令(lìng)五申之后(hòu)，此(cǐ)类业务一度收敛并在(zài)市场难觅踪迹。

　　为何近期“魔(mó)方业务”“首月X元”等有(yǒu)卷土重来的迹(jì)象？华(huá)南一名保险(xiǎn)机构(gòu)从业者表示，与常规的广告投(tóu)放相比，首期低价(jià)或免费赠险是转化率(lǜ)最高(gāo)的(de)营销口径(jìng)，相当于“钩子”或“引线”，将对保险产品有需求的人(rén)群在短时(shí)间里揽入“蓄客池”，再通过不断触达客户引导其(qí)购买真正的主(zhǔ)力产品。监管严控之下，规模较大的机构基本已调整策略，但一些中小保险中介机构容易(yì)铤而走险。

　　“部分中(zhōng)小型保险经(jīng)纪机构客户积累不多(duō)，又都是代销产(chǎn)品，也基本没有(yǒu)用(yòng)户黏性，想要在(zài)竞争激烈的保险市场(chǎng)分(fēn)一杯羹，可能就会剑走偏锋，采取这类手段揽客甚至误导客户。”上述人士称。

　　有业(yè)内人士(shì)认为，互联网保险的优势(shì)在于购险快捷方(fāng)便，但不可过多省略必要步骤或打造营销噱头吸引(yǐn)流量，盲目追求销售规模。长期(qī)来看(kàn)，机构在产品或营销方式创新(xīn)的同时更(gèng)应注重合(hé)规(guī)底线，不可一味拼(pīn)流量来(lái)谋求短期利益(yì)。

责任(rèn)编辑：何俊熹

　　“点了一份(fèn)6毛钱的保险，实(shí)际一年需要缴(jiǎo)纳300多元。”在广东工作的李明(míng)（化名(míng)）最近碰到了(le)点烦心事。在一个月前，他收到电话称目前一款保险产品有专属活动，仅需(xū)0.6元/月(yuè)就可(kě)以有百万元保额。李明以(yǐ)为是此前(qián)购买的(de)一款保险的赠品，便(biàn)稀里糊涂(tú)操作后开了(le)一款新保(bǎo)险，最终价格(gé)远超预(yù)计(jì)，取消还困难重重。

　　这并非个例，近期，有多名投资者向(xiàng)第一财经记者反映，被(bèi)监管叫停的“首月0元”保险(xiǎn)，又以“首月0.6元”、免费赠险等形式卷(juǎn)土重来，被广(guǎng)泛推广，不少投资者被误导(dǎo)，买入了远超预计金额的保险产品。

　　保险行业人士认为(wèi)，与传统的广告(gào)投放相比，首(shǒu)期低价或免费赠险是转化率最(zuì)高(gāo)的营销方(fāng)式之一，相当(dāng)于“钩子”或者“引线”，可以快速圈选目标(biāo)人群，随后精(jīng)准高频触达。投资者可能易受首月价格误导，最终缴纳高于(yú)预计的保费，也可(kě)能被引入“蓄(xù)客池”，再被(bèi)频繁引导(dǎo)升级保险(xiǎn)产品。

　　“首月0.6元”营销(xiāo)噱头(tóu)再起

　　第一财经以“0元(yuán)保险”为关键词在多(duō)家社交平台上搜索，发现当前直(zhí)接宣传“首月(yuè)0元”的(de)广告不多。但有投(tóu)资者向记者反映，近期在市面上这类产品确实存(cún)在，只是较少在社交(jiāo)平台高调宣(xuān)传，大多通过短信、电话(huà)、定向推送等形(xíng)式隐蔽传播。

　　9月9日，根据多名投资者提供的信息引(yǐn)导(dǎo)，第一财经(jīng)记(jì)者点击(jī)进入一家(jiā)名为“星火保”的在线平台产品推(tuī)广页面，该页面代销的某款百万医疗险产品(pǐn)中，首页醒目处标注着“年度保额600万元”“6毛/月”等宣传标语。左下方费用(yòng)测算板块显示，该产品仅需0.02元/天，折合保费0.6元/月。

　　记(jì)者(zhě)实(shí)测购买(mǎi)这类保险产(chǎn)品发(fā)现，在其网络销售过程中存(cún)在多个不(bù)规范(fàn)之处。

　　在记者实测过程中(zhōng)，该页面并没有展示(shì)这款产(chǎn)品的费用清单和具体保障内容。而根据原银保监会2020年发布的《互联网保险业务监管办法》规定，互联网(wǎng)保(bǎo)险产品的销售或详(xiáng)情展示页面上应包(bāo)括保险(xiǎn)条款和保费（或链接(jiē)），应突出提(tí)示和说明免除保险公司责任的条款，并以适当的方式突出提示理赔条件和流程(chéng)，以及保险合同中的犹(yóu)豫期、等待期、费用扣除、退(tuì)保损失、保单现金价值等重点内容。

　　但在“星火保”平台上购买上述百万医疗险(xiǎn)产品时，其客户告知书、互联网保(bǎo)险客户适当性评估问卷、服务协议等16个关键文件仅以链接形(xíng)式存在，客户可一键勾选(xuǎn)“已阅读”，并不需(xū)要逐一点开阅读。

　　在上述文件中，除了(le)常规的(de)保险购买文件，还有保险经纪机构的《自主(zhǔ)重新(xīn)投保及授权代扣服务协议》隐藏(cáng)其中。这份协(xié)议显示，投资者授权安行经纪就购买保险产品的保费支付事宜执(zhí)行代(dài)扣(kòu)服务，从本(běn)人(rén)绑(bǎng)定的银行账户、第三方(fāng)支(zhī)付平台账户中托收相应资(zī)金。其中包括每月需支付的保费、自主重新投保时支付的保费等。这意(yì)味(wèi)着，如果(guǒ)客户没有仔细(xì)打开文件(jiàn)阅读，很有可能在实际不知情的情况下，与该(gāi)保险经纪达成自动扣款的协议。

　　另外，部分保险(xiǎn)产品的实际保(bǎo)费可能并非0.6元/月(yuè)。记者(zhě)在实测过程(chéng)中虽然没有实际(jì)购买上述产(chǎn)品，但一名在今年6月购(gòu)买过“星火保”某款产品(pǐn)的投资者王婷（化名）告诉记(jì)者，她购买的(de)产品宣称0.6元/月，实际每月(yuè)扣费14元，0.6元仅是首月优惠。

　　此外，王婷还告诉记者，在费尽周折取消自动扣(kòu)费后，她(tā)在接下来一(yī)个月里密集收(shōu)到营销信息的轰炸。“大多(duō)是短信和人工智能电话，都是邀请再次购买这款产品。”她说。

　　一位互联网(wǎng)保险人士(shì)告诉记者，“首月减免”是许多互联网平台惯用的营销套路，但(dàn)是用在保(bǎo)险这类(lèi)金(jīn)融产品上(shàng)争议很大，有较大的合规性(xìng)风险。另(lìng)外，首月虽(suī)然只有(yǒu)几毛(máo)钱，但保险一般都(dōu)有(yǒu)一定的等待期，这意味着首月交的(de)保费本身“含金量”也不大。

　　舆论发酵之后，10日，记(jì)者再次登录相关网站查询时发现，上述“0.6元保险”的广告页面(miàn)已经消失，相关保险产品显(xiǎn)示实际投保价格。

　　王婷的经历并非个例。第一财经记者以“0元保险”为关键词在某大型投诉(sù)平(píng)台 【下载黑猫投诉客(kè)户端】上搜索。近一个月有近百条(tiáo)投诉，投诉内容涉及诱导消费(fèi)、强制扣(kòu)费、电(diàn)话信息(xī)骚扰(rǎo)等，涉及多(duō)家保险经纪机构。

　　免费赠险？“魔方业务”的连环套路(lù)

　　除暂时(shí)熄火的 “首月(yuè)0.6元”产品外，记者注意(yì)到，一(yī)些机(jī)构(gòu)还利用免费赠(zèng)险诱导(dǎo)客户(hù)升(shēng)级保险额度。

　　据保险人士介绍，业(yè)内将(jiāng)这种通(tōng)过免费赠险或(huò)以低保费、低保额、高免赔(péi)的保险来获客，进而引导客户“升级”保障或投保(bǎo)其他保险(xiǎn)的行为，称为“魔方业务”。

　　第一财经记者从“星火保”的一篇公众号推文跳转后进入一款(kuǎn)保险产品的推广页面，宣称可以凭(píng)手机号免费领取赔付金额100万元的家庭意外险。

　　在点击“免费领(lǐng)取”后，该(gāi)平台(tái)短暂出现了一秒左右(yòu)领取成功的页面后，强制弹出另一(yī)款防癌险产(chǎn)品。而此时投保人还以为正在进行此前免费领取的(de)步骤，匆忙中(zhōng)进行操作，购买了(le)所谓的 “升级(jí)”保(bǎo)险产品。

　　在记(jì)者放弃购(gòu)买升级产品后，公司多次通过短信、电(diàn)话等形式，称当前(qián)的保障额度(dù)不足，建议消费者升级(jí)产品。

　　据多份客户告知书，星(xīng)火保平台的运营主体为安行天下保险经纪（上海）有限公司（下称“安行经(jīng)纪(jì)”）。针对上述首月0.6元(yuán)、免费(fèi)赠(zèng)险后邀(yāo)请升级等营销方式，第一财经记者向该公司邮箱发送采访函，截至(zhì)发稿尚无回(huí)复。

　　监管从严(yán)

　　在此之前，监管已多次出台相关(guān)规定规范保险经纪(jì)机构的销售行(xíng)为。

　　早(zǎo)在2020年，原中国银保监会消费者(zhě)权益保护局(jú)已就(jiù)“首月0元”“首月1元”等欺骗投保人问题(tí)，对多家保险公司、经纪机构予以通报和处罚。

　　2023年7月，据媒体(tǐ)报道，国家金融监(jiān)督管理总局深(shēn)圳监管局向(xiàng)辖内各(gè)财险公司(sī)发布《关于个别短期健康险业务中存在问题及(jí)相关风险的通报》，称个别财险公司(sī)将低保费或免费赠送的低(dī)保额、高免赔重疾险(xiǎn)作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投(tóu)保常(cháng)规医疗险或重疾险。要求已开(kāi)展的公司要进一步自查(chá)整改、严肃内部问责。

　　2023年11月6日，针对短(duǎn)期健康险(xiǎn)，监(jiān)管部门(mén)发布《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知(zhī)》，新增了对互联网销售平台的相关要求。要(yào)求(qiú)各保险公司应当切实履行主体责任(rèn)，加强第(dì)三方销售渠(qú)道管理。

免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”e="font-L">　　同日，监管部门还发(fā)布了(le)《关于短期健(jiàn)康保险产品有关风险的提示》（下称《提示》），要求在销售时(shí)应对产品的免赔额、免赔责任、赔(péi)付比例、退保约定、保(bǎo)费缴纳方式等重要(yào)内容(róng)向消费者(zhě)进(jìn)行清晰告知和提示。不(bù)应使免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”用“保费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障(zhàng)高至（最高）X万”，以及“低至（最低）”“起(qǐ)”“高至（最高）”等词(cí)汇(huì)进行不当宣传。

　　监管三令五申之后(hòu)，此类业务一度收敛(liǎn)并在市场难觅踪迹。

　　为何(hé)近期“魔方业务”“首月X元”等有(yǒu)卷土重(zhòng)来的迹象？华南(nán)一名保险机构从业者(zhě)表示(shì)，与(yǔ)常规的(de)广告投放相比，首期低价或免(miǎn)费赠险是(shì)转化率最高的营销口(kǒu)径，相当于“钩子”或(huò)“引线”，将对保险(xiǎn)产品有需求的人群在短(duǎn)时间里揽入“蓄(xù)客池”，再通(tōng)过不断触达(dá)客(kè)户(hù)引导其购(gòu)买真正的(de)主(zhǔ)力产品(pǐn)。监管严控之下(xià)，规(guī)模较(jiào)大的机构基本(běn)已调整策略，但一些中小(xiǎo)保险中介机(jī)构容易铤而走险。

　　“部分中小型保险经纪机构客户积累不多，又都是代(dài)销(xiāo)产品，也基本没(méi)有用户(hù)黏性，想要(yào)在竞争激烈的(de)保险市场分一杯(bēi)羹，可能就会剑走偏锋，采取这类手段揽客甚至误导客户。”上述(shù)人士称。

　　有业内人士认为，互联网保险的(de)优势在于购险快(kuài)捷方便，但不可过多省略必要步骤或打造营销噱头吸引流量，盲目追求销售规模。长期来看，机构在产(chǎn)品或营销方式创新的同时更应注重(zhòng)合(hé)规底线，不(bù)可一(yī)味拼流(liú)量来谋(móu)求短期利益。

责(zé)任编辑：王馨(xīn)茹

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