“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起

一场第三方收单机构的“停新”风波正(zhèng)在(zài)发酵。

近期，多(duō)家头部收单机构(gòu)因(yīn)在POSP模式下支持前(qián)端修改商(shāng)户名称(chēng)，被银(yín)联要求(qiú)自查，并暂时(shí)停止新增(zēng)商户。“近一(yī)段时
间，业内某些收单外包机构采取所谓的‘POSP模式’违规展业，大肆宣扬(yáng)‘自主变更商户信息(xī)、破五除(chú)二、一机多机构’等，造成商户名称频繁(fán)变动的乱象，引发清算机构监控预警(jǐng)，并(bìng)对(duì)商户名(míng)称(chēng)修改(gǎi)次数绝对 值排名靠前的(de)收单机构采取管控措施。”在(zài)8月末面向(xiàng)代理商的一(yī)份公告中，拉卡拉（300773.SZ）提到。

“作为(wèi)POS前(qián)置系统，其实POSP一直以来都(dōu)是代理商推广的一种常见管理工具，也衍生出很多灰色地带。”一位(wèi)来自支付机构的合规(guī)部门人士告诉21世纪经济报(bào)道记者，是去年年末正式完成落(luò)地的“259号文”，将这一灰色地带(dài)暴露于阳光下，才
引发了本次(cì)“停新”风波。

该合(hé)规人士所指的(de)“259号文”，是2021年中(zhōng)国人(rén)民银行印(yìn)发的《关于加强支付(fù)受理(lǐ)终端及相关业务管理的通知》（以下简称“259号(hào)文”）。“259号文”要求自2022年3月1日起施行，但根据清(qīng)算机(jī)构要求，所(suǒ)有商户的终端改造工(gōng)作最终延期至(zhì)2023年12月底全部完成。

随着“259号文”的逐步落地执行，2024年，“一
机一码、一机一户”时(shí)代到来，面向小微商户场景的线(xiàn)下收单市场迎(yíng)来严监管，多(duō)家(jiā)收单机构暂停新增商户，停止期限大多在15天，也有极少数(shù)机(jī)构(gòu)长达90天。据(jù)21世纪经济报(bào)道
记者了解，在此背(bèi)景下，汇付天下、卡(kǎ)友(yǒu)支(zhī)付等支(zhī)付(fù)机构选择退出小微商户收单市场，另一方面多家(jiā)支付机构加强合规要求，通知小微(wēi)商户升级更新营业执照，并对未交易的存量(liàng)商 户持续开展清理工作。

POSP系统乱象丛生，“停新”风(fēng)波潮起(qǐ)

按商(shāng)户名称修改次数绝对值排名，本次被(bèi)暂停新增商户的主要(yào)是行业头部的第三方收单机构(gòu)。

引发(fā)本次(cì)风波的“POSP”模式，全称为(wèi)“POSProxy”，即 POS前置系统，包括(kuò)运营系统、后台业务、代理商管理，还可以对(duì)接部分APP模块，主要用(yòng)于管理前端的POS机具与交(jiāo)易监控分流，当持卡 人刷 卡消费，终(zhōng)端会将交易经由POSP系统处(chù)理后，再向合作银行、清算机构上报。

这(zhè)意(yì)味(wèi)着，POSP不仅是一个交易(yì)处理平台(tái)，还是一个集纳了多方(fāng)面功能的管理工(gōng)具，但(dàn)这在收单终端和银行(xíng)、清(qīng)算机构之间，为使用者多(duō)提供了(le)一层(céng)处理(lǐ)空间。

一位POS机代理商告诉21世纪经济报(bào)道记者，由于不(bù)同收单机(jī)构的
收单费率不同且(qiě)会发生变化，POS机使用者(zhě)会产生切(qiè)换不同收单渠道、接入费率更(gèng)低(dī)收单(dān)通道的需求，在引入POSP系(xì)统后，可以在不更换POS机器的情况下，实现收单渠(qú)道的“无感切换”。对 于使用机具的(de)商户来说，既节省了切换机(jī)器的硬(yìng)件成本与时间(jiān)成本，可以帮助其(qí)节省通道费率，对于POS机(jī)地(dì)推人员与(yǔ)渠(qú)道方来说，则(zé)可以作为一项服务增加机具销
量、协助展业推广、分润结算等等。

但是POSP系统的合规性(xìng)始终存疑。某机具终端负责人向记(jì)者表示，虽然(rán)近年来POSP很火，但出于合规考量，绝大部分头部(bù)终端厂商并不会接入这类声称可以“一机十户、随意切换通道”的POSP系统。

拉卡拉公(gōng)告中(zhōng)提到的(de)“自主变 更商户信息、破(pò)五除(chú)二、一机多机(jī)构”等乱象也出于此。

有资深支(zhī)付合(hé)规人士向记者举例介(jiè)绍了不法分子自主变更(gèng)商户信息的模(mó)式(shì)：假(jiǎ)设(shè)在商户“一机一码”的要求下，原本的收单(dān)发起方是场所A机器1，其对应的受(shòu)理终端序列
号+特约商户编码简称“A1”，但经由POSP系统修改后，银行与清算机构侧看到的收单发起方变成了场所B机(jī)器2，其(qí)对应的编码也变成了“B2”。由此，在银行识(shí)别账户风险时，原本(běn)应(yīng)当显示为“A1”的变成了“B2”，造成资金流(liú)向追踪难，可能掩盖了部分风险商户的主体问题。

“这个(gè)套路行业不是第一天出现，是‘259号文’让其中(zhōng)的问(wèn)题浮出水面。”他向记者(zhě)提到，在“259号文”落地后，清算机(jī)构将会同收单机(jī)构核对交易信息和(hé)支付受理终端、特约商户入网信息(xī)的一(yī)致性(xìng)，对支付受理终端序列号(hào)、收单机构代码、特约商户(hù)编码、交易位置等多方信息进行(xíng)核对。“在多方交叉验证后(hòu)，发现相关信息(“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起xī)不一致，就能查出商户名称被篡改。”

对此，拉卡拉在(zài)公告中表示：“作为线下收单商户数量 最多的机构(gòu)，很(hěn)遗憾拉卡拉名列其中。我(wǒ)们立即(jí)开展自查，确认(rèn)我们没有涉及以上严重违(wéi)规作业(yè)行为，商户名称修改次数占活跃商户比例极(jí)低，但是，当某些(xiē)商户(hù)在拓 客端、商户 APP 发起名称修改时(shí)，我们在审核流程方面存(cún)在进一步改进的空间。我们真诚接(jiē)受清算机构相关指(zhǐ)导 意见，在今后(hòu)一段时期(qī)内，全力开展以商户入网 及信息变更规范性(xìng)为重点的自查改
进活动，引(yǐn)入更(gèng)为先进的 AI技术，强化(huà)作业管控，为后续更长远有益的可持续发展夯实基础。”

21世纪经济报(bào)道(dào)记(jì)者从(cóng)代理(lǐ)商方面了(le)解到，今年8月开始，多家收(shōu)单机构就对代理商启动排查，与使(shǐ)用POSP系统的代理商切(qiè)断了合作。至今，已有近10家收单机构(gòu)宣布暂停新增商户，启动自查工(gōng)作，暂停时间大多为(wèi)15天，最长的一(yī)家“停新(xīn)”时长达到三个月。

线下收(shōu)单市场转 型在即

在(zài)从业人士看来，这几年收单(dān)机构的外包商对POSP系统的 追捧，还是因为传统线下小微商(shāng)户场景下，收单业务不(bù)好做(zuò)了。

“线下银行卡(kǎ)收单业务(wù)同(tóng)质性很高、合规(guī)也比较难、硬件(jiàn)设备铺设的成本也(yě)相对高，展业并不容易。”前述支付机构合(hé)规人士向记者坦言(yán)。

近年来(lái)，对第三方支付机构产(chǎn)生影响的，不(bù)仅有(yǒu)“259号文”，还有《非银行支付机(jī)构监督管理条例》和《非银行支付机构监督管(guǎn)理条例实施细则》。

“259号文(wén)”明确要求“一机(jī)一(yī)码(mǎ)、一机一(yī)户”原则，即1台银行卡受(shòu)理终端只能对应(yīng)1个受理终端序列号，1台银(yín)行(xíng)卡受理终(zhōng)端只能(néng)对应(yīng)1个特约商户。在此背景下，收单机构 的代理商必(bì)须(xū)帮助商户完善营业执照等相关材料，核实商户的真实性，但(dàn)代理商的渠道管控较难，部分机构盈利对通道(dào)费依(yī)赖较(jiào)强，使(shǐ)得其仍“游走”在(zài)违规(guī)的边缘地(dì)带。

21世纪经(jīng)济报道记者注(zhù)意(yì)到，去年(nián)至今，已有现代金(jīn)控、汇(huì)付天下、卡友支付等多家机构收缩小微(wēi)商户场景下的(de)线下收单市场。

就(jiù)在8月28日，卡友(yǒu)支付旗下(xià)“卡易付(fù)”App公告：因(yīn)卡友(yǒu)支付公司整体业务调(diào)整，卡友支付公司旗下的卡易付APP的扫码(mǎ)商户自9月1日(rì)起将全面不再支持交易，请各位代(dài)理于9月10日前尽快提现分润并做好(hǎo)后续(xù)用户的安排工作。公告(gào)强(qiáng)调“通知(zhī)为扫码注册的所有商户，但(dàn)注册过程中直接绑定实体机具的商(shāng)户不受影(yǐng)响。”

值得一
提的(de)是，在线下(xià)商户业务场景收缩的同时，近年来(lái)线下收(shōu)单市场(chǎng)，特别是POS机 厂(chǎng)商迎来了一个新的(de)发展机遇——优化外(wài)卡支付便利化带来的支付终端改造 。

今年3月，国(guó)务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，要求针对(duì)不同群体的支付习惯，统筹力量打通支付服务(wù)存在的堵(dǔ)点，着力完善多层 次、多元化的支付服务(wù)体系。

中国银联由此启动“锦绣行动2024”，提出率先投入 30亿元，撬动支(zhī)付产业形成(chéng)共识，共投资(zī)源，共同提升支付便利。最(zuì)新数据显示，目前已有61家重点收单机构(gòu)支持银联外(wài)卡受理，151款主流码牌支持银联标(biāo)准境外钱包支付。

对于收单机构来说，外卡支付带来的收益也在2024年半(bàn)年报中(zhōng)有(yǒu)所体现。

例(lì)如拉卡拉在半年报中(zhōng)提到，公司通过优化外卡(kǎ)收单产(chǎn)品，实现内外卡设备自识别，提升商 户外卡受理(lǐ)操作体验。截至上半年，已累计开通外卡(kǎ)受(shòu)理终(zhōng)端超80万(wàn)台，覆盖国内包括一(yī)线城市、主要经济及旅游发达区(qū)域在内的227个城市，新增外卡合作商户较2023年增加 40%，外(wài)卡交易金额已达2023年全年的1.7倍。

在收单机构(gòu)抓住外卡受理终端改造机会(huì)的同时，通过SAAS平台切入商户经营(yíng)流程，是第三(sān)方支付机构(gòu)转型的另一重要方向。逐步退出小微商户线(xiàn)下收单的汇付
天下，在今(jīn)年4月对外发布“斗拱2.0”，宣布(bù)将(jiāng)从(cóng)传统(tǒng)支付服务公司，升级为为企业收款、数据集成和“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起资金管理提供平台(tái)服务的数字化软(ruǎn)件(jiàn)支付服(fú)务公司。

“支付行业靠代(dài)理人进(jìn)行终端布放的模式正(zhèng)逐渐向支付与 软件共生(shēng)的模式转(zhuǎn)变。这是数字化的必然结果。”彼(bǐ)时，汇付天下董事长兼CEO周晔在接受(shòu)媒体采访时表示(shì)。

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