不得以“零首付”误导客户！四川银行业协会划出八条“红线”，山东监管局也提示其中陷阱

　　财联社 9月6日讯（记者 彭科峰(fēng)）要想
解(jiě)决(jué)当前的房地产销售低迷的问题，通过“零首付”、“零月供”等噱头(tóu)来处理，恐怕只会适得(dé)其反。

　　9月
4日晚间，四川省银行业(yè)协会官网发(fā)文介绍，新发布的《四(sì)川 银行业个(gè)人住房贷款自 律公(gōng)约》（下称《公约(yuē)》）将(jiāng)于9月10日正式实施。财联社(shè)记(jì)者(zhě)注意(yì)到，《公约》明(míng)确提出，不得以“零首付”“零月供”等营销(xiāo)噱头误导消费(fèi)者。而9月3日，山东 金融监管(guǎn)局刚发文警示，警惕“零首付”购房陷阱。这意味着，继(jì)地(dì)方金融监管局就“零首付”示警后，银行业协会开(kāi)始加入其中，提示风险。

　　深圳某资深李姓律师向财联社记者表示，“零首付”的(de)表面(miàn)问题，在于银(yín)行贷款额度的增加和房贷利(lì)息的(de)增高会给购房人带(dài)来更大(dà)压力，“零首付”其实
是“高债务”。但真正的核心问题在于，“零首付”放大了银行等(děng)金融(róng)机构的风险，引(yǐn)入了大量不合格的贷款者，若大规(guī)模推广必然引发行业危机(jī)。此前美(měi)国的“次贷危机”，正是由此引
发。

　　“零首(shǒu)付”“零月供(gōng)”是营销噱(jué)头 四(sì)川省(shěng)银行业协(xié)会《公约》揭示真相

　　据四川省银行业(yè)协会官网文章介(jiè)绍(shào)，9月3日，已(yǐ)正式发布《四川银行业个人住房(fáng)贷(dài)款自律公(gōng)约(yuē)》并举行签约仪式，四川(chuān)辖内40家银行业金融机构积极响应并自(zì)发签署。《公(gōng)约》将(jiāng)于2024年(nián)9月10日正式(shì)实(shí)施（以贷款放款时间(jiān)为划断标准）。

　　据了解 ，《公约》共4章22条，涵盖公平竞争、消费者权益保护、合规(guī)经营、行(xíng)业 自律、行为监督等方面。重点从“八个不得”明确四川银行业在开展(zhǎn)个人住房贷款业务时须坚持公平有序竞争，强化消费者(zhě)合法权益保护。其中，重点内容包括：不得采取任何不(bù)正(zhèng)当竞争行为影响个(gè)人住房贷款市场秩序；不得
以明显低于成本的价格提供个人住房贷款产品和服务；不得(dé)以“零首付”“零月供”等营销噱头误(wù)导消费(fèi)者。

　　今日，记者注意(yì)到，近期已经(jīng)有山东(dōng)、安徽等(děng)多地银行业协会等(děng)部门开展《个人住房贷款自律公约》活动，但其重点(diǎn)均指向叫停房(fáng)贷“返点”。比如8月中旬印发的《安徽省银(yín)行业个人住房贷款自律公约》指出，安徽省银行业协会(huì)各会(huì)员单位应严格规范与房屋机(jī)构的合作行为，不得以(yǐ)任何形式向房地产开发商、房地产(chǎn)中介机
构、物(wù)业(yè)公司
、营销代理公司等机构及(jí)其从业人员、个人住房贷款客户支付佣金或权益，包括(kuò)转账、提供购物卡券 、以(yǐ)低于市场价提供办公(gōng)场所及劳务服务、利用(yòng)合作关系提高手续费等行为。

　　山(shān)东(dōng)金融监管局已发文提示“零首付”购房陷阱

　　记者还注意到，在(zài)四川省银行业协会介绍“零首付”为噱头之前，已经有(yǒu)地方金融监管局就(jiù)此发文(wén)示警，且
明(míng)确提出(chū)“零(líng)首付”背后隐藏着巨大(dà)的陷阱。 这(zhè)也是年内首个就“零首(shǒu)付”风险示(shì)警的地方案例。

　　9月(yuè)3日(rì)，山东金融监管局发文指出，近年来，部分房(fáng)地产开发商和中介机构为吸引购房者，推出了“零(líng)首付”购房的策(cè)略。然而，这种看似诱人的优惠背后，往往隐藏着巨大的金融风险，侵(qīn)害消费者的
财产安全和合法权益(yì)。

　　山东(dōng)金融监管(guǎn)局(jú)明确指(zhǐ)出， “零首付”通常是由(yóu)房企、中介通过预先垫(diàn)款、虚(xū)抬房价、阴阳合(hé)同等操(cāo)作
，以分(fēn)期付款或消费贷款(kuǎn)的方式获(huò)得首付款，这种看似缓解购房资(zī)金困难的操(cāo)作，实际却(què)会增加购房成本及还款压力。“零首(shǒu)付”涉(shè)及违规操作的部分 无(wú)法在合(hé)同中明确约定，得不到法律(lǜ)保护，一旦房企不兑换(huàn)承诺，购不得以“零首付”误导客户！四川银行业协会划出八条“红线”，山东监管局也提示其中陷阱房者则会“房钱两空(kōng)”，很难依法追责索(suǒ)赔。

　　山东金融监管局还揭露了“零首付”的(de)诸多陷阱表现形式。其一是(shì)虚假宣传。部分开发商或中介机构通过夸(kuā)大“零首付”的便利性，隐瞒实际支付条件和后续负担，诱导消费(fèi)者冲动购房。其二是高额利息与(yǔ)费用。其三是产权风险。

　　山东金融(róng)监管局还(hái)提醒，在(zài)购(gòu)房(fáng)过程中，注意(yì)保存(cún)好所有与开发商或中介 机构的沟通记
录、合同(tóng)文件、付款凭证等证据材料。一旦发现自身权益受到侵害，应立即向相关部门(mén)反(fǎn)映，寻求正当途径维护自己的合法权益。

责任(rèn)编辑：李琳琳

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