直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红

净息差(chà)仍有下(xià)行压力，但从边际来看，下行压力也在逐(zhú)步(bù)缓解

9月10日晚间，杭州银行公(gōng)告(gào)了(le)此前的2024年半(bàn)年度业绩说明会问答实录。

杭州银行董(dǒng)事长宋剑(jiàn)斌、行长虞利明、独立(lì)董事刘树浙、副行长陈(chén)岚、副(fù)行长潘(pān)华富、副行长张精科(kē)、副(fù)行长章建夫出席会议。

本场业绩(jì)说明会内容相当“精彩”，有很多值得“关注的地方。

力争年内完成(chéng)中期分(fēn)配

直至业绩说明会当天(tiān)，杭(háng)州银行仍未公布中期的业绩分配(pèi)预(yù)案。这方面的进展也成为公告(gào)的(de)第(dì)一个问题。

对此(cǐ)，杭州银行副行长章建(jiàn)夫表示，公司已于6月26日召开2023年(nián)年度股东大(dà)会，审议通过了《关于提请股东大会授(shòu)权董事会决定2024年度中(zhōng)期利(lì)润分配方案的议(yì)案》。

股东(dōng)大会已授权董事会制定并实施具体的中期分红方案。杭州银行(xíng)董事会将适时实施2024年中期利润分配方案，力争年内尽快完成中期利润分配，把现金股利给到投资者。

可转(zhuǎn)债进度

关于可转(zhuǎn)债的转股进(jìn)度，副行(xíng)长章建夫(fū)介绍，杭州银行(xíng)于2021年3月(yuè)发行了150亿元可转债，截至2024年6月末，累(lèi)计有112万元(yuán)可转债已经转股。

章建(jiàn)夫称，杭州银行的资本(běn)管理策略主要直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红立足于内生利润留存以支(zhī)持业务发展，同时杭州(zhōu)银行也将尽力促成可转债转(zhuǎn)股。

如果市场条件允许，投资者也认可，希望能够尽快完成可转债的转股，这将有效补充杭州银行核心一级资本。

实现核心一级资本内源循环

有中小投资(zī)者提(tí)问，是(shì)否测算过，在没有增量外源(yuán)资本补充的情况(kuàng)下，杭州银行内生利润留存增长(zhǎng)是否可以保障未来的业务发展需要。

章建夫表示，近几(jǐ)年，杭(háng)州(zhōu)银行内生资本补充能(néng)力持续提升，同(tóng)时资本使用效率不断增强，已初步实(shí)现核心(xīn)一级(jí)资本内源良性循环。

具体来(lái)说，可以(yǐ)看三个(gè)方面(miàn)：

一(yī)是近几年杭州银(yín)行盈利(lì)连续实现较高幅度的增长，使杭州银行(xíng)内生利润留(liú)存能力得到切实提升。这几年杭(háng)州银行利润增幅始(shǐ)终保持在两位数增长，2023年度ROE是15.57%，2024年上半年ROE是9.74%，这(zhè)也体现了杭州银行内生(shēng)利润留(liú)存能力得到了有效的提升。

二是近几(jǐ)年杭(háng)州银行(xíng)也在积极完善资本分配机制，资本(běn)使用效率持续提升。杭州银行积极推进轻资本转型(xíng)、加大资(zī)本回报率高的资产配置。2024年6月末，单位(wèi)资产资(zī)本(běn)占用为59.3%，较年初下降3.2个百分点。截至上半年末，杭州银行核心(xīn)一级资本(běn)充足率8.63%，较年初提升0.47个百(bǎi)分点。

三是持续滚动修订规划，动态协调资本和发展的平衡关系。杭州(zhōu)银行上半年核心(xīn)资本超过千(qiān)亿，如果(guǒ)考虑年度分红及行业发展的合理速度，经测算，按照现(xiàn)有的ROE、未来的盈(yíng)利增长和未来业务发(fā)展速度，内生利润增长可以保障未来业务正常的(de)发展需要。

下一步杭州银行将以资本新规的实(shí)施(shī)为契机(jī)，加强管理的精细化程度，促进轻资本(běn)转型，实现资本内(nèi)生发展的良性(xìng)循环，持续不断地提升投资者的回报水平。

贷款投放(fàng)超千亿

行(xíng)长虞利明介绍，上半年杭州银行的信贷资产在总资产(chǎn)中的占比持(chí)续提升(shēng)，上半年(nián)贷款投放基本(běn)完(wán)成了(le)年初超千(qiān)亿的目标。

截至2024年上半年末，贷款(kuǎn)总额9013亿元，较年初增加942亿元，增幅11.7%，同比增速(sù)16.5%，贷款占总资产(chǎn)比例45.4%，较年初提升1.6个百分点。

从条线分布来看，公司类贷款总(zǒng)额6044亿元，较(jiào)上年末增加773亿元，增幅14.7%；个(gè)人(rén)贷款总额2970亿元，较(jiào)上年(nián)末增加169亿元，增幅6.0%。公司和(hé)个(gè)人贷款增幅均高于金融机构平均增(zēng)幅。

从区域分布来看，截至2024上半年(nián)末，杭(háng)州银(yín)行(xíng)在浙江省内有网点201家，较年(nián)初(chū)增加3家；浙江地区的贷款余额7065亿元，较年初增加735亿(yì)元，增幅11.6%，占贷款总额比例为78.4%，省内分行（不含杭州地区）贷款的占比较(jiào)年初(chū)上升4.3个百分(fēn)点。

虞利明还表示，随(suí)着战略转型的推(tuī)进，制(zhì)造(zào)业、科创(chuàng)、中小实体(tǐ)等板块金融服务(wù)的全面拓展(zhǎn)，未来政务、基建类业(yè)务占比会略有下降，制造业、科创(chuàng)企业、中小企(qǐ)业贷款将有所提升。他们有信心在原有良(liáng)好发展的基础上，推动(dòng)各项业务的协同发展，坚持长期主义，真正成(chéng)为价值领先的银行。

贷款增速合理

董事长宋剑斌介绍(shào)，在增(zēng)长问题上，不管是(shì)资(zī)产规模还(hái)是收入盈利，希望是“合理增长、质量优先、结(jié)构优化、立足长期”。

合理增长方面，可以理(lǐ)解为可持续(xù)的增(zēng)长。今年上半年杭州银(yín)行信贷同比增长了16.5%，贷款(kuǎn)是(shì)一个(gè)核心资产，杭(háng)州银行(xíng)的速(sù)度不是最高的，但是是相(xiāng)对合理的。总资产10%-20%的增速对于杭州银行所处(chù)的发(fā)展阶段而言是处于合理区间的。

质量(liàng)优先方面、结构(gòu)优化方面、立足长期(qī)方面，宋剑斌(bīn)也有具体阐述。

他还表示，杭州银行(xíng)不仅要在资产结构上有定力、有信心，同时，在收入结构上(shàng)，也要适应现在的(de)趋势(shì)，在努力稳定息差实现轻资本发展(zhǎn)的同时，重点提高(gāo)服务型业务收入。

预(yù)计下半(bàn)年核销额度会略高于上半(bàn)年

关于资(zī)产质量的问题(tí)，副行长潘华富表示，上半年杭州银(yín)行(xíng)核销不(bù)良(liáng)贷款(kuǎn)17.7亿元，与上年(nián)同(tóng)期相比增幅(fú)较高，主要(yào)是两个原(yuán)因：

第一，上年同期基数较(jiào)低，前两年核销年度总额相对来说是很小的数额(é)；

第(dì)二，今年不良(liáng)新生成(chéng)率比上(shàng)年有所提(tí)高，不过与同类上(shàng)市银行相比，杭州银行核销总额相对较低(dī)。

从业务条(tiáo)线看，上(shàng)半年核销的构(gòu)成主(zhǔ)要有四个方面：公司贷款核销约8亿元；互联网(wǎng)金融(róng)贷款核销约5.5亿元；小微(wēi)贷款（不含互联网金(jīn)融贷款）核销约3亿元；个人消费贷款（不(bù)含互联网金融贷款(kuǎn)）核销约1.1亿元。

对于(yú)核销的基调(diào)以及下(xià)半年的(de)额度安排：杭州银行坚持(chí)五级分类不(bù)良贷款“应进尽进”、不良贷款核销“应核(hé)尽核”。只要符合不良条件的(de)都会及时下调到不良(liáng)，只要符合核销条件的不良贷款(kuǎn)都会积极创造条件尽(jǐn)可能及时核(hé)销，为未来的发展打下比(bǐ)较坚实的(de)基础。预计下(xià)半年的核(hé)销额度将会略高于上半年。

净息(xī)差(chà)下行压力逐步缓解

对于净息差的压力问题，副行(xíng)长章建夫从两个方面简要汇报。

第一，上半年的净息差(chà)情况。净息差的变化受到(dào)广义利率水平以(yǐ)及(jí)信贷市场需求的综合(hé)影响，整个(gè)银行业(yè)的净息差出现了较大(dà)幅度下降。季度环比来看，二季度净息差有(yǒu)所企稳，主要是资产负债利率下行(xíng)幅度的差异造成。

应对方面，资产端，杭州银行通(tōng)过加强资产结(jié)构优化来应对，包括投(tóu)放(fàng)节奏、区域、品种各方面措施。2024年上(shàng)半年贷(dài)款收益率4.35%，较年初下降25个BP，资产收益率3.72%，同比下(xià)降21个BP。

负债端，杭州银行上半年(nián)加大负债质量管控，增加和提升低(dī)付息核心(xīn)存款，减(jiǎn)少高付息主动负债比(bǐ)例，并积极(jí)顺势推进主动补息的规范工作以(yǐ)及存款(kuǎn)挂牌利(lì)率的下调，把握同业负债吸收时机。2024年6月末(mò)，杭(háng)州银行存款付息率(lǜ)2.08%，较(jiào)上年末下降了11BP，负债(zhài)付息率(lǜ)2.21%，同比下降10BP。

第二(èr)，对下一阶段(duàn)净息差的判断。总体来说(shuō)，他们感(gǎn)觉净息差仍有下行压力，但从边(biān)际来看，下行压力也在逐步缓解。

风控(kòng)逾期(qī)

副行长(zhǎng)潘华富回答了关注类贷款和(hé)逾期贷款相(xiāng)关问题。

关注类贷款。6月末杭州银行关注类贷款余额47.49亿元，较上年末增加(jiā)15.33亿元；关注类贷款(kuǎn)比例0.53%，与同类上市银行相比(bǐ)，杭州银行关注类贷款比例仍处于相对较低水平。

从上半年关注类贷(dài)款增加的构成来看，对公贷款增加11亿元左右，大零售(shòu)贷(dài)款(kuǎn)增加(jiā)4亿元左右(yòu)，其中(zhōng)大零售贷款中(zhōng)个人经营性(xìng)贷款增(zēng)加1.8亿元(yuán)，大零售贷款中的其他品种合计增加约2亿元(yuán)。对公关注类贷款主(zhǔ)要(yào)受(shòu)个别房地产企业五级分类(lèi)下迁影响，预计后续关注类贷款比例会趋向更加稳定。

因为(wèi)上半年关注类贷款增加主要是受个别房地产企业影(yǐng)响，但是截至目前从杭州银行最新的排查情况来看，有一定风险隐患的(de)房地产开发贷款均已反映在不良贷款或者关注类贷(dài)款(kuǎn)中。

其次是逾期贷款，6月末杭州银行逾期贷款余额(é)63.29亿元，较上年末增(zēng)加12.87亿(yì)元；逾(yú)期(qī)贷款比例0.70%，逾期贷款比例仍(réng)低于不良贷款率，且与同类(lèi)上市银行相比(bǐ)处于相(xiāng)对较低水平。

从逾期贷款增加主要(yào)构成来看，对公逾直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红期贷款增加5.1亿元.

网络信贷增加(jiā)逾期贷款4亿元左(zuǒ)右。对公(gōng)逾期贷款也(yě)主要受个别房地产企业影(yǐng)响，这些房地产企业贷款之前已反映在不良贷款中；网络贷款因(yīn)客群更为下沉(chén)，当前(qián)受经济下行压力的影响更大，逾期上升(shēng)有所加快，不过仍然符合杭州银行年初的预期，也在可控范(fàn)围内。

风险提示(shì)及免责条款(kuǎn)

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