提前还贷成“理财”了？什么情况

　　“现在(zài)攒点钱(qián)就想提前还房贷，都上瘾(yǐn)了！”北京(jīng)居民胡添2022年购(gòu)房，他告诉(sù)记者，尽(jǐn)管这些(xiē)年房(fáng)贷利率随着LPR变动有所下调(diào)，但(dàn)目(mù)前(qián)仍在4%以上。市(shì)面上，利率在(zài)3%以上的存款产品已难寻踪迹，今年以来购买的银行理财、基金等产品综合收益率也不到3%。

　　胡添向记者表(biǎo)示，现在他手里每(měi)快攒(zǎn)到10万元，就会跟银行(xíng)预约提前还款，能省下不少利息，也算是(shì)另一种(zhǒng)理财方(fāng)式了。

　　胡添是当前部分购房者的缩影，社交平台上有关“提前还房贷怎(zěn)样最划算”“提前还房贷的最佳时间”等经验贴浏览(lǎn)量已超千万，有购房者表示哪怕手里只有五千元或者一两万元，也会选择提前还贷。

　　在高收益(yì)资产荒等背景下，提前还贷(dài)是(shì)借款(kuǎn)人的“理性选择”，却绝非(fēi)银行所希冀。借款人集中提(tí)前还款不仅会(huì)让(ràng)银行面临着重新寻找优质贷款客户的(de)压力，也会在(zài)一定程(chéng)度上增加运营成本。最重要的是，银行无(wú)法获得原(yuán)本计(jì)划中的(de)未来利息收益，给银行息差进一步增压。

提前还贷成“理财”了？什么情况-style="font-L align-Center">　　资产荒促使居民提(tí)前还贷

　　在互联网大厂工(gōng)作的(de)小(xiǎo)敏同样由于找不到收(shōu)益率较高的投(tóu)资项目，在一年内多(duō)次提前还款。“钱一直(zhí)拿在手(shǒu)里，也(yě)不知道去买些什么理财产(chǎn)品，不如先把贷款还(hái)完。”小敏说。

　　事实上，当缺(quē)乏(fá)其他可投资的高收(shōu)益资产(chǎn)时，居民便存(cún)在(zài)动力将资金从(cóng)低收(shōu)益(yì)资产（如存款、股票等）中抽(chōu)出，选择提(tí)前还贷(dài)。据中金公司测算，当前按揭贷款早偿率位于14%左右的(de)高位，并(bìng)且可能(néng)存在使用消费贷和经营贷置换按(àn)揭(jiē)贷款(kuǎn)的空间(jiān)。

　　上海金融与发展实验室特(tè)聘高级(jí)研究员任涛表示(shì)，当前市场上主要投资(zī)标的表(biǎo)现不(bù)佳，多数投资标(biāo)的收益率(lǜ)在3%甚至2%以下，无法覆盖房贷(dài)利息，因而居民可(kě)以通(tōng)过提前(qián)还(hái)贷来优化自身(shēn)资产配置。

　　国泰君安研(yán)报也(yě)指出(chū)，2023年(nián)10月以来，在存款利率几番调降、长期限大额存单停售等背景下(xià)，利率中(zhōng)枢持续下行，驱动了又(yòu)一轮提前还贷热情。

　　调降存量房贷利率(lǜ)呼声渐(jiàn)起

　　让购(gòu)房者如此热衷(zhōng)提前还款(kuǎn)的(de)另一个因素就是存量(liàng)房(fáng)贷与新发房贷间的利差。自 “517楼市新政”出台后，全国各地下调房贷利率。据天风证券首席宏观分析师宋雪涛测算，当前(qián)存量房贷平(píng)均(jūn)利率在4.21%左右，2024年二季度新发房贷利率为3.45%左右，两者间的差值在70个(gè)基点(diǎn)左(zuǒ)右。

　　“随着(zhe)实体融资需求偏弱，存(cún)款定(dìng)期化、长期化(huà)趋势仍存，一定程(chéng)度(dù)冲击银(yín)行负债端成本下行空(kōng)间(jiān)，年内5年期LPR利率(lǜ)经(jīng)历两轮下调，给资产端收益率带(dài)来一定下行压力。从银(yín)行角度，净(jìng)息(xī)差整体回稳压力不小，若存量房贷利率再下降，肯定会对银行有(yǒu)所影响。”某股份行人士李一鸣(míng)说，尽管存量房(fáng)贷利率具有调降空间，但对于银行而言并非易事。

　　业(yè)内人(rén)士(shì)表示，存(cún)量(liàng)房贷利率调降(jiàng)可直接(jiē)减少居民的房贷利息支出，增加居民可支配收(shōu)入，利息节约或(huò)对居(jū)民消费形成一定提(tí)振。然而，调降存量房贷利率(lǜ)政策(cè)未落实(shí)前，新发房贷(dài)利率下调(diào)则会引发居(jū)民进行贷款(kuǎn)置换，导致提前还贷(dài)量有所上升。

　　某银行零售业务人士告诉记者，当前经营贷、消(xiāo)费贷利率(lǜ)持(chí)续走低，社会上(shàng)出现(xiàn)了(le)违规“贷款(kuǎn)中介”，以“利率低(dī)”“期限长”“放(fàng)款快(kuài)”为由，诱导消费者利用过桥资金提前(qián)结(jié)清(qīng)房贷，再办(bàn)理消费(fèi)贷、经(jīng)营贷来归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，与此同时使借款人(rén)陷入违规转贷的多(duō)重风险之(zhī)中。

　　对银行盈利水平带来冲击

　　提前还贷升温对银行的盈利水平带来一(yī)定冲(chōng)击。其中，贷(dài)款(kuǎn)总量中按揭贷款占比更高的国有大行受影响程度更大。

　　从披露的2024年半年报来看，截(jié)至2024年半年末，工商银行、农业银行(xíng)、中国银(yín)行、建设银行、交通银(yín)行、邮储银行六大国有银行个人住房贷款(kuǎn)金额合计约(yuē)25.49万亿元，较2023年底(dǐ)合计减少3200多亿元。其中，工商银行、农业银(yín)行较2023年底个(gè)人住房贷款余额减少(shǎo)超千亿元。

　　某国有行浙江地区(qū)分行负责人(rén)告诉记者，居民(mín)提前还贷使得银行无法弥补例如贷款评估(gū)、贷(dài)前调查等成本投入(rù)。同时，银行在(zài)处理客户集中提前还贷以(yǐ)及由此引发的投诉时，可能需要投(tóu)入额外的人力、物力进行记录、报告、审核和处理，也会增加银行的(de)提前还贷成“理财”了？什么情况运营成本(běn)。

　　此(cǐ)外，在贷(dài)款需求不足时(shí)，借款(kuǎn)人集中提(tí)前还款会让银行面临重新寻找优质贷款客户的压力(lì)。“最(zuì)重要的影(yǐng)响肯定是利息收入的减少(shǎo)，利息收(shōu)入是银行(xíng)通(tōng)过按揭贷款获取的主要利润来源。”上述负责(zé)人(rén)称。

　　任涛认(rèn)为，提前还贷给银行带(dài)来的缩量(liàng)压力，在消(xiāo)费贷与经营贷业务(wù)内卷加剧(jù)的当前，对于银行零售业务的冲击提前还贷成“理财”了？什么情况值得关注(zhù)。此外，购房者提前还贷需要与银行进行协商明(míng)确重(zhòng)组条件，如果处(chù)理(lǐ)不善，可能还(hái)会引起金融消费(fèi)者权益受损等问题。

责任编辑：秦(qín)艺

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