银行“打”起来了！有产品利率降至“1字头”！

　　马文博 中国商报

　　今年以来，银(yín)行消费贷(dài)“价格战”轮番打响，贷款(kuǎn)利率一降(jiàng)再降。

　　近日，多家银行又推出新一轮优(yōu)惠活动，部分产品贷款利率降至“2字头”，甚(shèn)至有产品贷(dài)款利率不(bù)到(dào)2%。中关村(cūn)物联(lián)网产业联盟(méng)副(fù)秘书长袁帅认为，这一现象反映了银行业在当(dāng)前经济环境下的多重策略调(diào)整和市场竞争态势。

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　　利率降至“1字头”

　　去年(nián)以来，商业银行个人住房(fáng)贷款(kuǎn)增长(zhǎng)乏力。在(zài)这种情况下，个(gè)人消费贷款等业务成为银行零售(shòu)信
贷的重要增长点 。自今年9月开始，多家银(yín)行再推新一轮消费贷利率优惠活动。

　　近日，江苏银行(xíng)苏州分行(xíng)微信公(gōng)众(zhòng)号发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月(yuè)29日至9月30日支用江苏银行(xíng)消(xiāo)费贷即有机会享受(shòu)最长30天
、按年化利率1.88%计息的优惠。据(jù)介绍，8月29日(rì)至9月(yuè)30日期间支(zhī)用该消费贷产品，在(zài)享(xiǎng)受2.98%利率(lǜ)的基础(chǔ)上，如支用期限达6个
月即可获得(dé)一张(zhāng)免息(xī)券，需本人登录手机银行操(cāo)作自主(zhǔ)还款时方可用
券。根据(jù)还款计划的最(zuì)后一期计(jì)息天数计(jì)算，最(zuì)长30天按1.88%利率(lǜ)计息(xī)。

　　招(zhāo)商银 行(xíng)杭州分行推出“闪电贷”利率优惠活动，根据(jù)招贷分的分值不同，借款人(rén)可以享(xiǎng)受不同的利(lì)率优惠，招贷(dài)分越高利(lì)率越低，当招(zhāo)贷分≥16000时，利率为2.88%。

　　浦发银行推出的(de)“浦闪贷”最
高额度为50万元，1年期利率为(wèi)2.95%。

　　宁波银行“宁来花”微信公众号(hào)9月(yuè)11日发布的(de)利率优惠活动通知称，当日起至9月17日，新客在优惠券有效期内发起借款年化利率最低可达2.88%，借款6期内可用，非(fēi)首借(jiè)年化利率最低为3.98%。

　　不过，上述消费(fèi)贷利率优惠活动均(jūn)有相关条件限制，招商 银行杭州分
行、宁(níng)波银行(xíng)的活动对象均为 首次借款(kuǎn)的新客户，江苏(sū)银行苏州分行则对职业、优惠范围进行(xíng)了限制。

　　“尽管贷款利率下降，但是银行对风险管控的重视程度依然很高。”财经(jīng)评论(lùn)员(yuán)张(zhāng)雪（金(jīn)麒麟(lín)分析师(shī)）峰(fēng)对中国商(shāng)报记者表(biǎo)示，较低的利率往往针对资(zī)质良好的借款人，对于信用记录良(liáng)好且收入稳定的个(gè)人，银行可能愿意提供更具竞争力的利率，以确(què)保其贷款 资金的安全性和回款率。

　　袁(yuán)帅对记者表示，降低(dī)消费贷(dài)利率有助于降低居民(mín)的信贷成本，从而(ér)刺激消费需求增长，低(dī)利率环境或促使更多居民考虑使用消(xiāo)费贷来满(mǎn)足购车、装修、旅游等大额消费需求
。银行“打”起来了！有产品利率降至“1字头”！nt>

　　张雪峰认 为，降低消费贷利率符合当前国家促进(jìn)内需和稳(wěn)定经济增(zēng)长的政策方向。随着宏观(guān)经济增速放缓，消费成为拉动经济的重要动力，银行(xíng)通过降低贷款利(lì)率来刺激(jī)个人消费，进而带动各个行业的复苏与发展，这也与中(zhōng)央层面(miàn)多次提到的要“发挥消费拉(lā)动经济增(zēng)长(zhǎng)的(de)基础性作(zuò)用”的政(zhèng)策一致。

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　　效果有待观察

　　业(yè)内人士普遍认为(wèi)，银行间的竞争加剧(jù)是此次(cì)消费贷利(lì)率下降(jiàng)的主(zhǔ)要原因之一。

　　张雪峰认为(wèi)，近年来，金融市场流动银行“打”起来了！有产品利率降至“1字头”！性较为充裕(yù)，银行需要通过降(jiàng)低利率来吸引更多客户。同时(shí)，随着互联网金(jīn)融和消费金融公司的崛(jué)起，传(chuán)统银(yín)行在零售贷款领域面(miàn)临较大压力，需要通过(guò)更 优惠的利率和服务来抢占(zhàn)市(shì)场份额(é)。

　　“这些优惠活(huó)动的推出，反映了银行在净息差持续收(shōu)窄和个人按揭贷(dài)款增(zēng)长放缓的背景下，正着(zhe)力拓展个人消费贷款业务。”中国社会科学院研究生院特聘导(dǎo)师柏(bǎi)文(wén)喜对中国商报记者表(biǎo)示，通过(guò)降(jiàng)低(dī)利率(lǜ)，银行旨在吸引(yǐn)客户，扩(kuò)大市(shì)场份额，同时也(yě)有助于降低 金融消费者的(de)利息支出，提高消费者申请贷(dài)款的意(yì)愿，从而促(cù)进消费(fèi)、扩大内需。

　　不过，柏文喜同样认为，这种低利率的消费贷产品能
起到多大的市场刺激(jī)作用还有待观察。“要刺激消费，提升信心和扭转预期是最重要的，国家需出台更多刺激政策，如发放消费券(quàn)或(huò)完善(shàn)社保制(zhì)度等。同时，银行在降低利率的同时，也 需要更加注重风险管理，避免不良贷(dài)款率的上升。”柏文喜表示。

　　“随着消(xiāo)费贷市场竞争的加剧，市场将逐渐出(chū)现分化。”袁帅表示，部分银行将更加注(zhù)重优质客户的挖掘和服(fú)务，通过提供个性化、定制化的消费贷产(chǎn)品来满足高端(duān)客户的需求。同时(shí)，银行也将(jiāng)通过提升服务(wù)质量(liàng)、优化贷款流程等方式增强客户(hù)体验，提高客户满意(yì)度和忠诚度。

　　对于消费者而言，柏文喜提醒，低利(lì)率环(huán)境可能会鼓励借贷消(xiāo)费(fèi)，但消费者应注意合(hé)理(lǐ)评估自(zì)身的财务状况和还款能力，避(bì)免出(chū)现超(chāo)出负(fù)担的借(jiè)贷。同时，应确保贷款资金按照(zhào)合同约定的用途使用，避免违规操(cāo)作。此(cǐ)外，银行也在加强对信(xìn)贷资金
用途和流向的(de)管理，以防止资金被(bèi)挪用至(zhì)其他用途。

　　作(zuò)者丨记者 马文博