填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务

　　人工智能技术的飞速发展正在深刻改变金融业的服务方式，国内金融机构正积极探索(suǒ)大模型(xíng)和生成式AI的应用，以期(qī)将金融服务的广度与深度推向(xiàng)新的(de)高度。

　　9月(yuè)6日(rì)，网商银行在外滩大会上发布了行(xíng)业(yè)首个基于AI大模型的普惠理财解决(jué)方案——“布谷鸟”系统，联合银行理财公(gōng)司为千行百业(yè)的小微(wēi)定制贴合经营周期的理财产品，填补(bǔ)了小微(wēi)理财市场的空白。

　　人工智能时代，AI大模型在理(lǐ)财(cái)这(zhè)件事儿上能实现吗？目(mù)前AI大模型在普惠理财方面的智能化程度如何(hé)？小微经营者实际使用体验(yàn)怎样(yàng)？

　　破局空白地带

　　浙(zhè)江中加沃安科技有限公司在天(tiān)猫、京东、抖音(yīn)等多个电商品台开店，销售(shòu)灭火器、灭火毯、防(fáng)汛袋等安全防护产品。其财务总监(jiān)邵欢表示，做电商资金波动大，5-12月是(shì)生意(yì)旺季(jì)，中间(jiān)恰逢618、双11大促，大促前的钱都用来备货，大促后账面资(zī)金多。此(cǐ)外，灵活用钱的场景多，比如(rú)日常要充流量费，某款产品突然卖爆了，得有资(zī)金补货。

　　现(xiàn)在，邵欢把灵活要用的钱放在网商银行余利宝，充流量、补(bǔ)货随时能付。2024年7月中旬，618大(dà)促货款到账，公司账户上有200万活钱，1个月后(hòu)才(cái)会用于双(shuāng)11备货。“我们把200万(wàn)放在网(wǎng)商银行的稳利宝里，买(mǎi)了7天、1个月的银行理财产品，年收益近(jìn)3%，每月多赚四五千元，可覆盖当月的水电(diàn)费。”

　　邵欢提到的余利宝、稳利宝，便是网商银行布谷(gǔ)鸟系统为小微(wēi)打造(zào)的其中两款产品。

　　余利(lì)宝是(shì)“边收边赚的零(líng)钱包”，打理小微随时要(yào)用的钱。它有三(sān)个特色功能，一是支付宝收款(kuǎn)可(kě)自动转入；二是晚上存入也有收益，超过4成用(yòng)户在15：00~24：00购买余利宝；三是在进货、采购(gòu)时可以直接快(kuài)捷(jié)支付。目前，余(yú)利宝已服务超4000万小微用户。

　　稳利(lì)宝是网商(shāng)银行新上线(xiàn)的银行理财“专(zhuān)卖店”，打理小微短期不用的钱。稳利宝精选7天、30天等不同期限的(de)产品，满足小微不同周期的理(lǐ)财需求。例如，淡旺季(jì)明显的消(xiāo)费品经(jīng)销商，旺季回款后偏好(hǎo)30天、60天的理(lǐ)财产品。

　　第三个为(wèi)小微定制的产品则(zé)是月利宝，它是“零存整取(qǔ)”的储蓄罐，服务(wù)的是小(xiǎo)微每(měi)月(yuè)定期要用的(de)钱(qián)。小微企业收款小额高频，支出相对固定，比如月中(zhōng)发工资，月底付货款(kuǎn)等。月利宝贴(tiē)合小微需求，支(zhī)持每天买入，每月固(gù)定日期赎回。

　　网商银行行长冯亮在外滩大会上介(jiè)绍，小微经营者(zhě)数量庞大，但其(qí)流动资金理财却(què)长期处于“没人管”和“很难管(guǎn)”的状态，是金融服务的“空白(bái)地带”。

　　小(xiǎo)微(wēi)理财的痛点是(shì)缺(quē)少专门服务(wù)他们的机(jī)构、专门为他们定制的产品。小微商家的(de)经营周(zhōu)期复杂，资金波(bō)动大，流动性(xìng)高(gāo)，大企业资管服务(wù)“用不起”，面向个人的理财产品“不(bù)好用”。

　　布(bù)谷鸟(niǎo)系统中的(de)三个产品，解决(jué)了小微理财的三大核心诉求：一(yī)是资金的安全性(xìng)，不能出现大幅亏损；二是(shì)贴合经营周期的流动性，用钱的时候能取出来；三是收益的(de)稳定性。

　　AI让小微流(liú)动资(zī)金理财迈向专属定制(zhì)

　　支撑布谷鸟破局(jú)小微(wēi)理财的，便是AI大模型等人工智能技术的应用。

　　据国家市场监(jiān)督管理局统计，截至2023年底，全国共有个体工商户1.24亿户，中小微企业5200万。超1.7亿户小微的(de)每年营业收入接近50万亿(yì)，是银行(xíng)理财最具潜(qián)力的客群之一。

　　路很宽，但(dàn)并不平(píng)坦。

　　小微流(liú)动资金理财中最难啃的“骨头”，是让理(lǐ)财产品贴合(hé)小微的经营周期。预(yù)测小微的资金流成为最关键的钥匙。

　　在布谷鸟系(xì)统中，大模型(xíng)的应(yīng)用主要包括两方面：

　　一方(fāng)面，“布谷鸟”通过首创的时序(xù)编码器构建小微(wēi)资金流(liú)预测大模型(xíng)填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务，形成(chéng)对电商、码商、经销商、农户(hù)等不同群体的资金流预测(cè)，准确率超过95%。

　　另一方面，布谷填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务鸟基(jī)于小微资金流预测构建产品量价模型，预测理财产品未来的申购和(hé)赎回金额。依据预测结果(guǒ)，理财子公(gōng)司可以提升10%的资金(jīn)利用效率，从而提高产品收益率。

　　信银理财是布(bù)谷(gǔ)鸟系统的(de)首批合作伙伴(bàn)之一。据悉，一般月末季末是理财产(chǎn)品赎(shú)回量的相对高峰期。依据经验，在赎回相对高峰期(qī)，信银(yín)理财(cái)对(duì)于高流动性的产品通常会进行20%的流动性安排。今(jīn)年7月，布谷鸟系(xì)统较精准预测了一只产品的赎回情况，信银理财对(duì)该产品进行(xíng)了审(shěn)慎分(fēn)析，经(jīng)综合评估，将流(liú)动性准备缩减至10%以内，并据(jù)此灵活进行了杠杆率和资产(chǎn)配(pèi)置调整。在行业(yè)整体利率下行的情况下，这只产(chǎn)品收益率提(tí)升了2-3bp。

　　截至目前，网商银行(xíng)已经与(yǔ)23家银行理(lǐ)财子(zi)公司达成代销合作(zuò)，代销规(guī)模(mó)居行业第一梯队。其中(zhōng)，和布谷鸟深度合作的银行理财子公司5家，共同助力7款小微商家专属理(lǐ)财产品体验优化。

　　业内专家认为，这一系统在银(yín)行理财领域的应用，不仅提(tí)高了理财(cái)服务的效率，也极大地降低了用户的理财门槛，未来，或可以使(shǐ)更多的人能够享受到专业的理财服务。

　　普惠理财迎来新格局

　　对于(yú)布谷鸟系(xì)统的发布，冯亮希望它未来(lái)能(néng)成为小微(wēi)流(liú)动(dòng)资金的理财专家。冯亮表示，布谷鸟秉承服务广大中小(xiǎo)微企业的普惠理念，设置极低的起购金额(é)，使(shǐ)得更多的小微经营(yíng)者能够参与到银行理财市场，享受专业的财富管理服(fú)务(wù)。

　　在当前经济环境下(xià)，财(cái)富管(guǎn)理客户的风险偏好(hǎo)普遍下移，银行理财产品因其相(xiāng)对稳健的特(tè)性，逐渐成为客户财富管理(lǐ)配置中替代(dài)传统存款的首要(yào)选择。

　　截至2024年上(shàng)半年，我国银行理财投资者(zhě)数量1.22亿，市场规模28.5万亿。据相关市场分析预测，银行理(lǐ)财市场管理规模的年增速有望达(dá)到9%，预(yù)计到2030年将增长(zhǎng)至50万(wàn)亿元，银行理财无(wú)疑将(jiāng)成为居民的主流理财方式(shì)。

　　国(guó)内不少金融机构都在试水布局大(dà)模型和生成式AI。富国基金探索部署私有化大模型，推(tuī)出了“AI理(lǐ)财助理”，招商基金也在持续探讨(tǎo)大模型技术可落地的服务场景。

　　“就好像在激流(liú)险滩里驾驶一艘船，需要船员能够预判航(háng)道中风浪的高低和水流的速度，以往(wǎng)依(yī)赖(lài)船员(yuán)的经验，现在我们可以(yǐ)用AI去解决。”说到(dào)在(zài)银行理财中AI大模型如何发挥智能优势，冯亮如是说。

　　业内专家表示，AI技术的创新探索为普惠理财服务(wù)的高(gāo)质量发展(zhǎn)提供了强有力的支(zhī)撑。随着技(jì)术的不(bù)断(duàn)进步，预(yù)计AI技术将在未来普惠理财服务领域发挥(huī)更加重要(yào)的作用(yòng)，为(wèi)实现金融资源(yuán)的优化配置、提升金融服务的普惠性和可持续性提供坚实的技术基础。

　　同时，随着(zhe)AI技术的不断发展和应用场景的不断拓展，预计(jì)AI理财将在未来金融领域扮演更加重要(yào)的角色，AI理财会有更多的(de)可能性。

责(zé)任编辑：刘万里 SF014

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