信用卡“存量之战 ”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”

　　蓝鲸新闻9月6日讯（记者金磊）从2022年7月，中国银保监会发布《关于进一(yī)步促进信用(yòng)卡(kǎ)业务规范健康发展的通知》。自那后，信用卡业务的运营逻(luó)辑就在慢慢生变，从拼规模(mó)”转向“深耕细作”。

　　这从今年开始银行密集停发多(duō)款联(lián)名信(xìn)用卡产(chǎn)品引发市场关(guān)注就可(kě)以发(fā)现，在(zài)存量运营(yíng)阶(jiē)段节约运营成本肯定(dìng)是一方(fāng)面。

　　然(rán)而新规于今年(nián)7月(yuè)1日起全面实施后，各大银行信(xìn)用(yòng)卡(kǎ)中(zhōng)心也把资源投(tóu)入到为高价值客户提供的(de)精(jīng)细化权益服务运营当中(zhōng)。

　　蓝鲸(jīng)新闻通过观察整个(gè)行业后发现，目前几个较为头部的卡中心已经开始采取了些动作，特别是将重心放在了存量客户持卡升级刚性年费或有稍(shāo)高条(tiáo)件免年费的高端卡种。

　　提额、变相补贴年费成主流(liú)手段

　　不少(shǎo)用户(hù)对于信(xìn)用卡额度(dù)比较执着，时不时会想着在APP中提额，在这一逻辑下，招行、平安银行在APP中都打出了升(shēng)级提额策(cè)略。

　　有(yǒu)资深信用卡玩家表示，“目前招行对于免年费卡的额度限制在(zài)6万左右，如果(guǒ)想(xiǎng)要更高额(é)度必须通过升(shēng)级有年费(fèi)的白金卡(kǎ)以上(shàng)才能实(shí)现(xiàn)，我就是通过升级卡片提额的(de)，不过(guò)银行那边还提示过，如果(guǒ)白金卡销卡了，那(nà)额(é)度还会降回来。”

　　其近一步表示，通常此类卡(kǎ)种(zhǒng)年费(fèi)较高且很难减免，过去招行经典白非常难(nán)办，且年费(fèi)为3600，今年推(tuī)出800年费的自(zì)由(yóu)人生白算(suàn)是降低了白金门槛以及年费，首年还能免年费(fèi)，有不少朋友都办了。

　　同样的例子也适用在(zài)平安银行上，据一位受访者表示，其额度已多年没涨过(guò)，但是近日看到APP上(shàng)有卡片升级提示显示在(zài)卡种升级后预审额度可(kě)以(yǐ)由39000升至58000，虽然当中(zhōng)提示到申请结果以我行实际审核为(wèi)准(zhǔn)，但通常实际情况下不会有太大出(chū)入。

　　升级共有三个卡种选择，推荐的银(yín)联白金卡首年(nián)年费为(wèi)2800元，达标可享次(cì)年(nián)减(jiǎn)免，具体为(wèi)第一年刚性收取，消费满30万免次年年费，满15万免次(cì)年(nián)半额年(nián)费。年费较(jiào)低为精英白金卡，首(shǒu)年(nián)年费600元刚性收取(qǔ)，消费满12万免次年年费。

　　上述两款卡种产品(pǐn)策略几乎一致，只信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”不过招行(xíng)的可免首年年(nián)费，而这两张卡最大的宣传点在于其有个(gè)酒店(diàn)权益，每年2次。据(jù)受(shòu)访者透露，大(dà)部分情况下订酒店(diàn)每(měi)晚的权益价格比大型OTA的价格要便宜(yí)300-500元，因(yīn)此即(jí)使刚性年费不能免去，就靠住两晚酒(jiǔ)店也能回本，我有每年(nián)刚性旅游需求，因此也没(méi)怎么考虑就办了，况且这张卡还有其他权益。

　　光大(dà)银行的情况稍有不同，比较经典(diǎn)的(de)卡种车主经典白(bái)目前也是光大的主(zhǔ)推(tuī)卡(kǎ)，其年费标准(zhǔn)为500/年，交(jiāo)易(yì)24笔且满3万可以返(fǎn)还首年500年费；次年年费500或10玩积分(fēn)抵(dǐ)扣。

　　蓝鲸新闻还了解到，在特定渠道(dào)申请，由金卡升级到白金卡并完成首刷的存量客户，还可以获得2次1分购200元减100元立(lì)减金的权益，由存量客户入(rù)手精细化运作的意图非常(cháng)明显。

　　另外，广发前几年曾推出(chū)过门槛非常低(dī)的(de)银联钻石(shí)+VISA无限套卡(kǎ)，当(dāng)初推的钻卡也被用户戏称(chēng)为“水钻”，而后改名(míng)为鼎极白金卡(kǎ)，有用的权益基本都已经陆(lù)续(xù)被(bèi)阉割。由于办理时间到如今(jīn)已接近卡片有效期，近期有不少用户接到了外呼中心升级卡片的营销电话。

　　目前广(guǎng)发银行(xíng)也开设了“高(gāo)端白金(jīn)卡”专区，而被推荐的卡种，比较入门到为有鱼潮尊享白金卡，其480年费刚性收取，并没有(yǒu)任何减免措施(shī)，不过其微信、支付宝、云闪付三个网络消费渠道可以返现1%，最高每月(yuè)100返利金，用的多的话相(xiāng)当于这部分也可以(yǐ)完全覆盖年(nián)费。

　　“存量之战”已悄悄(qiāo)打响

　　从刚刚(gāng)披露的银行半年报来(lái)看，多家全国性A股上市银行的信用卡业(yè)务(wù)规模都出现收缩，各(gè)家银行(xíng)相比发卡量、用(yòng)户数，也更加注重刷卡促活。

　　不同于中资银行信用卡在国内通常用减免年费的方式参与竞争，甚至只要首(shǒu)刷就(jiù)能获得这个(gè)权益那个权益(yì)。在国外信用卡行业费用收入中，滞(zhì)纳金占比较高，其次为年费，年费收入是其收入结构的重要组成部(bù)分(fēn)，通常大部分卡不减免年费(fèi)。

　　在规模时代，很(hěn)多信用卡只(zhǐ)要有不限金额的首刷就能获得银行提供(gōng)的类似贵宾厅、接送机(jī)、洗牙等等常(cháng)用服务，这部分的成本长期存在也给银行带来不少(shǎo)压力。随着盲(máng)目追逐(zhú)发卡量(liàng)造成大量睡眠卡现象(xiàng)出(chū)现，从2023年年底开始，多(duō)家银行均官宣调(diào)整部分信用卡权(quán)益。

　　也(yě)因此，一时之间要让大部(bù)分用户使(shǐ)用付年费的(de)信用卡似乎有些难以接受，需要时间以及整(zhěng)个市(shì)场(chǎng)环境去慢慢培育。

　　如今(jīn)，银行主推的这些高端(duān)信用卡(kǎ)入门门槛相比此前动辄3000的要低了不少。稍稍降低门(mén)槛或者减免费用的目(mù)的(de)也是为了将有一定真实(shí)消费能力且愿意尝试性接受年费的用户能被筛选出来。

　　国(guó)外经验来看，一种是以(yǐ)利息收入为主的经营型盈利模式，其核(hé)心在于(yú)鼓(gǔ)励用户透支或者分期获得利息、手续费收入。另外种就是服务型盈利模式，其核(hé)心在于提(tí)高消费者(zhě)的交易额(é)，获得手续(xù)费收入(rù)。

　　从这个角度，目前国(guó)内银行似乎正在(zài)探索服务型盈利(lì)模式这条路走不走(zǒu)的通。

　　从实际的(de)影(yǐng)响来看，有一定消费能力的用户并不会受太大影响，只要一年能正常消费(fèi)个8万上下，大部分近期主推的入门高端卡都(dōu)可以有办法覆盖(gài)掉，甚(shèn)至可以获得比(bǐ)之前全面(miàn)的(de)服务，只是为了办(bàn)卡“薅羊毛”的情况会慢慢杜绝。

　　随着消费场景的不断拓展和升(shēng)级变化，信用卡业务仍有不小的(de)发展空(kōng)间。以(yǐ)上银行种种动作也(yě)可以侧面看出(chū)大家已经达成(chéng)一个共识，都在抢夺有(yǒu)刚性年费的“高端卡”市场，目前这场信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”信用卡“存量之战”已悄悄打响。

责任编辑：王馨茹(rú)

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