重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！

　　来源：保险秘(mì)闻

　　新版(bǎn)保险业“国十(shí)条”重(zhòng)磅发布(bù)。9月11日，国务院印发《关(guān)于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若(ruò)干意见》（以下简称《若干意见(jiàn)》）。《若干(gàn)意见》从严把保险市场准入关、严格保险机构持(chí)续监管、有力(lì)有(yǒu)序有效防范化(huà)解保险业风险、提升保险(xiǎn)业服务民生保障水平、提升保险(xiǎn)业服务实体经济质效在内的多个方(fāng)面提出新要求(qiú)。

　　从2006年《国务(wù)院关于保险(xiǎn)业改革发展(zhǎn)的若干意(yì)见》出台，到2014年《国务院关于加快发展现代保险服(fú)务(wù)业的若干意见》发布，到如今保险业迎来了3.0版本的保险业“国十条”，业内人士表示，前两次保险业“国十条”的发布，都(dōu)伴随着保险业的高速发(fā)展。这次3.0版本的保险业“国十条”，强调坚守风险(xiǎn)底(dǐ)线的基础上实现高质量(liàng)发展，体现了强监管与发(fā)展并重的导向。

　　严格“三审”、强化三类监管

　　《若干意见》提出三(sān)大“严格”，包括严格审批(pī)保险机构、严格审核管理人员任(rèn)职资格和严格审查股东资质。

　　对于《若干意见》要求的(de)依法从严审批(pī)新(xīn)设保险机构，对外经济贸易大(dà)学保险学院(yuàn)院长谢远涛表示(shì)，通过对新设保(bǎo)险机构的严格审(shěn)批和区(qū)域、层级布局的优化，可以避免保险机构的过度(dù)集中或无序竞争，促进保险市场的合理(lǐ)布局和健康发展。也是为了保护(hù)消费者利益，有利于推动行业创新发展。

　　首都经贸大学农村保险研究所(suǒ)副所长李文中表(biǎo)示，保(bǎo)险业自身的(de)安全是保险业(yè)可持续发展和服务民(mín)生和实体(tǐ)经济，聚焦国家重大战略和重点领域的前(qián)提。因此需要严把市(shì)场准入关，防止“病从口入”；严格持续监管，让保险机构和(hé)保险行业(yè)持续保持健康。

　　保险(xiǎn)公司股东资质(zhì)良好对于(yú)整个保险行业的稳健运行具(jù)有至关重要的意义，是保险公司稳(wěn)定发展的基石。在严格审查股东资质方面，《若干意见》要求(qiú)，严格股东资质、资金来源和行为穿透(tòu)式审查。严禁(jìn)违规跨(kuà)业经营、杠杆率过高、存(cún)在严重失信行为和重(zhòng)大违法违规记录的企业成为保险机构主要股东或实际控制(zhì)人。建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大(dà)违法违规股东的清退力度。

　　在中央(yāng)财经大(dà)学副教授(shòu)刘春生(shēng)看来，保险机构、股东和管(guǎn)理人员(yuán)的素质直接关(guān)系(xì)到保险业(yè)的稳定和发展。严格(gé)审批和审查，才能(néng)确保只有那些真(zhēn)正(zhèng)有实(shí)力(lì)、有信誉的机构和个人才能进入保险(xiǎn)市场(chǎng)，这样才能保(bǎo)障消费者的权益，维护市场的公平竞(jìng)争。严格保险机(jī)构持续(xù)监(jiān)管主要是因为保险业是个(gè)涉及众多消(xiāo)费者利益的行业，必(bì)须时刻保持警惕，确保市场的稳定和(hé)健康发展。

　　《若干意(yì)见》还提出(chū)强化三类监管，包括严格保险机构持续监管、强化资(zī)产(chǎn)负债联动监管、强化分级分类监管(guǎn)。在强化分级分(fēn)类监管方面，要求推(tuī)动保险销售人(rén)员分级分类管理。加强产品费差监管。合理配(pèi)置监管资(zī)源，实行高风险高强度监管、低(dī)风险低(dī)强度监管。严防监管套利和监管真空。

　　“《若干(gàn)意(yì)见》的发布，旨在(zài)通过加(jiā重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！)强监管和(hé)防范风险，推动保险业实现高(gāo)质(zhì)量(liàng)发(fā)展，这对(duì)于服务国家战略、保障民(mín)生、促(cù)进经济社会稳定运行具(jù)有多方(fāng)面的积极影响。”李文中表示(shì)。

　　防范风(fēng)险(xiǎn)开启“退出机制”

　　保险业防范化解(jiě)风险正(zhèng)当时。面对复杂多变的市场环(huán)境，保险业持续强化监(jiān)管，要求提升保(bǎo)险(xiǎn)公(gōng)司治理(lǐ)能力，确保稳健(jiàn)运营。与此同时，监管持续优化(huà)保险机构(gòu)布局，加快高风险机构改革化险。

　　严肃整治(zhì)保险违法(fǎ)违规行(xíng)为、有(yǒu)力有序有效防范化解保险业风险……《若干(gàn)意见》对于风险防范再提要求。

　　具体而言，《若干意见(jiàn)》提出(chū)，加大市场整治力度。依法严厉打击股东或实(shí)际控制人违规(guī)持股、非(fēi)自(zì)有资(zī)金出资(zī)、违规干预公司经营管理活动、违规(guī)占(zhàn)用资(zī)金等行为。严禁违规投资(zī)与保险主业(yè)无关的行业企业。规范销售行为，严肃查处销售误导、套(tào)取费(fèi)用(yòng)等行(xíng)为。细化各类违法行为处罚(fá)标准。严格落实应罚尽罚(fá)、罚没并举和“双(shuāng)罚”制度。

　　在(zài)稳慎推进风险处置方面，《若干意见》同样提出了更(gèng)为具体的举措(cuò)，其(qí)中包括，拓宽风险处置资金来源，支持符合条件的企业参与保险机构改革化险。健全市场(chǎng)退出机制。对风险大、不(bù)具备持续经营能(néng)力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序。落(luò)实地方党委和政府(fǔ)风险处置属地责任，强化中央金融管理部(bù)门监管责(zé)任，协同推进风险(xiǎn)处(chù)置。

　　“以前更多讨论的是准入问题，现(xiàn)在把退(tuì)出机制建立起来(lái)，打破刚兑，有利于减轻保险保障(zhàng)基金的压力，同时也是减轻整个保险行(xíng)业的负担(dān)和费用，保护消费者权益。”谢远涛(tāo)表示。

　　“《若干(gàn)意见》提(tí)出了一系列具体的政策措施，包括严把保险市场准入(rù)关、严格保险机构持(chí)续监(jiān)管、严肃整治保险违法(fǎ)违规行为等(děng)，这些措重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！施有助于防范和化解保险业风险，维护金融市场稳定，保(bǎo)护保险消费者权益。”对于上述防范风险的举措对保险业有哪(nǎ)些影响，李文中表示，说明我国将会采用更加系统全面(miàn)的方法来防(fáng)范(fàn)和化(huà)解保险业出现的风险，一方(fāng)面引导、支持金融业之外的力量参与风险(xiǎn)机构的(de)处置，提升(shēng)风险处置(zhì)能力；另一方面严格落实风险机(jī)构(gòu)处置措施，将存在严重问题的机构清(qīng)除出市场(chǎng)，优胜劣汰(tài)，提升保险(xiǎn)机构的竞争(zhēng)力和保险业(yè)的持续(xù)发展能力。

　　在谢(xiè)远涛看来，《若(ruò)干意见》总体上体(tǐ)现了“重保障(zhàng)”“强(qiáng)监管”“高质量”发展三个关键(jiàn)词。前两次保险业“国(guó)十条”的发布，都(dōu)伴随着保险业的(de)高速发展。例如(rú)，2014年的(de)“国十(shí)条”，政策导(dǎo)向主(zhǔ)要(yào)是(shì)推动保险行业的快速发展和创新，以更(gèng)好地服务经济社会发展，在一定程度上是对保险业发展的鼓励和引导(dǎo)。这次3.0版本的保(bǎo)险业“国(guó)十(shí)条”，强调坚守风险底线(xiàn)的基础上(shàng)实现高质量发展，体现(xiàn)了强(qiáng)监管与发展并(bìng)重的导向。

　　提升民生、实体经济两(liǎng)项服务能力

　　保险业作为金融体系的重要支柱，正不断致力于提升两大服(fú)务领域的质量与效率。在民生保障(zhàng)方面，保险业(yè)不断丰富产品体系，扩大(dà)保障范围；保险业也紧密围绕实体经济(jì)需(xū)求，创新服(fú)务模式，通过提供风(fēng)险保(bǎo)障、资金融(róng)通等(děng)多元化服务(wù)，助(zhù)力(lì)实体企业稳健发(fā)展。

　　未来，保险业如何继续坚持(chí)“以人为本”和“服(fú)务实体”的双重导向(xiàng)，推动行(xíng)业高质量发展？

　　《若干意见》在提(tí)升(shēng)保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体(tǐ)经济(jì)质效(xiào)方面提出多项要求。

　　保险源于互助共(gòng)济、风险共担，蕴含的“人人(rén)为我、我为人人”理念，与金融工作的人民性天然契合。不仅提出丰富巨灾保险保障形式，在居民保(bǎo)险保(bǎo)障(zhàng)需(xū)求日益增长(zhǎng)的背景下，《若干(gàn)意见》也提出了积(jī)极发展第三支柱养老保险、提升(shēng)健康保险服务保障水平、健(jiàn)全普惠保险体系。

　　其中，在发展第三支柱养老保险方面(miàn)提出，大力发展商业保险年金，满足人民群众(zhòng)多样化养老(lǎo)保(bǎo)障(zhàng)和跨期财务规划(huà)需求。鼓励(lì)开发适应个(gè)人养老金制度的新产品和专属产品。

　　“保险业需(xū)要创新发展(zhǎn)，满足人民群众多样化的保险需求。”刘春生表示(shì)，具体(tǐ)来看，积极(jí)发展第三支柱养老(lǎo)保险，帮助大家更好地规(guī)划养老生活；提升健康保险服务保障水平，让消费者在生病的时候能有更多的保(bǎo)障；健全普惠保险体系，就是让保险服务更加普及(jí)、更加惠民。

　　对(duì)于提升(shēng)保险业服务实体经济(jì)质(zhì)效(xiào)，《若干意见》提出，聚焦国家重大战略和重点领域；发挥保险(xiǎn)资金长期投资优势，培育真正的耐心(xīn)资本，推动资(zī)金、资本、资产良性循环等举措。

　　对于做好两项“服务(wù)”，谢远涛表示，这是保险第一性原理(lǐ)，保险回归(guī)保障本源，也体现了人(rén)民性(xìng)。对于保险公(gōng)司如何更(gèng)好地提升保(bǎo)险业服务民(mín)生保障水平、提升保(bǎo)险业服务实体经济质(zhì)效(xiào)，在谢远涛看(kàn)来(lái)，一方面，产品(pǐn)设计更加向保障性产品倾斜，更好地服务民生；另(lìng)一方面，更好地发挥(huī)经济减(jiǎn)震器和社会稳定器功能，助推实体经济发展，促进“一带一(yī)路(lù)”走出去，保障(zhàng)两个循环。

　　李文(wén)中也表示，《若干意见》强调保险业在保障和改善民生、防灾减损、服务(wù)实体经济等方面的重要作用。通过提(tí)升保险业的保障(zhàng)能力和服务水平(píng)，可以更好地满足人民群众日益增长(zhǎng)的保(bǎo)险需求，特别(bié)是发(fā)展(zhǎn)巨灾保险(xiǎn)、养老保险、健康保险、普惠(huì)保险等，提升保(bǎo)险业服务民生保障水平。

　　“此次《若干意见》强调聚焦国家重大战略(lüè)和重点(diǎn)领(lǐng)域，提升(shēng)保险业服(fú)务实体经济质效(xiào)，如服务科技创(chuàng)新和(hé)现代化产业(yè)体系建(jiàn)设，与(yǔ)三中全会《决定》思路一(yī)致。提(tí)出(chū)持(chí)续推进高水平(píng)对外开(kāi)放，提升保险业的可持续发展能力。”谢远涛(tāo)表示。

　　李文中表示，与此前的两个保险(xiǎn)业“国十条(tiáo)”相(xiāng)比，《若干意(yì)见》最大的区别主(zhǔ)要(yào)包括，一是，强化了保险(xiǎn)业发展的服务(wù)理念，应当服务民(mín)生、服务实体经济，聚焦国家(jiā)重大战略(lüè)和重点领域(yù)，最终服务(wù)中国(guó)式现代化(huà)大局。二是，强调了通过提升产品定(dìng)价精准(zhǔn)性、提高数智化水平(píng)和增强高质量发展(zhǎn)内生(shēng)动力来增强保险业的可持续发展能(néng)力，这有(yǒu)利于更(gèng)充分、有效、持续地发挥保险业(yè)服务中国式现代化的能力。

　　明确2029年、2035年发(fā)展目标

　　发展(zhǎn)，是保险业(yè)永恒不变的主题，《若干意见(jiàn)》明确了高质量(liàng)发展的(de)总(zǒng)体目标。

　　根(gēn)据(jù)《若干意见》，到2029年，初步形成覆(fù)盖面稳步扩大、保障日(rì)益全面(miàn)、服务持续改(gǎi)善、资产配置稳健均衡、偿付能力充(chōng)足、治理和内控健全有(yǒu)效的保险业高质量发展框架。保险监管制度(dù)体系更加健全，监管能力和(hé)有效性(xìng)大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和(hé)服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国(guó)际竞争力的保险业新格局(jú)。

　　李文中表示，《若干意见》提出(chū)到2029年和2035年的发展目(mù)标，明确了保险业高质量发展的时间表和路线图。这有助于引导保险业按照(zhào)既定目(mù)标有序发(fā)展，同时也为(wèi)监管提供了(le)明确的方向和依据。

　　《若干意见》也提出了与“发展”相对(duì)应的要求，其中包括，增强保险业(yè)可(kě)持续发展能力、强化推动保险业高质量发展政策(cè)协同。在增强保险业可持续(xù)发展(zhǎn)能力(lì)方面，明确要求树立正确的经营观、业绩观(guān)和风(fēng)险观，加快由追求速度和规模向以(yǐ)价值和效益为中(zhōng)心转(zhuǎn)变。

　　《若干意见》还提出，深化保险业(yè)改革开放。对(duì)于国内保险机构而言，支持大型保险机构做优做强。引导中小保险公司特色化专业化经(jīng)营发展。

　　李文中表示(shì)，深化保险业改革开放、增强保险业可持续发展能力等要(yào)求，将有助于提升(shēng)保险业的整体竞争力和服务质量(liàng)，推动(dòng)保险(xiǎn)业更(gèng)好地服务中(zhōng)国式现(xiàn)代化大局。

　　此外，在持(chí)续推(tuī)进高水平对外开放(fàng)方面，《若(ruò)干意见》明确，支持优质境外保(bǎo)险机构来华设立法人机构及分支(zhī)机(jī)构。支持合格境外机构投资入股境内保(bǎo)险(xiǎn)机构。鼓励(lì)中资保险机构稳步拓展海外业务，持续提升经营管(guǎn)理和风险防范能力。深化国际保险监管(guǎn)交流合作，积极参与(yǔ)国际(jì)保险治理。

　　“对(duì)外开放是中国(guó)金融业改(gǎi)革发展(zhǎn)的重要动力。”6月19日，在2024陆家嘴(zuǐ)论坛上，国(guó)家金融监督管理总局(jú)局长李云泽发(fā)表主(zhǔ)题演讲时表示，将坚(jiān)持“引(yǐn)进来”与(yǔ)“走出去”并重，持续打造一流营商环境，坚定不移扩大金融业(yè)高水平对外(wài)开放。指导金融机构优化跨境(jìng)金融服务，深度(dù)融入高质量共建“一带一路”。稳步扩大制(zhì)度型开放，研究(jiū)放宽非银金融机构的外方股东范围，鼓励符合条件的外资机构(gòu)参与各(gè)类业务试点，支持在华(huá)外(wài)资机构(gòu)深耕中(zhōng)国(guó)、稳(wěn)健经营。

责任编辑：秦艺

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