利息一降再降，钱潮涌向香港

香(xiāng)港的特产是什么——港卡。

社交媒体(tǐ)上的(de)这一则调侃正是现实情况的(de)生动反映。今年(nián)以来，内地居民赴港开户热度持续未减，恒生(shēng)银行中报提到，上半年内地(dì)客户的新开户数据按年增加166%，而该行去年非(fēi)香港居民新开账(zhàng)户猛增了(le)342%；南向理财通规模(mó)快速飙升，仅仅在3月至6月，就(jiù)有超过53利息一降再降，钱潮涌向香港0亿元(yuán)资金通过跨境理财通渠道南下投资(zī)，是去年同(tóng)期的26倍有余。

赴港买保险的传统仍然持续，而伴随着“优才”、“高才(cái)”们纷纷当起(qǐ)保险代理人，香港(gǎng)保险市场明显“卷了起来”，同时客户关注的重心逐渐从2019年以前的重疾险，转向(xiàng)储蓄型保险。

当内地资金涌向香港，“能不能保本”仍然是投资者最关心的议题。

降(jiàng)息在望，开户仍然排长龙

8月(yuè)29日上午8点(diǎn)50分，家住深圳(zhèn)的陈小姐来到位于香港九龙(lóng)塘的中银香港又一城(chéng)分行取号开户，此时她已经排(pái)位15号。

之所以没有提前预(yù)约，是因为“预约已经满了”。陈小姐说，“原以(yǐ)为9月美元降息预期基本确定，来(lái)开户的人(rén)应该会少一些，但似乎并非如此。”

而在远离香港城市(shì)中心的元(yuán)朗区(qū)，中银(yín)香港元朗青(qīng)山道分行(xíng)内的(de)开户客户(hù)同(tóng)样已经(jīng)排起长队(duì)，该行的个人银行经理告(gào)诉钛媒体(tǐ)App，该分(fēn)行设置了4位同事专门负责开户事项，“几乎每位同事都连轴(zhóu)转，各自每天需(xū)要(yào)完成大约10位客户(hù)的开户审核，8月(yuè)以来美元(yuán)降(jiàng)息预(yù)期明(míng)确(què)，香港各(gè)家银行的利率也在走低，但(dàn)从2023年以来至今，每日开户人数变动不大(dà)。”

而在一街之(zhī)隔的汇丰银行元朗分行，该行的(de)大堂引导台几乎已经成为“开户台(tái)”，两位客户经理(lǐ)流水(shuǐ)线(xiàn)式的亲自为客户操作手机开户——除(chú)了(le)不时需要客户设置(zhì)密码(mǎ)。该行的客户经(jīng)理表示，“大约一天(tiān)要完(wán)成60多位开户。”

开户热潮在业绩中也得以体现。

恒生银(yín)行中报(bào)提到，上半年，内地客户的新开户(hù)数据按年增加166%，而该行去年非居民(mín)新开账户猛增了342%。

汇丰(fēng)银行则在中报中提到，汇(huì)丰(fēng)香港2024 年(nián)上半年新增银行客户 345000 名，较 2023 年(nián)上(shàng)半年增长 77%。今年一(yī)季度，汇丰(fēng)新增(zēng)13万名对私客户，其中60%为非香港居民，汇丰官(guān)方称，其中“很大一部分”来(lái)自内地。

中银香港(gǎng)也不遑多让，2023年，中银香港(gǎng)新增20万跨境(jìng)客户(hù)，按年增加近4倍，与2019年相比增加近1.3倍。中银香港(gǎng)有关人(rén)士透露，今年首5个月内地(dì)居港客(kè)户新开立账户数目按年上升近三成。

东亚银行联席行政总裁李民桥表示，该行跨境(jìng)业务在今年首(shǒu)季发展迅速，首季显卓私人理财客户数(shù)目同比增长3成，内地跨境客户数目同(tóng)比增长近5成，带动相关客户资产规(guī)模(mó)同比增长超过6成。

一(yī)些银行的开户难度(dù)在升级。比如，花旗银行自去年11月便规定，非港客户开户门槛从1万港元(yuán)提高到150万港元。招商(shāng)银行香港分(fēn)行，将(jiāng)香港一卡通账户(hù)的开户门槛提高了100倍至800万港币。

而汇丰银行和中银香港的客户经理则向(xiàng)钛媒体App表示，该行的开(kāi)户(hù)难度(dù)事(shì)实上在降低，目(mù)前两家银行(xíng)的开(kāi)户资金只需要象征性的100港币和1000港币，认证材料的(de)审核标(biāo)准也在(zài)降低。比如在笔者的开户过程中，汇丰银行并(bìng)不需要提交地址(zhǐ)证(zhèng)明(míng)文件。

几家(jiā)银行的客户(hù)经理(lǐ)均表示，内地客户(hù)主要关注定期存款以锁定较高的利(lì)率。

这主要由于两地利率水位(wèi)存在明显差距。在过去一年多里，港(gǎng)元市场(chǎng)由于与美元挂钩(gōu)而一直保持高息状态；与此同时，内地的(de)存款利率(lǜ)持续下降，年利率达到3%以上的大额存单和定期存(cún)款几乎(hū)消失(shī)。

融360数字科技研究院监测的内地银行整存整取存款平均利率最新数据显示，2024年7月，银行(xíng)整存整取存款三个月期平均利率为1.481%，六个月1.689%，一年(nián)期1.817%，两年期1.94%，三年期2.339%，五年期2.295%。

大额存单的利率也在一路走低(dī)，年利率(lǜ)3%以上的定期存款近(jìn)乎绝迹。2024年7月，发行的大额存单三个月期平均利率为1.663%，六个月(yuè)期(qī)1.87%，一年期(qī)2.01%，两年期2.187%，三年期2.576%，五年期2.478%。

不过，随着美元降息预期(qī)强化(huà)，香港(gǎng)银行也已(yǐ)经跟随降息。

8月26日，香港多家银行宣布调整港(gǎng)元定期存款利率(lǜ)。大新银行官(guān)网信(xìn)息显示，3个月港元高息定期存(cún)款利率已降至3.4%。中银香港官网(wǎng)亦于8月22日(rì)发布公告，3个月港(gǎng)元新资金特优定期(qī)存款(kuǎn)年利率同样(yàng)为(wèi)3.4%。

一位原本打算近期赴港(gǎng)开户的某互联网公司(sī)员工(gōng)则向钛媒体App表(biǎo)示(shì)，内地(dì)存款利率一跌(diē)再跌，让(ràng)她也一度考虑美元存款，但是最近的汇率风险较大，纠结过后还是选择去抢(qiǎng)购某互联网银行(xíng)的年化利率2.99%的大额存单，“不一定比现在5%的美元存款差。”

“南向(xiàng)通”一度连续4个月飙涨，绝大部分(fēn)是定(dìng)存(cún)

跨境理财(cái)通是内地资金赴港的新途径。

2021年(nián)10月，跨境理财通(tōng)正式开(kāi)启(qǐ)，当时仅限(xiàn)于为大湾区9个(gè)城市的(de)居民(mín)或当地纳税或(huò)社保满(mǎn)五年的(de)人(rén)提供服务。

今年2月，跨境理财通(tōng)政策升级，降低了参与门槛、提高了个(gè)人投资者额度。将(jiāng)参与“南向通”业务的内地投资者需要连续缴纳社保或个人所得税“满5年”的要求降低到只需要“满2年 ”，同时，增加“近(jìn)3年本(běn)人年均收入不低于40万(wàn)元”作(zuò)为家庭金融资产准入的可选(xuǎn)条件。个人投资额(é)度也从100万提高(gāo)到了(le)300万人民币(bì)——相比之下，跨(kuà)境理财通的投资额度要明显高于每年每人5万美元(yuán)的换汇限额。

内地居(jū)民通过(guò)“南向通”，可以在香(xiāng)港合作银行的“货架(jià)”上挑选理财产品——包括基金、债券、人民币、港(gǎng)元及外币存款(kuǎn)等。需(xū)要注意的是，该(gāi)产(chǎn)品尽管资金可以投向香港市场，但(dàn)最终必须回流至投资者在内地的(de)银行账户，因此不算真正意义(yì)上的资金出(chū)境。

今年以来，通过(guò)“南向通”赴港投资的(de)资金经历了一轮暴涨。人行广东分行的数据显示，今(jīn)年1至6月，南(nán)向通跨境汇划金额分别为9.89亿(yì)元、14.83亿元(yuán)、131.06亿元、223.35亿元、83.38亿元和94.81亿(yì)元。仅仅在3月至(zhì)6月，就有超过(guò)530亿元资金通过跨境理财通渠道南下投资，是去年同期的26倍有(yǒu)余(yú)。

彼时，多家银行为了吸引新客，开出了(le)利率高至6%的人民币定存，而美元定存甚至开出了10%的利(lì)率。

业内(nèi)人士(shì)普遍认(rèn)为，南下资金大部分投向了存款，据人民银行广东(dōng)省(shěng)分行披露的(de)数据，截至2024年3月末(mò)，南向通内地个人投资者(zhě)持有港澳投资产品(pǐn)市值余额为162.4亿元，包含投资基(jī)金2.24亿元、债券0.25亿元、存款159.91亿元，其中存款占比98.47%。

截至目前，官方尚未(wèi)更新具体的产品持仓情况数据。

高才(cái)涌入港(gǎng)险圈，内资青睐储蓄险

作为内(nèi)地资金涌向香港的另一大传统(tǒng)渠(qú)道，来自内地(dì)的(de)钱(qián)潮与人潮在同时涌入保险业。

2023年，内地(dì)访客(kè)的新(xīn)造保单(dān)保(bǎo)费飙升至589.72亿港元(yuán)，同比增长2754.4%，约占总额的32.6%，仅(jǐn)次于2016年。今年以来(lái)，在去年(nián)高基数的情况(kuàng)下，内地居民赴(fù)香(xiāng)港投保的需求依然旺盛。香港保监会公布(bù)的数据显(xiǎn)示，截至2024年一季度末，香港(gǎng)保(bǎo)险市场(chǎng)源自内地利息一降再降，钱潮涌向香港访客的新造保单保费为156亿港元(yuán)，同比上升62.6%，占个人业务总新造(zào)保单保费24%，较2023年一季度的96.13亿港元增长62.6%。

友邦保险中报显示，2024年上半年录得(dé)的新(xīn)业务价值8.58亿美元(yuán)，上升26%。其中，中(zhōng)国内地访客带(dài)来的(de)新业务价值分别增长24%。

人才也在涌入，2023年，香港(gǎng)政府调整人才引进政策，大量内地人才涌(yǒng)入。香港入(rù)境处(chù)披(pī)露的数据显示，2023年收到超过22.4万宗各项《人(rén)才入(rù)境计划申请》，约13.5万(wàn)宗获(huò)准来港，同比2022年(nián)获(huò)批上升255%。今年上半年，通过“高才通”“优才计划”“输入内地人才计划”等人才入(rù)境计划抵港的人士共有4万人，他们同时带(dài)来了4.3万名配偶、子女等受养人。

港(gǎng)府2月(yuè)公(gōng)布的调查结果显示，政府地曾在(zài)2023年11月访问约5000名抵港(gǎng)逾6个月的(de)“高才(cái)通”签证申(shēn)请人及(jí)其家属，调查发现仅有54%的人士在港成功就业，而金融是最主要行业(yè)之(zhī)一。

一位香港保险代理人向钛媒体(tǐ)App表示(shì)，已经有大量“优才”、“高才”加入(rù)了保险行业，甚至有的团队全员都是“优才”、“高才(cái)”。据其介绍，这一波进入香港保险市场的内地人才呈现出两极分化(huà)的(de)态势，“优秀者凭借优质的人脉和资源、丰(fēng)富(fù)的职场经验、极强的执(zhí)行力，出成(chéng)绩(jì)特别快；但也有(yǒu)部分人只(zhǐ)是获得身份之后，亟需(xū)要找一份工作(zuò)来帮(bāng)助未来(lái)续签(qiān)，保险只是一个跳板。”

另一位代理人则提(tí)到，伴随着“优才”、“高才”们的涌入，香港保险市场明显(xiǎn)“卷了起来”，“最(zuì)近已经有客户直接(jiē)来问‘能(néng)提供多少(shǎo)返佣’，这在以(yǐ)往(wǎng)是(shì)非常少见的。”

在产品类型选择上，2023年(nián)内地访客保单中，储蓄型保险占比60%，保障型保险占比40%，而此前两者的比(bǐ)例(lì)分别为40%和60%。

多位香港保险代理人也表示，客(kè)户关注的重心已经逐(zhú)渐从2019年以前的重疾险，转向(xiàng)储(chǔ)蓄型保(bǎo)险(xiǎn)，“客户并不太在意收益率(lǜ)究竟是7%还是(shì)5%，最关心的是能不能保本。”

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