涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？

　　今年9月初，保险产品预定利率(lǜ)下调至2.5%，再次掀起一轮保险停售与涨价潮。

　　而(ér)在(zài)去年7月末，我国普通型保险产品从3.5%的预定利率切换至3.0%。经过(guò)两次预定利率调整，重疾险等多类长(zhǎng)期(qī)人身险产品涨幅普遍已高(gāo)达20%。

　　据界(jiè)面新闻记者了解，多家头部人身险公司(sī)已宣布于9月1日完成普通型寿险(xiǎn)产品切换。一家头部经代渠道数(shù)据显示，此次利率切换后，有超过(guò)200款产品宣布下架。

　　随后，多家公司新获(huò)批复的预定利率2.5%的新人身险产(chǎn)品也(yě)正逐步上架。

　　今年8月(yuè)，我国金融监管总局发布《关于(yú)健全人身保险产品定(dìng)价机制的通知》（以下简称《通知(zhī)》）明确，自9月1日起，新(xīn)备(bèi)案的普通型寿(shòu)险产品预定利率上(shàng)限调整为(wèi)2.5%，相关责任准备金评估利率也按此执行。同时，预定利率超过上限的普通(tōng)型寿险产品停止销售(shòu)。

　　近百款重疾险迎10%-30%左右涨幅

　　界面新闻记者发现涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？ cms-style="font-L">，今(jīn)年9月预定利率下调带(dài)来的重疾(jí)险等产品涨价幅度整体与(yǔ)去年7月涨价幅度类似，此次调整后，涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？cms-style="font-L">近百款重疾险迎来10%-30%左右幅度的上涨。

　　以一(yī)款(kuǎn)成人终身重疾产品为(wèi)例，如果一位30岁男性投保50万保额，并按照30年期缴，2023年7月31日(rì)之前的价格为5215元，而在2023年7月31日预定利率调整后上涨10%，达5760元；这款产品在2024年8月31日预定利率再次调整(zhěng)后，最新(xīn)价格为6385元，涨幅为11%，两次累计涨幅更是超过20%。

　　此外(wài)，少儿终身重疾险产品则面临更大的涨(zhǎng)价幅度。

　　以一款少儿终(zhōng)身重疾(jí)产品（无身故(gù)责任）为例(lì)，按照0岁投保，保额(é)为50万元等同样条件下，2023年7月31日调价后(hòu)、2024年8月31日价(jià)格分别为：2185元、2620元(yuán) ，调价幅度分别为16%、20%。两次(cì)调价累计涨幅超过30%。

　　一位人身(shēn)险产品精算师对界面新闻记者(zhě)表示，近年来，预定利率的调整成为影响长期(qī)型保险的价格最重要的因素。2020年(nián)至今(jīn)，人身险产品的预定(dìng)利率从4.025%降到3.5%，再逐渐下滑到3.0%、2.5%，呈现出利率下(xià)行的趋势。长(zhǎng)期重疾险、长期储蓄险这类险种往往会受到更大的影响。预定利(lì)率下调可以降低保(bǎo)险公司投资收(shōu)益不达预期的风险，因(yīn)此利率(lǜ)下(xià)降之后保费有所上涨。这是过去几年来整体保费上涨的主要逻辑。此外，重(zhòng)疾价格与重(zhòng)疾的发生率恶化也是(shì)息息相关的，此(cǐ)因素后续也会成为重疾价格(gé)变动的另(lìng)一个重要原因。

　　她还表(biǎo)示，无(wú)论是成(chéng)年人重疾险，还是少儿重(zhòng)疾险，产品(pǐn)价格上涨逻辑都与预定利(lì)率的下降有关，而少儿重疾险价格上涨幅度更大，与其保障年限更(gèng)长有关。从涨价绝对(duì)值与比例来看，少儿重疾险缴费的绝对值更小，涨幅更高，但涨价绝(jué)对(duì)值不一定有成(chéng)年人高(gāo)；而成年人保费本来就贵，涨幅可能小，但涨价(jià)的绝对(duì)值更高。

　　涨价促销(xiāo)逻辑再遭挑战

　　界面新闻记者注意(yì)到，一直以来，保险行(xíng)业的预定利率(lǜ)下调(diào)一直由监(jiān)管部门统一执行。近年来，随着(zhe)市(shì)场(chǎng)利率的快速下(xià)行，保险公司的资产负债匹配(pèi)压力增(zēng)加，利差(chà)损风险增加，预定利率调整(zhěng)也更加密集。今年8月，国(guó)家金融监管总(zǒng)局还表示，将建立预定利率动态调整机制(zhì)，促进保险行业资产负(fù)债的高效联动。

　　然而，在每次预定利(lì)率调整之时，都会出现一(yī)轮又一轮的“涨价促销”、“炒停售促销”带来的营销热。

　　今年以来，随着产品利率再次(cì)下调，不(bù)少消费者购买动力不足，保(bǎo)险公司也普遍表示原本是保障刚需(xū)的(de)长期重疾险，面临着越来越多的销售困难。

　　根据保险行业统计，近年来(lái)，我国保险行业的重疾险(xiǎn)新单保费收入从2018年时期的(de)1000亿元(yuán)左右，降(jiàng)至2023年的(de)200亿元左右，连续五年(nián)出现下滑。

　　一位人身保险产品设计负责人对界(jiè)面新闻记者表示，以重疾险这类长期险为例，在日趋理性成熟的(de)消费者看来，这类产品在(zài)屡次涨价后保费(fèi)更贵了，能(néng)撬动的保障额度杠杆也越来越低，甚(shèn)至不少产(chǎn)品在升级之后保障责任却在偷(tōu)偷缩水。此外，价(jià)格明显更低(dī)的医疗险也分担了重疾险(xiǎn)的一部分功能，以及失(shī)能(néng)险也具备(bèi)一定的收入补偿功能，削弱了重疾险的吸引力(lì)。

　　上述(shù)产品设计负责(zé)人对界面新闻记者表(biǎo)示，未来，重疾险也会有越来越多的创新，重(zhòng)点是需要为消费(fèi)者提供性价比更高、更普惠的产品。

　　她认为(wèi)，未来(lái)各类重疾险产品(pǐn)的精(jīng)细(xì)化运(yùn)营将是趋势，例如，为消费者提供更加(jiā)细分的功能性责(zé)任；可以根据用户需求，设计更有针(zhēn)对性、目标(biāo)性的保障(zhàng)责任，从而可(kě)以把重疾(jí)险、医疗险、收入损失险等保险产品组合起来，形成功能更强的保障型保险(xiǎn)组合。此外，针对特定非标体人群的重疾险(xiǎn)精细化运营也是一个(gè)方向(xiàng)，包括特定人(rén)群的一些高发疾病，如少儿重疾险的白血病等。

责任编(biān)辑：曹睿潼

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