利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧

　　来源：北京商报

　　记者：李海颜

　　消费贷利率仍在不断下探。9月10日，北京商报记者注意到(dào)，有银(yín)行已打出消费贷利率(lǜ)降至“1字头”的(de)营销(xiāo)牌，最低至1.88%。在政(zhèng)策号(hào)召和自身展业需求(qiú)的双重因(yīn)素下(xià)，银行加码消费贷营销 力度，通过直接(jiē)降低利率或发放优(yōu)惠券的(de)方式吸引借款人的目光(guāng)，优惠(huì)后，利(lì)率普遍由“3”字头(tóu)降至“2”字头。

　　不过，低利率并非人 人都(dōu)能享有，消费贷的“降(jiàng)价”通常是银行在(zài)考虑成本基(jī)础上针对特定客群开展的阶 段性优惠，“价格战”背后的盈利平衡、信贷质量仍是银行需要(yào)考量的因素。

　　利(lì)率卷至“1字头(tóu)”

　　近日，又有银行卷起消费贷利率(lǜ)“价格战”。根据江苏银行推出消费(fèi)贷优惠活动海报，该(gāi)行消费贷利率低至(zhì)1.88%起，符合 条件的客户可(kě)享最(zuì)长(zhǎng)30天优惠年化利率，活动截至(zhì)9月30日。

　　具体来看，在活(huó)动期间(jiān)，客户支用江苏银行消(xiāo)费贷(dài)，如支(zhī)用期限达6个
月即可获得一张免息券，需本人登录手机(jī)银行操作自主(zhǔ)还款(kuǎn)时方可用券。根据还款计划(huà)的最后一期计(jì)息(xī)天数计(jì)算，最长(zhǎng)30天按1.88%利率计息。

　　不过(guò)，低至“1字头”的消(xiāo)费贷利率(lǜ)并非人人都能享有。9月(yuè)10日，北京商报记者从江苏银行客服人员获(huò)悉(xī)，1.88%的(de)利率只有白名单客户能够享有(yǒu)，且有30天(tiān)的(de)优惠利率期限，如(rú)果符(fú)合条件，客户经理会主(zhǔ)动联系推(tuī)介，若不符合最低利率条件，消费(fèi)贷利率则是2.98%起，具(jù)体以实际申请页面为(wèi)准。

　　江苏银行某网点贷款(kuǎn)经理(lǐ)也透露，1.88%的消费(fèi)贷利率最长只有30天且仅(jǐn)限该行白名单(dān)客户(hù)，额(é)度最高为100万元，一般需要客户在国央企总公司(sī)任职，或从事老师(shī)、医生、公务员等职业才能申请，目(mù)前非白名单的一般客户消费贷利利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧率普(pǔ)遍在4.5%左右。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，享受优惠利
率是有一定(dìng)限(xiàn)制(zhì)的(de)，1.88%利率享(xiǎng)受(shòu)期间仅有30天，其他时间按客户审批时获得的利率计息，因此，消(xiāo)费者在申请时应仔细阅读申请条(tiáo)款，明确(què)申请资(zī)质、还款金额、期数、手续费(fèi)等各项明细，根据自(zì)身需求(qiú)合理进行借(jiè)贷(dài)。

　　针(zhēn)对特(tè)定客群阶段性优惠

　　在政策(cè)号召和自身(shēn)展业需求(qiú)的双重因素下，银行消费贷(dài)“价格战”轮番打响，利率一降再降，通过(guò)直接降低利率或(huò)发放优惠券的(de)方式，利率普(pǔ)遍由“3”字头降至“2”字头。

　　例如，招商银行的“闪电贷(dài)”年利率低至2.88%起(qǐ)；浦发银行推出的“浦闪贷”最高额度(dù)50万元，1年期利率2.95%，3年期利率(lǜ)为3%。

　　不过，低利率消费贷多是银行针对特定客群的阶段性优惠。以杭(háng)州银行为例，该(gāi)行(xíng)2.88%的宝 石贷利率仅针对新客户，最高贷款额度为20万元；宁波(bō)银行宁来花(huā)最高贷(dài)款额度也(yě)为20万元，新客首借年 化(huà)利率最低至2.88%。

　　“低利率(lǜ)通常不是(shì)针对所(suǒ)有客户”，某(mǒu)银行内部(bù)人士在(zài)接受北京商(shāng)报记者采访时透露，银行消费贷利率优(yōu)惠是在考虑成本基础上有针对(duì)性、阶段性的优惠，随着金融科技的发展(zhǎn)，银行获客成本降低，会适当面向新客或优质客户，在(zài)特殊(shū)时间节点让利。通过降低利(lì)率获得客源，也有助于银行积累(lèi)金融数据，促(cù)进消费贷业务后期的(de)发(fā)展并带动其(qí)他业务发展。

　　谈(tán)及消费贷利率(lǜ)降低背后的动因，中信(xìn)证(zhèng)券首席经济学家明(míng)明表示，为了(le)刺激消费、支持经济增长，政策层面鼓励银行降低贷款利率，同时，随着(zhe)金融(róng)市场的竞争加剧，银行为了吸(xī)引客户，不得不降低利率来增加自身产品的吸引力，而资金成本的降低使得银行有能力提供更低的贷款利率(lǜ)。

　　在明明看来，银行(xíng)降低利率或发放优惠券是消费贷有效的市场推广(guǎng)手段，可以短(duǎn)期(qī)内(nèi)吸引客户关(guān)注和使用，但银行(xíng)需要平衡营销成本和长期客户价值，确保这种策略的可持续性。

　　寻求定价与风险的平衡

　　近(jìn)年来，受房地产市场波(bō)动等因素影响，个人住房贷(dài)款(kuǎn)增(zēng)长(zhǎng)乏力，消费贷等(děng)个人贷款逐步成为各家银行发力的重点。但消费贷降价并非无(wú)底线，除成本之外，“价(jià)格战”背后的信(xìn)贷(dài)质量仍是银行需要(yào)考量(liàng)的因素。

　　在消费贷“价格战”如火如荼(tú)开展之余，相(xiāng)关的零售信(xìn)贷资产(chǎn)质量风险也不容忽视。例(lì)如，青(qīng)岛(dǎo)农商行个人经营贷款不良贷款率从上年末的2.04%下降至1.83%，但该行个人(rén)消费贷款不良(liáng)率却从1.71%上涨至上半年末(mò)的2.06%；上 海银(yín)行个人贷款和垫款不良率1.11%较上年末上升0.22个百分(fēn)点。

　　明明认为，低利率可(kě)能会鼓励消费者借贷消费，从而刺激消费需求。但贷款(kuǎn)利率的下降会直接影响银行的利息(xī)收入，对银行的盈(yíng)利能(néng)力构(gòu)成压力。银行(xíng)需要更加注重风险管理(lǐ)，以避免不良贷款(kuǎn)率的上升。在(zài)降低(dī)消利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧费贷利率的同时(shí)，银行应当加强信(xìn)贷审批流程，使用(yòng)大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性，同时在业务经(jīng)营方面，增加多元(yuán)化收(shōu)入来源，比如非利息收入(rù)等。

　　消费贷业务的发(fā)展与整体经济走向(xiàng)和其他贷款业务需求有关，在业内人士看(kàn)来，消费贷利率3%左右已经是低点(diǎn)。星(xīng)图金融研究院副院(yuàn)长薛洪言认为，现阶(利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧jiē)段，主流银行的消费(fèi)贷款利率已经降至(zhì)3.5%以下，个别优惠贷款定价更低，继续下(xià)调的空(kōng)间已经非常有限。一方(fāng)面，银行存款成本具有较(jiào)高的刚性，消(xiāo)费贷利率(lǜ)继续下探缺乏(fá)可持续性；另一方面，3%的(de)消费贷款利(lì)率明显低于住房贷款，可能会间接导致部分(fēn)消费贷违规流向房(fáng)地产、投资等(děng)领域，容易产生新的(de)风险。所以，今年贷款利率大概(gài)率仍会继续下调，但消(xiāo)费贷款利率持续(xù)低于3%的可能性并不大。

　　对(duì)于在低利率环境下消费者如何防止过度借贷，明明建(jiàn)议，低利率环境理论上可(kě)能会导致消费者过度借贷，因为借贷成本降低可能会使消费者忽视自身的还款能(néng)力，消费者应注(zhù)意合理评估自(zì)身财(cái)务状况和还款能力，避免超(chāo)出负担的借贷。

责任编辑：王馨茹

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