借势消费电 子 品上
新 信用卡存量时代寻新出口

　　“Apple官网购(gòu)iPhone系列抢(qiǎng)首发”“至高享24期(qī)”“0分期利率”．．．．．．

　　苹果公司的新品发(fā)布会刚刚(gāng)举行完(wán)毕(bì)，华为与苹果两家公司“正(zhèng)面交锋”，记者(zhě)注意到，在这(zhè)两场发布会举行之前，就已有信(xìn)用卡机构(gòu)加入“战场”，提前预热(rè)消(xiāo)费电子领域。

　　从餐(cān)饮、旅游(yóu)、购物、娱乐(lè)、健康、教(jiào)育等场(chǎng)景，再到电子消费领域，信用卡存量时代竞争日趋激烈，各家信(xìn)用卡机构切入不同消(xiāo)费群体的生(shēng)活场(chǎng)景，千(qiān)方百计进一步激活存量客户。这(zhè)背后，是(shì)银行信用卡业务指(zhǐ)标持续承压、不良率不断攀升，多家(jiā)银行(xíng)尝试(shì)通(tōng)过“跨
界(jiè)”营销、降低费用和让利，深入挖掘存量市场的策(cè)略。同(tóng)时，还有信用卡机(jī)构卷入“高(gāo)端卡”竞争以寻找 新(xīn)出(chū)口。

　　借势(shì)电子(zi)消费领(lǐng)域

　　电子消(xiāo)费领域成为信(xìn)用卡机构的“兵家必争”之地(dì)。

　　华为与(yǔ)苹果公司举(jǔ)行新品发布会之际，已有信用卡机构(gòu)同时布局开展营销。“离苹果新品发布会越来越(yuè)近啦，看准几个时(shí)间(jiān)做好攻略，首发抢购9月(yuè)13日晚20点，分期(qī)免息。”招商银(yín)行信用卡中(zhōng)心在社交媒体平台上发(fā)布(bù)相关信息进行造势。除(chú)了(le)分期免息外，还(hái)将推出新活动，例如分期购机(jī)免单、还款(kuǎn)金等。

　　据记(jì)者了解，市(shì)面(miàn)上已有多家信(xìn)用卡机构(gòu)选择(zé)与电子消费产品(pǐn)合作，包括浦发
银行、兴业银行、宁(níng)波(bō)银行、民(mín)生银行、建设银行、工商银行等。比如，招(zhāo)商银行信用卡中心与华为商城达成合作，可(k借势消费电子品上新 信用卡存量时代寻新出口ě)购置HUAWEIMate系列多种电子产品，享受满(mǎn)减现金(jīn)、免(miǎn)息分期等(děng)多种优惠服(fú)务。

　　在建设(shè)银行(xíng)信用卡中
心消费商城可以看到，除了最新机型，iPhone系列的多款产品(pǐn)都与该行(xíng)有着(zhe)合作，客户可以(yǐ)享受多种优惠形式，包(bāo)括不同期数的分期(qī)优惠，减价幅度几百到上千元不等。

　　此外，还 包括免(miǎn)息分(fēn)期，只(zhǐ)要(yào)按期全额还清当期账单就能享受免息，以及使用信用卡付款后(hòu)能享受不同(tóng)程度(dù)的折扣优惠(huì)或
者立(lì)返现金。此次(cì)借助新品发布会前夕展开造势，是信用卡机(jī)构借力营
销的手(shǒu)段(duàn)。易观分
析金融行业高级咨(zī)询顾问苏筱芮指出，商业(yè)银行借势营销行为历来有(yǒu)之，尤其是信用卡具有高度的消费属性，跟(gēn)消费(fèi)品之间的营销关联度较高，也能够取(qǔ)得较为理想的效果，此类营销动作能够借(jiè)助热点快速获取市场关注、扩大机构品牌传播 。

　　存量时代(dài)寻新(xīn)出口

　　借力消费领域集中营(yíng)销，背后是信用卡机构面临业(yè)务停滞不前日益增(zēng)长的焦虑。

　　根据(jù)官方的数据，今年一(yī)季(jì)度，全国信(xìn)用卡和借贷合(hé)一(yī)卡7.6亿张，较(jiào)去年(nián)末(mò)继续(xù)减少(shǎo)约700万张。而2023年(nián)，该项(xiàng)指标的总体下降规模是3100万张，同比降幅约3.89%。

　　从刚(gāng)刚(gāng)披露完(wán)毕的上(shàng)市银行半年报中也可以窥见(jiàn)端(duān)倪。据不完全梳理(lǐ)，上(shàng)半(bàn)年上市银
行(xíng)的信用(yòng)卡业务出现(xiàn)继(jì)续缩(suō)水(shuǐ)迹象。不仅发(fā)卡量或客(kè)户规模还在减少，大部分银行信(xìn)用卡交易金额萎缩程度加剧。

　　从国(guó)有行来看，建设银行 、中国银行(xíng)、工商银行累(lèi)计发卡量分别为1.31亿张(zhāng)、1.46亿张、1.52亿张，分别(bié)较上年末减少了100万张、200万(wàn)张、100万(wàn)张。9家股份行中有6家公布了上半年信用卡交易(yì)金额相较 于(yú)去年同期均呈下降趋势，光大银行同(tóng)比降幅最大为28.04%，兴业银行、浦发银行和华夏银行同(tóng)比分别下(xià)滑18.17%、17.17%和14.1%。

　　从行(xíng)业整体(tǐ)的(de)情况来(lái)看，信用卡业务已进入全面“停摆”的存量时代(dài)，市场竞(jìng)争格(gé)局也在逐渐变(biàn)化。在业内人
士看来，就信用卡转(zhuǎn)型背景(jǐng)下(xià)，如何精准(zhǔn)施策做好(hǎo)存量用(yòng)户经营、以创新驱(qū)动信用卡业务发展是商业银行关注的重点。

　　资深(shēn)信用(yòng)卡专家董峥认为，靠砸钱堆权益“拉新”的发展模式难以为继，如 何经营好手中现
有的(de)存量(liàng)用户实现更大价值，才(cái)是当前银行所面临的挑战。

　　“留住存量用户，要(yào)抓住刚性消费需求。”他(tā)指出，最重
要的要留住能够(gòu)贡献价值的用户(hù)，就要充分了解他们的消费(fèi)需求变化，将信用卡(kǎ)权益与用(yòng)户的(de)刚需消费相结合，最大程度抓住消费者的消费场(chǎng)景，以提升用卡活跃度。

　　信用卡“存量 之战”打响(xiǎng)之际，已(yǐ)有商业银行卷起“高端卡”，主要集中在存量客户持卡升级刚性(xìng)年费或有稍高(gāo)条件免年(nián)费的高端卡种。比如广发银(yín)行的越享白(bái)金卡、中(zhōng)信银行借势消费电子品上新 信用卡存量时代寻新出口n>的厦门航空联名银联尊尚白金卡、浦发银行的永恒钻石卡。业
内人士对记者指(zhǐ)出，高端卡的发(fā)行，一方面，有(yǒu)助于银(yín)行维系高端客(kè)群，提升用户对产(chǎn)品的黏性及忠诚度(dù)；另一方面，年费也是信用(yòng)卡非利(lì)息收入的重要来源之(zhī)一。

　　不过，也有业内人士对记(jì)者表示，高端(duān)卡有一定的缴费门槛，并非所有使用者都适合(hé)，客户培育尚(shàng)需一定的时间。同(tóng)时，不少高(gāo)端(duān)卡不限金(jīn)额的首刷就能获(huò)得银行提供(gōng)的贵宾厅、接送机等“高端”服务，导(dǎo)致银行(xíng)成本增(zēng)加。未来，高端卡如何(hé)发展还需要银行进一步(bù)优化运营体系。

　　星图金融研(yán)究院副院长(zhǎng)薛洪言也(yě)指出，目前优(yōu)质客群的信用卡渗透率处于高位，银行机构的信用卡业(yè)务竞争将(jiāng)围绕客户消费首选卡的争夺。这也倒(dào)逼发(fā)卡行提高精细化运营水平，构建体系化、数
字化的精(jīng)细化运营能力，持 续提高持卡人体验。

责任编(biān)辑：王馨茹

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