银行加码营销消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭妍

　　进入9月份以来，多家(jiā)银行(xíng)再推新(xīn)一轮消费贷利(lì)率优惠活动(dòng)，通过直接降(jiàng)低利率或发放优惠券的方式来加大优惠力度。部(bù)分产品的(de)借款(kuǎn)利率由“3字头”降至“2字头(tóu)”，甚至有银行消费贷利(lì)率降至“1字(zì)头”。

　　苏商银行研(yán)究院高级研究员杜娟对《证券日报(bào)》记(jì)者表示，银行加码消费贷营销力(lì)度，一方面(miàn)是(shì)政策(cè)引导贷款利率下行，以(yǐ)促(cù)进(jìn)消费市场，让利客户；另一方面是银行(xíng)业竞争加剧(jù)，银行为获得更多新客、留住(zhù)老客，对部分优质客(kè)户给予更加优惠的定价(jià)。

　　有(yǒu)利率(lǜ)低至1.88%

　　近期多家银行消费(fèi)贷优惠活动上(shàng)新。例如，江苏银行苏(sū)州分行公众号近日发文称，“江苏银(yín)行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消(xiāo)费贷即(jí)有机会享受最长30天，按年化利(lì)率1.88%计(jì)息的消(xiāo)费贷。不过，申(shēn)请这款消费贷产品的借款人需满足一(yī)定的条(tiáo)件。记者(zhě)从江苏银行某(mǒu)支行网(wǎng)点客户经理(lǐ)处获悉，1.88%的利率(lǜ)只有白名单客户能(néng)够使用，一般需要客(kè)户在国央企总公司任职，或从事老(lǎo)师、医生、公务员等职业才能申请。目前非白名单的一般客户(hù)消费贷利率普遍(biàn)在(zài)2.38%左右。

　　记者梳(shū)理(lǐ)发现，除了江苏银行(xíng)外(wài)，多家银行消费贷再推新(xīn)一轮优(yōu)惠，产品利率均降至3%以下。例如，9月(yuè)1日，招商银行北京分行推出“闪电贷”，年化(huà)利率低至(zhì)2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额度(dù)的纯(chún)新客户。

　　实际上(shàng)，消费贷(dài)平均最低利率总体下降明显。根据(jù)融360数字(zì)科技(jì)研(yán)究院监测的数据，2024年7月份，全国性银(yín)行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基(jī)点。

　　需关注风险

　　谈及消费贷利率(lǜ)降低背后的原因，冠苕咨询创始人周毅钦对《证券日报》记者分析称，从负债端来看，存款利率的不断调降为资产端利率下降留出了一定的市场空间。同时，在日益激烈的竞争环境下，银(yín)行(xíng)为了吸引客(kè)户，会通过降低贷款利率来增加相关产品的吸引力。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞(fēi)鹏对《证券(quàn)日报》记者表示，扩大消费是推动扩大内需(xū)进而实现稳定经(jīng)济增长的重要举措。从这个角度(dù)看，银行(xíng)发力消费贷，也是通过金融服务(wù)稳定和扩大(dà)消(xiāo)费，进(jìn)而实现稳定经济增长的重要举措。在此过程中，消费(fèi)贷利率(lǜ)持续走低，是为(wèi)了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷(dài)业务“价格战”背后的运营成本、风险管理(lǐ)仍是银行需要考量的因素。娄(lóu)飞鹏(péng)表示，从理(lǐ)论上看，贷(dài)款利率可以看作是客户筛选定价机制，高风险(xiǎn)客户支(zhī)付高利率，低风险客户支付低利率，但在此过程中(zhōng银行加码营销消费贷利率“价格战”再起<银行加码营销消费贷利率“价格战”再起/span>)也容易出现高风险(xiǎn)客户支(zhī)付低利率，让(ràng)银行承担(dān)高风险(xiǎn)的同时获得低收益。另外，因为消费贷利率较低，也可能(néng)导致市(shì)场主体向银行申请消费贷但(dàn)实际挪作他(tā)用，存在资金用途不实(shí)的(de)风险。对(duì)此，银行(xíng)需要加(jiā)强对客户的(de)调查审查(chá)，确保资金切实用于消费领域。

　　杜娟认为，在“价格战”背后，银行需要考量以下几方面(miàn)：一是维护净(jìng)息差，在下调消费贷利率的同时，也着手降低负债(zhài)端成本。二是加强(qiáng)消费(fèi)贷差异(yì)化竞争力(lì)。除了卷利(lì)率，消(xiāo)费贷的核心竞争力还(hái)涉及获客、产品设计、风控、贷(dài)后(hòu)服(fú)务等多方面。

责任编辑：秦艺

　　本报记者彭妍

　　进(jìn)入9月份以来，多家银行再推新一轮消(xiāo)费贷利率优惠活动，通过直接降(jiàng)低利率(lǜ)或发放优惠券的方式来加大优惠力度。部(bù)分产品(pǐn)的借款(kuǎn)利率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银行消费贷利率降至“1字头”。

　　苏商银行研究院高级研究员杜娟对(duì)《证券日报》记者表示，银行加码消费贷营销力度(dù)，一方面是政策引导(dǎo)贷款利率下行，以促进消费(fèi)市场，让利客户；另一方面是(shì)银(yín)行业竞争(zhēng)加(jiā)剧，银(yín)行为获得更多新客、留住老(lǎo)客，对部分(fēn)优质客户给予更加(jiā)优惠(huì)的定价。

　　有利率低至1.88%

　　近期多(duō)家(jiā)银(yín)行消费贷优惠活动上新(xīn)。例(lì)如，江苏银行(xíng)苏州分行(xíng)公众号近日(rì)发文(wén)称，“江苏(sū)银行消(xiāo)费贷利率大放价(jià)”，8月29日至9月30日支用江苏银行(xíng)消费贷即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的消费(fèi)贷。不过，申(shēn)请这款消(xiāo)费贷产品的借款人需满足一定的条件。记者从江(jiāng)苏银行某支行网点客户经理处(chù)获悉，1.88%的利率只有白(bái)名单客户能够使(shǐ)用，一般需要客户在国央企总公司任职，或(huò)从事老师、医生(shēng)、公务员等职(zhí)业才能申请。目(mù)前非白(bái)名单(dān)的一般客户消费贷利(lì)率普遍在(zài)2.38%左右。

　　记者梳理发现，除了江苏银行外，多家银行(xíng)消费贷再推新一轮(lún)优惠，产(chǎn)品利率(lǜ)均降至(zhì)3%以下。例如，9月1日，招商银(yín)行北京分行推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过只针对8月份至(zhì)10月份获得额度的纯(chún)新客户。

　　实(shí)际上，消费贷平均最(zuì)低利率总体下降明显。根据融360数字科技研究院(yuàn)监测的数(shù)据，2024年7月份，全国性银行线上消费(fèi)贷平均(jūn)最低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点。

　　需(xū)关注风险(xiǎn)

　　谈及消费(fèi)贷利率降低背后的原因，冠苕咨询创始人周毅钦对(duì)《证券日报》记者分析称，从负债端来看，存款利(lì)率的不断调降(jiàng)为资产端利率下降留出了一定的市场空间。同时，在日益激烈的竞争环境下，银行为了(le)吸引客户，会通(tōng)过降低贷款利率来(lái)增加相关产品(pǐn)的吸引力。

　　中国邮政储(chǔ)蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报(bào)》记者表示，扩大消费是推动扩大内需进而实(shí)现稳定经济增长的重要举措。从这个角度看，银行发(fā)力消费贷，也是通过金融服务稳定和扩大消费，进而实现稳定经济增长的重要举措。在此过程中，消费(fèi)贷利率持续走低，是为(wèi)了更好降低居民消(xiāo)费信贷成本。

　　不过，消费贷业(yè)务“价格战”背后的运营成(chéng)本、风险管理仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示，从理论(lùn)上(shàng)看，贷款(kuǎn)利率可(kě)以看作是(shì)客户(hù)筛(shāi)选定价机制，高风险客户支付高利(lì)率，低风险客户(hù)支(zhī)付低利率，但在(zài)此过程中也容易出现高风险客户支付低利率，让(ràng)银行承担高风险的(de)同时获得低收(shōu)益。另外，因为消费(fèi)贷利率较低，也可(kě)能导致市场主体向银行申(shēn)请消费贷但实际挪作他用，存(cún)在资(zī)金用途不实的风险。对此，银行需要加强对客户的调查审查，确保(bǎo)资金切(qiè)实用(yòng)于消费领域。

　　杜娟认为，在“价(jià)格战”背后，银行需要考量以下(xià)几方面(miàn)：一是维护净息差，在(zài)下调消费贷利率的同(tóng)时(shí)，也(yě)着手(shǒu)降(jiàng)低负债端成本。二是加强消费贷差异(yì)化竞争力。除了卷利率，消费贷的核(hé)心竞争力还(hái)涉及获客、产品设计、风控、贷后服务等多方面。

责任编(biān)辑：何松琳

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