低空经济大热 险企火速探路市场

低空经济的蓬勃发展，催生出无人驾驶航(háng)空器
保险市场的新(xīn)机遇。

近日，深圳发布全(quán)国首(shǒu)个无人驾驶航
空器第三者责(zé)任低空经济大热 险企火速探路市场保险示(shì)范性条(tiáo)款，被业内视为未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形(xíng)。

上海证券报记者自业内了解到，保险公司通过产品创(chuàng)新和服务升
级，正积极布局
这(zhè)一新兴 市场，为无人机用户提供全面的风险保障。而随(suí)着相关法规逐步完善(shàn)、市场逐渐(jiàn)成熟，低空经济相关保险有望“起飞”。

市场(chǎng)对低空经济相关(guān)保险保障

需求热切

低空经(jīng)济的巨大发展潜力，带来了市场对相关保险保(bǎo)障的迫切(qiè)需(xū)求。中国民航局3月29日发布的(de)数(shù)据显(xiǎn)示，截至(zhì)2023年底，我(wǒ)国已(yǐ)有(yǒu)超126万架无人机 ，同比(bǐ)增长约32%。2023年，我国民用无人机累计(jì)飞(fēi)行超2300万小时。

险企在这方面已(yǐ)有布(bù)局。记者获悉，目前保险公司
开办无(wú)人驾驶航空器保险的主要(yào)险种有机身损失保险、第三者责任(rèn)保险和飞手责任(rèn)保险。此外还(hái)有紧(jǐn)急救援(yuán)和搜索保险、现场污染责(zé)任(rèn)保险、航(háng)空器租赁保险等(děng)。

与此同时(shí)，保险业也在加大对低空经济领(lǐng)域保险
的开发力度。比如(rú)，平安产险创新推出“平安低空经济护航者”综合保障方案。该(gāi)负责人表示，未来平安产险将开(kāi)展(zhǎn)实现涵盖无人机(jī)、直升机和eVTOL 等(děng)多种低空经(jīng)济航空器的全方位保障；探索(suǒ)涵盖机上人员职业过失风险、产品质量缺陷、机场缺陷和网络安全等延伸风险，还(hái)将(jiāng)探索贴近企业实际研(yán)发与(yǔ)应用场景的风险需求。

行业(yè)发展一(yī)度遇冷

业务尚处于探索阶段

尽管市场前(qián)景(jǐng)广阔，但无人驾(jià)驶航空器保险市场发展(zhǎn)仍(réng)面临诸多挑战。记者走访多家保险公司调研发现，此前几年(nián)，无人驾驶航空器保险市场发展“遇冷”。

以太(tài)平洋产险湖(hú)北分(fēn)公司为例，该公司2020年至2023年10月全省无人机承保用户22家(jiā)，保费58.2万元，赔款21.3万元，赔(péi)付率(lǜ)43.5%。虽然效益较(jiào)好(hǎo)，但承保数量少、保费规模小，与该省2600余家无人驾驶航空器主体市场的拥有量相比严重不(bù)匹配。

关于无人驾驶(shǐ)航空(kōng)器(qì)保险遇冷的原因，有大型(xíng)保险公(gōng)司武汉市分公司人士表示，首先，国家相关法律法(fǎ)规支持保护力度仍(réng)待提高。2022年以前，国家尚(shàng)未出(chū)台无人驾驶飞行器方面的法(fǎ)规，只有少数几个部门和地方出台(tái)过相关规定。其次，无人驾驶航(háng)空(kōng)器市场的复杂性和风(fēng)险的不确定性使得相(xiāng)关(guān)保险发(fā)展艰难。保险(xiǎn)公司也缺乏相应的(de)风险研判及承保(bǎo)理赔经验，从而导致无(wú)人驾驶航空器保险成为保险公司业务发(fā)展中的“鸡肋”。再其次，缺乏科学健(jiàn)全的管理机(jī)制(zhì)。无人驾驶(shǐ)航空器保险至今尚未 建立起科学合理的承保理赔(péi)机制以及风险管控(kòng)体系，业(yè)务尚处在探(tàn低空经济大热 险企火速探路市场)索阶段。有的产品甚至还出现了单机保费大于机身价值的情况，这也是广(guǎng)大用户望“保”却步的(de)原因之一。

从技术上来(lái)看，影响无 人驾驶航(háng)空器保险发展的(de)因素还有飞行操作者的不可控性、承保和理赔定损审核较困难、保险责任难以(yǐ)准确判
断、承保缺 乏统一标识等。

无人驾驶航空器保险

有(yǒu)望步入新阶段

低(dī)空经济有(yǒu)望成为保(bǎo)险公司未来业务发展新的增长点。中国民航局数据显示，到(dào)2025年，中国低空(kōng)经济(jì)的市(shì)场规(guī)模(mó)预计将达到1.5万亿(yì)元，到2035年更是有望达到3.5万亿元。新应用场景、新技(jì)术的不断涌现也意味着更多(duō)风(fēng)险的衍生，低空经济保险由(yóu)此被视为险企重要新(xīn)蓝海。

近期，相关法规正在逐 步丰富完善。我国首部针对 无人驾驶航空(kōng)器的行政(zhèng)法(fǎ)规《无人驾驶航空器飞行(xíng)管理暂行条例》（下称《条例》）于2024年(nián)1月1日起(qǐ)施行。《条例》规(guī)定，使用民用无人驾(jià)驶航空器(qì)从事经营(yíng)性飞(fēi)行活动，以及(jí)使
用小型、中型、大 型民用无人驾驶航空器从事(shì)非经营(yíng)性飞行活动，应当(dāng)依法投保责(zé)任保(bǎo)险。

多地也相继发布鼓(gǔ)励低空经济发展(zhǎn)的措施，明确要求(qiú)保险公司开发无人驾(jià)驶航空器(qì)保险。近期发布的(de)《深圳市(shì)支持低空经济高质 量(liàng)发(fā)展的若干措施》明确鼓励保险公(gōng)司开发(fā)针对(duì)物流、载人、城市管理等低空商 业应(yīng)用险种，扩大无人(rén)驾驶(shǐ)航空器保险覆盖范围和商业场景契合度，建立风(fēng)险覆盖广泛的无人驾驶(shǐ)航(háng)空器保险(xiǎn)服务体系。

此次深圳发布的《无人驾驶航空(kōng)器(qì)第三者责(zé)任保险（深(shēn)圳地区）示范性条(tiáo)款》及附加条款，也被业内视为未来无人驾驶航空器“交强险(xiǎn)”的雏形。

“合理的(de)保险政策和标准能(néng)够促进低空经济发展(zhǎn)，减少飞行(xíng)者的后顾之忧(yōu)，但也要(yào)避免(miǎn)不合理的保险条款，徒增用户 成本(běn)。”工业和(hé)信息(xī)化部信息通信经济(jì)专家委员会委员盘和林认(rèn)为。

业(yè)内人士建议称，保险公司(sī)要结合实际(jì)，合理确定保险(xiǎn)费率。利(lì)用大(dà)数据分析技术深度挖掘(jué)相关(guān)数据，结合无人(rén)机操作者(zhě)的(de)飞行经验、操作特点、安全意识等 建立(lì)风险评估模型(xíng)，量化各(gè)项风险的影响程度，进一(yī)步提高预测准(zhǔn)确性(xìng)。确定风险因素的相对权重后，以个性化方式(shì)制定保险费率(lǜ)。此(cǐ)外，管理部门应加强市场监管(guǎn)，规范竞争行为，防止恶意抬高或降(jiàng)低费率的无序竞争，促(cù)进(jìn)无人机保险市场健康发展(zhǎn)。

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