阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力

专题：保(bǎo)险新篇(piān)章：高质量发展之路

　　近日，国务院发(fā)布《关于加强监管(guǎn)防范风险推动保险(xiǎn)业高质量发展的若干意见》。若干意见共10条(tiáo)，被业(yè)内称为保险业(yè)新“国十(shí)条”，对我国保险(xiǎn)业未来5年到10年左(zuǒ)右的发展进(jìn)行系统部署(shǔ)，释放了进一步推动我国保(bǎo)险业高质量发展的鲜明信号(hào)。保险机构如何贯彻落实国家政策，书(shū)写高质量发(fā)展新篇章(zhāng)？本期《保险新篇(piān)章》对话(huà)阳光财险(xiǎn)总经理华山。

　　2023年(nián)10月，中央(yāng)金融工作会议提出金融“五篇大文章”，为保险业(yè)高质量发展指明了方向，为以中国(guó)式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。正如华山(shān)所说：“金融‘五篇大文章(zhāng)’明确了金融支(zhī)持高质量发展的重点任务和实现路(lù)径，为提升金融服务实体经(jīng)济(jì)质(zhì)效，以金(jīn)融高质量发展助力强国建设指明了方向(xiàng)。做好‘五篇大文(wén)章’是金融服务(wù)实体经济的(de)支撑点，也是(shì)金融机构持续推进高质量发展的立足点。”

　　面对保险业转型发展新态势，华山表示：“在(zài)全面(miàn)建(jiàn)设社(shè)会主义现(xiàn)代化国(guó)家进程中(zhōng)，保险业正迎来高质量(liàng)发(fā)展(zhǎn)的历史性机遇，服务中国式现代化大有可为。银行保险机构应当加快转(zhuǎn)型(xíng)创新，聚焦当前(qián)经济(jì)结构转型(xíng)升级和高质量发展的关键领域，找准着力(lì)点，提高服务实体经济和自身稳健发展能力。”

　　立足保(bǎo)险主责(zé)主业，华山阐释了阳光财险的发展路径(jìng)：“阳光(guāng)财险积极(jí)践行(xíng)金融工作的政治(zhì)性、人民性，持续发(fā)挥保险专(zhuān)业优势，优化产品服务供(gōng)给，努(nǔ)力在守正创(chuàng)新、笃行实干(gàn)上下足(zú)功夫(fū)，精准有力地支(zhī)持(chí)实体经济，以实际作为助力(lì)加快培育新质生产力，为(wèi)金融强国建设不断贡献阳光力量。”

将学习贯彻“五篇大文章”作为首要(yào)政治任务

不(bù)断丰富“五篇大文章(zhāng)”保险产(chǎn)品供给

　　继2023年中央金融工作会议(yì)首次(cì)提出(chū)做好金(jīn)融“五篇(piān)大文章”后，今年 5月，国(guó)家金融监督管理(lǐ)总局发布《关于(yú)银行(xíng)业保险(xiǎn)业做好金融“五篇大文章(zhāng)”的指导意见》，要求发挥银行保险机构(gòu)职能优势，进(jìn)一步做好(hǎo)金(jīn)融“五篇大文章”。

　　谈及对金(jīn)融“五(wǔ)篇大文章”的见解，华山表示：“中央金融工作(zuò)会议明确提出做(zuò)好金融‘五篇(piān)大文章’，明确了金融支持(chí)高质量发展的重点任务(wù)和实现路径，为提升金融服(fú)务实体经济质效，以金融(róng)高质量发展助力强国建设指明了方向。做好‘五篇大文章’是金融服务实体经济的支撑点(diǎn)，也是金融机构持(chí)续推(tuī)进高质量发展的立足点。”

　　阳光财险是如何做好(hǎo)金融“五(wǔ)篇大文章(zhāng)”的？华阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力山(shān)从以下(xià)三个(gè)方面阐(chǎn)述了阳光财险的举措：

　　阳光财(cái)险始终(zhōng)坚持从战略高度推进公司做(zuò)好金融“五篇大文章”。深入贯彻落(luò)实中央(yāng)金融工作会议关于做好金融(róng)“五篇大文章”的决策部署，把(bǎ)学习贯彻“五篇大文章”作为首要政治任务(wù)，不断完善顶层体系，制定专项工(gōng)作实施方案。坚持整体推进与单点突破相结合，找准定位(wèi)、突出重点，做好工作统(tǒng)筹协调，完善激励约束机制，确保(bǎo)把“五篇大文章”落地落细，在服务国家战略和社会经济发展中推进公司高质量发展。

　　聚焦关键领域需求，不断丰富“五篇大文章”保险产品供给(gěi)。互联网在发展新质生产力、助力经济社会发(fā)展方面发挥着重(zhòng)要作用，围绕企(qǐ)业客户转移和防范网(wǎng)络安全风险需求，公司研发推出以“安全防护(hù)+保险保障 +风控伙伴”为核心(xīn)的全流程(chéng)网络安全风险(xiǎn)管理解决方案，牵头申报的2个行业化(huà)网(wǎng)络安全财产类保险服务方案，入选工(gōng)信部(bù)“网络(luò)安全保险典型服务(wù)方案目录”，为科技金融助力。

　　持续完善新能源(yuán)领域产品服务保障体系，创新(xīn)开发新能源车充电桩和电池产品延长保修责任保险等产品，服务新能源汽车产业快速发展，助力经济(jì)社会全面绿色转(zhuǎn)型，做好绿色金融。

　　聚焦普惠金融重点服务(wù)群体保险保障需求，持续升级迭代产品，不断(duàn)为客(kè)户提供更(gèng)加丰富的(de)差异化(huà)产品组合，推出“爱长久”“孝(xiào)心满满”“孝心久久”等(děng)老人意(yì)外险产(chǎn)品，推(tuī)出建筑施工工(gōng)人工(gōng)资支付保证保险和灵活就业人员意外险等(děng)新市民群体保险产品。深入洞(dòng)察不同行业小微企业(yè)差异化保障需求，持(chí)续迭代升级“防火(huǒ)保”系列专属产品，实现“保(bǎo)财、保人(rén)、保客户”的全方位(wèi)保(bǎo)险保障供给。把握农业(yè)发展实际，健全多元化产品保障体系，开展湖北巴东柑(gān)橘种植保险、四川芭沟镇樱桃种植保险、辽宁省抚顺食用菌种植(zhí)保险(xiǎn)等(děng)特色(sè)农险险种。

　　深化数字化转型，持续(xù)优化“五篇大文章”保险(xiǎn)服务质(zhì)效。作(zuò)为行业数字(zì)化(huà)转型的先行者，公司致(zhì)力于持续深耕，在(zài)保险科技领域培育(yù)了强劲的(de)竞争优势，基(jī)本实现全场景(jǐng)数字(zì)服(fú)务覆盖，不断提升客户体验和运营(yíng)效率(lǜ)。整(zhěng)合客户(hù)线上(shàng)服务(wù)入口，基于阳光财险(xiǎn)公(gōng)众号（官微），丰(fēng)富完善微信报案(àn)、微信救援、赔案(àn)查询(xún)、投诉调解等客户自助功能，打(dǎ)造极简服(fú)务流程。

　　持续推(tuī)进(jìn)“伙伴行(xíng)动”风险管(guǎn)理服务落地，2024年上(shàng)半年，累计为8595个企(qǐ)业客户提供科技减损(sǔn)和专业风险咨询服务。升级“阳光天(tiān)眼”风(fēng)控服务平台，打造集“灾害预警、线上服务、风控安全”于一体的企业客(kè)户线(xiàn)上服务(wù)平台，助力企业客户安全生产，服务安全发展。依托集团医疗康养资源，探(tàn)索打造(zào)“保险(xiǎn)经办+健康管(guǎn)理+科技赋能”的(de)长护险专业解决方案(àn)，不断推进管理线上化和服务智能(néng)化(huà)。

关注普惠重点服务群体保障需求

持续(xù)提升(shēng)保险服务“三农”质效

　　近年来，国家支(zhī)持、加大普惠性(xìng)保险投入，持续扩大普惠保险覆盖广度和深(shēn)度。作为金融“五篇大文章”的重要组成(chéng)部分，普惠金(jīn)融对(duì)于增进社会公平(píng)与和谐、推进(jìn)共(gòng)同富裕有着不可或缺的作用(yòng)。在普惠金融方面，阳光财险积极履行企业(yè)责任担当，聚焦普惠金融重点(diǎn)领域(yù)持(chí)续发力：

　　一是(shì)主动参(cān)与多层次社会保障体(tǐ)系建设，助力兜牢民生保障网。公司立足保险主业优势(shì)，积极参与政府主导的城乡居民大病保(bǎo)险、长(zhǎng)期护理保险、城市定制(zhì)型商业医疗保险（惠民保(bǎo)）等保障项目，满足(zú)人民群众日益增长的健康医疗保障(zhàng)需求，以(yǐ)保(bǎo)险力量为民生福祉护航。

　　二是深度聚焦(jiāo)小微实体需求，积极履(lǚ)行“助企纾困”金融责(zé)任。2024年(nián)上半年，累计(jì)为约1.81万家小微企业提供风险保障超2188亿元，帮(bāng)助约2.56万家小微企业(yè)获得(dé)融资金额44亿元。广泛开展市场(chǎng)调研，洞(dòng)察小微企业差异化(huà)需求，推(tuī)出“防火(huǒ)保”等系列产品，帮助小微企业降低经(jīng)营风(fēng)险。截至今年7月底，“防火保”已累计为4万家小(xiǎo)微企业提供(gōng)9580亿元(yuán)风险保障，向2366家小(xiǎo)微企业赔(péi)付1040万元，帮助小微企业切实(shí)增强发展韧性。

　　三是高度关注普惠重点服务群体保障需求，切实提升其风险抵(dǐ)御能(néng)力。特别是针对“新市(shì)民 ”群体的保险保障需求，公司推出(chū)面向外卖员、快(kuài)递员(yuán)、网约车(chē)司(sī)机(jī)、建筑施工工(gōng)人等“新市民”群体的场景化保险，其(qí)中建筑施工工人工资支付保(bǎo)证保险已累(lèi)计为5万多家企业提供(gōng)超294亿元的建筑施工工人工资支付(fù)担(dān)保，累计垫(diàn)付建筑施工工人工(gōng)资5700余万元，有效保(bǎo)障了建筑施工工人的(de)合法权(quán)益，减轻了企(qǐ)业的资金压力，助推了社会和谐稳定发展(zhǎn)。

　　四(sì)是(shì)持续提升保(bǎo)险服务(wù)“三农(nóng)”质效，助推乡村(cūn)全面振兴。公司以服务“三农”为着力点，大力发展农业保险和涉农保险业务，通过健全多元化(huà)、多(duō)层次产品供给(gěi)体系，强化科技赋能(néng)农险精准承保、理赔，进(jìn)一步提升农(nóng)业经营主体的抗风险能力，为保障粮食安(ān)全(quán)、推(tuī)进地方(fāng)优势(shì)产业发展、助力乡(xiāng)村全(quán)面(miàn)振兴贡献力量。

　　谈及“三农”问题，作为关乎国计民生的重大问题，保险业持续发(fā)力“三农(nóng)”领(lǐng)域，发挥社会保障功能。近年来，农村(cūn)保险服务(wù)体(tǐ)系不断健全，农业保(bǎo)险服务(wù)覆盖面不断提升，为(wèi)“三(sān)农”问题保(bǎo)驾护航，是普惠金融的重要体现。

　　阳光财(cái)险是如何发力(lì)“三农”领域的？华山表示：“阳光财险以服务‘三农(nóng)’为着力(lì)点，全面落实农业保险‘扩面、增品、提标’要求，不断提升服务质效，助(zhù)力乡村全面振兴。”

　　关于阳光财险“三农”保险相关业务，华山进一步(bù)介(jiè)绍道：“阳光财险农业保险保障范围覆盖主粮作物、大(dà)宗肉(ròu)用(yòng)品、油料糖料(liào)作物等关系(xì)国计民生的大宗农业产业，也为蔬菜(cài)、水果、水产品、中药材等地方特色产业提供保障支持。在积极(jí)承办政策性物化成本保险基础上，还探索开办价格保险、收入保险、指数保险(xiǎn)、‘保险+期货’等险种(zhǒng)，筑牢‘三农’保障网。”截至2024年上半(bàn)年，阳光财险累计为491.1万户次农户(hù)提供风险保障超4654亿元，为84.9万户次(cì)农户支(zhī)付赔款近16.5亿元。

　　为更好地发挥保险主业优势，推动农业保(bǎo)险高质量发展，华山(shān)指出，阳光财险将继续从以(yǐ)下几个(gè)方面深入开(kāi)展工作：

　　一是聚焦(jiāo)粮(liáng)食安全，全力(lì)推进三大主粮作物完全成本保险和种植收入(rù)保险，同时紧盯地方农业主(zhǔ)导(dǎo)产业及支柱项目，广泛研发推(tuī)广地方特色农产品保险(xiǎn)，进一步提升农业经营主体的抗风险能力(lì)，为地方优势产业保(bǎo)驾护航。

　　二是强化科(kē)技应用，不断推(tuī)进农险精准承保、精准理(lǐ)赔。例如(rú)为满足奶(nǎi)牛养殖户的投保(bǎo)需求，公司(sī)采(cǎi)用行业领先的“牛脸识别”技术，赋予每一头牛“身份证”，并在承保和理赔环节(jié)通过(guò)“向日葵农险”APP进行线上(shàng)化作业，切实提升(shēng)承保(bǎo)验标的效率和质量，缩短理赔环节(jié)的结案周期(qī)；再如运用卫星遥(yáo)感技术助力农险查勘理赔，快速准确对农户受灾总体情况进行计算，及时完(wán)成查(chá)勘、定损等。

　　三是积极(jí)践(jiàn)行企业社会责任，落实农业(yè)风险减量(liàng)管理。公(gōng)司(sī)每(měi)年(nián)列支专门预(yù)算资金(jīn)，用于农业风(fēng)险减(jiǎn)量工作，通过防(fáng)灾宣传、灾害预(yù)警(jǐng)、参(cān)与救灾等(děng)方式，不断提升“防”的(de)能(néng)力、“减”的实效和“救(jiù)”的服务，最大(dà)程度(dù)降低灾害发生的可(kě)能性和损失程度。

　　然而，普惠金融在蓬勃(bó)发(fā)展的同时(shí)也面(miàn)临着多方挑战。从当前行(xíng)业实践(jiàn)看，商业可持续性是普惠保险向前发(fā)展需要解决的(de)关键问题之一，对于商业保险来说阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力(shuō)，兼顾普惠性和可持续性十分重要(yào)。对此，华山表示：“这需要政府、保险公司及社会各界的携手努力，通过政策引导(dǎo)、技术创新与(yǔ)市场培育等多元化手段，来共同(tóng)推动(dòng)普惠保险实现(xiàn)可持续(xù)发展与全面覆盖。比(bǐ)如(rú)政府(fǔ)层面的引导、规范与(yǔ)支持(chí)，保险行业的协作与交(jiāo)流，保险机构的产品创新、风控能力强化等(děng)。”

　　普惠保(bǎo)险目前还(hái)面临(lín)着哪些难点？华山指(zhǐ)出(chū)：“一是服务的广度和深度仍不足(zú)，特别是对于(yú)农村(cūn)和边远地区、低收入(rù)人群的保障覆盖仍存在提升空间(jiān)；二是产品相(xiāng)对(duì)单一、创新不足，保险供给与人民群众多(duō)元化保(bǎo)障需求之间仍存在差距；三是目前行业内普惠(huì)保险数据基础建设(shè)仍不够完善，导(dǎo)致产品(pǐn)定(dìng)价、风险管理等方面(miàn)存在一定困难。”

健全风险减量(liàng)服务体系(xì)

提升巨灾(zāi)保(bǎo)险赔付质效

　　中央金融工(gōng)作会议(yì)提出，发挥保险业经济减(jiǎn)震器和(hé)社会稳定器功能，赋(fù)予保险业更(gèng)清晰的(de)行业定位。近期，国家金融监督管理总局提出要推动健全多方参与的巨灾保险保障(zhàng)体系，指导保险机构发挥风险管理专业优势，做好事前防灾、事中减灾、事后救灾。

　　阳光财险作(zuò)为行业较(jiào)早开展风险减量服务的(de)公(gōng)司，在社区、企业、工程、农业等多个领(lǐng)域(yù)进行了风险减量的探索与实践(jiàn)，通过多年来的不断(duàn)深耕与创新，取得(dé)了一定的(de)风险(xiǎn)减量成效(xiào)：

　　一是健全风险减量服务体系。公司组建了覆盖多行业(yè)领域的风控专家团队和覆盖(gài)全(quán)国的风控(kòng)服务人员网(wǎng)络(luò)，融合客户的全生命周期，搭建了保前风勘、保中防损(sǔn)、风控服务于一体的风险工程体(tǐ)系(xì)。依托内外部风(fēng)控团(tuán)队，2024年上半年累计为近9000个重点企业客户提供了风险(xiǎn)减量服务。

　　二(èr)是(shì)实施(shī)差异化风控服务模式。针对不同类(lèi)型企业客户的风阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力险减量需求(qiú)，通过(guò)整合自身和社会的风险管理资源(yuán)，差异(yì)化订制系统集成的一揽子风险管理解决(jué)方案。比如，面向小微客户，依托物联网、移动侦测等技术打造(zào)24全时(shí)防损卫士，目前已服务数千个小微商户(hù)；面向中大客户，全面推出以商业楼宇、医院(yuàn)为(wèi)代(dài)表的行业化风险管理服务方案，在某酒店集(jí)团服务中，共协助客户识别、改善风险隐(yǐn)患76处，获得客户高(gāo)度认(rèn)可；面向大型客户(hù)，实施(shī)“一企一策”，提供专属风险管理解决(jué)方案。

　　三是提升(shēng)专业防(fáng)灾(zāi)减灾能力。始终坚(jiān)持“专业为基”，组织内外部工程、设备、化工等领域专家，广泛开展安全生产调研，梳理分析风险数据，复盘(pán)行业事故案(àn)例，总结风险管理经验，针对性提供包含企业防损咨询、工程风险咨询、风险管理培训和应急救援演练等全(quán)方位防灾减损服务。

　　四(sì)是加快创新与(yǔ)风险减量融和。公司自主(zhǔ)研发了基于位置智能、灾害(hài)大数据技术(shù)的“阳光天眼(yǎn)风险地(dì)图平台”，目前已开展精准分析1400余万次，实现对保险(xiǎn)标的地(dì)理风险的智能、精(jīng)准分析，对承保企业的风险(xiǎn)监控和快速预(yù)警，对防灾减灾服务的及时响应。同时还基于卫(wèi)星遥感监(jiān)测(cè)技术、无人机航拍(pāi)与三维建模打(dǎ)造了多个重大工程项目的风险减量创新案(àn)例，试点布设(shè)全国(guó)物联网监控网络，支持客户(hù)全时风控服务。

　　“近年来，巨灾保(bǎo)险在(zài)应对极端自然灾害、提高社会韧性、服务社会(huì)治理(lǐ)等方面的功能越来越受(shòu)到重视。”华山表示，面(miàn)对洪涝灾害等极端天气等情况，主要(yào)可以(yǐ)从以(yǐ)下几个方面来提升巨灾保险赔付(fù)质效：

　　一是强化灾前预警与风(fēng)险防控。针对汛期巨灾集中的特点，公司每年开展全(quán)国(guó)性的防灾防损专项行(xíng)动(dòng)，组织(zhī)风险减量服务人员前(qián)往高(gāo)风(fēng)险客户现(xiàn)场排查风险隐患，协助(zhù)客户增强抵御自然灾害的能力；临灾期间(jiān)还会开展灾前预警与防控行动，通过“常规+临灾(zāi)”结合的(de)服务举措(cuò)构建严密的风(fēng)险减(jiǎn)量(liàng)网络，提高(gāo)抵御巨灾能力。

　　二是强化应(yīng)急备灾演练。为提升灾害应急响应能力，公司常态(tài)化开展防汛防台应急演练(liàn)，不断强化信(xìn)息共享、资源调配、理赔协调的能力，提升应对自然灾害的专业能力和(hé)高效快速响应水平，为后续灾害应对打(dǎ)下坚实基础。

　　三是强化科技应用赋能。公(gōng)司十分注重“保险+服务+科技”的模式创新和实践，重视科技赋能巨灾(zāi)风险减量。通(tōng)过“阳光天眼风险地图平台”的自然(rán)灾害评级(jí)、强(qiáng)风(fēng)降水(shuǐ)评级有效增强灾害分析能力；另(lìng)外，轻量级的巨灾模型也已在建设(shè)中，期待能为推动(dòng)巨灾保险高质量发(fā)展做出贡献。

责任编辑(jí)：曹睿潼

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