杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专题：第六届中国金融科(kē)技论坛

　　2024年服贸会专题活动之一——“第六届中国金融科技论坛”于9月12日(rì)-13日在北京(jīng)举行。中国民生银行(xíng)总行交易银行部总经理、科技金融部/投资银行部总经(jīng)理杨鲲鹏出席并演讲(jiǎng)。

　　杨鲲鹏认为，银行要做好科技金融、科创金(jīn)融，必(bì)须持续深耕数据生态，同时要(yào)用好科技(jì)金融(róng)的工具和手段。即要用科技手段来做科技金(jīn)融，用(yòng)好数据(jù)、模型、算法和算力。

　　他给(gěi)出三点建(jiàn)议：

　　一是国家(jiā)从整体层面加强数据(jù)基础建设(shè)。他解(jiě)释说，“我(wǒ)们各种模型要用到大量的外部数据，与各个区域都在分(fēn)头对接数据。实际上(shàng)全(quán)国性的尤其是政务类数(shù)据占了很大(dà)比重，但相关数据的标准化程(chéng)度和(hé)可得(dé)性有些不足，有的数据太不准、用起来不太方(fāng)便，个别数据较贵、银行成本较高”。

　　二是(shì)希(xī)望监管更有(yǒu)弹性，鼓励银行(xíng)推出更多更契合科技(jì)企业需(xū)求的产品(pǐn)，加大认股权类产品、股权激励(lì)贷以(yǐ)及(jí)小股东并购贷款等创新产品的试(shì)点(diǎn)范(fàn)围。“我们比较欣喜地看到在北京、上海(hǎi)、深圳，在一些局部领域开了一些口子，但从企业(yè)实(shí)际需求看，建议能有(yǒu)进一步的突破”。

　　三(sān)是希望政府提供更多的、更具持续性的(de)支持，包括风险补偿、科(kē)技再贷款(kuǎn)政策等政策。

　　以(yǐ)下为演讲实(shí)录：

　　杨鲲鹏：各位领导、各位朋友大家(jiā)早上好！刚(gāng)才邮储银(yín)行张兰英总的(de)分享体现了国有大行在数字化转型方面的作为(wèi)和担当，给了我很多启示和启发。下(xià)面我从民生银行实(shí)践的角度，和大家一起探讨科技金融高质量(liàng)发展之路。我演讲的题目是《科技向新，金融向实——创新助力(lì)民生银行科技(jì)金(jīn)融(róng)高质量发展》。

　　一、民生银行简介(jiè)

　　民生银(yín)行是1996年(nián)1月在北京成立(lì)的全国第一家主(zhǔ)要由民营企业发起设立的全国性(xìng)股份制商业银行，目前(qián)总资产7.5万亿，英(yīng)国《银行家》杂志全球银行1000强(qiáng)中排名第22位，连(lián)续(xù)三年入选中国(guó)人民银行和国家金融监管(guǎn)总(zǒng)局认(rèn)定的(de)系(xì)统性重要银行名单。

　　民生(shēng)银行(xíng)是由民营企(qǐ)业股(gǔ)东(dōng)发起设立的商业银行，跟民营企业同根同(tóng)源，是(shì)民营企业(yè)的同行者。民生小微金融在业界也有一定品(pǐn)牌和特色，小微贷款的(de)余额(é)已突破8000亿，有很多创新的特色产品。同时，作为业(yè)内数字金融的开拓者之一，民生银(yín)行首创了分布式核心系统，现在生态金融服务的核心企业超过2600户，链上(shàng)融资客户是(shì)8.37万户(hù)，融资余额已经接近(jìn)2000亿元(yuán)。我们(men)也有相应的智慧银(yín)行系列解决方案。

　　下(xià)面我要重点介绍的，是我(wǒ)们科技金(jīn)融的实践。

　　二、科(kē)技金融，机(jī)遇与挑战并存(cún)

　　大家也关注(zhù)到(dào)我(wǒ)所在的部(bù)门(mén)，原来叫投资银行部，中央金(jīn)融工作会议召开之后，正式更名为“科技(jì)金融部/投资银行部”，体现了民生银行落实(shí)中央精(jīng)神要求、写好第一篇大文章的决心(xīn)。同时我(wǒ)们也深刻认识到，做(zuò)好(hǎo)科技金融是商(shāng)业银行(xíng)实现转型(xíng)的重要机遇，包括战略转型、业(yè)务转型，也包括促(cù)进数字化能力、科技能力(lì)和运营能力的提升。但同时更是(shì)挑战。面对科技(jì)行业，银行普(pǔ)遍(biàn)感觉专业壁(bì)垒很高(gāo)、长尾客户很(hěn)多，客户需求也很多元，客户(hù)成长的(de)不确定性和(hé)非线性也很(hěn)大，怎么来破局？一(yī)个礼拜前，我们(men)跟一家在中小企(qǐ)业服务(wù)方面做得很(hěn)好的国外(wài)同行交流时，提到商业银行如何支(zhī)持科创企业的话题，他们却认(rèn)为商(shāng)业银(yín)行不太适合(hé)介入这(zhè)类高风(fēng)险客群(qún)。我想各国家(jiā)的情况不太相(xiāng)同，因而无法(fǎ)类(lèi)比。但是我坚信我们在科技金融方面是可以走出(chū)一条中国特色的道路(lù)来。

　　面对机遇和挑战，我下面给大家分享一下民生银行的(de)实(shí)践，请大(dà)家批评指正。

　　三、民生银行创新与(yǔ)实践

　　（一）构建新(xīn)理念

　　1．全周期、全场景(jǐng)

　　科技型企业最大特(tè)点就是高成(chéng)长性。初创期、成长(zhǎng)期(qī)、成熟期，很多时(shí)候，商业银行最擅(shàn)长的放贷款却往往不是企业最核心的诉求。比如说初创期，首先要解决生(shēng)存问(wèn)题，并加速推进新技术产业化，因此首要任务是找到“耐心资本”。企业进(jìn)入成长期(qī)，开始关注控股权和核(hé)心员(yuán)工激励等问题，并逐渐产(chǎn)生固定资产投融资、资本市场运作以及数字化运营等(děng)需求。成熟期企(qǐ)业金(jīn)融需求则(zé)更(gèng)加多元化，传统商(shāng)业银行针对成熟期客户的产品和服(fú)务手段(duàn)也(yě)更加丰富一些。

　　针对不同发展阶段的(de)科技客群，我行推出“易创”系列产品，涵盖债权融资(zī)、股权投融资（撮合(hé)）、资金及财富管理等金融服务，以(yǐ)及办(bàn)公云服务、产(chǎn)业资源嫁接等各类非金融服务，为科技型企业提供全生命周期(qī)、全场景的支持和服务(wù)。

　　2．轻财务、重成长

　　商业银(yín)行传统信贷业务肯定是要基于财务数据审核和资产抵质押(yā)的，但(dàn)科技型企业尤其是中(zhōng)小科创企业往往是“三高一轻”，即轻资产、高投入、高成长、高风险。因此或多或少存在融(róng)资难、融资贵等问(wèn)题。

　　如何(hé)在财务指标(biāo)和成长性指标之间作出权衡，在控制风险的同时为(wèi)科技企业、科创企(qǐ)业提供更好的服务？我(wǒ)想除了借助更先进的技术手(shǒu)段来解(jiě)决外，更重要的是(shì)理念上(shàng)要有突破。民生(shēng)银行将科技型企业的成(chéng)长性作为最(zuì)重要的选择和评判标准之一(yī)，并积极探(tàn)索建立(lì)长(zhǎng)效考核机制，引(yǐn)导前中后台用长期视角来看(kàn)客户，陪伴科(kē)技型(xíng)客户成(chéng)长。

　　3．共生存、共发展

　　大家都知道中国的金融体系(xì)是分业经营，科技企业金融需求则是多元化的，仅银行一家是无法有效满足的。但商业银行在中国金融体系中又占了很(hěn)大份(fèn)额，因此成为资源(yuán)整合(hé)者(zhě)、信(xìn)息集成者、生态凝练者，是(shì)银行服务科(kē)创企业时(shí)需要重点思考和突破的(de)点。

　　民生银行在总行层面组建了专门(mén)的生态团队，打造易创生态联盟，整合集团持牌机构、全行战略客户资源(yuán)以及外部(bù)专业投资机构资源(yuán)，并且与各地政(zhèng)府管理部门、园区，律所、会所、评估(gū)机构建立了常态化(huà)沟通及合(hé)作机制，为客户提供整合赋能(néng)。

　　（二）打造新机制

　　1．优化(huà)顶层设计

　　商业银行做科技金融必须(xū)有(yǒu)自上而下的安排。民生银行(xíng)总行和(hé)重点区域(yù)分行(xíng)组(zǔ)建科技金融委员(yuán)会(huì)，作为科技金融业务总(zǒng)分行最高决策(cè)机构，同(tóng)时明确全行科技金融三年的业务发展规划，重点分行实(shí)施(shī)一行一策。另外，从组织架(jià)构、尽调模(mó)式、审批(pī)流程、贷后流程、考核、资源配置以及相应的尽(jǐn)职免(miǎn)责等方面，民生银行都针(zhēn)对科(kē)技金融业务做了一整套完整安排，从体制机制上形(xíng)成一套组合拳。

　　2．明确能力边界

　　科(kē)技型行业范畴非常广，我们基(jī)于先进材(cái)料、新型能源、高端(duān)装备、电子信(xìn)息、医药医疗(liáo)、新型服务以及传统产业升级改(gǎi)造“6+1”主(zhǔ)线，绘制了民生银行科技金融产(chǎn)业图谱(pǔ)，目(mù)前已经(jīng)包括几百(bǎi)个行业节点，很多节点是在国标(biāo)四级体系中无(wú)法精准定位(wèi)到的科技重(zhòng)点行业或赛(sài)道。并且(qiě)基于行业成熟度(dù)、市场容(róng)量以及我们自己的能力(lì)基础，在产业图谱上梳理出近年信贷业务重点支持的行业(yè)和产业链。对于部分(fēn)不确定性较高的科技领域，我们主要以(yǐ)产业资源链接、股权投资撮合(hé)以及民生(shēng)e家(jiā)等非信贷或(huò)非(fēi)金融服务为主(zhǔ)。坚持有所为、有所不为。

　　3．强化全程风控

　　高成长性的另(lìng)外一面是不确定性。我行在贷前、贷中(zhōng)、贷后都(dōu)有相应安(ān)排，通过数据、模型和算力结(jié)合，线上线下相结合，强化全程(chéng)风险管理。在充(chōng)分利用大数据和智能(néng)化模型提高风险识(shí)别、监测、预警(jǐng)能力的同时，也加强防控线上化、数(shù)字化带来的新型风险。同时积极探索(suǒ)科技金融(róng)风险补偿机制，提前做好风险缓释、化解等(děng)管控工作(zuò)。

　　（三）打造新工具(jù)

　　理念转(zhuǎn)型和机(jī)制优化的(de)同时，做科技金融还必须有新的工具和手段。

　　1．数字化平台助力

　　我们充分利用大(dà)数据、云计算(suàn)等技术，打造科(kē)创萤火平台，包括四大模块：（1）企业评价模块：整合行内(nèi)外、多维度数据源，对(duì)80多万户科技型企业(yè)进行快速数字画像和分层，评价(jià)报告一键生(shēng)成。（2）产品服务模块：杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展基(jī)于客户画像和评(píng)价(jià)结果精准适配产品和权益。（3）行研支持模块：基于民生银(yín)行(xíng)科技(jì)金融产业图谱，提供(gōng)匹配科技金融重点行业颗粒度的深度行研支持，一线业务人员(yuán)还可以在线发(fā)起行研支(zhī)持(chí)诉(sù)求。（4）产投撮合模块：挖掘生态圈中股权投融资、产(chǎn)业资源嫁接等（潜在）需求，系统智能匹配、定向撮合和赋(fù)能。现经过筛选入(rù)库的已有好几百条投融资(zī)线索(suǒ)，我们还定期组(zǔ)织线上路演。萤火(huǒ)平台数字化工具2024年1.0版(bǎn)本上线至今，全行有超过2000家总分支机构在使用。

　　2．产品创新赋(fù)能

　　2023年7月，民生银行针对专精(jīng)特(tè)新企业(yè)推出“易创E贷”，2023年(nián)9月18日在民生美术馆进(jìn)行了(le)正式对外发布。这个产品是纯信用(yòng)、纯线(xiàn)上、1000万以内(nèi)额度的(de)信用贷(dài)款产品，基(jī)于外部数据和内部模型。由于精准契(qì)合了专精特新(xīn)客群的(de)需求，市(shì)场接受度较高，客户(hù)体验非常不错。马上就是“易创E贷”正式发(fā)布一(yī)周年时间了，现余额已经超过80亿(yì)元，累计申请客户超过4000家。这一(yī)年当中我们进(jìn)行了很多次的迭代，后续我行将(jiāng)以易创E贷(dài)为基座，持续杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展丰富和提(tí)升E贷产品体系，如加快对接苏州征信、重(zhòng)庆数(shù)局、上海技术交易所等，进(jìn)一步优化模型。另外，加大科技型企业链式开发、投贷联动等也(yě)是后期(qī)产品创(chuàng)新的重要方向。

　　3．智能化模型提效

　　贷前，除了前面提到的企业评价模型对客户(hù)进行精准画像和(hé)分层外，我行还有专属风险评级模型(xíng)。贷中，“易创E贷”产品(pǐn)支持在(zài)线上发起(qǐ)业务申(shēn)请，一键(jiàn)生成审批结果。同时我行也(yě)正在打造整个智(zhì)能化贷后体系。通过智能化工具极大(dà)提升了前中(zhōng)后台整体(tǐ)作业(yè)的效率。

　　四、思考和展望

　　我们觉(jué)得银行要做好科(kē)技金融、科创金(jīn)融，必须持续深耕数据生态，同时要用好科技(jì)金融的工具和手段。即要用科技手段来做科技(jì)金融，用好数据、模(mó)型、算法(fǎ)和算力。

　　有三点建议。一是国家从整体(tǐ)层面加强数据基础建(jiàn)设。我们各种模型要用到大量的(de)外(wài)部数据，与各个(gè)区域(yù)都在分(fēn)头(tóu)对接数据。实际上全国性的尤其是(shì)政务类数据占了很大比重，但相关数据的标(biāo)准化程度(dù)和可得性有(yǒu)些不足，有的数据太不准、用起来不太方便，个别数据较贵、银行成本较高。上次跟新华社(shè)记者朋友们(men)交(jiāo)流时也提到了(le)这个观点。二是希望监管更(gèng)有弹性，鼓励银(yín)行推出更多更(gèng)契合科(kē)技企业需求的产品，加大认股权类产品、股权(quán)激励贷以及小股东并购(gòu)贷(dài)款(kuǎn)等创新产品的试点范(fàn)围，我们(men)比较欣喜地看到在北京、上海、深圳，在一些局部领域开了一些口子，但(dàn)从企(qǐ)业实际需求看，建议能有进一步的突破。三是希望政府(fǔ)提供更多的(de)、更具持续性的支持，包括(kuò)风险补偿、科(kē)技再(zài)贷款政策等等。

　　最后抒发(fā)一点感想。今天(tiān)早上路过首钢园三号高炉，一个工业时代文明的遗(yí)产，现在我们又坐在这个场(chǎng)馆里讨论数字科技等前(qián)沿的东西，有种(zhǒng)强烈(liè)的冲击感。从事科技金融以来我有一个深刻的体会，就是(shì)科技跟(gēn)金融的(de)结合往往是一个时代变革的开(kāi)启，科技和金融的(de)双向奔赴往往成为一个时代进步最大的推动(dòng)力。我们回顾历(lì)史，大概(gài)在(zài)260年前(qián)，蒸汽机、纺织机出现(xiàn)，科(kē)技跟金融有(yǒu)了第一次结合，可以说现代商业银行(xíng)的(de)出现促成(chéng)了第一次工(gōng)业革命，第一次工业革命也成就了现(xiàn)代商业银行的发展。160年前电气机(jī)、内燃(rán)机出现，科技(jì)和金融相结合再次推动第二次工业革命，现代(dài)投(tóu)资银行也是从那个(gè)时代开始(shǐ)了发展。60年前，电子信息技(jì)术(shù)和现代风险投资制度(dù)的结合，促成(chéng)了新(xīn)一轮的信息技术革命。现在我(wǒ)觉得我们(men)也正处在新一轮的(de)科技金融大融合、产业变革、科(kē)技升级的前夜(yè)。相比前面几次最大不一样(yàng)的地方在(zài)于，中国不再是产业革命的一个(gè)旁观者和局(jú)外人，我们身在其中，甚至可以(yǐ)说是这个产业变革、科(kē)技升级的开拓者和领航者，我们在座各位(wèi)都有更(gèng)大(dà)的使命，更大的责任。

　　我们的征途是星辰大海(hǎi)，与各(gè)位共勉(miǎn)。

　　谢谢大家！

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责任(rèn)编辑(jí)：梁斌 SF055

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