理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理(lǐ)财不如提前还房贷(dài)。”近期，有不少购(gòu)房(fáng)者在社交媒体上吐槽，由于自己存量房贷利率过高且理财不赚钱，因此最(zuì)终选择了用(yòng)闲置资金提前还房贷。

　　贝壳(ké)财经记者从(cóng)北京地区多家银行了解到，当前(qián)提前还房贷的客户(hù)有所增多。不(bù)过，相较于去年，今年银行的(de)提前还款规则普(pǔ)遍按照合同的约定，需要客户提前(qián)一(yī)个月时间申请。而(ér)在还款金额上(shàng)并(bìng)未进行资金限制，客户可选择部(bù)分还款或一次性还清，但部分银(yín)行称需要整万起还。

　　在提前还房贷增(zēng)多的同时，当前市场针对(duì)存量房贷进一步(bù)调(diào)整的呼声渐起，存量房贷利率调降仍(réng)存空间和可能性。有业内人士提示，要不要提前还房贷，应全面理性考虑，购房者切莫盲目跟(gēn)风。

　　北京地区银行提前还(hái)房贷需预约部分只能线下办理

　　“目前(qián)提前还房贷需要在手机App或者线下网点预约(yuē)，但现在预约的话，真正(zhèng)扣(kòu)款也要等到十一小(xiǎo)长假之后了。”北京地区建行某网(wǎng)点工作(zuò)人员告诉贝(bèi)壳财(cái)经记者，目前该行并未对资金进行限制，但最低需要1万元起还(hái)，若非全部还(hái)款(kuǎn)，还款金(jīn)额需是1万(wàn)的整(zhěng)数倍(bèi)。

　　在贝壳财(cái)经记(jì)者走(zǒu)访的9家银行中(zhōng)，除(chú)了民(mín)生银行提前预约(yuē)的时间仅为15天外，其余银(yín)行均表示需要提前1个(gè)月左右提出申请。有银行工作人员告诉贝壳财经记者，提前申请是此前就已写(xiě)入合同中的相关事(shì)项，银行此举亦是(shì)遵(zūn)循合同条(tiáo)款而定。

　　在资金归还方(fāng)面(miàn)，也普遍表示最低需要整万起还。不过，光大银行相关个(gè)贷中(zhōng)心工作人员(yuán)指出，虽(suī)然(rán)该行(xíng)对还(hái)款资金并无要求，但建议客户5万元起还，这也是购房合同中约定的最低还款额。

　　北京银行 信贷(dài)工作人员表示，客户(hù)在申请提前还款时，还可以将还款金额、扣(kòu)款需(xū)求说明，银行可为客户(hù)申请一次性还款，也可以按照(zhào)客户要求(qiú)分批次扣款。

　　不过，在记者(zhě)走访(fǎng)的9家银行中，农业银行、光大(dà)银行、民生银行和北京银行4家银行暂不支持线上(shàng)预约还款。农行信(xìn)贷工作人员表示，目(mù)前该行(xíng)并未开通线上预约(yuē)服务，房贷客户可持身份证、银行卡在线下完成(chéng)预(yù)约。而民(mín)生银(yín)行、北京银行工作人员表示(shì)，房贷客户需要在(zài)线下网点填(tián)写申请单，银行需要上报审批客户的(de)提前还款方案。

　　存量(liàng)房贷利率调降仍有空间或(huò)可减(jiǎn)轻提(tí)前还(hái)贷潮

　　“最近提前还款的客户确实有(yǒu)所增多。”有(yǒu)银行人士告诉(sù)贝壳财经记者，几(jǐ)乎天天都有客户前来办理提前还款的业务。不少(shǎo)客户的房贷利率确实比(bǐ)新房贷利率高出很多，所以通过提前还款来减少利息(xī)支出。

　　据瑞银大中华金融行业研究主管颜(yán)湄之(zhī)测(cè)算，当前存量房贷利率约(yuē)为4.1%，但是有(yǒu)一线城(chéng)市最近新发放的房贷利率不到3%。如(rú)此大的利差(chà)也会引发房贷人(rén)的抱怨。

　　“利(lì)差是闲置资金的(de)投资(zī)回(huí)报(bào)率和存量房贷之间的利差，手头有闲置资金(jīn)的房贷客户，苦于没有较好的投(tóu)资方向，退而选(xuǎn)择归还房贷(dài)。”金融监管资深专家周毅钦亦指出，降低存量房贷利率可以一定程度上抑制客户(hù)的还贷(dài)冲动，减少提前还贷现象(xiàng)。

　　事(shì)实上，市场对于(yú)降低存量房贷利率的传闻不断。近期有传闻称，金融监管部门(mén)或将在全国范(fàn)围内将存量房贷利率共计下调80个基点左右。但截至记者发稿时，这条消息暂未得到金融监管部门的确(què)认。

　　“从部分城市首套与存量房(fáng)贷利差接近100个基点看，存量按揭房(fáng)贷仍有一定调降(jiàng)空间。”有银行业内人士指出，降低存(cún)量房贷利率有助于减(jiǎn)少部分(fēn)银行提前还房贷问题；另一方面，通过合理(lǐ)调整存量房贷利率，降低居民按揭月供幅度或(huò)负债压力，并有助于释放消费动(dòng)能。与(yǔ)此同时，存量房(fáng)贷利率(lǜ)下(xià)调也有助于提振市场对楼市(shì)复苏信心。

　　不(bù)过，降低存(cún)量房贷利率对商业(yè)银行来(lái)说，将会影响到商业银行的净息差水平。

　　有银行分(fēn)析人士指出(chū)，如果后续(xù)可以有效刺激房贷规模增长，对商业银(yín)行是有帮(bāng)助的，但如(rú)果利率弹性不足，可能(néng)会影响(xiǎng)到商业银行的整体净(jìng)利(lì)润(rùn)水平。因此银行需要进(jìn)一步(bù)优化资产负债结构，根据(jù)市场情况充分利用存款利率(lǜ)市场化调节机制，加大实体经济薄弱环节与重点新兴领域支持，以稳住息差。

　　提前还贷“真理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风香”？专家(jiā)提醒切勿盲目跟进

　　闲置(zhì)资(zī)金全部用于还房(fáng)贷是否“真香”？招联金融首席研究员董希淼提(tí)示，要不要提前还(hái)房贷，应全面理性考虑。

　　“判断(duàn)是(shì)否需要提前(qián)还房贷，最(zuì)直接的方式是看投资收益(yì)是否可以覆盖贷(dài)款(kuǎn)利息。”董希淼表(biǎo)示，如果投资收益率高于贷款利率，则(zé)可考虑将资金更多(duō)用于投资；反之则可以理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风考虑部分或全部偿还贷款。此外，还需要为自己生活、养老等留足资金(jīn)。

　　从(cóng)还(hái)款方式看，一般来说等额(é)本金这种还款方式前期偿(cháng)还的本金多、利(lì)息少，相比来说提前还款会更划算(suàn)一点；等额本息这种(zhǒng)还款方(fāng)式(shì)前期偿还(hái)的利息(xī)多、本金少，如(rú)果还款已过半，其实可以不(bù)考虑提前还款。

　　此外，有银行人士提示，提前还房(fáng)贷还需要防范“以贷还贷”问题。通过中介借款以置换房贷，或者违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金置换房(fáng)贷，容易导致个人债务和财(cái)务负担压(yā)力大幅上升，个人信息(xī)泄露，也容易因违规(guī)操作(zuò)而影响征信。

　　总之(zhī)，购房者(zhě)的(de)贷款合同千差万别，需(xū)要(yào)具体问题具体(tǐ)分(fēn)析，既要(yào)考虑(lǜ)自己(jǐ)的投资能力和资金安排，也要(yào)考虑未来金融(róng)市场和房贷利率变化(huà)，综合(hé)作出判(pàn)断。

　　新京报贝壳财经记者(zhě) 姜(jiāng)樊徐雨婷编辑陈莉校(xiào)对王心

责任编辑：李琳琳

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