个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯

　　每经记者涂颖浩每经编辑(jí) 张益铭

　　我国养老保险(xiǎn)体系(xì)包括三大支柱(zhù)——第一支柱基本养老保险，第二支柱即企业年金、职(zhí)业年金，第三支(zhī)柱包括个人养老金和(hé)市场化的个人商业养老金融业务。在人口老龄化大背景下(xià)，加(jiā)强多层次、多支(zhī)柱养老保险体系建设对于(yú)保障(zhàng)和改(gǎi)善(shàn)民生、增进人民福祉(zhǐ)、扎(zhā)实推进(jìn)共(gòng)同富裕至关重要。

　　近年来(lái)，银行、保险、基金等各类金融机(jī)构(gòu)都已(yǐ)推(tuī)出个(gè)人养老金融产(chǎn)品，例如基(jī)金公司(sī)提供(gōng)了养老(lǎo)目(mù)标基金，银行推出了养老理财产品、养老储蓄产品等。在业内看来，与银(yín)行、基(jī)金相比，保险业在长寿风险管理、医疗健康产业协同等方(fāng)面有独特优势，是第三支柱发展的核(hé)心力(lì)量。

　　2022年11月个人养老金制(zhì)度启动以来，受到(dào)越来越多的认可。《每日经济新闻》记者注(zhù)意到(dào)，保险类产品正在持续不(bù)断地扩容中。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至9月14日(rì)，个人养老金保险产品(pǐn)种类增(zēng)加至103款，具体(tǐ)包括50款年金(jīn)保险、36款两全保险、17款专属商业养老保险(xiǎn)。

　　在最近发(fā)布的保险“新国十(shí)条(tiáo)”中，明确提出积极发展第三支柱养老(lǎo)保险。大力发展商业保险年(nián)金，满足人民群众多个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯样化(huà)养老保障(zhàng)和(hé)跨(kuà)期(qī)财务规划需(xū)求(qiú)。鼓(gǔ)励开发适应(yīng)个人养老金制度的新产品(pǐn)和专属产(chǎn)品等。

　　目前(qián)，商业养老保险都(dōu)包含哪些产品类别？消费者该(gāi)如何选择适合的(de)产品，还有哪些注意事项，《每日经济新闻》记者带您一探究竟(jìng)。

　　保险在长寿(shòu)风险管理(lǐ)方面具有独特优势

　　养老金融是“五篇大文章(zhāng)”的重(zhòng)要组成部分，近年来，银行、保险、基金等(děng)各类金融机构积极(jí)推(tuī)出个人养老金融产(chǎn)品(pǐn)，增加养老保障供给，满足人民群众多样化的养老(lǎo)需求。

　　基(jī)金(jīn)公司提供了养老目标基金。2018年(nián)8月，首批14只养(yǎng)老目标基金获批，标志着我国专门面(miàn)向居民(mín)养老需求的公募基金类别诞生。随着养老金制度(dù)的进一步完善，养老目标基金越(yuè)来越受关注。根据业内统计数(shù)据，截至6月30日(rì)，市场上共有养老目(mù)标FOF（基金中(zhōng)的基金）273只，规模合计648.68亿元。其中(zhōng)，个人养老金基金193只，规模合计66.86亿元。

　　银行提供了(le)养老(lǎo)理财产品和养老储蓄产品。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至9月14日，储蓄类(lèi)产品共有465款(kuǎn)。大致可以分为两大类，一类是特定养老储蓄产品，另(lìng)一(yī)类则是非特定养老储蓄产(chǎn)品。其中(zhōng)，特定(dìng)养(yǎng)老储蓄是指专(zhuān)为养(yǎng)老目标(biāo)而设立的储蓄类别(bié)，存(cún)储年限分为5年、10年、15年和(hé)20年四档(dàng)，利率略高于大型银行五年期定(dìng)期存款利率。

　　除了传统养老年金产品等强养老属性的险(xiǎn)种之外，保(bǎo)险业在(zài)2018年5月启动了税延养老险试点(diǎn)。2021年专(zhuān)属养老(lǎo)保险试点启动，这也是与养老第三支柱相关的一项保(bǎo)险产品，专属养老保险于2022年3月(yuè)试点区域扩大到全国范围(wéi)，目前已转为常态(tài)化运行。国家社(shè)会保险公共服务平台(tái)数据显示，截至9月14日，个人养老金保(bǎo)险产品种类增加至(zhì)103款，其中包含17款专属商业养老保险。

　　8月21日(rì)，在国(guó)务院新闻(wén)办公(gōng)室举行“推动高质量发展”系列主题新(xīn)闻发(fā)布会上，国家金融监督管理总局副局长肖远企介绍，在养老(lǎo)金融方(fāng)面，我们与相关部门一起共同推动(dòng)个人养老金制度(dù)的(de)发展，目前已经开立超过6000万个账(zhàng)户，各类储蓄存款、银行(xíng)理财、商业养老保险产品超过(guò)500个(gè)。同时也大力发展商业养老保险，已积累养老金规(guī)模超过6万亿元(yuán)，覆盖近1亿人。

　　相对于银行理财、基金、储蓄等(děng)其他金融产(chǎn)品，保险产品往往具有“期限长 ”“按照约定的(de)期限(xiàn)领取”的主要特征。

　　在业内看来，保险产(chǎn)品在(zài)长寿风(fēng)险(xiǎn)管理方面具有(yǒu)独(dú)特优(yōu)势。中国太保总裁赵永刚指(zhǐ)出保险产品“能够(gòu)为(wèi)不同群体、不同人生阶段的客户提供个(gè)性化、差异(yì)化的养(yǎng)老资金(jīn)规划，可(kě)兼具终(zhōng)身领取、保证领取、灵活(huó)领取等多种形态设计，还可提供抵御生老病死残等多种人身风险的综合养老保障计划，专业价值不可替代。”

　　103款个人养老金保险(xiǎn)产品该如(rú)何选择(zé)

　　与其他传统养老年金(jīn)相比，消费(fèi)者购买个(gè)人养老金保险产品可以(yǐ)享受(shòu)税(shuì)收优惠政策。在缴费(fèi)环节，个人向(xiàng)个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合(hé)所(suǒ)得或经营所得(dé)中据实扣(kòu)除。

　　据了解，个人养老金(jīn)保险产品最初只有6家公司共7款产品(pǐn)，一年多来，个(gè)人养(yǎng)老金产品中的保险类种类、数量持续扩容，可供选择的产品不断丰富。《每日经济新闻》记者注意(yì)到，截至9月14日，相关产品数(shù)量已(yǐ)扩容至103款，涉及23家公司。

　　具体而(ér)言，国民养老、中国人寿(shòu)各有10款，太保寿(shòu)险、友邦人寿各有8款，人保寿险(xiǎn)、泰康人(rén)寿(shòu)各(gè)有7款，太平(píng)养老、阳光人寿各有6款，太平(píng)人(rén)寿、泰康养老、中宏人寿各有5款，工银安盛有4款，交银(yín)人寿、新华保险、中信(xìn)保诚各有3款，大都会(huì)人寿、建信人寿、农银人寿、新华养(yǎng)老(lǎo)、中(zhōng)英人寿各有2款，民生人寿、招商信诺、中意人寿各有1款。

　　年金保(bǎo)险在个人养老金保(bǎo)险产品(pǐn)中约占一半。年金(jīn)保险最大的优势在于年金领取(qǔ)的确定性和长期性(xìng)。根据投保人选择的养(yǎng)老(lǎo)年金领取方式及(jí)和保险(xiǎn)公司约定的保险期间，自约定(dìng)领取年龄(líng)起领取养(yǎng)老年金，比如可约定为(wèi)被保险人年满55（女(nǚ)）、60、65、70周岁后(hòu)，可以持续领取至终身。若在此期间(jiān)不幸身故，保险(xiǎn)公司将一次性(xìng)给付保(bǎo)证给付期间内未领取的保证养老年(nián)金(jīn)。

　　两全保险有36款(kuǎn)，两全保(bǎo)险兼具储蓄和保障功能，如保障期满时(shí)生存，可一笔领取满期保(bǎo)险金，如保障期内不幸身(shēn)故，可获(huò)赔身故保(bǎo)险(xiǎn)金。此类产(chǎn)品保险责任(rèn)通常包含身(shēn)故保险金(jīn)、全残保险金、满期金，提供灵(líng)活的保险期(qī)间和交费期间。一(yī)位产品部负责人指出，年金保险更倾向于销售给年轻的客户，对于45岁、50多岁的客户，向(xiàng)他们推荐两全(quán)保险的(de)接受度会更高一些(xiē)。

　　此外，还有17款(kuǎn)专属商业养老保(bǎo)险。商业养老(lǎo)保险是一种资金长期锁定、专门用于个人养老保障的保险产品，具(jù)有(yǒu)投保简便(biàn)、缴费灵活、收益稳健等特(tè)点。各家公司推出的专属商业养老保险产(chǎn)品均采取“双账户”管理模式，提供稳健型(xíng)、进取型(xíng)两(liǎng)种不同(tóng)的投资组合。一般而言，稳健(jiàn)回报型投资组合有一(yī)定的保证利率，积极(jí)进取型投资组合(hé)可(kě)能获得更高收益。

　　消(xiāo)费者购买商业养老险(xiǎn)需要注(zhù)意这几点

　　“从收益性、安全性和灵活性三方面看，寿险产品的安全性和长期收益性上更胜一筹。”一位(wèi)寿险公(gōng)司(sī)人士此前对记者表示，虽然在长期稳定性上优势(shì)明显，但相比其他养(yǎng)老金(jīn)融产品，保险产品存在灵活性不足的问(wèn个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯)题，比如(rú)说万一出现缴(jiǎo)费中止的情况，现在(zài)没有灵活退出的机(jī)制。

　　因此，业(yè)内(nèi)人士建议，消费者购买(mǎi)商业养(yǎng)老险，首先要注意的是(shì)现(xiàn)金流的合理分(fēn)配。北京排(pái)排(pái)网保险代理有限公司总经理杨帆在受访时表示，商业养老保险的购买额(é)度应(yīng)当根据个人的经济能力、退休目标和生(shēng)活预期来决定。关键是“要确保保险(xiǎn)额(é)度能够满足未来养老的(de)基本需求，同时不会对当前的生活质量造成过大压力”。

　　资(zī)深代理人宋号盛在(zài)受(shòu)访时也对《每日(rì)经济新闻》记者(zhě)表示，在开展个人养老金业务(wù)中(zhōng)，遇到的一(yī)大现实问题是消费(fèi)者担心未来(lái)收入(rù)不稳定，后续无法完成缴费(fèi)。对此，他提出(chū)了两种(zhǒng)解决方案(àn)，一是结合自身的收入水平和财务规划，选择合适的缴(jiǎo)费期，最短可以选择(zé)6年期缴费；二是在预算(suàn)有限的情况下，先不用满12000元/年的限额，比如可以每(měi)年(nián)买(mǎi)6000元~7000元，多(duō)买(mǎi)几年。

　　在宋号盛看来，个人养(yǎng)老金(jīn)产品最大的优势是在个人养老金账户中(zhōng)退税+增值。他提到(dào)，对于个人(rén)养老金产品而言，有些(xiē)消费者会选择缴费期至65岁，如果退休年龄在65岁(suì)之前，目前存在(zài)退休后(hòu)几年无法缴存的问题，但相(xiāng)信未来这一问题(tí)会得到解决。

　　此外，养老保险(xiǎn)的收益主要在(zài)于长期投资带来的复利效应(yīng)，如果过早(zǎo)地大量(liàng)领取保险金，会导致真到养老所需(xū)的时候(hòu)，账户积累不足(zú)。

　　杨帆建(jiàn)议(yì)，消费者在购买个人(rén)养老金产品时(shí)，一是要了解保障责任、领取规则、领取金额、缴费期限等重要信息；二(èr)是要考虑保险公(gōng)司的风险评级、偿付能力和服务质量，选择在业内有(yǒu)良好声誉的保(bǎo)险公(gōng)司；三是要综合考虑收益性和领取灵活性，确保在退休后能够灵活、高效地领取(qǔ)养老金(jīn)，以保障(zhàng)退休生活的品质(zhì)。

　　也有业内人士指出，在产品端“同(tóng)质化”趋势下，保险公司正通过“产品+服务”不断提升养老保险内涵，比如(rú)与养老社区、适老化服务(wù)对接，寻(xún)求(qiú)差异化竞争优势。保险“新国十条”也(yě)提到，丰富与银发经(jīng)济(jì)相适应的保险产品、服(fú)务和(hé)保险资金支持方(fāng)式。依法合规促进保险业与养老(lǎo)服务业协同发展。

责任编辑：王(wáng)馨茹

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