日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近(jìn)日，中国普惠金融研究院（CAFI）院长贝多广在由《金融监管(guǎn)研究》、中国人(rén)民(mín)大(dà)学、对(duì)外经济贸易大学共(gòng)同主办的“金融强国”主题(tí)对话暨全国金融学院院长联席会活动上发布了由CAF日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注I和蚂蚁(yǐ)集团研究院共同完成的《消费者金融健康》报告（以下简称《报告》）。

早(zǎo)在央(yāng)行发布的《中国(guó)普惠(huì)金融指标(biāo)分析报(bào)告（2021 年）》中，“金融健康(kāng)”一词被正式引入，并且出现了 5 次，对金融健康的要义进行(xíng)了详细阐述，即要(yào)促使个体有效平衡日常收支、稳妥管理资产负债、积极应对风险挑战、持续提升金融素养、不断保持行为理性、稳(wěn)步增强未来信心(xīn)，这将有助于提升个(gè)体的金融获得(dé)感、幸福感和安全感，筑(zhù)牢(láo)金融稳定和共同富(fù)裕(yù)的微观基础。

贝(bèi)多广介绍，《报告》采用(yòng)主(zhǔ)观和综合两种评估方式对30602份有效样本(běn)进行分析，发现约四成消费者处于比较健康(kāng)或非常(cháng)健(jiàn)康状(zhuàng)态，13%的受访者金融(róng)健康状况需要(yào)“重点关注”。暴(bào)露(lù)出的(de)问题(tí)主要体现在：30岁以下青年人的金融健康状况(kuàng)更需关注，保险保障覆盖程度(dù)在各群(qún)体都亟(jí)待改善，乡村居(jū)民的(de)债(zhài)务可控比(bǐ)例(lì)较低，灵活就业者和小微企业主流动性紧张问题(tí)最(zuì)为突出。

值(zhí)得(dé)注意(yì)的是，《报告》日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注显示，在 60 岁以(yǐ)下群体中，所有指标都呈现出“越年轻、越挣扎”的特征。从文(wén)化习俗和常识上判断，我们(men)通(tōng)常(cháng)会认为年轻人对未来会有更积极的预期，也会更少地按照老习俗行事，然而调查结果却并非如此(cǐ)。例如，相较 50-59 岁年龄(líng)组，16-24 岁年龄组(zǔ)预期未来财务状况会变好的比例低了 10 个百分点，很少或从不为人情往来支出感到压力的比例更是低了 16 个(gè)百分点。《报告》分析，前者可(kě)能与当前的人口结构和就业(yè)形势密切相关，而后者则可能(néng)是(shì)收支和财富状况(kuàng)多维度连锁反应。

《报告》还指出，相对的(de)年轻群体(tǐ)面临的最大挑战在于日常收支管理和(hé)应(yīng)急存款准备不足。对于 16-25 岁(suì)群体(tǐ)而言，收入大于支出的比例仅(jǐn)为 38.0%，应(yīng)急存款能够在失去收入的情况下支持超过 3个月生活(huó)费(fèi)用的仅为 35.9%。

整体来看，金融健康水平随着年龄(líng)的增长呈现(xiàn)出先上升后(hòu)小幅下降的趋势，相对(duì)年轻群体需要从各(gè)个层面着手提升金融健康。不过(guò)，《报告》也(yě)提醒，上述特征可(kě)能不仅(jǐn)仅是生(shēng)命周期中财务金融特(tè)征的变化，也可能体现了不同时代经济状况和财富(fù)红利的差别，应该辩证看待。

青年人金融健康水平有待提高

这与许(xǔ)多先前的调查研究都有所不同。例如(rú)，新冠疫(yì)情(qíng)期间 CAFI组织的金融健康调查(chá)显示，“上有老，下有小”的中年人有更大(dà)的比例出现入不敷出的(de)情况，更年轻和更(gèng)年长的情(qíng)况都更好。又如，美国金融健康网(wǎng)络 2023 年的年度金融健康调(diào)查显示，36-49 岁受访者只在一半指标上积极回应多于更年轻(qīng)群体，而在收支平衡、未(wèi)来财(cái)务安排、债务可控(kòng)程度指标上积极回(huí)应(yīng)少于更年轻群体。

为什(shén)么会出现这种变(biàn)化？中国(guó)普惠金融研究院研究员曾恋云告诉21世纪经济报(bào)道记者，青(qīng)年人的金融健康状况(kuàng)可能与当前的经济和(hé)就业形势有关。相(xiāng)对于职场的中流砥柱们，青年人(rén)的收入水平一般更低，收(shōu)入的(de)波(bō)动性(xìng)也会更大。而且(qiě)从调查的结果来看，收(shōu)入不稳定对金融健康(kāng)的影(yǐng)响更(gèng)大。

调查数据显(xiǎn)示，即使收入水平在5万元以下，当收(shōu)入波动性(xìng)较低时，金融健康(kāng)处于“比较健(jiàn)康”和“非常健康”状态的比例合计为(wèi) 40.9%，达到同收入水平中高波动组（8.2%）的约(yuē) 5 倍。收入波动性处于(yú)中高水平(píng)的分组要在收入达到30万及以上时才能超过收(shōu)入5万以下(xià)低波(bō)动组(zǔ)的(de)金融健康程(chéng)度。这意味(wèi)着，从群(qún)体意(yì)义上来(lái)看(kàn)，收入(rù)波动性对金融健康带来的负(fù)面(miàn)影响需(xū)要数(shù)倍收入的提升(shēng)才能(néng)弥补。

对此，《报告》分析，虽然高收(shōu)入似乎总应该(gāi)比(bǐ)低收入更(gèng)好，但如果缺乏(fá)稳定(dìng)性，人们(men)可能(néng)会在收入波(bō)动或意外(wài)开支(zhī)期间难以支付基本(běn)费用，从而导致储(chǔ)蓄耗尽或债务积累。除此之外，收入波动性高也会提升(shēng)金融规(guī)划和(hé)执行(xíng)、风险管理的难度。

此(cǐ)外，曾恋云(yún)还向记者表示，与前几代人不(bù)同(tóng)，青年人更早就暴露在各种各样的金融服务当中(zhōng)，这对青(qīng)年人(rén)的(de)金(jīn)融素养提出了更高的(de)要求，尤其是债(zhài)务素养以及管理信用(yòng)和债务的(de)能力。从发(fā)达国家经验来看，随着信用产品(pǐn)的普及(jí)，对债务和信用(yòng)的管理成为几乎每个成年人都应该具(jù)备的重要能力。金融机构(gòu)和教育部(bù)门在提升消费者金融(róng)素养和金融健康方面大(dà)有可为。

曾恋云坦言，金融行业(yè)的同质化竞争已经很(hěn)严峻，如(rú)果(guǒ)金融机(jī)构能够帮(bāng)助客户提升金融健康水平(píng)，这不仅有(yǒu)利于树立自身品牌，还能(néng)够(gòu)赢得客户的忠诚和认可，对提升(shēng)日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注整个社会的金融稳定性也有帮助，是一个“三赢”的过程。近几年来，也有(yǒu)越来越多的机(jī)构把如何帮助客户提升金融健(jiàn)康纳入ESG信息披露报告(gào)。

“而且，从国际经验来看，金(jīn)融教育(yù)其实是在‘可教(jiào)导的时(shí)刻(kè)’的效果最明显，即在一些(xiē)特定的金融场景，例如客户刚刚获批一张(zhāng)信用卡的时候，就告诉他如(rú)何管理自己的信用状况(kuàng)和控制债务负担程度。”曾恋(liàn)云认为，金融健康(kāng)要从理念倡导走到实践探索的阶段，金融机构的力量(liàng)不可或缺，但行业从转变观念到付诸行(xíng)动仍然需(xū)要一个(gè)过程。《报告》披露的调查数据也显示，消费者在数字平台的金融教育(yù)参(cān)与程度越高(gāo)，金融素(sù)养和金融(róng)健(jiàn)康水平越好(hǎo)。

金融健康应融入国民金融教育

正如金融发展本身不是目的，通过“好(hǎo)金融”实(shí)现“好(hǎo)社会(huì)”才是真正愿景一(yī)样，金融(róng)教(jiào)育也应该向(xiàng)这(zhè)一目(mù)标靠拢。

《报告》认(rèn)为，将金融(róng)健康作为国民金融(róng)教(jiào)育的(de)重要组成部分，可以让施(shī)教(jiào)方的干预内容和方式更加“以终为始”，减少流于形式的金融教育，同时(shí)也让金融消费者对构建自身的金融(róng)福祉有更全面的认识框架。

《报告》介绍，金融健康教(jiào)育可以帮(bāng)助(zhù)金融消费者更系(xì)统化地(dì)了解如何进行日常(cháng)财务管理，如何应(yīng)对潜在(zài)的风险冲击，如何为未来(lái)的发展规划做财务准备，让消(xiāo)费、储(chǔ)蓄、投(tóu)资和借贷(dài)等金融行为服务于生活品质的提升和发展目标的实(shí)现。

曾恋云还告诉(sù)记者，将(jiāng)金融健康纳入国民金融教育会是一个循序渐进的过程，在不(bù)同的教育阶段有不同的梯度，但整体而言(yán)，培育金融健康的(de)理念框架需要得(dé)到格外(wài)的重视。毕竟随着技术的进步金融(róng)行业(yè)也在快速发展，金融产品和服(fú)务的迭代速度会(huì)很快，但良好的金融健(jiàn)康理(lǐ)念可以让人受益终(zhōng)身。

结合国内外发展经验，《报告》认为将金融(róng)健康(kāng)融入国民金(jīn)融教育(yù)体系中至少需要关注如下三个方面(miàn)：

一(yī)是要从小抓起。金融健康不(bù)是成(chéng)年后、开(kāi)始使用金融服务时才需(xū)要关注的理念，而是(shì)过好一生的重要课题(tí)。国际上已经有很多国家(jiā)将金(jīn)融教(jiào)育纳入(rù)了中小学(xué)课程大纲，按照学生对图形(xíng)、文字、数学的理解水平(píng)分成(chéng)若干(gàn)阶段来开展金融教育(yù)，潜移(yí)默化地推动树立良好的金融理(lǐ)念和态(tài)度，为形成好的金融行为习惯打下基础。从小学认识钱币、了解金融(róng)机构的名称和(hé)基础功能，到中学学习金融健康的框(kuāng)架，接触到需要更复杂数学知(zhī)识的贷款分期计算等等，可以帮助未成年人逐(zhú)渐形成(chéng)基础的金融思维，在走(zǒu)向社会时更加从容地应对工作和生活中的金融事务(wù)。

二是要充分运用新技术、创造新模(mó)式寓教于(yú)乐、有效助推(tuī)。充分运用新技术和创造新模式可以将金融教育变得更加有趣、易于理解(jiě)，更(gèng)具吸引力，并且有潜力在非典型教(jiào)育场景(jǐng)中实现能(néng)力的助推。通(tōng)过移动(dòng)应用程序、在线平台和社群、人工智能和大数据技术等，金融教育可以是模块化、个(gè)性化的，可以是好玩的、社交的，也可(kě)以融入在恰恰需要信息(xī)赋(fù)能、行为助推的生活场景中，在“可教导(dǎo)的时刻”实现最有效的影(yǐng)响力。

三是要(yào)形成长(zhǎng)效更新机制。金融、商业、技(jì)术(shù)、文化，一切都在变化，不(bù)变的是我们对(duì)社会福祉(zhǐ)的追求。面向未来(lái)，我们需要形成长效更(gèng)新机制，以(yǐ)动态的视角(jiǎo)、开放的(de)心(xīn)态对金(jīn)融教育的(de)框架、主题、内容和(hé)形式等进行不(bù)断提升。

此外，《报告》还显示，保险保障覆盖程度是所有年龄段群体都亟待改善的指标。50-60岁(suì)群体中，认为“我(wǒ)购买的保险可以充分覆盖各类风险”比较或非常符合自(zì)身状况的比例最高，为32.1%，这个比(bǐ)例在 16-25 岁受访者中最低，为 19.3%。由此(cǐ)可见，即使是保险保障覆(fù)盖程度最好(hǎo)的(de)年龄段也仍然存在较大的保险(xiǎn)不足比例(lì)，普惠保险的发展任重道远。