不得以“零首付”误导客户！四川银行业协会划出八条“红线”，山东监管局也提示其中陷阱

　　财联(lián)社9月(yuè)6日讯（记者 彭科峰）要想解决(jué)当(dāng)前的房地产销售低迷的问题，通过“零首付”、“零月供”等噱头来处理，恐(kǒng)怕只会适得(dé)其(qí)反。

　　9月4日晚(wǎn)间，四川(chuān)省银行(xíng)业协会官网(wǎng)发文介绍，新发布的《四川银行业个人住房贷款自律(lǜ)公约》（下称《公约》）将于9月10日(rì)正式实施。财联社记者注意到(dào)，《公约》明确提出，不得以
“零首付”“零(líng)月供”等营(yíng)销噱头误导消费者。而9月3日，山东金融(róng)监管局刚发文警示，警惕“零(líng)首付(fù)”购(gòu)房陷阱。这意味(wèi)着，继地方金融(róng)监管局(jú)就“零首付”示警(jǐng)后(hòu)，银行业协会开始加
入其中，提示风险。

　　深圳某资深李姓 律师
向(xiàng)财联社记者表示，“零首(shǒu)付”的(de)表面问题，在于银(yín)行贷款额度的(de)增加和房贷利息的增(zēng)高会给购房人带来(lái)更大压力，“零首付”其实(shí)是(shì)“高 债务”。但真正的核心问题在于，“零首付”放大了银行等 金融(róng)机(jī)构的风险，引入(rù)了大量不 合格的贷款者，若大规(guī)模(mó)推广(guǎng)必然引发行(xíng)业危机。此前美国的“次(cì)贷(dài)危机”，正(zhèng)是由(yóu)此引发。

　　“零首(shǒu)付(fù)”“零月供”是(shì)营销噱头 四川省(shěng)银行业协会(huì)《公约(yuē)》揭示(shì)真相

　　据四川省银行业协会官网(wǎng)文章(zhāng)介绍，9月3日，已正式发布(bù)《四(sì)川(chuān)银行业个(gè)人住房贷款自律公约》并举行签约仪式(shì)，四川(chuān)辖内40家银行业金融机构积极响应并自发签署。《公约》将于2024年9月10日正式(shì)实(shí)施（以(yǐ)贷款放款时间为划断标准）。

　　据了解，《公约》共4章22条，涵盖公平竞争、消(xiāo)费者权(quán)益(yì)保
护、合规经营、行业自(zì)律、行为监督等方面。重点从“八个(gè)不(bù)得”明确四川银(yín)行业在开展个人住房贷款业务时须坚持(chí)公平有序竞争，强化消费者合法权益保护(hù)。其(qí)中，重点内容包括：不得采取任何不正当竞争(zhēng)行为影响个人(rén)住房贷款市场秩序；不得以(yǐ)明显低于成本的价格提供个人住房贷款产品和服务；不(bù)得以“零(líng)首付”“零月供”等营销噱头
误导消费者。

　　今日，记者注
意到，近期已经有(yǒu)山东、安徽等多地银行业协会等部门开展《个(gè)人(rén)住房贷款自律公约(yuē)》活(huó)动，但其重(zhòng)点(diǎn)均指向叫(jiào)停房贷“返点”。比如8月(yuè)中旬印发的《安徽省银行业个人住房贷(dài)款自律公约》指(zhǐ)出，安徽省银(yín)行业协会各(gè)会员单(dān)位应严格规范与房屋机构的合作行为，不得以任(rèn)何形式(shì)向(xiàng)房(fáng)地产开发商、房地产中介机 构、物业公司、营销代理公司等机构及其从业人员、个人住房贷款客 户(hù)支付佣金或权益，包(bāo)括转账、提供购(gòu)物卡(kǎ)券、以低于市场(chǎng)价提供(gōng)办公场所及劳(láo)务服务、利用合作关系提高手续费等行为。

　　山东金融监(jiān)管局(jú)已发文提示“零首付”购房陷阱

　　记者还注(zhù)意到，在四川(chuān)省银行业协会介绍“零首付”为噱头之前，已经有地方金融(róng)监(jiān)管(guǎn)局就(jiù)此发文示警，且明确提出(chū)“零首付”背后隐藏着巨大的陷阱。 这也(yě)是年内(nèi)首个就(jiù)“零首付”风险示警的地方案例。

　　9月3日，山东金(jīn)融
监管局发文指(zhǐ)出
，近(jìn)年来，部分房地产开发商和中介机构为吸引购房者，推出了“零首付”购房的策略。然而，这种看似诱人的优惠背后，往往隐藏着巨大的金融风险，侵害消费者的财产安全(quán)和合法权益。

　　山(shān)东(dōng)金融监(jiān)管局明确指出， “零首付”通常是由房(fáng)企、中介通过预先垫款、虚抬房价(jià)、阴阳合同等操作，以(yǐ)分期付款或消费贷款的方式获得首付款，这(zhè)种看似缓(huǎn)解购房资金困(kùn)难(nán)的操作，实际却会增加购房成本及还款压力。“零首付”涉及违规(guī)操作的部分无法在合同中明确约定(dìng)，得不(bù)到法律保护，一旦房企不兑换(huàn)承诺，购(gòu)房者则(zé)会“房钱两空”，很难依法追责索赔(péi)。

　　山(shān)东金(jīn)融监(jiān)管局还揭露了“零首(shǒu)付 ”的(de)诸多陷阱表现形式。其一是(shì)虚假宣传。部分(fēn)开发(fā不得以“零首付”误导客户！四川银行业协会划出八条“红线”，山东监管局也提示其中陷阱)商或中介机构通过夸大“零首付”的便(biàn)利性，隐瞒(mán)实(shí)际支付条件(jiàn)和后续负担，诱导消(xiāo)费者冲动购房。其二是高额利息(xī)与(yǔ)费(fèi)用。其三
是产权风险。

　　山(shān)东金融监管局还 提醒，在(zài)购房过程中，注意保存好所有与开发商或中介机构的(de)沟通记录、合(hé)同文件(jiàn)、付款凭证等证据材料。一旦发现自(zì)身权益受到侵害，应立
即向相关部门反映，寻求正当途径维护自己的合(hé)法权(quán)益。

责任编辑：李琳琳

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