阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力

专题：保险(xiǎn)新篇章：高质量(liàng)发展之路

　　近日(rì)，国务院发(fā)布《关于(yú)加强监管防范风险推动(dòng)保险(xiǎn)业高质量发(fā)展的若干意(yì)见》。若干意见共10条，被业内称为保(bǎo)险(xiǎn)业新“国十条”，对我国保险业未来5年到10年左右的发展进行系统部署，释放了进(jìn)一步推(tuī)动我国保险业高质量发展的鲜明(míng)信号。保险机构如何贯彻落实国家政(zhèng)策，书写高质量发展新篇(piān)章？本期《保险新篇章》对(duì)话(huà)阳光财险总经理华(huá)山。

　　2023年10月，中央(yāng)金融工(gōng)作会(huì)议(yì)提出金(jīn)融“五篇大(dà)文章”，为(wèi)保险业高质量发展指明(míng)了方向(xiàng)，为以中国式(shì)现代化全面推进(jìn)强国建(jiàn)设、民族复兴伟业提供有力支撑(阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力chēng)。正如华(huá)山所(suǒ)说：“金融‘五(wǔ)篇大文章(zhāng)’明确(què)了金融(róng)支(zhī)持(chí)高质量发展(zhǎn)的重点任务和实现路径，为提升金融服务(wù)实体经济质效，以(yǐ)金融高质量发展助力强国(guó)建设指明了(le)方向。做好(hǎo)‘五篇大文(wén)章’是金融(róng)服务实体经(jīng)济的支撑点，也是(shì)金融机构持续推(tuī)进高质量发展的立足点。”

　　面(miàn)对保险业转型(xíng)发展新态势，华山表示：“在全面(miàn)建设社会主义现代化国家进程中，保险业(yè)正(zhèng)迎来高质量发展的(de)历(lì)史性机(jī)遇，服务中国式现代化(huà)大有(yǒu)可为。银行(xíng)保险机构应当加快转(zhuǎn)型创新(xīn)，聚焦当前经济结构转型升级和(hé)高质(zhì)量发展的关键领域，找准着力点(diǎn)，提高服务实体经济和自身(shēn)稳健发展能力。”

　　立足保险主责主(zhǔ)业，华山阐释(shì)了阳光财险的发(fā)展路(lù)径(jìng)：“阳光财险积极践行金融(róng)工(gōng)作的政治性、人民性，持续(xù)发挥保险专业优势，优化产品服务供给(gěi)，努力在守(shǒu)正创新、笃(dǔ)行实(shí)干上(shàng)下足功夫，精准有力地支持实体经济，以实(sh阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力í)际作为助力加快(kuài)培育新质生产力，为(wèi)金融强国建(jiàn)设不断贡献阳光力量。”

将学(xué)习贯彻“五篇大文章”作为首(shǒu)要政治任务

不断丰富“五篇(piān)大文章”保险产品供给

　　继2023年中央金融工作会议首次提出做(zuò)好金(jīn)融“五篇大文章”后，今年5月，国(guó)家金(jīn)融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金(jīn)融“五篇大文(wén)章(zhāng)”的指导意见》，要求发挥银行保险(xiǎn)机构职能优(yōu)势，进一步做好金(jīn)融“五篇大文章”。

　　谈及对金(jīn)融(róng)“五篇(piān)大文章”的见解(jiě)，华山表示：“中央金融工作会议明确提出做好(hǎo)金融‘五篇大文章’，明确了(le)金融支持高质量发展的重点(diǎn)任务和实现(xiàn)路径，为(wèi)提升金融服(fú)务实体经济(jì)质效(xiào)，以(yǐ)金融高质(zhì)量发展助力强国(guó)建设指明了方向(xiàng)。做(zuò)好(hǎo)‘五篇大文章’是金融服务实体(tǐ)经济的支撑点，也是金(jīn)融机构持续推进高(gāo)质(zhì)量发展的(de)立足点。”

　　阳光财险是如何做好金融“五篇大文章”的(de)？华山从以(yǐ)下三(sān)个方(fāng)面阐述了阳光财(cái)险的举措(cuò)：

　　阳(yáng)光财险始终坚持从战(zhàn)略高度(dù)推进公司做好金融“五篇大文阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力章”。深入贯(guàn)彻落实中央金融工作会议关于做好金融“五篇大文(wén)章”的决策部署，把学习(xí)贯彻“五(wǔ)篇大文章”作(zuò)为首要政治(zhì)任务，不(bù)断完善顶层(céng)体系，制定专项工(gōng)作实施方(fāng)案。坚持整体推(tuī)进与单点突破相结(jié)合，找准定位、突出重点，做好工(gōng)作统筹协(xié)调，完善激励约(yuē)束机(jī)制，确保把“五篇(piān)大文章”落地落细，在服务国家战略和社会经济发展中推进公司高质(zhì)量发展。

　　聚焦关键(jiàn)领域需求，不断(duàn)丰(fēng)富“五篇大文章”保险产品供给。互联网在发展新(xīn)质生产力、助力经济(jì)社会发展方面发挥着重要作(zuò)用，围(wéi)绕企业客户转移和防范网络安全风险需求，公司研发推出以“安全防(fáng)护+保险保障+风控伙(huǒ)伴”为核心的全流程网络安全风险管理解(jiě)决方案，牵头申报的2个行业化网(wǎng)络安全财产类保险服务方案，入(rù)选工信部“网(wǎng)络安(ān)全保险典型(xíng)服务(wù)方案目录”，为科技金融助力(lì)。

　　持续完善新能(néng)源领域产品服(fú)务保(bǎo)障体系，创新开发新能源车(chē)充电桩和(hé)电池产品延长保修责任保险等产品，服务(wù)新能源汽车产业(yè)快速发展，助力经济社会全面绿色转(zhuǎn)型，做好绿色金融。

　　聚焦普(pǔ)惠金融重点服务(wù)群体保险保障需求，持续升级迭(dié)代产品，不断(duàn)为(wèi)客户提(tí)供更加丰富的差异化产品组(zǔ)合，推出“爱长久”“孝心满满”“孝心久久”等老人(rén)意外(wài)险产品，推出建(jiàn)筑施工工(gōng)人工资支付保(bǎo)证保险和灵活就业人员意外(wài)险等新(xīn)市民群体保险产品。深入洞察不同(tóng)行(xíng)业(yè)小微企(qǐ)业差异(yì)化保障(zhàng)需求，持续(xù)迭代升级“防火(huǒ)保”系(xì)列专(zhuān)属产品，实现“保财、保人、保客户”的全方位保(bǎo)险保障供给。把握农(nóng)业发展实际，健全多元化(huà)产品保障体系(xì)，开展湖北巴(bā)东柑橘种植保险、四川芭沟镇樱(yīng)桃种植保险、辽宁省抚顺食用(yòng)菌种植保险等特色农险险种。

　　深化数字化(huà)转型，持(chí)续优化“五篇大文章”保险服务质效。作为行业数字化转型的先行者，公司致(zhì)力(lì)于持续深耕，在保险科技领域培(péi)育了(le)强劲的竞争(zhēng)优势，基本实现全场景(jǐng)数字服务覆盖，不断提升客(kè)户体验和运营效(xiào)率。整合客户线(xiàn)上服(fú)务入口，基于阳光财险公众号（官微），丰富完善微信报案、微信救援、赔案查询、投诉调解等(děng)客户自助功能，打造极简(jiǎn)服务流程。

　　持续推进“伙伴行动”风(fēng)险管理服务落地，2024年上(shàng)半年，累计为8595个企业客户(hù)提供科技减损和专业风险咨询服务(wù)。升级“阳光天眼”风控(kòng)服务平台，打造集“灾害预警、线上服务、风控安全(quán)”于一体(tǐ)的(de)企业客户线上服(fú)务平台，助力企业客户(hù)安全(quán)生(shēng)产，服务安全(quán)发展。依托(tuō)集团医疗康养资(zī)源，探索打造“保(bǎo)险经办+健康管理+科技赋能”的长护险专业(yè)解决方案，不断推进管理线上化和服务智能化。

关注普惠重点服务(wù)群体保(bǎo)障需求

持续提升保险服务“三(sān)农(nóng)”质效

　　近(jìn)年来，国家支持、加大普惠性保险投入(rù)，持续扩大普惠保险覆盖广度和深度。作为金融“五篇大文(wén)章”的重要组成部分，普惠(huì)金(jīn)融(róng)对(duì)于增进社会(huì)公平与(yǔ)和谐、推进共同富裕有着(zhe)不可(kě)或缺的作(zuò)用。在普惠金(jīn)融方面，阳光(guāng)财险积极履行(xíng)企业责任担当，聚焦普惠金融重点领域持续发力：

　　一是主动参与多层次社会保障体系建设，助力(lì)兜牢民生保障网。公司(sī)立足保险主(zhǔ)业优势，积极参与政府主导的城乡居民(mín)大病保险(xiǎn)、长期护理(lǐ)保险(xiǎn)、城(chéng)市定制(zhì)型商业医疗保险（惠民保）等保障项目，满足人民群众日益增长的(de)健康医(yī)疗保障需求，以保(bǎo)险力量为民生福祉护航。

　　二是(shì)深度(dù)聚焦小微实体需(xū)求，积极履行“助企纾困”金融责任。2024年上半(bàn)年，累(lèi)计为(wèi)约1.81万家小微企业提(tí)供风险保障超2188亿元，帮助约2.56万家小(xiǎo)微企业获得融资金额44亿元。广泛开展(zhǎn)市场调研，洞察小微企业差异化需求，推(tuī)出(chū)“防(fáng)火保”等系列产品，帮助小(xiǎo)微企业降低(dī)经营风(fēng)险。截至今年7月底，“防火保(bǎo)”已累计为4万家小微(wēi)企(qǐ)业提供9580亿元风险(xiǎn)保障，向2366家小微企业赔(péi)付1040万(wàn)元，帮助(zhù)小微(wēi)企业切实(shí)增(zēng)强(qiáng)发展韧(rèn)性。

　　三(sān)是高度关注普惠(huì)重(zhòng)点服务群体保障需(xū)求，切实提(tí)升其风险(xiǎn)抵御能力。特别是针对(duì)“新市民”群体的保险保障需求，公司推出面向外卖员(yuán)、快递员、网约车司机、建筑施工工人(rén)等“新市民”群体的场景化保险，其中建筑(zhù)施(shī)工工人工资支付(fù)保证保险已累计为5万多家企业提供超294亿元的建筑施工工人工资支付担保，累计垫付(fù)建筑施工工人工资5700余万元，有效保障了建筑施工工人的合法权益，减(jiǎn)轻了企业的资金压力，助推了社会(huì)和谐稳定发展。

　　四是持续提升保险服务“三农(nóng)”质效，助推乡村全面振兴(xīng)。公(gōng)司以服务“三农”为着力(lì)点，大力发展农业保(bǎo)险和涉农保(bǎo)险业务，通过健全(quán)多元化、多层次产品(pǐn)供(gōng)给(gěi)体系，强化科技赋能农险精准承保(bǎo)、理赔，进一步提升农业经营主体的抗风险能力，为保(bǎo)障粮食安全(quán)、推进地方优势产业发展、助力乡村(cūn)全面振兴贡献力(lì)量(liàng)。

　　谈及“三农”问题，作为关乎国(guó)计民生(shēng)的重大问(wèn)题，保险业持续发力“三农”领域，发挥社(shè)会(huì)保障(zhàng)功能。近(jìn)年来，农村保险服务体(tǐ)系不(bù)断(duàn)健(jiàn)全，农业保险服务覆盖面不断提(tí)升，为“三农”问题保驾护航，是普惠(huì)金融的(de)重要(yào)体现。

　　阳光财险是如(rú)何(hé)发力(lì)“三农(nóng)”领(lǐng)域的？华山表示：“阳(yáng)光(guāng)财险(xiǎn)以服务‘三农(nóng)’为着力点，全面落实农业保险‘扩面、增品、提标’要求，不断提(tí)升服务质效，助力乡村全面(miàn)振兴。”

　　关于阳光(guāng)财险“三农(nóng)”保(bǎo)险相关业务，华山进一步介绍道：“阳光财(cái)险农业保险保障范围覆盖主粮作物、大宗肉用品、油料糖料作物等关系国计(jì)民生的(de)大宗农业产(chǎn)业，也为蔬菜、水果、水产品、中药(yào)材等地(dì)方特色产业提供保障支(zhī)持。在积极承办政策性物化成本保险(xiǎn)基(jī)础上，还(hái)探索开办价格保险、收入(rù)保险、指数保险、‘保险+期货’等险种，筑牢‘三农’保(bǎo)障(zhàng)网。”截(jié)至2024年(nián)上半(bàn)年(nián)，阳光财险累计为491.1万户次农(nóng)户提供风险保障超4654亿元，为84.9万(wàn)户(hù)次农户支付赔款(kuǎn)近16.5亿元。

　　为更好(hǎo)地发挥保险(xiǎn)主(zhǔ)业优势，推动农业保险高质量发展，华山指出，阳光财险将继续从以下几(jǐ)个方面深入开展工作：

　　一(yī)是聚焦(jiāo)粮食安全，全(quán)力推进三(sān)大主粮作物完(wán)全成本保险和种(zhǒng)植收入保险，同时紧盯地方农业主(zhǔ)导产业及支柱项目，广泛研发推广地方特(tè)色农产品保险，进一步提升农业(yè)经(jīng)营主体的抗风险能力，为(wèi)地方优势(shì)产(chǎn)业保驾护航。

　　二是强化科技(jì)应用，不断推进农险精准承保、精准理(lǐ)赔。例如为(wèi)满足奶(nǎi)牛养殖户的投保需求(qiú)，公司采用行业领(lǐng)先的“牛(niú)脸识别”技(jì)术，赋予每一头(tóu)牛“身份证”，并在(zài)承保和理赔环节通过(guò)“向日葵农险”APP进行线上化(huà)作业，切实提升承保验标的效率和(hé)质量，缩短理赔环节的结案周期；再如运(yùn)用卫星遥感(gǎn)技术助力农险查勘理赔，快(kuài)速准确对(duì)农户受灾总体情况(kuàng)进行计(jì)算，及时完成查(chá)勘、定损等。

　　三(sān)是积(jī)极践行企(qǐ)业社会责任，落实农业风险减量(liàng)管理(lǐ)。公司每年列支专门预算资(zī)金，用于农业风险减量工作，通过防灾宣传、灾害预警、参与救(jiù)灾等方式，不断提(tí)升“防”的能力(lì)、“减”的实效和“救”的服务，最大(dà)程度降(jiàng)低灾害发生的可能性和损失程度。

　　然而(ér)，普惠金融在蓬勃发展的同时也面临着多方挑战。从当前行业实践看，商业可持续性是(shì)普惠(huì)保险向前(qián)发展需要解决的关键问题之一(yī)，对于商业(yè)保险来说，兼顾普惠性和可持续性十(shí)分重要。对(duì)此，华山表示：“这需要政府、保险公(gōng)司及社会(huì)各界的携(xié)手努力，通过政策引导、技(jì)术创新与市(shì)场培育等多元化手段，来共(gòng)同推(tuī)动普惠保险实(shí)现可(kě)持续发展与全面覆盖。比如政府层面的引导(dǎo)、规范与支持，保险行业的协作与交流(liú)，保险机构的(de)产(chǎn)品(pǐn)创新(xīn)、风(fēng)控能力(lì)强化等。”

　　普惠保险目前还面临着哪(nǎ)些难(nán)点？华山指(zhǐ)出：“一是服(fú)务的广度和深度仍不足，特别是对于农村和边远地区、低收入人(rén)群的保障覆盖仍存在提升空间；二是(shì)产品相对单一、创新不足，保险供给与人民(mín)群众多元化保(bǎo)障需求之间仍存在差距；三是目前行业内普惠保险数据基础建设仍不(bù)够完善，导致(zhì)产品定价、风险(xiǎn)管理等(děng)方面存在一定困难。”

健全风险减量服务体系

提升巨灾(zāi)保险赔付质效

　　中央金(jīn)融工作会议(yì)提出，发挥保险业经济减震器和(hé)社(shè)会稳定器功能，赋予保险业更清晰的行业定(dìng)位。近期，国(guó)家金融监督管理总(zǒng)局提出要推动健全(quán)多(duō)方参与的巨灾保(bǎo)险保障体系，指(zhǐ)导保险机构发挥(huī)风险管理专业优势，做好事前防灾、事中减灾、事后救灾。

　　阳(yáng)光财险作(zuò)为(wèi)行业较早开展风险(xiǎn)减(jiǎn)量服务(wù)的(de)公司，在社区、企业、工程、农业等多个领域进行了风险减量的探索与实践，通过多年来的不(bù)断深耕与(yǔ)创新，取(qǔ)得了一定的风险减量成效：

　　一是健全(quán)风险(xiǎn)减(jiǎn)量服务(wù)体系。公司组建了覆盖(gài)多行业领(lǐng)域的风控专家团队和覆盖全国的风控服务人员(yuán)网络，融(róng)合客(kè)户(hù)的全(quán)生命(mìng)周期，搭建了保(bǎo)前风勘、保中(zhōng)防损、风控(kòng)服务于一体的风(fēng)险工程体系。依托内外部风控(kòng)团(tuán)队，2024年(nián)上半年累计为近9000个重点企业客户提供了风险减量服务。

　　二是实施差异化风控服务模式。针对不同(tóng)类型企业客户的风险减量需求，通过整合自身和社会(huì)的风险管理资源，差异(yì)化订制系统集成的一揽子(zi)风险管理解决方案。比如，面(miàn)向小微客户(hù)，依托物联网、移(yí)动侦测等技(jì)术打造24全时防损(sǔn)卫士，目前已服务数千个小微(wēi)商户；面(miàn)向中大客户，全面推出以商(shāng)业楼(lóu)宇、医院为代(dài)表的行业化(huà)风险管理服务方案，在某酒店集团服务中，共协(xié)助客户识别、改善风险隐患(huàn)76处，获得客户高度认可；面向(xiàng)大型客户，实施“一(yī)企一策”，提供专属(shǔ)风险管(guǎn)理解决方案(àn)。

　　三是提升专业防灾减灾能力。始终坚持“专(zhuān)业为基”，组织内外部工程、设备、化(huà)工等领域专家(jiā)，广泛开展(zhǎn)安全生产调研，梳理分析风险数据，复盘(pán)行业事故(gù)案例，总结风(fēng)险管理经验，针对性提(tí)供(gōng)包含企业(yè)防损咨询、工程(chéng)风(fēng)险咨询、风险管理培训和应急救援演练等全方位防灾减损服务。

　　四是加快创(chuàng)新与风险减量融和。公司自主研发了(le)基于位置智能、灾害大数据技术(shù)的“阳光天眼风险地图平台”，目前已开展精(jīng)准分析1400余万次，实现(xiàn)对保险标的地(dì)理风险的智能、精准分(fēn)析，对承保企(qǐ)业的风(fēng)险监控和快速预警，对防灾减灾服务的及时响应。同时还基于(yú)卫星遥感监测技术、无人机航拍与三维建模打造了多个重大工程项目的风险(xiǎn)减量创新案(àn)例，试点布(bù)设全国物联网监控网络(luò)，支持(chí)客(kè)户全时风控服务(wù)。

　　“近年来(lái)，巨灾(zāi)保险在应对极端自然灾害、提高社会韧性、服(fú)务社会治理等方面的功能越来越受到重(zhòng)视。”华山表示，面对洪(hóng)涝灾害等极(jí)端天气等(děng)情况，主要可(kě)以从以下几(jǐ)个方面来提升巨灾保险(xiǎn)赔付质(zhì)效：

　　一是强化灾前预警与风险防控。针对汛期巨灾集中(zhōng)的(de)特点，公司每(měi)年(nián)开展全国性(xìng)的防灾防损专项行动(dòng)，组织风险(xiǎn)减量服(fú)务人员前往高风险(xiǎn)客(kè)户(hù)现(xiàn)场排(pái)查风险(xiǎn)隐患，协助客户增强抵御(yù)自然灾害的能力；临(lín)灾期间还会开(kāi)展灾前预警(jǐng)与防控行动，通过“常规+临灾”结合的服务举措构(gòu)建严密的风险减量(liàng)网络，提高抵御巨灾(zāi)能力。

　　二是强化应急备灾演练。为(wèi)提升灾害应急响应能(néng)力，公司常态(tài)化开展防汛防台应急演练，不断强化信息共享、资源(yuán)调配、理赔协调的能(néng)力，提升应(yīng)对自然(rán)灾害(hài)的专业能力(lì)和高效快速响应水平，为后续灾害(hài)应对打下坚(jiān)实基础。

　　三是强化科(kē)技(jì)应用赋能。公司十分注重“保险+服务+科技”的模式创新和实践，重视科技赋(fù)能巨灾风险减量。通过“阳光天眼风险地图平台”的自然灾害评(píng)级、强(qiáng)风降水评级有效增强灾(zāi)害(hài)分析能力；另外，轻量级的巨灾模型也已在建设中，期待能为推动巨灾保险高质量发展做出贡献。

责任编辑：曹(cáo)睿潼

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