4月26日，金融监管总局联合(hé)人民银(yín)行发布了《关(guān)于优化已故存(cún)款人小额(é)存款提取有关要求的通知》（下称《通知》）。

根据《通知》，简(jiǎn)化提取
账户限额由(yóu)最低1万元
统一提高(gāo)至5万元，同时，丧葬费、抚恤 金不计(jì)入5万元账户限(xiàn)额，可以全额简化提取。黄金积存(cún)产品以及(jí)国债、银(yín)行代销理财产品此次也被纳入到简化提取范(fàn)围中
。此外，《通知(zhī)》还明确了查询账户交易(yì)明细有关要求，银(yín)行可以(yǐ)应第一(yī)顺序继承人要求，提供(gōng)已
故存款人死亡后以及(jí)死亡前6个月内的账户交易明细。

除农村中小银行外，银行业(yè)金融机构(gòu)将自6月1日起施行《通(tōng)知(zhī)》有(yǒu)关规定。

简(jiǎn)化存款继承(chéng)2.0版本

2021年1月，原银保监会、人民银行联合印发了《关于简化提取已故存款人小额存款(kuǎn)相关事宜的(de)通(tōng)知》（也称18号文），取消了(le)第一顺序继承人、公(gōng)证遗嘱指定的继承人或受遗(yí)赠(zèng)人提取已故(gù)存(cún)款人
1万(wàn)元以内存款的公(gōng)证要
求，并允许银行在1万元至(zhì)5万元之间上调限额。

司法部(bù)2023年3月曾发布持续推进“减证便民(mín)”的十大典型案(àn)例，其中，中国银行(xíng)太原杏花(huā)岭支行为客(kè)户快捷(jié)办理已故存款(kuǎn)人小额存款提(tí)取业务入选。

司法部在该(gāi)案例说明中指出，根据18号(hào)文发布后的(de)“回头看”调研情况，各(gè)银(yín)行机构(gòu)均严(yán)格执行1万元以内的免公证提取要求，超过半数的(de)被(bèi)调
研机构主动上调了免公证提取的限额，已故(gù)存款人存款提取业(yè)务中免公证提(tí)取的覆盖比例达到86.6%。经调研估算，18号文发布后，2021年全国范围内免公证 提取的便民 业务量达到(dào)约68.9万(wàn)笔。

司(sī)法部指出，以前(qián)，已故存款人小额存款提取难的(de)问题引起社会普遍关注(zhù)。在充分调研确保整体风险可控的情况下，取消小额存款提取的公证要求，以个人承诺取代部分证明(míng)材料，显著减轻了办事群众负担(dān)，社会关注度极高(gāo)。

金融监管总局有(yǒu)关司局负责人(rén)表示，此次《通知》也(yě)可看作是18号文(wén)的2.0版本。具体来看：

一是将简化(huà)提取的账(zhàng)户限额由(yóu)最低1万元统一提高至5万(wàn)元。

二(èr)是扩大简化提取范围。将黄金积存产品(pǐn)以及国债、理财产品纳入简化提取范围。

三是明确查询账户交易明细有关要求。银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

四是(shì)加强和改进金融服务。对小额存款提取业务中常见的申请人提交的材料不齐全或不
符合要求等情(qíng)况，要求银行一次性告知申(shēn)请人相关要求。银(yín)行可以参照(zhào)18号文要求
，简化丧葬费(fèi)、抚恤金提取手(shǒu)续，为第一顺序继承人办(bàn)理简化提取。

不过，应当注(zhù)意(yì)的是，此次《通知》对农(nóng)村中小金融机构(gòu)予以更长(zhǎng)达标时间，允(yǔn)许农村中小银行延后至(zhì)2025年(nián)底(dǐ)达到简(jiǎn)化提取的(de)账户限(xiàn)额由最(zuì)低(dī)1万元提(tí)高至5万 元的要求(qiú)。

金融监 管总局(jú)有(yǒu)关司局负责人指出，这样做主(zhǔ)要是考虑(lǜ)到地区和机构差异，在确保
存(cún)款安全的同时 便利存款继承。

此外，此(cǐ)次《通(tōng)知(zhī)》明确，适用简化提取手续的除了(le)存款(kuǎn)之外，还包括黄金积存(cún)产品以及国债、理(lǐ)财(cái)产品，在此提取范(fàn)围内(nèi)的最高限额(é)为5万元。值得注(zhù)意的是，此前18号文将银行自身发行的理财产品纳入简化提取，此次则进一步将代销的(de)理财产品纳(nà)入范围。

可查询已故存款人生(shēng)前6个月账户交易明细

除了提高简化提取限额(é)、扩大简化(huà)提取范围，此次《通知》另一项重要优(yōu)化 措施是明确(què)规(guī)定第一顺序
继承人可以查询已故存款人生前6个月和死(sǐ)亡后的银(yín)行账户交易明细。

金融监管总局
有(yǒu)关(guān)司局负责人(rén)指出，已故存款人银行(xíng)账户(hù)交易明细记载(zài)着已故存款人生前的(de)部分个人信息，并且(qiě)可能涉及个人隐私，应当谨慎对待。商(shāng)业银行负有(yǒu)“为存款人(rén)保密”的(de)义务。继承人虽然可以概括继承已故存款人 与银行间的合同权利义务，但基于账户交易信息(xī)的人身属性，继承人并不当然取
得(dé)对账户交易信息的获(huò)知权利。不当(dāng)使(shǐ)用账户交易信息、侵(qīn)害 已故存款人隐私的，行为人应当承担民(mín)事(shì)责任(rèn)。

不过，2021年 11月(yuè)施(shī)行的《个(gè)人(rén)信息(xī)保护法》规定，近亲(qīn)属出于(yú)自身的合法、正当利益(yì)，可以对死(sǐ)者的相关个人(rén)信息行使查阅等权利，死者生前另有安排的除外。同(tóng)时，现实中也存在继
承人在特(tè)定情形下查询已故存款人生前交 易明细(xì)的合理需求(qiú)。

因此，此次(cì)《通(tōng)知》明确了查询账户交易明细有(yǒu)关要求，以满足特定情形下的查询需求。但(dàn)为避免非必要、无(wú)限制(zhì)查询，保护已故存款(kuǎn)人个人 信息和(hé)隐私权，《通知》对查询申请人和查询事项等作出规定，即银行可以应第(dì)一顺序继(jì)承人要求，提供已故存款(kuǎn)人死亡后以及死亡前6个(gè)月内的账户交易明细。

金融监管总局(jú)有(yǒu)关司 局负责人(rén)表示，金融监管(guǎn)总(zǒng)局、人民银行鼓励银行通(tōng)过合同约定等 方式，与存款(kuǎn)人提前约定其去世后存款继承、交易
明细查询等事宜。

两问两(liǎng)答

1. 提取已故存款人(rén)存(cún)款需要哪(nǎ)些材(cái)料？

此前的18号(hào)文(wén)明确，已(yǐ)故存款人的配偶(ǒu)、子女、父母办(bàn)理已(yǐ)故存款人小(xiǎo)额存(cún)款提取业务，应当向存(cún)款所(suǒ)在(zài)银(yín)行业金融机构提交以下材料：

（一）死亡证明等能够
证明已(yǐ)故存款人死亡(wáng)事实(shí)的材料(liào)；

（二）居民户口簿、结婚证(zhèng)、出生证明(míng)等能(néng)够证(zhèng)明亲属关系(xì)的材料；

（三）提取申请人的有效身份证件(jiàn)；

（四）提取申(shēn)请人亲(qīn)笔签名的承诺书。

已故存款人的公证遗嘱指定的(de)继承人或受遗赠人(rén)办理已故存款人小额存款提取业务，应当向存(cún)款所在银(yín)行业金融机构(gòu)提交(jiāo)以下材料：

（一）死亡证明等能够证明已故存款人死(sǐ)亡事实(shí)的(de)材料；

（二）指定提取申请人为(wèi)已故存
款人(rén)的继承人或受遗赠(zèng)人的公证遗嘱；

（三）提取申请人的有效身份证件；

（四）提取申(shēn)请(qǐng)人(rén)亲笔签名的(de)承诺书。

2. 5万限额是(shì)所有(yǒu)存款还是单
家银行？

此前18号文明确，办理已
故存(cún)款人小额存款提(tí)取业务需满足(zú)的条件(jiàn)之一就是：已故存款人
在同一(yī)法人银行业(yè)金融机构的(de)账户(hù)余额合计不超过1万元人民币（或等值外币，不(bù)含(hán)未结利息）。

目前《通知》已将限额统(tǒng)一提高至(zhì)不超过5万元，但针对的(de)仍是(shì)已(yǐ)故存款人在同一法人(rén)银行业金融机构的账户余额的合计数额。

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校(xiào)对：刘榕 枝