财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？

　　21世(shì)纪经(jīng)济报道记者李览青上海报道

　　在越野车拉力赛中(zhōng)，除了“掌舵”的车手，坐在副驾驶位置的领航员(yuán)是最为核心的成员。在长时间、长距(jù)离(lí)、路况复杂的比赛中(zhōng)，领航员需要针对车手和车辆的不同情况，全程提供及时、有针对(duì)性的路线指导与战略信息。

　　对(duì)于(yú)财富管理行业而言，过去承(chéng)担“领航(háng)员”这一角色的是(shì)客户经理，但出于个人精力有限(xiàn)、考核指标引导(dǎo)等多(duō)方影响，不同机构(gòu)能够为客户提供(gōng)的(de)陪伴(bàn)服务(wù)水平(píng)参差不齐(qí)。

　　当人工智能在(zài)垂直(zhí)领域落地，财富管理成(chéng)为公认的应(yīng)用场景之一。

　　在近(jìn)期(qī)上市金融机构发(fā)布的(de)半年报(bào)中，21世纪经济报道记(jì)者注意到，基(jī)于AI构建智能服务体系，招商银行(xíng)已上(shàng)线智能财富助理，申万宏源发布了(le)自研一(yī)站式数智化财富管理平台“申财有道”App。外滩大(dà)会上，作为第三方代销平台的蚂蚁财富也发布了新版AI金融管家“蚂(mǎ)小(xiǎo)财”，为(wèi)用户提(tí)供(gōng)个性化的专业服务。

　　居民资(zī)产负债(zhài)表调整修复，为财富管(guǎn)理(lǐ)行业带(dài)来了(le)新(xīn)机遇与新挑战。一方面，财富(fù)管理行业未来增长空间巨大，但普通投(tóu)资者能够获得的专业金融服务的“最后一公(gōng)里”仍未(wèi)解(jiě)决；另一方面(miàn)，在“以客户为中心”的当下，投资者对于差异(yì)化财富管理(lǐ)服务的需求越来越(yuè)高，如何为用户提供针对性、个(gè)性化的服务(wù)是金融机构必(bì)须(xū)面对的问题。

　　在此背景下，人工智能技术的(de)演进为“超个性化”的财(cái)富管理服务带来可能，在AI时代，智能助理能否当好(hǎo)“领航员(yuán)”？

　　AI时代：解决财富管理服务“最后一公里”

　　近年来，不仅(jǐn)仅是聚焦(jiāo)于高净值客户(hù)的财富管理服务，推动财富管(guǎn)理普惠化发展、加强(qiáng)全量客(kè)户财富管理服务也(yě)成(chéng)为各家银行反复提(tí)及的关(guān)键词。

　　从数据来看(kàn)，截至2024年6月末六大行的个人客户金融资产规模（AUM）与年初(chū)相比均有所(suǒ)增长，其中工商银行AUM规模突破21.77万亿元(yuán)，位居银(yín)行业之首；建设银行AUM规模增加 1.24亿元达(dá)到(dào)19.74万(wàn)亿元，增(zēng)量(liàng)最大；农业银行个人客户数量达到8.71亿(yì)人，数量(liàng)居(jū)首。

　　聚(jù)焦到财富管理领域，多家银行的客户和资产规模也有所增长。例如(rú)，截至2024年6月(yuè)末，建设银行财富管理客户较上年末增加429万户(hù)，同比多增145万户；平安银行(xíng)财富管理客户(hù)数142.43万户，较年初增加3.4%，私(sī)行(xíng)客户AUM余额(é)19448.79亿元，同比增加1.5%。

　　基于App提(tí)供的(de)线上化服(fú)务，各金(jīn)融机构对AI技术的应用推动了财(cái)富管理(lǐ)普惠化与用户体验的提升。

　　在招行2024半年报中，提到了借记卡智能服务体系的两个应用方(fāng)向：一是让智能客服“小招(zhāo)”从“预设服务(wù)式”的财富助理，逐步向“能听会说”的银行助理进(jìn)化(huà)，以更灵活的会话交互方式，致力于提升解决问题的能力；二(èr)是基于AI内(nèi)容生成(chéng)能力的提升，推出(chū)AI财经热词、AI看要点(diǎn)等服务，帮助用户迅速把握财富市场动态和热(rè)点。

　　蚂蚁财富在发布新一版智能助手“蚂小(xiǎo)财(cái)”时，同(tóng)步公开了一组数据：“蚂小财(cái)”的月(yu财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？è)活人数达到7000万人，其中45%来自三线及以(yǐ)下城市。“这些用户的特(tè)征很明显，他(tā)们自身对金融行业的认知相对缺乏，特别是(shì)五六线城市的客户，或者是较为年轻、年长的用户，很难问出专(zhuān)业问题，但他们也有财富管理需求，这些群体的金(jīn)融服务需求应该(gāi)受到关注。”蚂蚁集团金融AI产品负责人杨帆向记者表示。

　　综合来看，AI对解决财富管理服(fú)务“最后一(yī)公里”的影响主要有(yǒu)三(sān)个方面。第一，是基于大(dà)模型的内容(róng)生成能力，大幅降低了金融知识的门槛，提高了用户对金融知识的理解。“它可以把复杂的(de)知识简(jiǎn)单化，用口语(yǔ)化的形式告诉用户，比如(rú)专业性的夏普比率(lǜ)、收益率、收益曲线等名词，AI会用‘投资性价比’来简化解释。”杨帆告诉记者(zhě)，AI的力量是把(bǎ)研报、书(shū)本上的(de)专业知识“降维”讲给用户听。

　　第二，AI可以把碎片化的信(xìn)息整理呈现给用户。“现在互联网的信息是爆炸式的、碎片(piàn)化的，用(yòng)户很难迅速获取自己想要的信息。而 AI时代的到(dào)来，可以把这些碎片化(huà)的信息进行提炼、摘要、总结、整理给用户，化繁为简，为用户提供他所需要的信息。”杨帆表示(shì)。

　　第三，AI为用户的“超个性化”财富管理(lǐ)提供(gōng)了可(kě)能。在进入AI时代前，数(shù)据驱动的KYC（了解你的客户），就是金融数字化(huà)转型过程的一大方向，但不同客(kè)户需(xū)求洞察、行为习惯、操作路径、决策驱动因(yīn)素等等都(dōu)有较大差异，对金融机构数(shù)字(zì)化转(zhuǎn)型(xíng)提出更高的要求，特别是(shì)对于部分(fēn)缺乏资源禀赋的中小金融机(jī)构而言更是如此，但AI大幅提高了金融服务的生产力。

　　面临幻觉问题：让金融归金融，AI归AI

　　作为拉力赛“领航员”，不仅(jǐn)需要预(yù)测路况，也需要为(wèi)车(chē)手及(jí)时提供建议决策，但(dàn)对(duì)基于大(dà)语言模型的AI助(zhù)手来说，其在内容生成时的“胡说八道”可能导(dǎo)致投资决策失误(wù)，直接对用(yòng)户造成资金损失。

　　在清华大(dà)学人工智能研究院常务副院长孙茂松看来，这一代人工智能的基本定位是“副驾驶(shǐ)”：“它的表现很好很(hěn)亮眼，但真到实际解决问(wèn)题的时候(hòu)，让AI完全独立、不依赖人类完成一件事，还是有很大困难的。”孙茂松告诉记者(zhě)，在金融(róng)领域(yù)对(duì)问题(tí)的回答准确(què)性要求高，且对错误的容(róng)忍度低，因此他认为专业领(lǐng)域的任务是高度复杂的，“一个模型跑天下”不现实，必须(xū)找到大模型适合解决的问题(tí)。

　　“现在的人工智能大模型存(cún)在一(yī)定的(de)幻觉，如果指望它用现在的模型帮(bāng)你(nǐ)做会计、算账，除非错误(wù)率降低到万(wàn)分之一、十万分之一，否则一定是不(bù)放心的(de)。AI原生(shēng)应(yīng)用必须考虑业务的适配(pèi)性。”在今年8月的招(zhāo)银浦江数字(zì)金融(róng)生态大会上智谱AICEO张鹏公开(kāi)表示。

　　公(gōng)开数据显示，即使是(shì)GPT4这类头部大模型，仍存在10%~20%的幻觉问题。

　　对(duì)此，当前金融行业尝试(shì)的解(jiě)法是，让金融归金融，AI归AI。

　　杨帆向记者表示：“技术目前能做的，是连接机构和用户。”他提到，“蚂小财”为用户提供的产(chǎn)品展示与推荐，仅仅是将此前蚂蚁财(cái)富(fù)平台的选品推荐页面(miàn)的展示，包括板块观点等数据(jù)均来自于平台原有的合(hé)作机构(gòu)，不涉及自主(zhǔ)决策与投资建议生成。同时，蚂蚁财富选择在(zài)App中增加一些AI功(gōng)能，也可(kě)以便于后续“小步快跑”向前迭代。

　　此前21世纪经(jīng)济(jì)报道(dào)记者在测评手机银行App智(zhì)能客服时也发现，作(zuò)为(wèi)强(qiáng)用户交互功能的(de)承(chéng)载体(tǐ)，智能客服在内容生成方面(miàn)已(yǐ)经可以实现个性化资讯推荐。与此同时，在“人机(jī)结(jié)合”模式下，人工客户经理基于AI推荐的信息内容，来为用户提供更丰富的决策建议。

　　据富达国际(jì)企业基础设施服务业务全(quán)球主(zhǔ)管Lee FitzHenry介(jiè)绍(shào)，目(mù)前在海外金融机构的实践(jiàn)中，富达国际同(tóng)样通过人机协同的方式，用AI提高效率，帮助员工结合(hé)专(zhuān)业知识(shí)判断，为客户提供更好的财富管理服务(wù)体验。

责任编辑(jí)：王馨茹(rú)

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