提前还贷成“理财”了？什么情况

　　“现在攒点(diǎn)钱就想提前还房(fáng)贷(dài)，都上瘾(yǐn)了！”北(běi)京(jīng)居民胡(hú)添2022年购房，他告诉(sù)记者，尽管这些年房贷利(lì)率随着LPR变动有所下调，但目前仍在4%以(yǐ)上(shàng)。市面上，利(lì)率在3%以上的(de)存款(kuǎn)产品已难(nán)寻踪迹，今年以来(lái)购买的银行理(lǐ)财、基金等产品综合收益率(lǜ)也不到3%。

　　胡添(tiān)向记者表示，现在他手里每快攒到10万元，就会跟(gēn)银行(xíng)预约提前还款，能省下不少利息，也算是另一种理财(cái)方式(shì)了。

　　胡(hú)添是当前部(bù)分购(gòu)房者的缩影，社交平(píng)台(tái)上有(yǒu)关“提前还房贷(dài)怎样最划算”“提前(qián)还房贷的最佳时(shí)间”等经验贴浏览量已超千万(wàn)，有购(gòu)房者表(biǎo)示哪怕手里只有五千(qiān)元或者一两(liǎng)万元，也会选择提前还贷。

　　在高收益资产荒(huāng)等背景下(xià)，提前还贷是借款人的“理(lǐ)性(x提前还贷成“理财”了？什么情况ìng)选择(zé)”，却绝非银行所希冀。借款人集中提前还款不仅会让银(yín)行面临着重新寻找优质贷(dài)款客户的压力，也会在一定程度上增加运营成本。最重要(yào)的是，银(yín)行无法获得原本计划中的未来利息收益，给银行息差进(jìn)一步增压。

　　资产荒(huāng)促使居民提前还贷

　　在互联(lián)网大厂工作的(de)小敏同样(yàng)由于找不(bù)到收益率较高的投资项目，在一年内(nèi)多次提前还款。“钱一直拿在(zài)手里，也不知道去买些什么理财产品，不(bù)如先(xiān)把贷款还完。”小敏说。

　　事实(shí)上，当缺乏其他可投资的高(gāo)收益资产时，居民便存在动力将资金从低收益(yì)资产(chǎn)（如存款、股票等）中抽出，选择(zé)提前(qián)还贷。据(jù)中金公司测算，当(dāng)前按揭贷款早偿率位于14%左右的高位，并且(qiě)可能存在使用消费贷和经营贷置换按揭贷款(kuǎn)的空间(jiān)。

　　上海金融与发展(zhǎn)实验(yàn)室特聘高级研究员(yuán)任涛表(biǎo)示，当前市场(chǎng)上主要投资标(biāo)的(de)表现不佳，多数投资(zī)标的收益(yì)率在3%甚至2%以下，无法覆盖房贷利(lì)息，因而(ér)居民(mín)可以通过(guò)提前还贷来(lái)优化自身资产配置。

　　国泰君安研报也指出，2023年(nián)10月以来，在存(cún)款利(lì)率几番调降、长期限大额(é)存单停售(shòu)等背景(jǐng)下，利率中枢持续下行，驱动了又一轮提前还贷热情。

　　调降存量房贷(dài)利率呼声渐起

　　让购房者如此热衷提前还款的另一个因(yīn)素就是存(cún)量房贷与新发房(fáng)贷间(jiān)的利差。自“517楼市(shì)新政”出台后，全国各地下调房贷(dài)利率(lǜ)。据天风证(zhèng)券首席宏观分析师宋雪涛测算(suàn)，当前存(cún)量房贷平均利率在(zài)4.21%左右，2024年二(èr)季度新发房贷利率为3.45%左(zuǒ)右，两者间的差值在70个基点(diǎn)左右。

　　“随着(zhe)实(shí)体融资需求偏弱，存款定期化、长期化趋势仍存，一定程度冲击银行负债(zhài)端成本下行(xíng)空间，年内5年期LPR利率经历两轮下调(diào)，给资产端收益率带来一定(dìng)下行压力。从银行角度，净息差整体回稳(wěn)压(yā)力不小，若存量房(fáng)贷利率再下降(jiàng)，肯定会对银行有所影响(xiǎng)。”某股份行人士李一(yī)鸣说，尽管存量房贷利率具有调降空(kōng)间，但对于银行(xíng)而言并非易事。

　　业内人士表(biǎo)示，存量房贷利(lì)率调降可直接(jiē)减少居(jū)民的房贷利息(xī)支出，增加居民可支(zhī)配收入，利息节约(yuē)或对居民(mín)消费形成一定提振。然而，调降存量房贷利(lì)率政策未落实前，新发(fā)房贷利(lì)率下调则会引发居民进行贷款置换，导(dǎo)致提前还贷量有所上升。

　　某银行零售业务人士(shì)告诉记者，当前经营贷、消费贷(dài)利率(lǜ)持续走低，社会上(shàng)出(chū)现了违规“贷款中介”，以“利(lì)率低(dī)”“期限长”“放款(kuǎn)快”为由，诱导消费者利用过桥资金(jī提前还贷成“理财”了？什么情况n)提前结清(qīng)房贷，再办理消费贷、经营贷来归(guī)还过桥资金，从(cóng)而谋取高额中(zhōng)介(jiè)服务(wù)、资金过桥费用，与(yǔ)此同(tóng)时使借款人陷入违(wéi)规转贷的多重风(fēng)险(xiǎn)之中。

　　对银行盈利水平(píng)带来(lái)冲击

　　提前还贷升温对银行的盈利水平带来一定冲击。其中，贷款总量中按揭贷款占比(bǐ)更高的国有(yǒu)大行受(shòu)影响程度更大。

　　从披露的2024年半(bàn)年报来看，截至(zhì)2024年半年末，工商银行、农业银(yín)行、中国银行、建设银行、交通(tōng)银行、邮储银行(xíng)六(liù)大国(guó)有银行个人住房贷(dài)款金额(é)合(hé)计(jì)约25.49万亿元(yuán)，较2023年底合计减少3200多亿元。其中，工(gōng)商(shāng)银(yín)行、农业银行(xíng)较2023年底个人住房贷款余额减少超千(qiān)亿元。

　　某国有行浙(zhè)江地区分行负责人告诉记者，居民提前(qián)还贷使得银行无法弥补例如(rú)贷款评估、贷前调查等成本投(tóu)入。同时，银行在处理客户集中提前还贷(dài)以及由此(cǐ)引发的投诉时，可能需要投入(rù)额外的人(rén)力(lì)、物力进行记(jì)录、报告、审核和处(chù)理，也会增(zēng)加银行的运营成本。

　　此外，在贷(dài)款(kuǎn)需(xū)求不足时，借款人集中提(tí)前还款(kuǎn)会让银行面临重新寻找(zhǎo)优质贷款客户的压力。“最重要(yào)的影响肯(kěn)定是利息收入的减少(shǎo)，利(lì)息收入是(shì)银行通过按揭贷款获取的主要利润来源。”上述负(fù)责人称。

　　任涛认为，提前还贷给银行带来(lái)的缩量压力，在消费(fèi)贷(dài)与经营贷业务内卷加剧的当前，对于银行零售业务的冲击(jī)值得关注。此外，购房(fáng)者提前还贷需要与银行进行协(xié)商明确重组条件，如果处理不(bù)善，可能还会引起金融消费(fèi)者权益受损等(děng)问题。

责任编辑：秦艺

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