智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行

　　随着新能源汽车(chē)和智能网联汽车市场的迅(xùn)速扩张，车险行(xíng)业(yè)也随之进入了变革期(qī)。然而，尽管(guǎn)汽车应(yīng)用领域相关技术不断进步，专属保(bǎo)险产品却仍未跟上市场需求(qiú)的脚步。

　　新能源车险(xiǎn)价格居(jū)高不下并呈上涨趋势、智(zhì)能网联汽车缺(quē)乏标准化的保险产品、网络与数据安全风险保障方面缺失等问题(tí)正阻碍车险行业进一步(bù)发展。

　　据(jù)中国银保(bǎo)信发布的(de)《新能源汽车保险市(shì)场(chǎng)分析报告》，2023年，新(xīn)能源汽车平均保费比燃(智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行rán)油车高(gāo)出约21%，其中(zhōng)纯电车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍，且新(xīn)能(néng)源汽车平均(jūn)保费高于燃(rán)油车的情况仍在延续(xù)。

　　据统计，在(zài)已披(pī)露2024年二季度车均保费数据的保险公司中，近九(jiǔ)成险企较一季度(dù)出现上涨。业内人士表示，二季度末，车均保(bǎo)费上涨(zhǎng)的一个重要原(yuán)因是新能源车险保单量价(jià)齐涨。

　　同时，随着自动驾驶出行服务平台“萝卜快(kuài)跑”的载(zài)人测试运营，无人驾驶车辆(liàng)发生(shēng)事故后的责任认定和赔偿问题也(yě)成(chéng)了绕不开的话(huà)题。

　　如何平(píng)衡汽车(chē)技术创新与风险(xiǎn)管理，成为各大保险公司亟(jí)需解决的(de)难题。

　　新能源车(chē)险高价难题亟待破解

　　在全球“碳中和”背景下，新能(néng)源汽车产业迅猛发展。乘联会公布数据显示，2024年上半年，新能源汽车产销量分(fēn)别达到492.9万辆(liàng)和494.4万辆，分别同比增长30.1%和32%，市场占有率达到35.2%。

　　同时，中(zhōng)国汽车工业(yè)协会最(zuì)新统计显示(shì)，7月，乘用车国内销量159.5万辆，其中新能(néng)源乘用车销量85.3万辆，占比53.5%，首次超(chāo)过传统燃油乘(chéng)用车。

　　随着新能源汽车渗透率的提高，新能源车险已经成为整个车险行业的第二增长曲线。

　　据东吴证券预测，2025年，新能源汽车销量将达到1167万(wàn)辆，保有量达3693万辆，保费规模达1865亿元，占车险总保费比(bǐ)例约为(wèi)18.7%；预计2030年保费规模将达5309亿元，占车(chē)险总保费比例约为34.9%。

　　从财险“老三家”中报数据可以看出新能源车险(xiǎn)增长潜力。在2024年(nián)险企半年报中，中国人保指(zhǐ)出(chū)，今年上(shàng)半年，新(xīn)能源汽车承保数量同比(bǐ)增长(zhǎng)59.3%。而中国太保则在(zài)半年(nián)报中表示，太保产险新能源车险保费同比增(zēng)长智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行41.7%。

　　然而，伴随着新能源(yuán)汽车规模(mó)的壮大，新能源车险高价问题也智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行日益显著。

　　近(jìn)日，有多位新(xīn)能源(yuán)车(chē)主向记者反映其(qí)新能源车险保费上涨，部分车主向记者表示：“原本选择新能源汽(qì)车是为了节省燃料(liào)开支和维护费用，但(dàn)车险支出高得(dé)令人吃(chī)惊，特别是每年保费(fèi)都有(yǒu)上涨的趋势。”

　　根(gēn)据北京大学数字(zì)金融研究中心与律商联讯联(lián)合等五家机(jī)构联合发布的《2024新能源车险发展报告》指出，在车险价格方面，新能源车均保(bǎo)费(fèi)显著高于燃油车，尤其是购置价格在10万(wàn)元至30万元之间的家(jiā)用新(xīn)能源车，而该类车型所面对的消费者群体基数(shù)较大，保费压力成为新能源汽(qì)车消费者所普遍面临的问题。

　　新能源车续保被拒、续保保费涨幅大的情况更为普遍，影响了用(yòng)户的投保体验。在(zài)商业险的续(xù)保上，部分(fēn)用(yòng)户因(yīn)为行驶里程多或者出过险，在续保时可能会被怀疑是营运车辆，导致(zhì)续(xù)保价(jià)格飙涨甚至被(bèi)拒保(bǎo)。

　　新能源汽车的高保费(fèi)问题同样令险企头疼，根据业内人(rén)士的说法(fǎ)，大多(duō)险(xiǎn)企的新能源车险业务依然处于亏损状态，太保产险董事长顾越就在此前的2023年业绩(jì)交流(liú)中表示，目前新能源(yuán)车险的综合成(chéng)本率还是处于亏损状态。

　　他指出，新(xīn)能源车(chē)险成本高的因素包括，一是新能源(yuán)车智能化集成(chéng)度高，二(èr)是新能源车身结构有不同，三是(shì)新能源车(chē)的驾驶行为和燃(rán)油车截然不同，四是社会面上的因素，很多新能源(yuán)车进行私车营运，即当(dāng)做营运(yùn)车使用。

　　在此等情况下，中国平安在业绩报(bào)中指出(chū)，平安产(chǎn)险正在构建新能源专属定价、服(fú)务(wù)、理赔体系；中国太保表示，太保产险新能源车经营力求把(bǎ)握市场(chǎng)规(guī)律，通过新模式精进管理，降低新(xīn)能源车险(xiǎn)保单(dān)成本率。

　　车企、保司、保险科技公司竞逐新蓝海

　　面对新能源汽车的保险难题及其飞速发展带来(lái)的巨(jù)大市场前(qián)景，不仅保险公司正积极调整策略(lüè)把握市(shì)场机会(huì)，汽车制造商也不甘落后(hòu)，纷纷开始(shǐ)布局新能源车险(xiǎn)市场(chǎng)。

　　近年来(lái)，小鹏、理(lǐ)想、蔚来等众多车企纷纷进军(jūn)保险领域，通过成立保险经(jīng)纪公司，来实现对(duì)用户服务的全链(liàn)条覆盖。特斯拉(lā)在今年4月份注销特斯拉保险经纪公司后再次申报登记(jì)“特斯(sī)拉保险经(jīng)纪（中国）有限公司 ”。

　　比亚迪则是在成立保(bǎo)险经纪公(gōng)司后，又取得保险公司牌照。2022年3月，比亚迪(dí)出资设立比亚迪保险经纪有限公(gōng)司。一年之(zhī)后的2023年5月，比(bǐ)亚迪收购易安财产100%股(gǔ)权，获得(dé)保险(xiǎn)公司牌(pái)照，并将易(yì)安财险更名(míng)为比亚(yà)迪(dí)财险。

　　车企布局新能源车(chē)险并不难理解。车企希望车主有更好的(de)投保(bǎo)和理赔体(tǐ)验，通(tōng)过降低车型(xíng)保费来吸引更多消费者购买自身企业的新(xīn)能源汽车(chē)，从(cóng)而推(tuī)动销量增长。对(duì)于消费者而言，车险已经成为购(gòu)买新能源汽车(chē)后的最大支出(chū)成本(běn)，占总支出的60%~70%左右，这一现象(xiàng)也促使车企越(yuè)来越重(zhòng)视保险业务，车险已经成为连接车企与用户的重要纽带。

　　但对车企(qǐ)来说(shuō)，开(kāi)展车(chē)险业务面临着多(duō)方面挑战(zhàn)。首先，车险业务的数字化系统(tǒng)建设成本高(gāo)、周(zhōu)期长(zhǎng)，并且与保险公司系统对接复杂，需耗费大量(liàng)时间和精力；其次，车险业务具有属地化(huà)特征，需要多年与(yǔ)保险公司分支机构业务对接(jiē)的经验积累。车企目前的主要竞争来自前(qián)端的销售压力，难以(yǐ)投入大量资源进行车险业务布局。

　　基于上述原因，保险科技公司也在新能源汽车保险领域发(fā)挥着独特作用，它们通过技术创新、数字化运营和数据(jù)整合，解决车企面临的车险业务挑战，并(bìng)为保险公司提供支持，成(chéng)为推动行业发展的重要(yào)力量。

　　以车车科技为例，车车科(kē)技提出新能源车险行业解决方案。第一，投保理赔数字化，车车科技打通10余家车企与50家保司的核心(xīn)系统，实(shí)现(xiàn)从投保到理赔的完全(quán)数字(zì)化流程，为车主提供一站(zhàn)式线上化投保和理(lǐ)赔服(fú)务，提高车企的推送修售后产值，降低(dī)保司销售费用、理赔反欺诈。第二，打通车企(qǐ)数据，协助保司进行精准定价。通过获取车企的行驶数据、驾驶(shǐ)行为数据，使保(bǎo)司(sī)拥(yōng)有多元化定价模型，让不同风险(xiǎn)级别的车(chē)主享受到合(hé)理的保费，同时确保覆盖(gài)高(gāo)风险(xiǎn)车型或运营车辆。第三，车险(xiǎn)MGA新模式，赋能(néng)中小保司(sī)实现智能核(hé)保和核赔。面对新能源车险市场保费贵、投保难等问题，车车科技通过数据(jù)和智能定价模型，提升中小保司的核保、核赔能力，帮助中小保险公司参与新能源(yuán)车险市场。

　　智(zhì)能(néng)网联汽(qì)车保险产品(pǐn)标准化缺失，或将基于责任险进行设计

　　与新能源汽车(chē)相比(bǐ)，智能网(wǎng)联汽车面临的(de)车险(xiǎn)问(wèn)题更加复杂。随(suí)着车联(lián)网技术和自动驾驶(shǐ)技术的发展(zhǎn)，智能网联汽车逐步(bù)走入(rù)市场，然而(ér)保险行业却未能为(wèi)这(zhè)一新兴领域推出标准化的专属产(chǎn)品。

　　太平再保险有限公司（以(yǐ)下简称(chēng)“太平再(zài)保险”）发布的《智能(néng)网联汽车(chē)保险(xiǎn)创(chuàng)新白皮书》指出，在当前已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险(xiǎn)种主要包括：传统车险(xiǎn)、责任(rèn)险和意外险等。针(zhēn)对(duì)自动驾驶场景，目前保险业(yè)还在积(jī)极探索开发相关保险产(chǎn)品。

　　对(duì)于智能网联汽车保(bǎo)险(xiǎn)所面(miàn)临挑战，《智能网(wǎng)联汽车保(bǎo)险创新白皮书》表示，第一(yī)是缺少标准化的保险产品，目前(qián)市场上的(de)保险产品主要针对传(chuán)统汽(qì)车设计，对于智能网联汽(qì)车(chē)测试和(hé)应用场景中可能发生的意外(wài)事故和(hé)侵权责任(rèn)，保险公司缺乏专属保险产品来提供(gōng)针对性保障。尽管部分(fēn)地区(qū)已(yǐ)经通过特别约定(dìng)的形式将测试期间的风险事(shì)故纳入赔(péi)偿责任，但尚未形成标准化(huà)的保险产品。

　　第二是网络与数据安全风险未得到充分保障(zhàng)。市场传统的保险产品仅能为部分功(gōng)能(néng)安全风险和预期功能安全风险提供保障。但由于智能网联汽车融(róng)合了大量的通信(xìn)技术，因此还会面临网络中断、黑客攻击等网络(luò)安全风险。现有的保险产品并未(wèi)充(chōng)分覆盖上述新型风险，导致智能网联汽车在某些(xiē)场景(jǐng)下缺乏有效保障。

　　由于自动驾驶汽车与传统汽车易(yì)发风险发生变(biàn)化(huà)，智能网联汽车在保险需求(qiú)上已与(yǔ)传(chuán)统汽车(chē)有很大的不同。

　　律(lǜ)商联(lián)讯风险信息销售总监侯维强向21世纪经济报道记者介绍(shào)，传(chuán)统汽车的保险需求相对较为(wèi)固定和(hé)简单。车主通常需要购(gòu)买交(jiāo)强险、车(chē)损险、第三者(zhě)责任险(xiǎn)等基本险种以覆盖常见的风险类型。而无人驾驶汽车的保险(xiǎn)需求更加复(fù)杂和多样化(huà)。除了传(chuán)统的交强险、第三者责任(rèn)险等险(xiǎn)种外，还需(xū)要针对其(qí)特有的风(fēng)险类型开发专属保险产品。例如，无人(rén)驾驶汽车产品责任保险、网络安全保险(xiǎn)等。

　　有汽车从业者向记者表示，无人(rén)驾驶(shǐ)汽车保险需要涵盖传(chuán)感器、软件、网络安全等技术风险。同时，对车机(jī)制(zhì)造(zào)商、软件提供商等相关方责任的保险需求也在增加。

　　此外，还有保险(xiǎn)业内人士向记者表示，未来(lái)，无人驾驶汽(qì)车保险或将基于责任险(xiǎn)进行设计，保(bǎo)险由主机厂或(huò)运(yùn)营方统一采购，这与传统车险有较(jiào)大不同(tóng)。

责任编辑：何松琳

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