“神卡”权益缩水，什么情况？

“我最常使用的是某国有行的白金信用卡，但是这几年权益缩水(shuǐ)很多(duō)，可谓一年不如一(yī)年。我刚开始用的时候(hòu)，送8.8折充油卡，后来改为送25元充油支付红包，这个月变成20元了；之前每个月(yuè)有两张9元的电影票，这个月开始一张票减(jiǎn)15元，30元封(fēng)顶(dǐng)……”网友小谦说(shuō)。

近(jìn)年来，信用卡(kǎ)权益缩水严重，使(shǐ)得热(rè)衷“薅羊毛”的用(yòng)户黏性有所降低，持卡人体验感下降的背后，是银行信用卡(kǎ)业(yè)务正在遭遇转(zhuǎn)型挑战。

信用卡权益缩水(shuǐ)

不(bù)久前，“年轻“神卡”权益缩水，什么情况？人不爱用信用卡(kǎ)”的话题登上了热搜。多位信用卡用户告(gào)诉中国证券报(bào)记者，相比(bǐ)花呗、美团月付等，信用卡可(kě)以“薅羊毛”，这是他(tā)们选择信用卡的主要原(yuán)因。

“一方面，信用卡优惠较多，比如(rú)各种支付立减金、积分换礼(lǐ)品、机(jī)场贵(guì)宾厅免费使用等；另一方面，用信用(yòng)卡额度来消费，如果(guǒ)能按时还(hái)款，是(shì)没有利息的(de)，自己的钱可(kě)以用来存定期或者买理财(cái)、基金。”北京地区某资深信用(yò“神卡”权益缩水，什么情况？ng)卡(kǎ)用户(hù)小轩表示。

“我(wǒ)在很多家银行都办有信用卡，而(ér)且绑定了(le)淘宝、京(jīng)东、抖音等电商平台，结算时(shí)看哪张卡有优惠就用哪张(zhāng)卡支付，一(yī)个月能省百十来块钱。”北京白领小依说。

但是，近年来信用卡权益不断(duàn)“缩(suō)水”，导致这部分客户的(de)黏性有所(suǒ)降低。记者梳理发现，4月以来，广发银行、建设(shè)银行、农业银行等多(duō)家银行发布(bù)了(le)信用卡权益调整(zhěng)公告，均有不同程度的缩水。

其中，广发信用卡中心发布公告表(biǎo)示，6月1日起(qǐ)，将(jiāng)调整广发(fā)返利金业务规(guī)则，对返利金(jīn)累计上限、兑换(huàn)条件等进行调整，如将白金卡(kǎ)客户每自然月累计上限200返(fǎn)利金调整为100返利金。据悉(xī)，返利金(jīn)可兑换为返利券(quàn)，消费者在指定商户或平台达(dá)到一定的消(xiāo)费金额，即可自动获得相应金额的免还款(kuǎn)签账额(é)。

面临“精耕细作”新(xīn)挑战

当前，银行信用卡业务正由“跑马圈地(dì)”的(de)粗(cū)放式扩张阶段逐步转向(xiàng)“精耕细作”的精细化管理阶(jiē)段(duàn)。

2022年(nián)7月，原(yuán)银保监会与中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务(wù)规范健康发展(zhǎn)的通知》明确提出，银行业(yè)金融机构需转(zhuǎn)变粗放发展(zhǎn)模式(shì)，树立科学的经(jīng)营理念，不能盲目追求规模效应(yīng)和市场份额，不得以发卡量、客(kè)户数量等作为单一或主要考核指(zhǐ)标，长期睡眠(mián)卡率超过20%的(de)银行业金融机构不得新增发(fā)卡，要合理设(shè)置单一客户信用卡(kǎ)总授信额度上(shàng)限等。

上市银行(xíng)年报为我们提供了一个更近距(jù)离观察信用卡业务的窗口。素有“零售之王”之称的招商银行在2023年年报中披露，报告(gào)期内，该行实现(xiàn)信用(yòng)卡交(jiāo)易额4.81万亿元，同比下降(jiàng)0.44%；实现信用卡利息收入635亿元，同比下降0.72%；实(shí)现信用卡非利息收入272亿元(yuán)，同比下降3.02%。

对于该业绩表现，招商银行解释(shì)，主要是更加注重高质量获(huò)客，新户获(huò)取(qǔ)规模(mó)有(yǒu)所下降；同时居民(mín)消费意愿有待进一步复苏(sū)，使得信(xìn)用卡贷款增(zēng)长乏(fá)力(lì)、信用卡线下交易手续费(fèi)收入下降较为明显。

业绩承(chéng)压之下，银行也在主动求变，首先(xiān)是业务架构调整。自去年以来，国家金(jīn)融监(jiān)管总局已陆(lù)续发布批复，同意多家银(yín)行信用卡分中心(xīn)终止(zhǐ)营业，其中包(bāo)括华夏(xià)银行信(xìn)用卡中心的天津分中心与广州分(fēn)中心，以及(jí)蒙商银行信用(yòng)卡中心的多(duō)个分(fēn)中心。

其次(cì)是压降成本。招联首席(xí)研究员董希(xī)淼表示，信用卡新规公布后，信用(yòng)卡高速发展阶段告一段落，倒逼机(jī)构调整权益(yì)配置、营销模式。减少信用卡权益(yì)，是银行控(kòng)成(chéng)本的方式，有利于缓(huǎn)解息差压力。“银行在调整信用(yòng)卡权(quán)益时，应积极优化(huà)服务，及(jí)时告知客(kè)户调整动态并争取(qǔ)客户理解，才能在激烈的(de)市场竞争(zhēng)中取得转型的(de)主动性。”董希(xī)淼说。

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