一季度存款规模意外缩水 银行当如何优化负债结构

证券时报记者 黄钰霖

一季(jì)度，是商业银行重要业务的(de)启 动期，一年中占其业(yè)务结构大头的存贷款
增(zēng)量往(wǎng)往于此时开始显山露水。然而，包括天津银行、兴业银行在内，个别上市(shì)银行在“开门红”之际却意外出现存款规(guī)模(mó)缩水，引发市场关注。

实际上，银行业存款(kuǎn)规模增速下(xià)降早(zǎo)有征
兆，这是(shì)商业银行(xíng)优化负债结构的(de)阶段现象(xiàng)。深究现象(xiàng)成因，本质仍(réng)是息差下行带来的压力传导所致。去年年末，我国银行业净息差跌至1.69%，已低(dī)于《合格(gé)审慎评估实施办法（2023年(nián)修(xiū)订版）》中自律机制合意净息(xī)差1.8%的红线，但(dàn)目前存贷利率还有下调的空间，这也意(yì)味着银行业的息差压力将进一步加大。

在此背景(jǐng)下，银行不仅要保(bǎo)持存(cún)款业务稳定增(zēng)长，更(gèng)应合理控制负债成本(běn)。因此，如何平(píng)衡好二者的(de)“水火不容”，从而把(bǎ)握优化负债结构的节奏，已成为行业的一大(dà)挑(tiāo)战。

在2023年年度业绩会上，中国银行等多家银行在回应息差压力(lì)时，均表示(shì)将有序引导高成本存(cún)款减少，比如压降协议存款、结构性存款等(děng)高成本存款的占比。这一序幕拉开后，多家(jiā)大行接连着(zhe)手调整，三年期大额存(cún)单(dān)出现了“限(xiàn)量抢购”。从已披露的一(yī)季报数据 来看，上述(shù)举(jǔ)措(cuò)成效初显——多(duō)家(jiā)上市银行存款(kuǎn)成本下降超 10个基点。

需要警惕的是，压降高成本存款(kuǎn)不应等同于放弃存款规模(mó)增长。首(shǒu)先(xiān)，产品过(guò)于单一(yī)、稀少，会让银行丧失吸储能力，丢失市(shì)场份额。其次，银行(xíng)作为百业之母，承担(dān)着为实体经济赋能(néng)的重任。负债规模增长乏力，将直接影响银行资(zī)产规模的增长，进而(ér)制约其(qí)信贷投放的能力。目(mù)前，商业银行的揽储压力(lì)呈现(xiàn)分化格局(jú)，地(dì)方城农商行等中小银行的资本补(bǔ)充(chōng)渠道较少，仍面临(lín)着较大的存款规模增长压(yā)力。

因此，商业(yè)银行在压降高成本(běn)存款的占比时，还需同步提升低成本存款规模及其增速，达到负债总规模的动态平衡。发展(zhǎn)代发薪水、快捷支付、社保(bǎo)卡金融(róng)等业务，能有效提升银行低成本结算类(lèi)资金的占比。同时，银行还可(kě)改变经营策略来应对。已有一些(xiē)中小银行以一年期(qī)大额(é)存单等产品(pǐn)作为考核指标，动员全
行拉动(dòng)低成本存款的增(zēng)长(zhǎng)。

总而言之，银行业存(cún)款缩水现(xiàn)象的形成，不仅(jǐn)有银行高成本(běn)存款压降力度加大的原因，也有低成本存款拉动速度较慢、存款流向理财等多重因素。前者通常(cháng)是银行主动为之，后者(zhě)则考验着银行综(zōng)合经营的实力。一季度
，我(wǒ)国人(rén)民币存(cún)款(kuǎn)增加11.24万(wàn)亿元，同比少(shǎo)增超4万亿元(yuán)。可见，如何做
好“保储、降本”这道大题，更多商业银行还需要努力认真地去答卷。

证券时报(bào)记(jì)者 黄钰霖

一(yī)季度，是商业银行重要业务的启(qǐ)动期，一(yī)年中占其业(yè)务结构大头的存贷款增量往
往于此(cǐ)时开始显山露水。然而，包 括天津银行(xíng)、兴业银行在内，个别上市银行在“开门红”之际却意外出现存款规模缩水，引(yǐn)发市场(chǎng)关注。

实(shí)际上，银行(xíng)业存款规模增速下降(jiàng)早有(yǒu)征兆，这是商业银行(xíng)优化
负债(zhài)结构(gòu)的阶段(duàn)现(xiàn)象。深究现象(xiàng)成因，本质仍(réng)是息(xī)差(chà)下行带来的压力传导所致(zhì)。去年年末，我国(guó)银行业净(jìng)息差跌至(zhì)1.69%，已低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合(hé)意净息(xī)差1.8%的红(hóng)线，但目前(qián)存
贷利率还有(yǒu)下调的空间，这也意(yì)味着银(yín)行业的息差压力将进一步加大(dà)。

在此背景下，银行 不仅要(yào)保持存款业务稳定增长，更应(yīng)合理控制负债成本。因此，如(rú)何平衡好二者(zhě)的“水火不容”，从而把(bǎ)握优化负债结构 的节奏，已成为行业的一大挑战。

在(zài)2023年年度业 绩会上，中(zhōng)国银行等多家银行在回应(yīng)息差压力时，均(jūn)表示将有序引(yǐn)导高成(chéng)本存(cún)款(kuǎn)减少，比如压降协议存款、结(jié)构性存款(kuǎn)等高成本存款的占比。这(zhè)一序(xù)幕拉开后，多家大行接连着手调整(zhěng)，三年期大额(é)存单出现了“限量抢购”。从已披露的(de)一季报数据来看，上述举措成(chéng)效初显——多家上市银行存款(kuǎn)成本下降超10个基点。

需(xū)要警(jǐng)惕的(de)是，压降高成本存款不应等同于放弃存款规模增长。首先，产品过于单一
、稀少，会让银行丧失吸(xī)储能(néng)力，丢失(shī)市场份额(é)。其次，银行作为百业之母，承(chéng)担着(zhe)为实体经济(jì)赋能的重任(rèn)。负债规(guī)模增(zēng)长乏力，将直接(jiē)影响银行资产规模的增长，进而制约其信贷投放的(de)能(néng)力。目前，商业银行的揽储压力呈现分化格局，地方城农(nóng)商行等
中小银行(xíng)的(de)资本补充(chōng)渠道较少，仍面临(lín)着较大的存款(kuǎn)规(guī)模增长(zhǎng)压力。

因(yīn)此，商业银行在压降高(gāo)成本存(cún)款的占(zhàn)比(bǐ)时(shí)，还需同步提升低成本存款规模及其增速(sù)，达到(dào)负债总规模的动态(tài)平衡。发展(zhǎn)代发薪水、快捷支付、社保卡金融等业务(wù)，能有效提(tí)升(shēng)银行低成本(běn)结算类资金的占比。同时，银行还可改变经营策略来应对。已有一些中小银行以一(yī)年期大额存单等产(chǎn)品(pǐn)作为(wèi)考核(hé)指标，动员全行拉(lā)动低成本存(cún)款的(de)增长。

总而言之，银行业存款缩水现(xiàn)象的形成(chéng)，不仅有银行(xíng)高成本存款压(yā)降力(lì)度加大的原因，也有(yǒu)低成(chéng)本存款(kuǎn)拉动速度较慢、存款(kuǎn)流向理财等多重因素。前者通常是银行主动为之，后者
则考验着银行综合(hé)经(jīng)营的(de)实力。一季(jì)度 ，我国人民币存款增加11.24万亿元，同比少增超4万亿(yì)元一季度存款规模意外缩水 银行当如何优化负债结构。可见，如何做(zuò)好“保储、降本”这(zhè)道大题，更多 商业银行还需要努力(lì)认真地去(qù)答卷。

未经允许不得转载：橘子百科-橘子都知道 一季度存款规模意外缩水 银行当如何优化负债结构