多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因 存量竞争由广向深转移

　　今年以来，已有多家银(yín)行公告调(diào)整其信用卡服务或权益。

　　仅在9月，中信银行(xíng)多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因 存量竞争由广向深转移、光大银行即陆续(xù)公告调整权益规则或(huò)部(bù)分(fēn)增值服务。据(jù)记者不完全(quán)统计(jì)，今(jīn)年以来已(yǐ)有上海银行、广发银行(xíng)、华夏银行、民生
银行、平安(ān)银(yín)行等多家银行通过不(bù)同形式对信用卡权益进(jìn)行(xíng)了调整。

　　多位业内人士及(jí)行业分析人士对记者分析，银行信(xìn)用卡(kǎ)权益“缩水”原因或在(zài)于“降(jiàng)本”。结(jié)合财报数据来看，当前大多银(yín)行(xíng)信用卡规模与业绩(jì)双降。调整权益服务一方面(miàn)可能是应对市场环 境周期性变(biàn)化，但更多可能是经营效果未达到(dào)预期，信(xìn)用卡投入与预计(jì)产
出不匹配。

　　行(xíng)业分(fēn)析人士认为(wèi)，从整体方向(xiàng)看，存量竞(jìng)争(zhēng)更多的是信用卡经营(yíng)由广度向深度转移，相比之前的以量取胜，目前更看重高质量发(fā)展，在权(quán)益的(de)经营上(shàng)也更偏谨慎，整体更加追求(qiú)经营的长效性。

　　翻(fān)看中(zhōng)信银行卡(kǎ)中心公告发现，今年以来(lái)其已发布多则权益调整公告，涉及(jí)航班(bān)延(yán)误险、保险权益、生活权益等多种权益类型(xíng)。9月(yuè)14日，中信银行再次公告调(diào)整(zhěng)中 信银行银
联i白金信用卡“i白(bái)金专(zhuān)属36+1新生活”交易权(quán)益规则，调(diào)整后获(huò)取交易权益点(diǎn)除要求满足每(měi)月交易金额外，还新(xīn)增了其中银联渠(qú)道(dào)交易金(jīn)额的限(xiàn)制。

　　光(guāng)大银(yín)行(xíng)近期同样对部分增值服务作出调(diào)整。9月13日，光(guāng)大银行信用卡中心(xīn)公告称机场接送(sòng)机服(fú)务、租车免一日租金(jīn)服务、健康洁牙服务因合约到期，将于(yú)2024年10月31日统一终止。光大银行将对持有附件卡(kǎ)种的 客户增(zēng)加配发6次/年的预约挂号+陪同(tóng)就医服(fú)务。

　　据记者不完全统计，今年以来已(yǐ)有上海银行、广发银行、华夏银行、民生银行、平安银行等多家银
行(xíng)通过不(bù)同形式对信用卡权益进行了调整。某信用卡用(yòng)户对记者表示(shì)，其(qí)所持(chí)有的几张信用(yòng)卡今年以来都出现了不同程度的“权益缩(suō)水”情况，“最普遍的还是(shì)有些权益(yì)提高(gāo)了使用门槛 或者干(gàn)脆取消了 ，还有银(yín)行调整了积分兑(duì)换的比例、提高(gāo)返现资格之类的”。

　　而权益(yì)调(diào)整的(de)范围同样也涉及部分(fēn)高端多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因 存量竞争由广向深转移信用卡。如上海银行信用卡中心8月公(gōng)告对高端信用卡部分增值服务作出调整(zhěng)，包(bāo)括代步出行方面调整部分境外机场接送服务(wù)地区范围、预约境(jìng)外(wài)机场服务需提供本人行(xíng)程相关真实凭证，龙腾出行服务取消餐食(shí)体验厅服务等。

　　某大行信用卡从业人士对(duì)记(jì)者表示，当前(qián)信用(yòng)卡业务已经进入了存量竞争的阶段(duàn)，用高权益获客的模式可能越来越难走通了。“本身信用卡收单费率就不高，这就导致(zhì)了业务整体盈利受限。加上现在的(de)大环(huán)境，行业普遍(biàn)面临盈利问题的时(shí)候，缩减权益也是(shì)一种降成(chéng)本的方式(shì)。”

　　某城(chéng)商(shāng)行(xíng)信用卡从(cóng)业人士(shì)对记
者表示，从其所在银行(xíng)的情况来看，今年以来权(quán)益(yì)调整与其(qí)信用卡业务整(zhěng)体收(shōu)益不高、可能暂时不再(zài)扩张有关。此外信(xìn)用卡权益(yì)被薅羊毛的几(jǐ)率较(jiào)大。“虽然我们(men)也有防范，但等(děng)发现羊毛党时已经出现了部分消耗，而且有些羊毛党已经形成产业(yè)链。”

　　结合(hé)行(xíng)业数据来看，信用卡总量减少、交(jiāo)易金额下降(jiàng)、不(bù)良率上升……今 年以来银行信用卡业务仍然面临(lín)诸多(duō)挑战，这或许也在一定程度上解释了为(wèi)何信(xìn)用卡业务急于“降本”。

　　央行(xíng)披露(lù)的数(shù)据显示，银(yín)行信(xìn)用卡总量已经连(lián)续六个季度减少。截至一季度末(mò)，全国共开立信用卡(kǎ)和借贷合一卡7.60亿张，环(huán)比下降0.85%。

　　刚(gāng)刚过(guò)去(qù)的财报季中，多家(jiā)上市银行披露的信用卡(kǎ)业务数据同样
显(xiǎn)示，信用卡总量
规(guī)模靠(kào)前的银行中工商银行、建设银行、招商银 行、交通银行均较年初出现不同程度的下滑(huá)。增幅较快的银行中以区域行居多，如(rú)江苏银行(xíng)信用卡累计发卡量较上(shàng)年末增长9.36%，南京银行较年初增(zēng)长10.19%。

　　信用卡交易金额(é)同样出现普遍萎缩的趋势，交通银行、平安银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、邮储银行、华夏银行、上海银行等都(dōu)出现同比10%以上的降幅，仅农业银行等少数几家维持着交易金额的同比(bǐ)增长。

　　此外还有资产质(zhì)量(liàng)的问题。央行数据显示，信(xìn)用卡逾期半年未偿信贷总额也在(zài)一季度(dù)突破(pò)千(qiān)亿规(guī)模，总额达(dá)1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用
卡应偿信(xìn)贷余额的1.29%。具体到各家银行，半年(nián)报显示截至6月末(mò)兴业银行、民生银行信用卡不良率超过3%，平安银行(xíng)、中信银行、工商银行、浦发银(yín)行、交通银行(xíng)等不良率(lǜ)也在2%以 上。

　　易观分析金融(róng)行业分析师王玺认为，信用(yòng)卡当前经营压力加大，从银行半年报数据看当前大多银行信用卡 规模与业绩双(shuāng)降，基于此(cǐ)，经营整体更加强调降本增效(xiào)。调整权益服务一方面可能是应对市场环境周期性变化，但更多可能是经营效果未达到预期，信用卡投入与预计产出不匹配(pèi)，如中(zhōng)信近期关于36+1权(quán)益的调整，就是取消了(le)马术、滑(huá)雪(xuě)等偏小众的权益服务，维护成本偏高(gāo)而使用人数(shù)偏少。

　　信用(yòng)卡业务一直(zhí)以来是银行零售业务中的一(yī)个重要部分。从获(huò)客成本和渠道场(chǎng)景来看 ，信用(yòng)卡既可以作为银行扩大基础客户规模的重要渠道，也可以作为“钩子产品”实现信用卡用户(hù)向其他零售产品转化。

　　金(jīn)融数字化
发展联盟发布的《2023消费金融(róng)数字化转型主(zhǔ)题调研报告》显示，在获(huò)客成本维度，信用卡线上、线下(xià)的(de)获(huò)客成本约290元、234元(yuán)，获客成本均低于专项消费金(jīn)融(róng)产(chǎn)品。我国银行(xíng)零 售转型的进程仍在继续(xù)，信用卡在提升
零售业务(wù)收入与利润贡献方面具有重要意义。结合用户使用偏好来看，以信用卡为抓手实现非(fēi)银机构消费信贷用户的转化具有现(xiàn)实基础。

　　存量(liàng)竞争之下，信用卡业务(wù)如何破局？王玺对记者表示，从整体方向看，存量竞争(zhēng)更多的是信用卡经营由广度向深度转移，相比之前的以量取胜，目(mù)前(qián)更(gèng)看重高质(zhì)量发展，而追求高(gāo)质量发展，在权益的经营上就更偏谨(jǐn)慎，整体更加(jiā)追求经营的长效性。一(yī)方(fāng)面权益选择上更多考虑(lǜ)重点客群的刚性需求，确保不仅仅是对用户的短期吸引力；另一(yī)方面，更多考(kǎo)虑
产品权益与用户价值度的
绑定 ，规(guī)避用户“薅羊毛”，确保(bǎo)产品收入能支
撑权益的长期性(xìng)经营。基(jī)于(yú)此，当前信用卡(kǎ)市场更多面(miàn)向高端客群，推出刚性年费(fèi)的高端信用卡，且权益重点聚焦
商旅(lǚ)场景等重点场景服(fú)务与指定渠道消费(fèi)返(fǎn)现等。

　　用(yòng)户期望(wàng)信用(yòng)卡 市场如何(hé)改(gǎi)进？艾媒咨询“2024年度中国信用卡消(xiāo)费(fèi)市场用户(hù)行为数(shù)据调查”显示，38.03%的消费者希望信用卡市场能够规范发卡营销，保障消费者权益；33.82%的(de)消费者则建(jiàn)议银行加大线上业(yè)务的探索与(yǔ)发展，以满足消费者日益增长的数字化需(xū)求。此外(wài)，30.74%的消费者呼吁加(jiā)强(qiáng)睡眠卡的动(dòng)态监测，以防范风险；30.42%的消费者(zhě)希望银(yín)行能够细化服(fú)务要求，提升服务质量(liàng)；而29.61%的消费(fèi)者则期待信(xìn)用卡市场(chǎng)能够推出更多创新产品，以满足不(bù)同消费者的个性化需求。

责任编辑：李桐

未经允许不得转载：橘子百科-橘子都知道 多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因 存量竞争由广向深转移