信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”

　　蓝鲸新闻9月6日讯（记者金磊）从2022年7月，中国银保(bǎo)监会发布《关于(yú)进一步促(cù)进信用卡业务规范健康发展的通知》。自那后，信用卡业务的(de)运营逻辑(jí)就在慢慢(màn)生变，从拼规模”转向“深耕细(xì)作”。

　　这从今(jīn)年开始银行密集停发多款(kuǎn)联名信用卡产品(pǐn)引发市场关注就可以发现，在(zài)存量运营阶段节约运营成本肯(kěn)定是一方面(miàn)。

　　然而新规于今年7月1日起全面实施后(hòu)，各大银行信(xìn)用卡中心也把资源投入到为高价值客户(hù)提供的精细化权益服务运营当中(zhōng)。

　　蓝鲸(jīng)新闻通过观察整个行业后发现，目前几个较为头(tóu)部的卡中心已经开始采(cǎi)取了些动作，特别是将(jiāng)重心(xīn)放(fàng)在了存量客户持卡升级刚性年(nián)费(fèi)或有稍高条(tiáo)件免年费的高(gāo)端卡种。

　　提额(é)、变相补贴年费成(chéng)主流手段

　　不少用户对于信用卡额度比(bǐ)较执着，时不时会想(xiǎng)着在APP中提额，在这一逻辑下，招行、平安银行在APP中都打出了升级提额策略。

　　有资深信用卡玩家表(biǎo)示，“目前招行对于免年(nián)费(fèi)卡的额度限制在 6万左右，如果想要更高额度必须通过升级有年费的白金卡以上才(cái)能实现，我就是通过升级(jí)卡片(piàn)提额的(de)，不过银行那边还提示过，如果白金卡销卡(kǎ)了，那额度还会降回(huí)来。”

　　其近一步(bù)表示，通常此类(lèi)卡种年费较(jiào)高且很(hěn)难减免，过去招行经典白非常(cháng)难办，且年费为(wèi)3600，今(jīn)年推出800年(nián)费的自由人生白算是降低了白金门槛以及年费，首年还能免年费，有不少朋(péng)友都办了(le)。

　　同样(yàng)的例子(zi)也适用在平安银行(xíng)上，据(jù)一位(wèi)受访者表示，其额度已多年没涨(zhǎng)过，但是(shì)近日看(kàn)到APP上(shàng)有(yǒu)卡信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”片升级提示显(xiǎn)示在卡(kǎ)种升级后预审额度可以由39000升至58000，虽然当中提示到(dào)申请结果以我行实际(jì)审核为准，但通(tōng)常实际情况下不会有(yǒu)太大出(chū)入。

　　升级共有三个卡种选择(zé)，推荐的银联(lián)白金卡首年年费为2800元(yuán)，达标可享次年减免，具体为(wèi)第(dì)一年刚性收取，消费满30万免次年年(nián)费，满(mǎn)15万免次年半额年费。年(nián)费较低(dī)为精英白金卡，首年年费600元刚性收取，消费满12万(wàn)免次年年(nián)费。

　　上述两款卡种产品(pǐn)策(cè)略(lüè)几乎一致，只(zhǐ)不过招行的可免首年年费，而这(zhè)两张卡最大的宣传(chuán)点在于其有个酒(jiǔ)店权益，每年2次(cì)。据受访者透露，大部分情况下(xià)订酒店每晚的权益价格比大型OTA的价格要便宜300-500元，因此即使刚性年费不能免去，就(jiù)靠住两晚酒店也能回本，我有每年(nián)刚(gāng)性旅游需求(qiú)，因此也没怎么考虑就办了，况且这张卡还有其他权益(yì)。

　　光大银行的情况稍有不同，比较经(jīng)典的卡种车主经典白目前也是光大(dà)的主推卡，其年费标准为500/年，交易24笔且满(mǎn)3万可以返还首年500年费；次年年费500或10玩积分抵扣。

　　蓝(lán)鲸新闻还了解到，在特定渠道申请(qǐng)，由金卡升(shēng)级(jí)到(dào)白金卡并完成(chéng)首刷的存量客户，还可(kě)以获得2次1分购(gòu)200元减100元立(lì)减金的权益，由存量客户入手精细化运作(zuò)的意图非常明显。

　　另外，广发前(qián)几年曾推(tuī)出过门槛非(fēi)常低的银联(lián)钻(zuān)石+VISA无限套卡，当初(chū)推的钻卡也被用(yòng)户戏称为“水钻(zuān)”，而后改名为(wèi)鼎极白金卡，有用的权益基本都已经陆续被阉(yān)割。由于办理时间到如(rú)今已(yǐ)接近卡片有效期(qī)，近期有不少(shǎo)用户接到(dào)了外呼中心升级卡片的营销电话。

　　目前广发银行也开设了“高端白金卡”专区，而被(bèi)推荐的卡种，比较入门到为有(yǒu)鱼潮尊享白(bái)金卡，其480年(nián)费刚性收取，并没有任何减免措(cuò)施信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”，不过其(qí)微信、支付宝、云闪付三个网络消费渠道可以返(fǎn)现1%，最高每月100返利金，用的多(duō)的话相当于这部分也(yě)可以完全(quán)覆盖年费。

　　“存量之(zhī)战”已悄(qiāo)悄打响

　　从刚刚披露的银行半年报来看，多家全国性(xìng)A股(gǔ)上市银行的信用卡业务规模都出现收缩，各家银行相比(bǐ)发卡量、用户数，也更加注重刷卡促活。

　　不同于中资银行信用卡在国内通常用减免年费的方(fāng)式参与竞争，甚至只要首刷就(jiù)能(néng)获得这个权益那个权益(yì)。在国外信用(yòng)卡行业费用收(shōu)入中，滞纳(nà)金占(zhàn)比较(jiào)高，其次为年费(fèi)，年(nián)费收入是其收入(rù)结构的重要组成部分，通常大部分卡不减免年(nián)费。

　　在规(guī)模时代，很(hěn)多信(xìn)用卡只要(yào)有不限金额的首刷就能获(huò)得(dé)银行提供(gōng)的类似贵宾厅(tīng)、接送机、洗(xǐ)牙等等(děng)常用服务，这部分的成(chéng)本长期存在也给银行(xíng)带(dài)来不少压力。随(suí)着盲(máng)目追逐发(fā)卡量造成大(dà)量睡眠卡现象出现，从2023年年底开(kāi)始，多家银行均官(guān)宣调整部分信用(yòng)卡权益。

　　也(yě)因此(cǐ)，一时之间要让大部(bù)分用(yòng)户使用付(fù)年费的信(xìn)用卡似乎有些难以接受，需(xū)要时间以(yǐ)及整个市场环境去慢慢培育。

　　如(rú)今，银(yín)行主推的这些(xiē)高端信用卡入门(mén)门槛相比此前(qián)动辄3000的要低了不少。稍稍降低门槛(kǎn)或者减免费用的目的也是为了将有一定真实消费能力且愿意尝试性接受年费的用户能被筛选出来(lái)。

　　国外经验来看，一种是(shì)以利息收入为主(zhǔ)的(de)经营型盈(yíng)利(lì)模式，其核心在于鼓励用户透支或者分期(qī)获得(dé)利息、手续费收(shōu)入。另(lìng)外(wài)种就是服务型盈利模式，其核心在于提(tí)高消费者的交易(yì)额(é)，获得手续费收入。

　　从这(zhè)个角度，目(mù)前国内银行似乎正在探索服务型盈利模式这条路走不走的通(tōng)。

　　从实际的(de)影响来看，有一定消费能力的用户并(bìng)不会受太大(dà)影响(xiǎng)，只要一(yī)年能正常消费个8万上下，大部分近期主推的入门高端卡都可以有办法覆盖掉，甚至可以获得比之前全(quán)面的服务，只是为了办卡“薅羊毛”的情况会慢慢杜(dù)绝。

　　随着消费场景(jǐng)的不(bù)断拓展和升级变化，信(xìn)用卡(kǎ)业务仍有不小的发展空间。以上银行种种动作也可以侧面看出大家已(yǐ)经达(dá)成一个共(gòng)识，都在抢夺有刚性年费的“高端卡”市场，目前(qián)这场信用卡“存量之(zhī)战”已悄悄打(dǎ)响。

责任编辑：王馨茹

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