国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）

观点网讯：9月11日，国务(wù)院印发(fā)关于加强监管防范(fàn)风险推动保险业高(gāo)质量发展的若干意见（国发〔2024〕21号）。

文(wén)件显示，党的十(shí)八大以来，我国保险业快速发展，在保(bǎo)障和(hé)改(gǎi)善民(mín)生、防灾减损、服务实体经济(jì)等方面发挥了重要作用。为深入贯(guàn)彻中央金融工作会议精神，进一(yī)步(bù)推动保(bǎo)险业高质量发展，现提出以下(xià)意见。

一、总体(tǐ)要求(qiú)

以习近平新时代中国特色社会(huì)主义思(sī)想为指导，全面(miàn)贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会(huì)精(jīng)神(shén)，完整准确全面贯彻新发展理(lǐ)念，坚守金(jīn)融工(gōng)作的政治性、人民性，以强监管、防风险、促高(gāo)质量发展为主线，充分发挥(huī)保险业的经济减震器和社会稳定器功能(néng)，大力提(tí)升保险保障能力和服务(wù)水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。

深刻(kè)把握保险业高质量(liàng)发展的主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑(zhù)牢经济安全网、社(shè)会保障网和灾害防控网。必须(xū)坚持党中(zhōng)央对金融工作的(de)集中统一领(lǐng)导，坚定不(bù)移走中国特色金融发展之路(lù)，确保保险业始终(zhōng)保持正确的发展方向；必须坚持人(rén)民立场，牢固树立以人民为中心的发展(zhǎn)思(sī)想，专注主业(yè)，保护消费者合法权益，更好满足人民群(qún)众日益(yì)增长的保(bǎo)险保障和财富管理(lǐ)需求；必须坚持从严监管，确保监管“长牙(yá)带刺”、有棱有角，实现监管全覆盖、无(wú)例外，牢牢(láo)守住不(bù)发生系统性风险的底线；必须坚持深化改革，做(zuò)好科技金融、绿色金融、普惠(huì)金融、养老金融、数字金融五篇大(dà)文章，统筹好(hǎo)开放和安(ān)全，提升保险业服务实(shí)体经济质效(xiào)。

到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡(héng)、偿付能力充足、治(zhì)理和内控健全有效的保(bǎo)险业高质量(liàng)发展(zhǎn)框架。保险监管制度体(tǐ)系(xì)更加健(jiàn)全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基(jī)本形成市场体系完备、产品和服(fú)务丰富多样、监管科(kē)学(xué)有效、具有(yǒu)较强国(guó)际竞争力的保险业新格局。

二、严把保险市场准入关

严格审批保险机(jī)构。依法从严审批新设保险机构。优化(huà)机(jī)构(gòu)区域和层级布局，稳妥有序(xù)推进减量提质。推进业务分级管理(lǐ)。

严格审核管理人员任职资格。健全(quán)保险机构董事、监事、高(gāo)级(jí)管理人员任职(zhí)资格审查机制。强化(huà)董(dǒng)事长和总经理(lǐ)履职监管。建立关键(jiàn)人员任职履(lǚ)职(zhí)负面信息库，加(jiā)大失职问责力度，防止(zhǐ)“带病流(liú)动”。

严格审查股东资质。健全保险(xiǎn)公司股权管理规则。严格股东资质、资金来源和行为穿透式审(shěn)查。严禁违规跨(kuà)业经营、杠杆率过高、存(cún)在严重失信行为和重大违法违规记录的企业成为保险机构主要股东或实际控制人(rén)。建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加(jiā)大对重大违法违规股东的清退力度。

三、严格保险机构持续监管

强化公司治理监(jiān)管。促进(jìn)党的(de)领导(dǎo)与公司治理有机融合。健全内控合规和风险管理体系。从严(yán)监管关联交易。严格并表监(jiān)管。完善关键人员激励约束机制，加强长周期考核。

强化资产负债联动监(jiān)管。健全利率传导(dǎo)和负债成本调节(jié)机制。引导优化资产配置结构，提(tí)升跨市场跨周期投资管理能力(lì)。督促理顺委托人和受(shòu)托人(rén)职责分工。加强投资全流程监管。依法合规运用金融衍生品(pǐn)。稳慎推进全球资产配置。

强化(huà)分级分类监管。健全保险机构监(jiān)管评级制度，强化评级结果运(yùn)用。推动保险销售人员分级分类管理。加强产品费差监管。合理配(pèi)置监管资源，实行高风险高强度监管、低(dī)风险低(dī)强(qiáng)度监管。严防监管(guǎn)套(tào)利和(hé)监管真空。

强化保险消费(fèi)者权益(yì)保(bǎo)护。深化保险(xiǎn)业信用体系建设。加强产品适当性监管，增强产品供(gōng)需适(shì)配度。强化客户信息安全保护。加强源头治理，优化(huà)承保理赔(péi)服务。加强(qiáng)宣传普及，提升(shēng)全社(shè)会保险意识。引(yǐn)导保险机构切实(shí)维护行(xíng)业信誉。

四、严肃整(zhěng)治保(bǎo)险违法违规行为(wèi)

紧盯关键领域和薄弱环节(jié)。加大稽查检查力度，坚决打击严重破(pò)坏市(shì)场秩序、严重损害保险(xiǎn)消费者合(hé)法权益、造成恶劣(liè)社会影响(xiǎng)的关键事(shì)、关键(jiàn)人、关(guān)键行为。依(yī)法建立股东不当所得追回制(zhì)度和(hé)风险责任事后追偿机制。对监(jiān)守自(zì)盗、内外勾结、搞利益输送的关键人员，从严实施取(qǔ)消任职资格、薪酬追索(suǒ)、行业禁入(rù)等措施；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关处理(lǐ)。

加大市(shì)场(chǎng)整治力度。依法严厉打击股东(dōng)或实(shí)际控制人违规持股、非自有(yǒu)资金出资(zī)、违规干预公司(sī)经营管(guǎn)理活动、违规占用(yòng)资金等行为。严禁违规投资与保险主业无关的行业企业。规范销售行(xíng)为，严肃查处销售误导、套取费用等行为(wèi)。坚决(jué)打击保险(xiǎn)欺诈犯罪、违规代理退保等行为。

优化行政处(chù)罚工作机制。细化各类违(wéi)法行为处罚标准。严(yán)格(gé)落实应罚尽罚(fá)、罚没并举和(hé)“双(shuāng)罚”制度。坚持(chí)同案同罚(fá)、过罚相(xiāng)当(dāng)原(yuán)则，提高处罚精准度。推动处罚工作标准化。

五、有力(lì)有序有效防范化解(jiě)保险业风险

建立以风险监管为本的制度体系。完善保(bǎo)险资产(chǎn)风险分类制度。强化逆周期监管(guǎn)。优化偿(cháng)付能力(lì)和准备金监管政策。制定风险处置规程。健全保(bǎo)险保障(zhàng)基金参与风险处置机制。规(guī)范(fàn)保(bǎo)险(xiǎn)产品设计和利益相关方权利义务，研究完善与风险挂钩的保(bǎo)单兑付机制。

持续防范化解苗头性、倾向性风(fēng)险隐患。健(jiàn)全风险预警体系，压实(shí)预警响应责任。强化风险监测分(fēn)析，跟踪研判重点领(lǐng)域风险。加强久(jiǔ)期和利率风险管理。建立风险早期纠正硬约束制度。

稳慎推进(jìn)风险处置。拓宽风险处置资金来源，支持符合条件的企业参与保险机构改革化险(xiǎn)。健全市场退出机制。对风(fēng)险大、不具备持续经营能(néng)力的保险机构，收缴金融许可证，依法进(jìn)入破产(chǎn)清算程序。落实地方(fāng)党委(wěi)和政府风险(xiǎn)处置(zhì)属地责任，强化(huà)中央(yāng)金融(róng)管理部门监管责(zé)任，协同(tóng)推进风(fēng)险处(chù)置。

六、提升保险业服务民生保障水平(píng)

丰富巨灾(zāi)保险保障形式。坚持(chí)政府推动、市(shì)场运作原则，探索建立多(duō)渠道多层次巨灾保险保障机(jī)制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合(hé)巨灾保险试点。研(yán)发(fā)运用巨灾风(fēng)险模型。研(yán)究探索巨灾债券。合理运(yùn)用再保险分散风险。发展气候保险。健全保险应急服(fú)务机制，改进风险减量服务，支(zhī)持防灾减灾救灾。

积极发展第三支柱养(yǎng)老保险。大力(lì)发展商业保险年金，满足人民(mín)群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新(xīn)产品和专属产品。支持养(yǎng)老(lǎo)保险公司开展商业养老金业务。推(tuī)动专(zhuān)属商业养老保险(xiǎn)发展。丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资(zī)金支(zhī)持方式。依法合规(guī)促进保险业与养老(lǎo)服务业协同(tóng)发展。

提升(shēng)健康(kāng)保险服务(wù)保障水平。扩(kuò)大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式，推动就(jiù)医费用(yòng)快速结算。将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障(zhàng)范围。发展商(shāng)业长期(qī)护理保险。持续(xù)做好大病保险服务(wù)保障。推动商业健康保险与(yǔ)健康(kāng)管理深度融(róng)合。鼓励面向老年(nián)人、慢病患(huàn)者等群体提供保险产(chǎn)品。试行区域保险药械(xiè)目录。探索建立第三方服务机构“黑名单(dān)”制度。

健全普惠保险体系。实现基础保险服务扩面提质。扩大保险服务区域、领域(yù)和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合(hé)理(lǐ)、保障有效的保险服务。更好(hǎo)满足农民、城(chéng)镇低收入(rù)者等群体保险需求。优化新业态、新市民等保险(xiǎn)保障供给。大(dà)力推广意外伤害保险。鼓(gǔ)励发(fā)展专属(shǔ)普惠保(bǎo)险。完善普惠保险评价指标。

七、提(tí)升保险业服务实体经济质效

聚焦国家重大战(zhàn)略(lüè)和重点领(lǐng)域。积极对接高质量共建“一带一路”等国家重大战(zhàn)略、重(zhòng)点领(lǐng)域和薄弱环节的风险保障与融资需求。探索提供一揽子风(fēng)险管(guǎn)理与金融服务方案(àn)，助力畅通国内国际双循环。发挥共保体作(zuò)用，服务国家重点支持领域。

服务科(kē)技创新和现代化产业(yè)体系(xì)建设。健全覆盖科(kē)技企业全(quán)生命周期(qī)的保险(xiǎn)产品和(hé)服(fú)务体(tǐ)系。强化绿色保险顶层设计。提升农业保险(xiǎn)和农村基础设施保险发展水平(píng)。加快(kuài)发展海运保险，提高海运保障能力。研究探索国际道路运输风(fēng)险分散机制。扩大出口(kǒu)信用(yòng)保(bǎo)险覆盖面，助(zhù)力培育外贸新(xīn)动能。

发(fā)挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本，推动(dòng)资金、资本(běn)、资产良性循环。加大(dà)战略性(xìng)新(xīn)兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资(zī)力度，服务新质生产力发展。引导保险资(zī)金为科技创(chuàng)新、创业投资、乡村振兴、绿色低(dī)碳产业发(fā)展提(tí)供支持。

八、深化保险业改革开(kāi)放(fàng)

持续健(jiàn)全保险市场体系。支持大型保险机构做优(yōu)做强。引导中小保险公司特色化专业化经营发(fā)展。提升保险(xiǎn)资产管理公司长期资金管理能力。推(tuī)动保险中介机构规范提质发(fā)展。推动再保(bǎo)险公司加大产品、服务和技术创新(xīn)力度。发挥保险行业组(zǔ)织和(hé)基础设施作用。

持(chí)续深化重点领(lǐng)域改革。健(jiàn)全产品定价机制，强化精算技术运用(yòng)。推进产品转型升级，支(zhī)持浮动收益(yì)型保险发展。以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。发展多(duō)层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任保(bǎo)险和家庭财产保险创新。发挥人寿保险的家(jiā)庭保障和财富(fù)传承功能。加快营销体制(zhì)改革。稳步开展境内外币保单业务。

持续推进高水平对外开放。支持优质(zhì)境外保险(xiǎn)机(jī)构来华设(shè)立法人机构及分支机构。支持(chí)合(hé)格境外(wài)机构投资(zī)入股(gǔ)境内保险机构。鼓励(lì)中资保(bǎo)险机构(gòu)稳步拓展海外(wài)业(yè)务，持续提升(sh国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）ēng)经(jīng)营管理和风险防范能力。深化国际保险监管交流合作(zuò)，积极参与国际保险治理。

九、增强保险业可持(chí)续发展能力

提升(shēng)产品定价精准(zhǔn)性。强化保险业基础数据治理和标准化建设，推动与相关行业数据共享。探索推进医疗(liáo)保障信息平台与商业健康(kāng)保险信息平台信息交(jiāo)互。制定商业养老保险统计标准。健全健康保险数据指标体(tǐ)系。编制完善(shàn)经(jīng)验(yàn)发生(shēng)率表。

提高数(shù)智化水平。加快数字化转型，加大资源投入，提升(shēng)经营管理效率(lǜ)。鼓(gǔ)励运(yùn)用人(rén)工智能、大数据(jù)等技术，提(tí)高营销服务、风险管理和投资管理水平。加强网络安全(quán)防护和数据安全管(guǎn)理，提升突发事件应急(jí)处置和灾备水平。依(yī)法依规维(wéi)护数据资产权益。

增强高质量发展内生动力。积极培育中国特色保险(xiǎn)文化，塑造可(kě)信赖(lài)、能托付、有温度的保险业良好(hǎo)形象。树立正确的(de)经(jīng)营(yíng)观(guān)、业绩观和风险观，加快由追(zhuī)求速度和规模向以价值和效益为中(zhōng)心转变。加强专业人(rén)才队(duì)伍(wǔ)建设。改善经营效益，提升内源性资本补充能(néng)力。拓宽资本补充渠道，健全资本补充监管(guǎn)制度。增加债务性(xìng)资(zī)本补充工具。

十、强化推动保险业高质量发展政策协同

健全央地协同工作机制(zhì)。制(zhì)定央地(dì)协同事项清(qīng)单，明确工作(zuò)流程。建立金融监管部门与地方(fāng)金融管理部(bù)门(mén)定期通报、信息共享和重大事项会商等制度。持续打击非法保险等活动。提升监(jiān)管联动质效。

强化宏观政策协同。健(jiàn)全(quán)财政支持(chí)的农业保险(xiǎn)大(dà)灾风险分散机制。合理安排中央、省级财政对(duì)主要粮食作(zuò)物、地方优势(shì)特色农产品的保费补贴。加强责任保险领域法制建设。建立科技保险政策体系，鼓励各地因地制宜开展创新探索。符合规定(dìng)的事业单位可按制度要求使用财政(zhèng)资金购买与建立补充医疗保险相关(guān)的商业健康保险。支持个人保险代理人按照灵活就业人员相关政策参加社会保险、办理居住证。

深化部际协调联动。推动保险领(lǐng)域法治建设。加大违法违规行为联(lián)合打击力度。强化行刑衔接(jiē)、纪法(fǎ)衔接。健全重大违法违规线索(suǒ)双向(xiàng)通报机制，加大案件移送力度。在违(wéi)法违规股东(dōng)清退(tuì)、问题机构风险处置等方面，推动发挥司法强制执行、集中管辖等作用。

打造政(zhèng)治过硬、能(néng)力过硬、作风过硬的监管铁军。把政治建(jiàn)设放在更加突出(chū)位置，深入推进全面从严治党。铲除腐败问题产生的土壤和条件，坚决惩治腐(fǔ)败与风险交织、资本与权(quán)力勾连等腐(fǔ)败问题(tí)，营(yíng)造风清气正的政治生态。

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