阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力

专题：保险新篇章(zhāng)：高质量发展之路

　　近日，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》。若干意见共10条，被业内称为(wèi)保险业新“国十条(tiáo)”，对我国保险业未(wèi)来5年到10年左右的发(fā)展进行(xíng)系统部署，释放了进一步推动我国(guó)保险业高质量发展的鲜明(míng)信(xìn)号。保险(xiǎn)机构(gòu)如何贯彻落实国家政策，书写高(gāo)质量发展新篇章？本期《保险新篇章》对话阳光财险总经理华山(shān)。

　　2023年10月，中央金融工作会议提出金融“五篇大(dà)文章”，为保险业高质(zhì)量发展指明了方向，为以中国式现代(dài)化全面推(tuī)进强国建设、民族(zú)复(fù)兴伟业提(tí)供有力支撑。正如华山所说：“金融‘五篇大文(wén)章(zhāng)’明确(què)了金融支持高质量发(fā)展的重点任务和实(shí)现路径，为提升金融(róng)服务实体经济质效(xiào)，以金(jīn)融高质量发展助力强国建设指明了方向(xiàng)。做好‘五篇大文章’是金融服务实体经济的支撑点(diǎn)，也是(shì)金融机构持续推进高质量发(fā)展的立足(zú)点。”

　　面对保(bǎo)险业转(zhuǎn)型发展新态势，华山表示：“在全面建(jiàn)设社会主义现代化国家进程中，保险业正迎来高质量发展的历史(shǐ)性机遇，服务中国式现代化大有可为。银行(xíng)保险机构应当加快转(zhuǎn)型创新，聚焦当前经济结构转型升级和高质量发(fā)展的关键领(lǐng)域，找准着力点，提高(gāo)服务(wù)实体经济和自身稳健发(fā)展能力。”

　　立足保险(xiǎn)主责主业，华山阐释(shì)了阳光财险(xiǎn)的发展路径：“阳光(guāng)财险积极践行金融工作的政治性、人民性，持续发挥保险专业(yè)优势，优化产品(pǐn)服务供给，努力在守正创新、笃行实(shí)干上下足功夫，精准有力地支(zhī)持实体经济，以实(shí)际作为助力加(jiā)快培育新质生产力，为金融强国建设(shè)不断贡献阳光力量。”

将学习贯彻“五篇大文章(zhāng)”作为首要政治任务

不断丰富“五篇大文章”保险(xiǎn)产品供给

　　继2023年中(zhōng)央金融(róng)工作会议首次提出(chū)做好金融(róng)“五篇大文(wén)章”后，今年5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇(piān)大文章(zhāng)”的指导意(yì)见》，要求发挥银行保险机构(gòu)职(zhí)能优势，进一步做好金融(róng)“五(wǔ)篇大文章”。

　　谈及对金融“五篇大文章”的见解，华山表示：“中央金融工作会议明确提出做(zuò)好(hǎo)金融‘五篇大文章’，明确了金融支持高质量发展的重点(diǎn)任务和实现路径，为提升金融服务实(shí)体经济质效，以金融高(gāo)质量发展助力强国建(jiàn)设指明了方向。做(zuò)好(hǎo)‘五篇大文章(zhāng)’是金融服(fú)务(wù)实体经济的(de)支撑点，也是金融机构持续推进高质量发(fā)展的立足点(diǎn)。”

　　阳光财险是(shì)如(rú)何做好金融“五篇大文章”的？华(huá)山从以下三(sān)个方面阐述了阳光财险的举措(cuò)：

　　阳光财险始终坚持从战略高(gāo)度推进公司做好金融(róng)“五(wǔ)篇大文章(zhāng)”。深入贯彻落实(shí)中央(yāng)金融工作会(huì)议关于做好金融“五篇大文(wén)章”的决策部署，把学习贯彻“五(wǔ)篇大文章”作为(wèi)首要政(zhèng)治任务，不断完善顶层体系，制定专项工作实施方案。坚持整体推进与单(dān)点突破(pò)相结合，找准定位、突出(chū)重点(diǎn)，做好(hǎo)工作统筹协调，完善激励约束机制，确保把“五(wǔ)篇大文章”落地落细，在服务国家战略和社会经济发展(zhǎn)中推进公司高(gāo)质量发展。

　　聚焦关键领域(yù)需求，不断丰富 “五篇大文章”保险(xiǎn)产品供给。互联网在发展新质生产力、助力经济社会发展方(fāng)面发挥着重要作用，围绕企业客户转移和防范网络(luò)安全风险需求，公(gōng)司(sī)研发推出以“安全防护+保险保障+风控伙伴”为核心的全流程网络安全风险(xiǎn)管理解决方案，牵头申报的(de)2个行业化(huà)网络安全财产类(lèi)保险服务方案，入选工信部“网络安全(quán)保险(xiǎn)典型服务方案目录”，为(wèi)科技金融助力。

　　持续完善新能(néng)源领域产品服务(wù)保障体系(xì)，创新开发新能源车充电桩和电(diàn)池产品延长(zhǎng)保修责任保险等产品，服务(wù)新(xīn)能(néng)源汽车产业快速发展，助力经济社会全面绿色转型，做好绿色金融。

　　聚焦普惠金融重点服务群体保险保障需求，持续升级(jí)迭(dié)代产品，不断为客户提(tí)供更加丰富的差异化产品组合，推出“爱长久(jiǔ)”“孝(xiào)心满满”“孝心久久”等老人意外险产品，推(tuī)出(chū)建筑施工工人工资支付保证保险和灵活就业人员意外险等新(xīn)市民群体保险(xiǎn)产品(pǐn)。深入洞察不(bù)同行业(yè)小微企业差异(yì)化保障需求，持续迭代升级“防火保”系列专属产品，实(shí)现“保财(cái)、保人、保客户”的全(quán)方位(wèi)保险保(bǎo)障供给。把握农业发展实际，健全多元化产品保障体系，开展湖北巴东柑橘种植(zhí)保险、四(sì)川芭沟镇樱(yīng)桃种植保(bǎo)险、辽(liáo)宁省抚顺(shùn)食(shí)用菌种植保险等特色农险险种。

　　深化数字化转型(xíng)，持续(xù)优化“五篇大文(wén)章”保险服务质效。作为行业数字化转型的先行者，公司致力于持续深耕，在保险科技领域培育了强劲的竞争优势，基本实现(xiàn)全场景数字服务覆(fù)盖，不断提升客户(hù)体验和运营效率。整合客户线上(shàng)服务入口，基于阳(yáng)光财险公众号（官微），丰(fēng)富完善微信报案、微信救援、赔案查询、投诉调解等客户自助功(gōng)能，打造极简(jiǎn)服务流程。

　　持续推进“伙伴行动”风险管(guǎn)理服务(wù)落地，2024年上半年，累(lèi)计为8595个企业客户提供科技减损和专业(yè)风险咨询服务。升级“阳光天眼”风控服务平台，打造(zào)集“灾害预警、线上服务、风控安全”于一体的企业客户线上服务平台，助力企业客户安全生产，服务安全发展。依托集团医疗康养资源，探索打造“保险经办(bàn)+健康管理+科(kē)技(jì)赋能”的长护险专业解决方案，不断推进管理线上(shàng)化和服务智能化。

关注普惠重点服务群体(tǐ)保障需求

持续提升保险服务“三农(nóng)”质效

　　近年来，国家支持、加大普惠性保(bǎo)险投入，持续扩大普(pǔ)惠保险覆(fù)盖广度和深度。作为金融“五篇大文章”的重要组(zǔ)成部分，普(pǔ)惠金融对于增进社会公平与和谐、推进共同富裕(yù)有着不可或缺的作用。在普惠(huì)金融(róng)方面，阳光财险(xiǎn)积极履行(xíng)企业(yè)责任担当(dāng)，聚焦普惠金融重点(diǎn)领域持续发力(lì)：

　　一是主动参与多层次社会保障体系建设，助力兜牢(láo)民生保障网。公司立足保险主业(yè)优势，积(jī)极参与政府主导的城乡居民大病保险、长期护理保险、城市定制型商业医疗保险(xiǎn)（惠民保）等保障项目，满足人民群众日益增长的健(jiàn)康医(yī)疗保(bǎo)障需(xū)求(qiú)，以(yǐ)保险力量为(wèi)民生福祉护航。

　　二是深度聚焦小微实(shí)体需(xū)求，积极(jí)履行“助企纾困”金融责任。2024年上半年，累计(jì)为约1.81万家小微企业提供(gōng)风险保障超2188亿元，帮助约2.56万家(jiā)小微企(qǐ)业获得融(róng)资金额44亿元。广泛(fàn)开展(zhǎn)市场调研，洞察小(xiǎo)微(wēi)企(qǐ)业差异化需求(qiú)，推出“防(fáng)火保”等系列产品，帮(bāng)助小微企业降低经营风险。截至今(jīn)年7月底，“防火保”已累计为4万家小微企业提供9580亿元风险保障，向(xiàng)2366家小微企业赔付1040万元，帮助小(xiǎo)微企(qǐ)业切实增强发展韧性。

　　三(sān)是高度关注(zhù)普惠重(zhòng)点服务群体保障需求，切实(shí)提升其风险(xiǎn)抵御(yù)能力。特(tè)别是针对“新市民”群体(tǐ)的保险(xiǎn)保障需求(qiú)，公司(sī)推出面向外卖员、快递员、网约车司机、建筑施工工人等“新市民”群体的场景(jǐng)化保险，其(qí)中(zhōng)建筑施工工人工资支付保证保险已累计为5万多家企业提供超294亿元的建(jiàn)筑施工工人工资支付担保，累计垫付建筑施工工人工资5700余(yú)万元，有效保障(zhàng)了(le)建筑施工工人的合法权益，减轻了企业的资金压力，助推了社会和谐稳定发展。

　　四是(shì)持续提升保险服务“三农”质效，助推(tuī)乡村全面振兴。公司以(yǐ)服务“三农”为(wèi)着力点，大力发(fā)展农业保险和涉农保险业务，通过健全(quán)多元化、多层次产品供给体系，强化科(kē)技赋能农险精准承保、理赔，进一步提升农(nóng)业经(jīng)营主(zhǔ)体的抗风险能力，为保障(zhàng)粮食安全、推进(jìn)地方优势(shì)产(chǎn)业发展(zhǎn)、助(zhù)力(lì)乡村全面(miàn)振(zhèn)兴贡献力(lì)量。

　　谈及“三农”问题，作(zuò)为关乎(hū)国(guó)计(jì)民生(shēng)的重大(dà)问题，保险(xiǎn)业持续发(fā)力“三农”领域，发挥社会保障功能。近年来，农村保险服(fú)务体系不断健(jiàn)全，农业保险服务覆盖(gài)面不断提升，为“三农”问题保驾护航，是(shì)普惠金融的重要(yào)体现。

　　阳光财险是如何发力(lì)“三农”领域(yù)的？华(huá)山表示：“阳光财(cái)险以(yǐ)服(fú)务‘三农’为着力点，全面落实农业(yè)保险‘扩面(miàn)、增品、提标’要求(qiú)，不断提升服务质效，助力乡村全面振兴。”

　　关(guān)于阳(yáng)光财险“三农”保险相关(guān)业务(wù)，华山进一步介绍道：“阳光财(cái)险(xiǎn)农业保险保障范围覆盖主粮作物、大宗肉用品、油料(liào)糖料作物(wù)等关系国计民生的大(dà)宗农(nóng)业产业，也(yě)为蔬菜、水果、水(shuǐ)产品、中药材等地方特(tè)色产业提供保障支持。在(zài)积(jī)极承办政策性(xìng)物化成本保险基础上(shàng)，还探索开办(bàn)价格保险、收入保险、指数保险、‘保险(xiǎn)+期货’等险(xiǎn)种，筑牢‘三农’保障网。”截至2024年(nián)上半(bàn)年，阳光财险累计为491.1万户次农户提供风(fēng)险保障超4654亿(yì)元，为(wèi)84.9万户次农户支付赔(péi)款近16.5亿元。

　　为更好地发挥保险主(zhǔ)业优势，推(tuī)动(dòng)农(nóng)业保险高质量发展(zhǎn)，华山指出，阳光财险将继续从以下几个(gè)方(fāng)面深入开展工作：

　　一是聚焦粮食安全，全力推(tuī)进三大主粮(liáng)作物(wù)完全成本保险(xiǎn)和种(zhǒng)植收(shōu)入保险，同时紧盯地方农业主导产业及支柱项目，广泛研发推(tuī)广地方特色农产品保险，进一步提升农业经营主(zhǔ)体的抗风险能力，为地方优(yōu)势产业保驾(jià)护航。

　　二是(shì)强化科技应用，不断推进(jìn)农险精准(zhǔn)承保、精准理赔。例(lì)如(rú)为满足奶牛养殖户的投保需求，公(gōng)司采用(yòng)行业领先的“牛脸识别”技术，赋予每一头牛“身份证”，并(bìng)在承保和理赔环节通过(guò)“向日葵(kuí)农险”APP进行线上化作(zuò)业，切实提升承(chéng)保验标的效率和质量，缩短理赔环节的结案周期；再如运用卫星遥感技术助力农险查勘理赔，快速准确对农户受灾总体情况进行计算(suàn)，及时完成(chéng)查勘、定损等。

　　三是积极践行企业社会责任，落实农(nóng)业风险(xiǎn)减量管理。公司(sī)每年列支专门预算资金，用(yòng)于农业风险减量工作，通过防灾宣(xuān)传、灾(zāi)害预警(jǐng)、参与救灾等方式，不断提升“防”的能力、“减”的(de)实(shí)效和“救”的(de)服务，最大程度降低(dī)灾害发(fā)生的(de)可能性和损失程度。

　　然而，普惠金融在蓬勃(bó)发展的同时也面(miàn)临着多方挑战。从当(dāng)前(qián)行业实践看，商业可持续(xù)性是普惠保险向前发展(zhǎn)需要解决的关(guān)键问题之一，对于商业保险来说，兼顾普惠(huì)性(xìng)和可持续性十分重要。对此，华山表示：“这需要政府、保险公司及社会各界的(de)携手努力(lì)，通过政策引导、技术创新与市场培育等多元化手(shǒu)段，来共同推(tuī)动普惠保险实现可(kě)持续发展与全面覆盖。比如政府层面的引导、规范与(yǔ)支持，保险行业的(de)协作与交流，保险机构的产品创新、风控能力强化等。”

　　普(pǔ)惠保险目前还面临着哪(nǎ)些(xiē)难点？华山指出：“一是服务的广(guǎng)度和深度仍不足(zú)，特别是对(duì)于农村和边远(yuǎn阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力)地区、低收入人群的保障覆盖仍存在提升空间；二是产(chǎn)品相对(duì)单一、创新(xīn)不(bù)足(zú)，保险(xiǎn)供给(gěi)与人民群众多元化保障需求之间仍存在差距；三(sān)是目前行业内普惠保险数(shù)据基础建设(shè)仍不够完善，导(dǎo)致(zhì)产品定价、风险管理等方面存在(zài)一定困难。”

健全(quán)风险减量服(fú)务(wù)体系

提升巨灾保险(xiǎn)赔付(fù)质效

　　中央金融工作会(huì)议提出，发挥保险业经济减震器(qì)和社会稳定器功能(néng)，赋予保险业更清(qīng)晰(xī)的行业定位。近期，国家金融监督管理总(zǒng)局(jú)提出要推动健全多方参(cān)与的(de)巨灾保险保障体系，指导保险(xiǎn)机构发挥(huī)风险管理专业优势，做好事前防灾(zāi)、事(shì)中减灾、事后(hòu)救灾。

　　阳光(guāng)财险作为行业(yè)较早开展风险减(jiǎn)量服务的公司，阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力在社区、企业、工程、农业等(děng)多个(gè)领域进行了风险减量的探索与实践，通过多年来的不(bù)断深耕与创新，取得了一定的风险减量成效(xiào)：

　　一是健全风险(xiǎn)减量服务(wù)体(tǐ)系。公司组建了覆盖多行业(yè)领域(yù)的风控专家团队(duì)和覆盖全国的风(fēng)控服务人员网络，融(róng)合客户的全生命周期，搭建了保前风勘、保中防损、风控(kòng)服务(wù)于一体的(de)风险工程体系。依托内外部风控团队，2024年上半年(nián)累计为近(jìn)9000个重点(diǎn)企业客户提供了风险减量服务。

　　二是实施差异化风控服务模式。针对不同类型企业客户(hù)的风险减量需(xū)求，通过整合自(zì)身(shēn)和社会的风险管理资(zī)源，差异化订制系统集成(chéng)的一揽子风(fēng)险管理解决(jué)方案。比如，面向小(xiǎo)微客(kè)户，依托物联网、移动侦测等技术打造24全时防损卫士，目前已服务数(shù)千个小微商户；面向中大客户(hù)，全面推出以商业楼宇(yǔ)、医院为代表的(de)行业化风险(xiǎn)管理服(fú)务方案，在(zài)某酒店集团服务中，共协助客户识(shí)别、改善风(fēng)险隐患76处，获(huò)得客户(hù)高度认可；面向大型客户，实施“一企一(yī)策”，提供专属风险管理解(jiě)决方(fāng)案。

　　三是提升专业防灾减灾能力。始终坚持“专业为基(jī)”，组织内外部工程、设备(bèi)、化工等(děng)领域专家，广泛开展安(ān)全生产调研(yán)，梳理分析风(fēng)险数据(jù)，复盘行业事故案(àn)例，总结风险管(guǎn)理经验，针对性(xìng)提供包含企业防损咨询、工程风(fēng)险咨询、风险管理培训和应急救(jiù)援演练等全方位防灾减损服务。

　　四(sì)是加快创(chuàng)新与风险减(jiǎn)量融和。公司自主研发了基于位置智能、灾害大数据技术的“阳光天眼风险(xiǎn)地图(tú)平台”，目前(qián)已开展精准分(fēn)析1400余万次，实现对(duì)保(bǎo)险标的地理(lǐ)风险的智能、精准分(fēn)析，对承保企业的风险(xiǎn)监控和快速预警，对防灾减灾服务的及时响应。同时还基(jī)于卫星遥(yáo)感(gǎn)监测技(jì)术(shù)、无人机航拍与三维建模打造了多个重大工程项目的风(fēng)险减量创新案例，试(shì)点(diǎn)布(bù)设全国物联网监控网络，支持客户全时风(fēng)控服务(wù)。

　　“近年来，巨灾保险在应对极端(duān)自然灾害、提高社会韧性、服务社会治理等方面的功能越来越受到重视(shì)。”华(huá)山表示，面(miàn)对洪涝灾害等极(jí)端天气等情况，主要可以(yǐ)从以下几个方面来提升巨灾保险赔付质效：

　　一是强化灾前预警(jǐng)与风险(xiǎn)防控。针对汛期巨灾集中的特点，公(gōng)司每年开展全国性的防灾防损专项行动，组织风险(xiǎn)减量服务人员前往高风险客(kè)户现场(chǎng)排查风险隐(yǐn)患，协助客户增强抵御自(zì)然灾害的能力(lì)；临灾期间还会开展灾前预警(jǐng)与防控行(xíng)动，通过“常规+临(lín)灾”结合的服务举措构建严密的风险减(jiǎn)量(liàng)网络，提高抵御巨灾能力。

　　二是强化应(yīng)急备灾演练。为提升灾害应(yīng)急响应能力，公司常态化开展防汛防台(tái)应急演练，不断强化信息共享、资源调配、理赔协调(diào)的(de)能力，提升应对(duì)自然灾害的专业(yè)能力和高效快速(sù)响(xiǎng)应水平，为后续灾害(hài)应对打下(xià)坚实基础。

　　三是强化科技应(yīng)用(yòng)赋能。公司十分注重(zhòng)“保险+服务+科技”的模式创新和实践，重视科技赋能(néng)巨灾(zāi)风险(xiǎn)减量。通过(guò)“阳光天眼风险地图平(píng)台”的自然灾害评级、强风降水评级有效增强灾害分(fēn)析能(néng)力；另外，轻量级的巨灾模型也已在建设(shè)中，期(qī)待能(néng)为推动巨灾保(bǎo)险高质量发展(zhǎn)做出(chū)贡献。

责(zé)任编辑：曹睿潼(tóng)

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