保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长

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　　出处：北京(jīng)商报

　　作者：胡(hú)永新

　　与行业正增长趋(qū)势相背而行，国华人(rén)寿保险股份(fèn)有限公司（以下简称(chēng)“国华人寿”）保费收入两位数下滑。9月19日，北京(jīng)商报记者了解到，国华人寿今年(nián)前8月累计原保费收入290.3亿元，同(tóng)比(bǐ)降低10.14%。不同于行业内的人身险公司保费收入整体正增长，该公司今年前6月、前7月，保费收入均出现两位数的(de)同(tóng)比下滑。净利润方面，该公司2023年由盈转亏，去年及今年上半年合计亏损(sǔn)金额(é)达18.71亿元。

　　对于国华人寿而言，保费收入、净利润增长乏力背后，受哪些因素影响？该(gāi)公(gōng)司分支机构年内合计被罚金额超百万(wàn)元(yuán)，又该如何在突围(wéi)路上进(jìn)一步注重合规？

　　前8月保费收入两位数下滑

　　天茂实业集团股份(fèn)有限公司(sī)近日发布(bù)的控股子公司国华人寿保费收入情况显示，今年前8月，国华人寿累计原保费(fèi)收入290.3亿元，同(tóng)比降低10.14%。

　　不止前(qián)8月(yuè)，该(gāi)公司今年前6月、前7月的保费收入均出现了双位数(shù)的同比下滑，比如该公司前7月保费收入271.52亿元，同比下滑11.41%，前(qián)6月保(bǎo)费收入则(zé)同比(bǐ)下滑(huá)13.2%。

　　这与行业保费收(shōu)入整体正增长趋势有所不同，从(cóng)行(xíng)业来看，监管发(fā)布的保险(xiǎn)业经营情况显(xiǎn)示，以今(jīn)年前7月为例，按可比口径，人(rén)身险公司原保险保费收入同比增长5.2%。中国精算(suàn)师(shī)胡宁宁表(biǎo)示，一般而言，在行业保费增(zēng)长(zhǎng)的情况(kuàng)下，保险公司保费收(shōu)入如果出(chū)现同比下滑的情况，主要原因包括追求更高质量(liàng)的业务、受偿(cháng)付能力约束。

　　那么，对于国华人寿而言(yán)，保费收入下滑的原因有哪些？该公司(sī)在接受(shòu)北京(jīng)商报记者采访时表示，在保费收入(rù)方面，2024年，公司坚持(chí)高质量发(fā)展，主动控制趸交类业务规模(mó)，持续推动业务结构优化(huà)、价值转型，降低负债成本，加强资(zī)产负债匹配，提升(shēng)经营管理能力(lì)。2024年上半年，由于主动控制价值率较(jiào)低(dī)的趸交类业(yè)务规模，新单趸(dǔn)交业(yè)务规模同比显著收缩(suō)，进而带动公司整体保费收入同比下降。同时，公司积极调整业务结构，效果较为显著。

　　国华人寿成立于2007年11月，注册资本48.46亿元，是由原保监会批准设(shè)立的全国性、股份制专(zhuān)业寿险公司。偿付(fù)能力报告显示，今年二季度(dù)末，该公司核心偿付能力充足率74.64%，综合偿付能力充足率119.78%，国华人寿表(biǎo)示(shì)，公司自成立以来，偿付能力(lì)充足率水(shuǐ)平始终符合监管要求。

　　不过，该公司与其(qí)他部分(fēn)寿险公司(sī)同样面临的一大情况便是偿付能力充足率下滑，与上季度相(xiāng)比，该公司今年二季度末核心偿付能力充足率、综合偿(cháng)付(fù)能(néng)力(lì)充足率分别下降4.05个百分点和9.95个百分点。并且，该公司预测下季度核心偿(cháng)付能力充足率将下滑至69.75%，综(zōng)合偿付能力充足率将下滑至113.35%。

　　对于(yú)今年二季度末(mò)偿付(fù)能力充(chōng)足率(lǜ)较上季度有所下降，该公司表示(shì)，主要原因为本季度偿付能力报告下对应的保险合同负债变动及受资本市场波动影响，造成(chéng)公司实际(jì)资本(běn)有所降低。后续(xù)偿付能力实际情况请以公司信息披露为准。与此同时(shí)，公司将继(jì)续坚定贯彻科(kē)学(xué)经营理念，把握(wò)风险底线，持续提升风险管理及偿付能力管理水平。在负债端持续转(zhuǎn)型(xíng)方面，目前新业务(wù)价值率已(yǐ)接近行业成熟险企水平，新产品价值率将稳步提升，高价值产品可以持(chí)续贡献实际资本，有(yǒu)助公(gōng)司逐步提(tí)升偿付能力，在资产端(duān)不断优(yōu)化(huà)资产配置，不断提升偿付能力水(shuǐ)平的长效机(jī)制。

　　去年以来(lái)亏损18.71亿元

　　保费收(shōu)入缩水的同时，国(guó)华人(rén)寿盈利情况未见“好转”。

　　2019—2022年，该公司(sī)净利(lì)润分别为22.16亿元、11.1亿元、8.49亿元(yuán)、4.84亿元(yuán)。2023年(nián)开始，该公司开始由盈转亏，结束了连(lián)续多年的(de)盈利期(qī)，2023年(nián)净亏损11.55亿元。

　　根据(jù)国华人寿2024年半年报，今(jīn)年上(shàng)半年，该公司(sī)亏损7.16亿元，同比扩大82%。2023年(nián)以来，该公司合计(jì)亏损达18.71亿元。

　　针对2023年(nián)及2024年上半年净利润有(yǒu)所下降(jiàng)，国华人寿(shòu)表示(shì)，主要受利(lì)率市场(chǎng)环境持续走低，750日移动平均国债收益率(lǜ)曲线下行，增加计提准备金(jīn)等方面带来的影响。

　　对于近两年部(bù)分(fēn)保险公司陷(xiàn)入亏损，在胡宁宁看来，主要还是受限于资本市场低迷，近年来市场利率下行、股市震荡、信用风险事件频发，保险公(gōng)司投(tóu)资收益率下滑明显，同(tóng)时(shí)由于750日移动平均国债收益率曲线下行，导致保险公司增(zēng)提大量保险(xiǎn)合同负债，对保险公司盈利水平造成较大挑战。

　　“走出亏损‘怪圈’，保险公司(sī)相较以往应更加关注资产负债管理，关注销(xiāo)售保险产品的成本收益(yì)匹配性(xìng)，严控销售费用。”胡宁宁表示。

　　值(zhí)得关注的是，近(jìn)期，寿险(xiǎn)公司正步入预定利率调整的(de)新周期，根据监管明确的新备案保险(xiǎn)产品预定利(lì)率上限来看，要求自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；自2024年10月(yuè)1日起，新备案的分红型保险产品预定(dìng)利(lì)率上限为2.0%，新备案的万能型保险产品最(zuì)低保证利率上限为1.5%。

　　在胡宁宁看来，保险公司应(yīng)该抓住预定利率下调和(hé保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长)行业全面实施报行合一的(de)机遇，控制业务成本(běn)，加强精(jīng)细化(huà)管理。

　　“保险产(chǎn)品定价利率下调(diào)，极大地推动了寿险行业负债成本压(yā)降，对行业的价值转型起到了显著的推动作用。”国华(huá)人寿在接受采(cǎi)访时表示，在长期利率(lǜ)下行(xíng)的宏观趋势(shì)下，定价利率指导有助于行业控制负债成本，减(jiǎn)少利差损风(fēng)险，公司也将积极落实相关政策要求，发展推进浮动收益类业务，目前公司已储备了定(dìng)价利率(lǜ)下调后的保险产品，并已完(wán)成(chéng)产品上(shàng)线。

　　年内收“百(bǎi)万(wàn保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长)罚单”

　　合规，作为险企稳健发展的基石，不仅是其日常运营的底线(xiàn)，更是确保行业健(jiàn)康、可持续发展的重(zhòng)要保障。今年以来，包括(kuò)国(guó)华人寿山西分公司在内的多家国华人寿分支机构收到罚单，已合计被罚超百万元。

　　其(qí)中，国(guó)华(huá)人寿山西分公司因回访时间超犹豫期；内部培训课件存在误导性内容；虚列佣金(jīn)和费用被罚，合计处罚金额为(wèi)63万元。金融监管总局河北监管(guǎn)局因财务数据不真实对国华人寿(shòu)河北(běi)分公司处(chù)罚款合计36万元。此外，国华人寿湖北分公司存在编制虚假资料的违(wéi)法行为合计被罚(fá)18万元。

　　业内人士分析，保险公司内部培训课件存在误(wù)导性内容可(kě)能(néng)产生的(de)问题包括误导消(xiāo)费者、损害公司(sī)声誉、增(zēng)加法律风(fēng)险、影响(xiǎng)市场秩序、降(jiàng)低消费者信任等。为(wèi)避免相关问题再次发生，离不开险企加(jiā)强(qiáng)培训内容审核、提高培训质量、加强员工(gōng)教育(yù)、建立严格的(de)培训管(guǎn)理(lǐ)制度等。

　　对于保险公司内部培训(xùn)课件存在误导性内(nèi)容的情况可能产生的问题，胡宁宁也表示(shì)，可能导致存在(zài)销售误导现象(xiàng)，损害消费者的利益，影响公司形象。保险公司(sī)应加强对内部培训课件的审核和管理，确(què)保其内容(róng)准(zhǔn)确、客观，树(shù)立最大诚信原则(zé)，提高(gāo)合规意识。

　　针对相关处罚，国华人寿表(biǎo)示(shì)，公司不断(duàn)强化对分支机(jī)构的管理，相关机构已在受到处罚后(hòu)积极全面整(zhěng)改，将在今后的各项业务中(zhōng)引以为戒、举一反三，全面提(tí)升公司经营能力，筑牢防范人身保险市(shì)场系统(tǒng)性风险的底线(xiàn)，确保公司实现长期、健(jiàn)康(kāng)、可持续、高质量的发展。

　　此外，根据该公(gōng)司保险消费投诉 【下载黑猫投诉(sù)客(kè)户端】信息披露报告，2023年，该公司受理自收保险消费投诉1.03万余件。从投诉纠纷(fēn)类型看，退保和销(xiāo)售争议纠纷占比逾90%。该公司2023年受理的各类(lèi)保险消费投诉较上一年明显增长，2022年该公(gōng)司受理各类保险消费投诉5969件。从投诉(sù)纠(jiū)纷类型(xíng)看，退保和销售争议纠(jiū)纷(fēn)同样占大头，占比为89.8%。

　　对于上述(shù)保(bǎo)险消费投(tóu)诉(sù)情况，该公司表示，公司在销售中的披(pī)露展示内(nèi)容(róng)依据产品备案文件、保险合同和(hé)监管规定制作，同时，根据(jù)监管要求进行销售行为的(de)可回溯(sù)管理，并(bìng)通过充分提示、自主(zhǔ)确认、开(kāi)展新契约回访等方式确保(bǎo)客(kè)户了解保(bǎo)单权益。经过排(pái)查，2023年由于个人收入预期的变化(huà)和经济环(huán)境的影响，消费者通过(guò)投诉的方式试图降(jiàng)低退保损失，是投(tóu)诉量相比以往有所增加的重要(yào)因素。

责(zé)任编辑：秦艺

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