存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假

　　● 本(běn)报记者石诗语

　　“近段时间贷款(kuǎn)中介的电话明显(xiǎn)增多了，有时候一天(tiān)能接到三四个，都是推荐(jiàn)消费贷(dài)、经营(yíng)贷置换房贷业务的。”在北京一家互联网公司工作的小杨向中国证券报记者反映。

　　记者(zhě)近日调研发(fā)现，消费贷、经营贷利率(lǜ)不断内卷，与存量房贷利率之间产生(shēng)较大利差，让贷款中介看到可乘之机，贷款置换业务悄(qiāo)然抬头。北京(jīng)丰台丽泽商圈一家助贷公司的工作人(rén)员李彦超告诉记者：“目前是推销转贷的好时机，我(wǒ)们抓住风口加(jiā)班加点干活，刚刚过去的中秋节都没放(fàng)假。”

　　贷款置换也被(bèi)称为“转贷”，是指借(jiè)款人用利率较低的新(xīn)贷款(kuǎn)代替利率较高的旧(jiù)贷款，从而(ér)实(shí)现降息(xī)的目的。贷款中介以“转贷省(shěng)钱”为噱头大肆宣传，吸引借款人办理(lǐ)该业务，并在转贷过程中收(shōu)取居间费、手(shǒu)续费、垫资费、服务费等。

　　从利率角(jiǎo)度(dù)看，贷款置换后借款人负债成本确实有所(suǒ)下(xià)降，不过贷款年限(xiàn)缩短，借款人的还款压力变大。此外，在不(bù)法贷款中介诱导(dǎo)下(xià)，进行贷(dài)款(kuǎn)置(zhì)换的借款人可能涉嫌骗贷、违规挪用贷款等行为；同时，还面临个人信息泄露、财产遭受损失(shī)等风险。

　　消费(fèi)贷经营贷降至“2”字头

　　9月以来，消费贷价格战硝烟(yān)弥漫(màn)，多家银行消费贷利率降至“2”字头(tóu)。其中，招商银行(xíng)部分地区分行“闪电贷”年利率降至2.88%，民(mín)生银行广东地(dì)区民易贷最低(dī)利率降至2.85%，平安银行、兴业银(yín)行、华(huá)夏银行等也推出了最(zuì)低利率(lǜ)在3%以下的消(xiāo)费贷产品。

　　与此同时，在政存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假策及(jí)市场因素影响下，银行面向小微企业和个体工商(shāng)户推出的抵押经营贷也卷至3%以(yǐ)下。交通银行深圳分行贷款经理小蒋告诉记者：“目前房产抵押经营贷(dài)产品利(lì)率可低至2.8%，贷款额度(dù)可(kě)达到抵押物评估值(zhí)的七至八成。”

　　但小蒋也向记者表示，最低利率有一定的审批条(tiáo)件(jiàn)，银行会对借款人资质、征信情况、抵押物实(shí)际状况、公司经营情况及公(gōng)司涉诉情况等进行审核(hé)。比如，借款人年龄需在20周(zhōu)岁至65周岁(suì)，借款(kuǎn)人年龄和贷款年(nián)限相加数值(zhí)不(bù)能超过70。此外，经营实体需存(cún)续半(bàn)年(nián)以上，借款(kuǎn)人必须持有20%以上股权，还需有其他(tā)股(gǔ)东签字；抵押物(wù)房龄需小于30年，且只能为住宅，过(guò)户需满12个月等。

　　招联首席研究(jiū)员董希(xī)淼认为(wèi)，由于存款利率降低等(děng)因素，银行资金成本有所下行，调降个人消(xiāo)费贷款、经(jīng)营(yíng)性贷款利(lì)率具有(yǒu)一定基础(chǔ)。同时，2023年以来，受房地产市场下行影响，银(yín)行个人住房贷款(kuǎn)出(chū)现负(fù)增长。为(wèi)弥补住房贷款增长乏力产生的缺口，部分(fēn)银行加大(dà)个人消费贷款、经营性贷款拓展力度。为了(le)扩大市场份额，以(yǐ)低(dī)利(lì)率吸(xī)引客户是一种促销行(xíng)为。

　　在政策层面，近年来相关部门(mén)不(bù)断鼓励、引导银行降低消费贷(dài)、经营贷利率，一方面，这是为了刺激消(xiāo)费、支持经(jīng)济增(zēng)长；另一方面，是(shì)为进一步改善中小微企业融资(zī)环境，降低中小微企业融资成(chéng)本。

　　愿听介绍的(de)客户变多了

　　目前，存量房贷利率高居4%以(yǐ)上，导致消费贷、经营(yíng)贷与存量房贷有100个基点左右的利差。在此背景(jǐng)下，贷款置换业(yè)务悄然抬头，不(bù)少贷(dài)款中介以省钱为诱饵(ěr)，展开广(guǎng)撒网式营(yíng)销。

　　“贷款中介从合作的(de)银行那里得到按揭客户的电话号(hào)码。”某股份行个贷(dài)中心工作人员向(xiàng)记者透露，“他们并没有客(kè)户姓名等其他信息(xī)，这(zhè)样一来为他们(men)提供电话号码的银行工作人员也不算泄露客户信息，相(xiāng)当于钻了规(guī)则的空子。”

　　基于这些电话号码，贷款中介(jiè)疯(fēng)狂地展开地毯式搜索，只为(wèi)找(zhǎo)到意向客户(hù)。“每天拨出200个电(diàn)话是基本工作量。”李(lǐ)彦超说，“通话时(shí)长不足10秒钟的都属于无效通话，不能算到绩(jì)效里(lǐ)。”但近段时间，李彦超明显感到有效(xiào)通话变多了，“绝大多数情(qíng)况下我们刚表明身份，客户就会挂断电话(huà)，但是最近愿意听我(wǒ)们介绍完产品，并且有意向咨询的(de)客户增加近(jìn)两成。愿意加微信的客户(hù)也多了，以前一天加10个人的微信就很不错了，现在每天加十五(wǔ)六个人的微信(xìn)很轻松(sōng)。”

　　由于消费贷(dài)、经(jīng)营贷和存量按揭贷款的利差不断扩大，在(zài)贷款中介眼中，当下正是转贷业务的风口，“利差越大越好营(yíng)销，一般(bān)利差(chà)在100个基点以上，置(zhì)换贷(dài)款的省(shěng)钱效果就比较明显，愿意做这(zhè)项业务的客户自然变多。”李彦超(chāo)说，“我们的合作银行能给到的最低利率(lǜ)为2.6%，这(zhè)与部分存量贷款(kuǎn)利率尤(yóu)其是二套房贷(dài)款利率相(xiāng)差200个基(jī)点左右，我们抓住时机加班加点做营销。”

　　拆解贷款中介话术

　　围绕转贷业务，贷款中介公司提供的各项服务相当周全，但不少服务背后都存在违规违法的暗影。

　　北京朝阳(yáng)亮马桥地区一家贷款存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假中介机构的(de)工作人(rén)员告(gào)诉记者：“对(duì)于想做房产抵押经营贷业务的(de)客户，如果名下没有企(qǐ)业，我们可以(yǐ)为(wèi)其提供空壳(ké)公司，包括经(jīng)营流水、账目、税务(wù)资料等。直白地说，银行(xíng)需(xū)要(yào)什么材料，我们就能(néng)提供什么材料，并且符合银行审批(pī)要求。”然而(ér)，北(běi)京金诉律师事务所主任王(wáng)玉臣(chén)向记(jì)者表(biǎo)示，伪造(zào)流水、包装空壳公司等蒙骗银行行为涉嫌(xián)骗贷，一(yī)经查处，借款人及中介都会被追究法律责任。

　　此(cǐ)外，政府对中小微企业的贴息政策也成为贷款中介套路中的一环。“办理完贷款，拿(ná)着营业执(zhí)照(zhào)副本、公章、法(fǎ)人身份证(zhèng)去当地政(zhèng)务服务部门申请，一(yī)周左(zuǒ)右就能审批下来，借款人可以得到1%的补贴，相当(dāng)于(yú)贷款利率仅为1.6%。”李彦超向记者介绍。

　　实际上，记(jì)者咨询北京(jīng)市政务服务中心工作(zuò)人员了解到，政府贴息政策仅在中小微企业首次(cì)办(bàn)理(lǐ)贷款业(yè)务的(de)首年补贴(tiē)1%，与(yǔ)利率1.6%是两个概念。这位工作人(rén)员还(hái)告诉记者，用不实信息骗取补贴是明令禁止的(de)，对(duì)申报中存在的(de)虚报(bào)、骗取、挪用、贿赂等(děng)违法(fǎ)违规行(xíng)为，将依(yī)照《财(cái)政(zhèng)违法行(xíng)为处(chù)罚(fá)处分条(tiáo)例》等法(fǎ)律法规(guī)进行(xíng)处理(lǐ)，涉嫌犯罪的，将移交司法机关依法处理。

　　此外，为促使借款人办(bàn)理房产(chǎn)抵(dǐ)押(yā)经营贷，贷(dài)款中介声称可垫(diàn)付“过桥资金”帮助借款人结清银行按揭贷款(kuǎn)赎回抵押物，或与银行协商办理二次抵押贷款。

　　但(dàn)在实(shí)际操作中(zhōng)，用同一抵押(yā)物的二次抵押贷(dài)归还按揭(jiē)贷款是不被允许的。某国有大行住房(fáng)贷款(kuǎn)业务人员邹鹏告诉记者：“二次抵押贷本身属于合规业务，在符合贷款条款(kuǎn)和(hé)抵押物要求的情况下是可以办理的。但是若用二次抵押贷的(de)钱(qián)款结清按揭贷款(kuǎn)，银行会对资金来源追根溯源，一旦发现资金(jīn)来自同一抵押物的(de)二次抵押，将(jiāng)会对抵押物进行限(xiàn)制(zhì)。”

　　上述贷款中介(jiè)所提供的(de)每一项服务都不是免(miǎn)费的，对应着高昂的(de)居间费、手续费、垫资(zī)费、服务费等。在巨(jù)大的利益面前，不少贷款中介明知不可(kě)行却依然(rán)选择铤而走险。

　　治本还需压缩贷款产品利差

　　中介画的省钱大(dà)饼暗藏多重隐患。消费贷、经营(yíng)贷流入楼市、挪作他用等均是法律法规明(míng)令禁(jìn)止行为。

　　王玉臣在接(jiē)受记者采访时表示，低息经营贷款是以中小企业主(zhǔ)或个体工商户(hù)为服务对象的(de)融资产品，若被查(chá)出贷款转入楼市，将面临停贷或提前全(quán)额(é)偿还贷款的风险(xiǎn)，借款人资信也会受到严重影响。与此同时，一(yī)旦停贷，若无法及时(shí)偿还银行贷(dài)款(kuǎn)，将面临抵押房产被拍卖的风险。

　　贷款(kuǎn)周期方面，多数经营贷借款周期远远短于按揭贷款，但是大部分中介在转贷营销中避而不谈(tán)。上海金融(róng)与发展实验室主任曾刚(gāng)表示，经营贷比按揭贷款期限(xiàn)短，意味着借款(kuǎn)人需(xū)把原来30年的借款在短时间(jiān)内还清，实(shí)际上增大了还款压力。如果到(dào)期(qī)后(hòu)借款(kuǎn)人没有足够资(zī)金还款，可能还(hái)需要(yào)借新(xīn)的经(jīng)营贷款(kuǎn)从而把期限拉长(zhǎng)。

　　此外，从长远来看，若未(wèi)来续贷不畅，将(jiāng)面临(lín)资金链断裂风(fēng)险。续(xù)贷时(shí)能否再借到经营贷也(yě)是个问(wèn)题。现(xiàn)在经营(yíng)贷利率(lǜ)之(zhī)所(suǒ)以低，且很容易借(jiè)到，是因为银行(xíng)信贷投放压力较大，找不到合适的贷款需求。未来经济一旦活跃，信贷需求增多，经营贷准入门槛很可能提高，续借的时候不见得能借得到，而且利率也不一定保持低位。

　　在信息安全方面，存在客户隐私信息被获取、个人信息(xī)遭(zāo)泄露的风险。在贷款中(zhōng)介办理转(zhuǎn)贷业务时，常常(cháng)以评估客户个人信用情况为由，获取借款人身份证、房产证、银行账户、资产(chǎn)状况、工作单位、家庭成员等诸多个人隐私信息。这些内容详尽(jǐn)的信息对不法中介来说是一座(zuò)“富矿”，他们通过泄露、出(chū)售客户信息，牟取利益。

　　面对贷款置(zhì)换(huàn)屡禁不止，不少业内人士认为，降低存量(liàng)贷款利率(lǜ)，压(yā)缩(suō)与消费贷、经营贷之间(jiān)的利差(chà)才(cái)是治本良方。下调存量住房贷款利率，对借款人来说，可节约利(lì)息(xī)支(zhī)出，有利于扩大消费和投资；对银行来(lái)说，可有效(xiào)减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费(fèi)贷置换存量住房贷款的空(kōng)间，减少(shǎo)风险隐患。

责任编辑：张文

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