银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

“五一”假期(qī)即将到来，消费又被(bèi)提上日程(chéng)。

作为提振(zhèn)消费的重(zhòng)要力量，各大金融机构均在节假日以及重要时间节(jié)点加(jiā)大消费贷(dài)款投(tóu)放力度，加强消费者在购(gòu)物(wù)、餐饮、出行、智能家电等消(xiāo)费场景的金融供给。根据21世纪经济报道记者走访了解，目前，消费贷的(de)年利率中枢(shū)一直(zhí)在(zài)下(xià)移，集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低利率(lǜ)虽然也有，但是多数“可望不可及”，属于(yú)银行吸引眼球的(de)“噱头”。

“限量版”超低利率

假期向来都是消(xiāo)费旺季，银行积极备战摩拳擦掌。

中国银行的中银E贷推出年利率（单利）最低3.4%的优惠(huì)，按日计息，额度循环使用，期限最(zuì)长12个月。招商银行的闪电贷年(nián)利率（单利）低至3.4%，但是需(xū)要凭(píng)借(jiè)公积金、社(shè)保、税务缴纳、个人征信申请额度，最高可借额度(dù)为(wèi)30万元。

平安银行“白领新一贷”消费贷产品，普通客户年利率（单(dān)利）为3.96%—9.72%，部分“优享客户”在优惠券后，产品年(nián)利率（单利）低至2.88%起，额度可达100万(wàn)元。

交通银行惠民贷利率低至3.2%、中信银行(xíng)“信秒贷(dài)”产品年化利(lì)率（单利）最低可降至2.98%，但客户需在每周一至周(zhōu)五上午十点(diǎn)“秒杀(shā)”6折利息(xī)券。

相比大行，地方性城商行、农商行(xíng)更加卖力，广西临桂农商行推出了一款年利率（单利）2.8%的优(yōu)惠活动，面向一定地域内的个人或(huò)小微企业客户，名额有限，可用于消费性贷款和经营(yíng)性贷款。

整体来看(kàn)，银行的消费贷利率主要集中在(zài银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？)3%到(dào)3.5%之间(jiān)，3%之下的超低利率(lǜ)，则属于“限量版(bǎn)”，更多是银行(xíng)的促销噱头。

其实今(jīn)年开年以来消费贷一直处于下降状(zhuàng)态，融360数(shù)字科技研究院监测数据显示，今年(nián)2月(yuè)全国性银行线上消费贷平均(jūn)最(zuì)低可(kě)执行利率为3.19%，环比下降13BP，同比下降(jiàng)81个BP之多。

消费贷(dài)成为银行利润亮点

谈及今年消费贷利率“一降再降”的原因，博(bó)通(tōng)咨询金(jīn)融行业(yè)首席分析师王蓬博告诉21世纪经(jīng)济报道记者(zhě)，一是房地产市场比(bǐ)较(jiào)低迷，居(jū)民住房消费的意愿下降，住房贷款新增乏力(lì)，个别银行甚至(zhì)还出现了负增长，因此，部分银行希望通过发展消费贷款来弥补个人住房贷款下降的缺(quē)口，以此(cǐ)保持营收和净利润的稳定。二是零售市(shì)场一直是银行的必争之地，消费贷直接和(hé)消费场景绑定，也是银行此前一直(zhí)想发力的市(shì)场。综合(hé)两部(bù)分(fēn)的原因，银行今年一直大力发展消费贷(dài)。

消费贷也成为(wèi)去年银行的(de)发力点(diǎn)之一(yī)。截至4月28日，已有 34家(jiā)银(yín)行披露了去年的个人消费贷款情况，平安银行个(gè)人消(xiāo)费贷款总额最高，为5452.91亿元，邮储银行和建设银行排名随后，分(fēn)别为5207.5亿元和(hé)4216.23亿元。

农(nóng)业银行和工商银行2023年(nián)个人消费贷款(kuǎn)总额分别达3408.65亿元和3282.86亿元，在34家上市银行中位居第四、第五。

从个人消费(fèi)贷款总额的变化(huà)幅度(dù)上来看，仅有4家银行的消费贷余额(é)出(chū)现下滑，其余均呈(chéng)现增长，尤其(qí)是国有(yǒu)银行(xíng)在个人消费贷(dài)款总额上增势(shì)明显。

在六大国有银行中，比较值得关注的是农业银行，该行个人消费贷款(kuǎn)总额增长量最高，较2022年度(dù)，同比增长7成。对此，农业银(yín)行在财报中提到(dào)，这主要是由(yóu)于该行积极拓展新银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？型消费领域(yù)场景(jǐng)，提高(gāo)消费金融可得性和便利性。

从同比变动来看，交通银行2023年个人消费贷款(kuǎn)同比增长达86.25%，值得注意的是，2022年交通银行(xíng)的(de)同比增幅也(yě)达(dá)到58.38%，这意味着，交通银行2023年底的个人消费贷款余额(é)是2021年底的近3倍，增(zēng)长总额超过1000亿元(yuán)。

城商行中，宁波银行的成绩(jì)单比较亮眼。年报显示，截(jié)至(zhì)2023年末(mò)，宁波银行“个人贷(dài)款和垫款(kuǎn)”总额5071.97亿元(yuán)，较上年(nián)末增长(zhǎ银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？ng)29.64%。从细分上看，宁波银行“个人贷款和垫款(kuǎn)”主要分为“个(gè)人消(xiāo)费贷(dài)款”“个体经营贷款”及“个人住房贷款”三类。截(jié)至2023年末，宁波银行“个(gè)人消费(fèi)贷(dài)款”余额为3209.58亿元，占(zhàn)比(bǐ)为(wèi)25.62%，较上年末(mò)的23.26%，增长(zhǎng)了2.36个百分点，也是上述三类中贷款(kuǎn)金额增幅最(zuì)高的一(yī)类。

另据宁波银行介绍(shào)，报告期(qī)内，该行(xíng)贯彻落实金融(róng)支持实体经济、推动高质量发展的各项(xiàng)政策，通过免息贷款、普惠贷款补贴、消(xiāo)费贷款补贴等积极开展让利活动，支(zhī)持实体经济。2023年，宁(níng)波银行(xíng)个贷平均收益率为6.34%，同(tóng)比下降了58个基点。

不过对于目(mù)前消(xiāo)费贷如此“卷”的市(shì)场，光(guāng)大银行金融(róng)市场部宏(hóng)观研究(jiū)员周茂华也提示了风险， “消费贷利率(lǜ)过(guò)低会(huì)导致产品风险与收益(yì)不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要(yào)高度重视业(yè)务风险防(fáng)控与业务可持续问题。”周(zhōu)茂华认为(wèi)，下一步，银行应将重点从吸(xī)引客户、争夺市场(chǎng)份(fèn)额转向创新产品设计、提(tí)升服务质量、加强(qiáng)风(fēng)险管(guǎn)控能力等(děng)方面。