“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起

一场第三方收单机构的(de)“停新”风波正在发酵(jiào)。

近期，多家头部收单机构因在POSP模式下支持前端修改商(shāng)户名称，被银联要求自(zì)查，并暂时停止新增商户。“近一段时间，业内某些收单外包机构采取所(suǒ)谓的‘POSP模式’违规展业，大肆宣扬‘自主变更商户信(xìn)息(xī)、破五除(chú)二、一机多机构’等，造(zào)成商户名称(chēng)频繁变动的乱(luàn)象，引(yǐn)发清算机(jī)构监控预警，并对商(shāng)户名称修改(gǎi)次数绝(jué)对值排名靠前的(de)收单机构采取管控措施。”在(zài)8月末面向代理商的一份公告中，拉卡拉（300773.SZ）提到。

“作为POS前(qián)置系统，其实POSP一直以来都是代理商推广(guǎng)的一种常(cháng)见管理工具，也衍生出很多灰色地(dì)带。”一位来自支付机(jī)构的合规(guī)部门人士告诉21世(shì)纪经济报道记者，是去年年末(mò)正式完成落地的“259号文”，将这一灰色地带暴露于(yú)阳光下，才引发了本次“停新”风波。

该合规人士所指的“259号文”，是2021年中国人民银行印发的《关于加强支付受理终端及(jí)相关(guān)业务管理的通知》（以下简称“259号(hào)文”）。“259号文”要求自2022年3月(yuè)1日起施行，但根据清算机构要求，所有商户的(de)终端改(gǎi)造(zào)工作(zuò)最终延期至2023年12月底全部完成。

随着“259号文”的逐步落地(dì)执行，2024年，“一机(jī)一码(mǎ)、一机一户”时代到来，面向小微商户场景的线下收单市场迎来(lái)严(yán)监管，多家收单机构暂停(tíng)新增商户，停止(zhǐ)期限大多在15天(tiān)，也有极少数机构长达90天。据21世纪经济报道记(jì)者了解，在此(cǐ)背景下，汇付天下、卡(kǎ)友(yǒu)支付等支付机构选择退出小微商户收单市场，另一(yī)方面(miàn)多家(jiā)支付机构加强合(hé)规要求，通知小微(wēi)商户(hù)升级更新营业执照，并对未交易的存量商户(hù)持续(xù)开展清理工作。

POSP系统乱(luàn)象丛生，“停新”风波潮起

按商户名称(chēng)修改次数绝对(duì)值排名，本次被暂停新增商户的主要是行业头部的第三(sān)方(fāng)收单机构。

引(yǐn)发本次风波的“POSP”模式，全称为“POSProxy”，即POS前置系统，包(bāo)括运营系统、后(hòu)台业(yè)务、代理(lǐ)商管理，还可以(yǐ)对接部分APP模块，主要用于管理前端的POS机(jī)具与交易(yì)监控分(fēn)流(liú)，当持卡人刷卡(kǎ)消费(fèi)，终(zhōng)端会将交易经由POSP系统处理后，再(zài)向合(hé)作银行、清算机(jī)构上报。

这意味着，POSP不仅是一个(gè)交易处理平台，还是一个集纳了多方面功能(néng)的管理工具，但(dàn)这在收(shōu)单(dān)终端和银行、清(qīng)算机构之间，为使用者(zhě)多提供了一层处理空间。

一位(wèi)POS机代理(lǐ)商告诉21世纪经济报道记者，由于(yú)不同收单机构的收单费率不(bù)同且会发(fā)生变化，POS机使用(yòng)者(zhě)会产生(shēng)切换不同收单渠道、接入(rù)费率更低收单(dān)通道的需求，在引入POSP系统后，可以在不更换POS机器的情况下，实现收单渠道的“无感切换”。对于使用机具的商户来说，既节省了切换机(jī)器的硬件成本(běn)与时间成本，可以帮助其节省通道费(fèi)率(lǜ)，对于POS机地推人员与渠道方来说，则可以作为一项(xiàng)服务增加机具销量、协助展业推广、分润(rùn)结(jié)算等等。

但(dàn)是POSP系(xì)统的合规性始终(zhōng)存(cún)疑。某机具终端负责人向记者表示，虽然近(jìn)年来POSP很火，但出于合规考量(liàng)，绝大部分(fēn)头部终端厂商(shāng)并不会接(jiē)入这(zhè)类声称可以“一(yī)机十(shí)户、随意切换通道”的POSP系(xì)统。

拉卡拉公告中(zhōng)提到的“自主变更商户信息、破(pò)五(wǔ)除二、一机多机构”等乱象(xiàng)也出于此。

有资深支付合规人士向(xiàng)记者举例介绍了不法(fǎ)分子自主变更商户信息的模式：假设在商户“一(yī)机一码”的要求下，原本的(de)收单发起方是场所A机(jī)器1，其对应的受理终端序列号+特约商户(hù)编码简称“A1”，但经(jīng)由(yóu)POSP系统修改(gǎi)后，银行与清算(suàn)机构(gòu)侧看到的收(shōu)单发起方(fāng)变(biàn)成了场所B机器2，其对应(yīng)的编“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起码也变成了“B2”“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起。由此，在银行识别账户风险时，原本(běn)应当显示为“A1”的变(biàn)成了“B2”，造成资金流向追踪(zōng)难(nán)，可能掩盖了部分(fēn)风险商户的主体问题。

“这个套路行(xíng)业不是第一天出现(xiàn)，是‘259号文(wén)’让其中的问题浮出水面。”他向记者“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起提到，在“259号文(wén)”落地后(hòu)，清算机构将(jiāng)会同(tóng)收单机(jī)构核对交易信息(xī)和支付受理终端、特约商户入网(wǎng)信息的一致性，对支付受理(lǐ)终端序列号、收单机构代码、特约商户编码、交易位置等多(duō)方(fāng)信息进行核(hé)对。“在多方交叉验证后，发现(xiàn)相(xiāng)关信息不一(yī)致，就能(néng)查出商(shāng)户名称被篡改。”

对(duì)此，拉卡拉在公告中表示：“作为线下收单商户(hù)数量最多的机构，很遗憾拉卡拉名列其中。我(wǒ)们立即开展自查，确认(rèn)我们没有涉及以(yǐ)上(shàng)严重违规作业(yè)行为(wèi)，商户名称修改次数占活跃商户比例极低，但是，当某些(xiē)商户在拓客端、商户 APP 发起名称修改时，我们在审(shěn)核(hé)流程方面存在进一步改(gǎi)进的空间。我们真诚接受清(qīng)算机构相关指导意见(jiàn)，在今(jīn)后一段时期内，全力(lì)开展以商户(hù)入网及信息变更规范性为重点的自查改进活动，引入更为先进的 AI技术，强(qiáng)化作业管控，为后续更长远有益的可持续发展夯实基础。”

21世纪经济报道记者从代理(lǐ)商方面了解到，今年8月(yuè)开(kāi)始，多家(jiā)收单(dān)机构就对代理商启动排查，与使用 POSP系统的代理商切断了合作(zuò)。至今，已有近10家收单机构(gòu)宣布暂停(tíng)新增商户，启动(dòng)自查工作，暂停时间大多为(wèi)15天，最长的一家“停新”时(shí)长(zhǎng)达到三个月。

线下收单市(shì)场转型在即(jí)

在从业人士看来，这(zhè)几年收单机构的(de)外包商对POSP系统的追捧(pěng)，还是因为传统(tǒng)线下小微商户场(chǎng)景下，收单业务不(bù)好做了。

“线下(xià)银行卡(kǎ)收单业务同质性很高、合规也(yě)比较难(nán)、硬件设备铺设的成本也相对高，展业并不容易。”前述支付机构合规人士向记者坦言。

近年来，对第三方支付机构产生影响的，不(bù)仅有“259号文”，还(hái)有《非银行支(zhī)付机构(gòu)监督管理条例》和(hé)《非银行支付机构监督(dū)管理条例实施细则》。

“259号文”明确要求“一机(jī)一码、一机一户”原则，即(jí)1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号，1台(tái)银行卡受理终端只能(néng)对应1个特约商户。在此背景下，收(shōu)单机构的代(dài)理商必须帮(bāng)助商户完善营业执照等(děng)相(xiāng)关(guān)材料，核(hé)实商户的真实性，但代理商的渠道管控较(jiào)难，部分机构盈利对通道(dào)费依赖较强，使得其仍“游走”在违规的边缘地带。

21世纪经济(jì)报道记者注意到，去年至今，已有现代金(jīn)控、汇付天下、卡友支付等多家机构收缩小微商户场景下(xià)的线下收单市场。

就在8月28日，卡友支付(fù)旗下“卡易付”App公告：因(yīn)卡友支(zhī)付公司整(zhěng)体业务调整，卡友支付公司旗(qí)下的卡易(yì)付APP的(de)扫码商户自9月(yuè)1日起将全(quán)面不(bù)再(zài)支持交易，请各位代理于(yú)9月(yuè)10日(rì)前尽(jǐn)快提现分(fēn)润并做(zuò)好后续用(yòng)户的安排工作。公告强调“通知为(wèi)扫码注册(cè)的(de)所有商户，但注(zhù)册过程中直接绑定实体机具的(de)商户不受(shòu)影响。”

值(zhí)得(dé)一提的是(shì)，在线下商户业务场景收缩的同时(shí)，近年来线(xiàn)下收单市场，特别是POS机(jī)厂商迎来了一个新的发展机遇——优化外卡支付便利化带来的支付终端改造。

今(jīn)年3月，国务院(yuàn)办公厅印发《关于进一步优(yōu)化支付服务提升支付便利性(xìng)的意见》，要求针对不(bù)同(tóng)群体的(de)支付习惯，统(tǒng)筹力(lì)量打通支付服务存在的堵点，着(zhe)力完善多层(céng)次、多元化(huà)的支付服(fú)务体系。

中国银联由此启动“锦绣行动2024”，提出率先投入30亿元，撬(qiào)动支(zhī)付产业形成共识，共投资源，共同(tóng)提升支付便利。最新数据显示，目前已有61家重点收单机构支持银联(lián)外卡(kǎ)受(shòu)理，151款主流(liú)码牌支持(chí)银联标准境外钱包支付。

对于收单机构来说，外卡支付带(dài)来的(de)收益也(yě)在2024年(nián)半年报中有(yǒu)所体现。

例如拉卡拉在半年报中提到(dào)，公(gōng)司通过优化外(wài)卡收单产品，实现内外卡设备(bèi)自识别，提升商户外卡受理操作体验。截至上半年(nián)，已累计开(kāi)通外卡受理终端(duān)超80万台，覆(fù)盖国内包括一线城市(shì)、主要经济及旅(lǚ)游发达(dá)区域在内的227个城市，新增外卡合作商户较(jiào)2023年增加 40%，外卡交易金(jīn)额已达(dá)2023年全年的1.7倍。

在收单机构(gòu)抓住外(wài)卡受理终端改造机会(huì)的同时(shí)，通过SAAS平台切(qiè)入商户经(jīng)营流程，是(shì)第三方支付机构转型的另一重(zhòng)要方向。逐步退出小微商户线下收单的汇付天(tiān)下(xià)，在(zài)今年4月对外发布“斗拱2.0”，宣布将从传统支付服务公司，升(shēng)级(jí)为为企业收款(kuǎn)、数据(jù)集(jí)成和资金管理提供平台服务的数字化软件支付服务公司。

“支付行业靠代理人进行(xíng)终端布放(fàng)的模式正逐(zhú)渐向支(zhī)付与软件共生的模式转变。这是数字化的必然(rán)结果。”彼时，汇付天下董事(shì)长兼CEO周晔在接受(shòu)媒体采访时表示。

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