车贷新规显效 银行、汽 车金融公司入局 记者实探“0首付”成色几何

“5年(nián)0息，旧车抵首付，限时金融置换政策(cè)！”4月25日(rì)，中国(guó)证券报记者来到北(běi)京海淀区特斯拉品牌某体验店，醒目的(de)营(yíng)销广告牌(pái)引起记者注意。该店营销人员小崔告诉(sù)记者：“新增(zēng)购车能做到3年0息，昨天还推出‘0首(shǒu)付’购(gòu)车活动，对接平(píng)安银行、微众银行(xíng)、招商(shāng)银行等。”

“0首付”“0利息(xī)”“0元换新 ”……据中国证券(quàn)报记者(zhě)调研，包括广汽埃安、一汽丰(fēng)田、东风本(běn)田等在内的多个汽车(chē)厂家正(zhèng)携手金融机(jī)构，推(tuī)出各类贷款 购车优(yōu)惠(huì)活动，其背后与(yǔ)中国人民银行(xíng)、国家金融监
督管理总局4月印发的《关于调 整汽车贷款有关政策(cè)的通知》息息(xī)相关。在诸多政策(cè)利好作用下，汽车(chē)市场价格战已
从汽车价格蔓延至汽(qì)车
贷款产品，继汽车金(jīn)融(róng)公司后(hòu)，商业银行也悄然入局。

“0首付”购车

“我们(men)是纯0利息(xī)，贷款没有一点(diǎn)费率，也没有其他手续(xù)费(fèi)用(yòng)，是厂(chǎng)家补贴，新增购车也能做(zuò)到3年0息贷款，4月份才有的活动。对(duì)接招商银行、平安银(yín)行、微众银行、中国银(yín)行(xíng)、建设银(yín)行等。”小崔说。

当记者问及ModelY车型(xíng)时(shí)，小崔热(rè)情地向记者介绍了特斯拉(lā)刚刚推出的“0元季”活动。“现在这款车是24.99万元，有(yǒu)‘0首付’和‘0利息’两种贷(dài)款方案。0首付的话，5年月供4722元；0利息的(de)话，首付7.99万元，置换5年0息贷款。但‘0首付’和‘0利(lì)息’不能同时享受。”

记者调研发现(xiàn)，当(dāng)前联合(hé)金融(róng)机构 推出“0首付”“0利息(xī)”的车(chē)企并(bìng)非(fēi)特斯(sī)拉一家(jiā)，广汽埃安(ān)、一汽(qì)丰田(tián)、东风本田、奔驰等车企 均于近期推出类似优(yōu)惠政(zhèng)策(cè)。

北京一汽丰(fēng)田某4S店销售(shòu)人员告诉中国证券报记者，该店4月份(fèn)推出的优(yōu)惠贷(dài)款 政策(cè)包括最高8年0首付(fù)，36期0利率，1年0利息等。“0首付(fù)，支(zhī)持6-8年长(zhǎng)期限贷(dài)款，等额等(děng)息。0利率，需交40%首付，三年可0息贷款。二者不可同时申请。”

北京西城区沃尔沃(wò)品牌某(mǒu)体验店销售人员(yuán)小苏向
记者表示：“贷(dài)款购(gòu)车，不仅可以比(bǐ)全款购车(chē)便宜1万元，而且还能做到免(miǎn)息贷款。一般(bān)是(shì)分期贷款5年，第(dì)一(yī)年免利息。车主(zhǔ)可在(zài)1年后提前还款，此时还款没有违约金，所以(yǐ)相当于变相的(de)分期0利息。”

车贷新规显效

汽车厂家携(xié)手金融(róng)机构(gòu)，推出包括“0首付”“0利息”“0元换新(xīn)”等在内的优惠活动背后，与(yǔ)4月出台的“车贷新规”息息相关。

招联首席研究员董希淼告诉记者，“车贷新规(guī)”明确(què)自用(yòng)汽车(chē)贷款（包括燃油(yóu)汽车和新能源汽车）发放比例由金融机构(gòu)确定(dìng)，最高可(kě)达100%，进一步提高居民借助贷款 购买(mǎi)汽车的能力。

根据此前(qián)规定，自用传统动力汽车、自用新(xīn)能源汽车贷款最(zuì)高发放比例分别为(wèi)80%、85%。车贷新规的实施无疑降低(dī)了消费者(zhě)购车门槛，让消费者能(néng)够享受到真正意义上的“0首付”。

事实上，在汽车市场，“0首付”购车(chē)并非新鲜事。但(dàn)此前往往有严格的特定(dìng)条件限制(zhì)，并且厂(chǎng)家或金融机(jī)构可能会通(tōng)过提高贷款利(lì)率、手续费用等方式(shì)平衡收(shōu)益和风险。

“过(guò)去所谓(wèi)的 ‘0首付’购车活动，虽然对消费(fèi)者而言(yán)是‘0首付’，但实际上是汽车(chē)厂家或者下属的汽车金融公司承 担了首(shǒu)付款，其(qí)他金融机构仍然有首付款要(yào)求。新规明确贷款比例由金(jīn)融机构(gòu)自主确定，如果最高贷100%，那(nà)么对消费者和(hé)金融机构而言，都是真正(zhèng)意义上的‘0首付’。”中国邮(yóu)政储蓄银行研究员(yuán)娄(lóu)飞鹏告诉记者。

董希淼表(biǎo)示：“0首付”意味着(zhe)最高可全额贷款，汽(qì)车金融(róng)公(gōng)司信贷要求相对宽松，此前(qián)出现过打擦边球的“0首付(fù)”现象。而银行(xíng)普遍(biàn)比较谨慎，“0首付(fù)”案例较少。

在董希淼(miǎo)看来(lái)，“0利息”可能有(yǒu)两种情况，一种是对购车客户不收取利(lì)息，由厂家进行补贴；另 一(yī)种是“利改费”，表面上宣传“零利”，实际上仍要收一定比例的手续费(fèi)。

记者调(diào)研(yán)过(guò)程中确实遇(yù)到推出免(miǎn)息政策却要收取手续费的(de)情况。某传统(tǒng)油车品牌4S店营销人员向记(jì)者表示：“近期才(cái)推出的免息政策，但建议客户根据贷款金额和贷款年限选择贷款方案。以(yǐ)贷 款(kuǎn)8万(wàn)元为例，虽然分期(qī)2年免息，但有分期手续费3000元。”

汽车 市(shì)场“价格战”正酣

在诸多政策利好作用下，汽车市场迎来激烈的“价格战”。当前，部分车企以(yǐ)价换量抢占市(shì)场份额，车市降价频繁。4月以来(lái)，已有(yǒu)超(chāo)10个新能源(yuán)汽车品(pǐn)牌宣布降价。除了车企竞争激烈，汽车金融市场竞争也在悄然升温。

董希淼告诉记者，从供(gōng)给主体(tǐ)看，提供汽车消费金(jīn)融服务的主要有商业银行（汽车贷款、信用卡购车分期）、汽车金(jīn)融(róng)公司（汽车(chē)贷款）等
金融机构以(yǐ)及其他平台（如小贷公司）。

4月17日，据中(zhōng)国一汽官网(wǎng)消息，一汽汽车金融有限公司全面调整汽车贷款首付比例(lì)，推出0首付(fù)金融(róng)产品(pǐn)。0首付金融方案涵盖一汽红旗、一汽奔腾、一汽丰田、一汽大众、一汽奥迪等品牌。

此外，东风汽车金融有限公司、天津长城滨银汽车金融(róng)有限公司、奇瑞徽银汽车金融股份有限(xiàn)公司、大众(zhòng)汽车金融(róng)（中国）有限公司等(děng)均于近期“官宣”上线“0首付(fù)”金融产品。

中国证券报记者调(diào)研发现，商业银行也在陆续入局这场汽车金融“价格战(zhàn)”。

例如，作为特斯拉的合作银行(xíng)，平安银行工作人员告诉记者：“昨天才通知的(de)‘0首付’活(huó)动，今天不少客(kè)户就来(lái)咨询了。购车客户
需要先通过银行系统(tǒng)申请，如果是符合贷款要(yào)求的客户，后台就会弹出‘0首付’标识，后(hòu)续就可以继续申(shēn)请(qǐng)走流程。此前其他车企也有0首付贷款，但是没有大力去推，原因在于(yú)银(yín)行需要(yào)承担 的资金压(yā)力较大，风险也(yě)较(jiào)大。现在政策开出这个口子(zi)，所以 对客户的要求会高(gāo)一些。”

谈及(jí)费率，上述工作(zuò)人员向(xiàng)记者(zhě)表示(shì)，“长续航版ModelY，如果没有旧车置换，费率应该是1.6%，旧
车置换的费率则会降低0.4个(gè)百分点左右。”

江苏银行一位工作人员(yuán)向记者(zhě)表示，该行推出信用卡汽车分(fēn)期“0首 付”活动。新能源汽车分期费率为0.16%，还款方式为等额本息(xī)，提前还款会有违约(yuē)金(jīn)。

招商银行信用卡中(zhōng)心官网显示(shì)，将于5月23日启(qǐ)用(yòng)新版(bǎn)《招商银(yín)行专享消费分期信用卡购车分(fēn)期(qī)业务协(xié)议》。新版协议将还款模式从等本等息调整为等额本息。长期来看，有助于消(xiāo)费 者节省更多利息成本。

提振汽车消费

“虽然咬(yǎo)咬牙(yá)也能够实现全款购车，但考虑到资金流动(dòng)性问题(tí)，况且现在还有 0息购车的优惠政策，所以选择分期(qī)购车。”北京某品牌4S店内，一位刚刚提(tí)车的(de)车主告诉记者。

“‘车贷新规(guī)’出台对消费者无疑是(shì)利好，有助于降低消费者购车门槛和成(chéng)本，助力消(xiāo)费升级(jí)，提升消费者(zhě)获得感。促进大宗消费需求回暖，释
放汽(qì)车消费市(shì)场(chǎng)需(xū)求潜力，助力(lì)消(xiāo)费和内需稳步恢复。同时，汽车销售 和(hé)经营改善，有助于促进(jìn)汽车创新发(fā)展。”光大银(yín)行金融市场(chǎng)部宏观(guān)研究员周茂华告诉记(jì)者。

在(zài)周茂华看来，相比政策直接补贴，“车贷新规”可以发挥金融杠杆作用、发(fā)挥市场资源配置作(zuò)用，有(yǒu)助于提升(shēng)政策刺激效果与可持续性。娄飞鹏也表示，“车贷新规(guī)”可以充分发挥市场力量的作用，给金融机构(gòu)和消费者更大的选择(zé)权(quán)，既支(zhī)持(chí)鼓励汽车
消费又让市场自主选(xuǎn)择。

谈及“车贷新规”的主要亮点，董希淼认为，除了明确自用(yòng)汽车贷(dài)款发放比例(lì)由金融机构确定，还(hái)有鼓励金融机构适当减免(miǎn)汽车“以旧换新”过(guò)程中提前结清贷款产生的(de)违约金，有助于(yú)降低居民(mín)通过“以旧换新”购买新车的负(fù)担(dān)，提振居民汽车消费的(de)意愿和(hé)能(néng)力。

此外，针(zhēn)对此前(qián)汽车贷款(kuǎn)领域骗贷行为较多等现象，“车贷新规”要求加(jiā)强汽车(chē)贷款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。

董希淼表示，消费(fèi)者购车时要根据自身能力选择合适(shì)的(de)车型和贷款(kuǎn)，不能(néng)因“0首付”“0利息”而盲目借贷，不(bù)能超出个人偿还能(néng)力去(qù)借高额贷款，要把(bǎ)自己的(de)债务水平 控制在可负担范围之内。

在董希淼(miǎo)看来，金融机(jī)构应加大产品和服务创(chuàng)新力度，进一步丰富汽车消费金(jīn)融(róng)产(chǎn)品类型，促进
汽车消费金融(róng)更加普惠化。如根据不同地区、不同客群需求，因地(dì)制(zhì)宜提供(gōng)定(dìng)制化(huà)信 贷产品(pǐn)，精(jīng)准地满足市场需(xū)求，提升客户体验。还可(kě)以配合消费(fèi)品“以旧换新”政策，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满足客户需求。

同时，保险(xiǎn)公(gōng)司应加大车险产品创新，区别对待家庭自用汽车和营运汽车，妥善解决(jué)家庭自用的新能源汽(qì)车保费高、投
保难等问题，化解新能源汽车消费“最后一公里”难题。相(xiāng)关部门可(kě)以出台针对新能源车险的优惠政策如向(xiàng)保险公司提供适(shì)当(dāng)补贴以及(jí)数(shù)据支撑(chēng)，为保险公司产品(pǐn)创(chuàng)新提供支持服务(wù)。

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