惠民保“升级版”？医保个人账户余额可
购买商业医疗险

　　来源：时代财经(jīng)

　　作者：谢怡雯惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险

　　近年来，医保个人账户余额开始被重(zhòng)视(shì)并“利用(yòng)”了起来。

　　平时去定点药房买(mǎi)药可以刷医(yī)保。部分省(shěng)市还开通了医保家庭(tíng)成员共济，允许父母、子女、配偶共享医保账户余额。但限制条件比较严格，一般需要参与共济的成员都(dōu)在同(tóng)一城市参保。但这些(xiē)仍然是生病了才会去使用。

　　近(jìn)日，时代财(cái)经记者(zhě)通过上海市大数据中(zhōng)心旗下(xià)的“随申(shēn)办(bàn)”APP查询到有14款(kuǎn)商业医疗保险支(zhī)持使用医保个(gè)人账(zhàng)户余额直(zhí)接(jiē)购买。

　　其中(zhōng)，除了上海城市定制型商业补充医疗
保险“沪惠保”、“沪补保”、“沪儿保”以外(wài)，人保、平安、太(tài)保(bǎo)均提供了长 期医
疗险产品。另外，还有针对(duì)特殊病种的特(tè)色保(bǎo)险，如(rú)面向青少年的护眼险、面向孕(yùn)产妇及新生(shēng)儿的母(mǔ)婴险、针对(duì)齿科的医疗保险、防癌险等。

　　以人保健康和蚂蚁保(bǎo)共同(tóng)推出的产品“好医保·长 期医疗（旗舰版）”为例，免(miǎn)赔(péi)额0元，保额400万元，除了覆盖癌症
等重疾(jí)以外，还覆(fù)盖了如肠胃炎、肺炎、急(jí)性阑尾炎、意外骨(gǔ)折、胆囊结石等“小手术”。

　　只要住(zhù)院自费便可(kě)以(yǐ)按(àn)比例赔付，包括住院医疗费用及住院前后30天(tiān)门急诊费用。对于一般医疗，1万以内赔付30%，1万以上赔付100%，对于癌症及11种心血管疾病医疗费用赔付比例达到100%。

　　时 代财经记者尝(cháng)试投保“好医惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险保·长(zhǎng)期医疗（旗舰版）”产品，发现投保人在有医保（含(hán)新农合）的情况下年费为322元，可通过医保个账(zhàng)支付或者(zhě)支付宝支(zhī)付；如果按月(yuè)缴费为26.88元，但按月缴费(fèi)不支持医保(bǎo)个账支付。若投保(bǎo)人无医保(bǎo)也可投保(bǎo)该(gāi)产品(pǐn)，但年费会增至814元。

　　首次投保(bǎo)年龄覆盖了从婴幼儿(ér)（出生(shēng)28天起）至55周岁的(de)成年人(rén)。对于一般(bān)疾病保证20年续保(bǎo)，对癌症和11种心血管疾病可以终身保证(zhèng)续保。即使投保人中途患病，已经拿到(dào)理赔款，也不会影(yǐng)响再次投保。

　　人保(bǎo)健康的工 作人员对时代财经记者表示，此前医(yī)保个人账户余额一般(bān)仅支持城市
定(dìng)制惠民保产品(pǐn)，如上海的沪惠保、北京(jīng)的普(pǔ)惠健 康保、成都的惠蓉保等。

　　以沪惠保为例，首年免赔额为(wèi)1.2万(wàn)元，连(lián)续3年投保且无理赔则免赔额最低降(jiàng)至1万元(yuán)。也就(jiù)是说医保报销完之后还得自费上万(wàn)元(yuán)才能开始赔付。

　　对于(yú)身体较为健康、日常医疗(liáo)开销不(bù)大的年轻人群而言(yán)，一年累
计的医疗开销在扣除医(yī)保报销完之后很难(nán)超过1.2万元，到不了起赔线。

　　作为由
各(gè)地政府主导定制、不限年龄
、不(bù)限(xiàn)职业、无需体检、统一价格(gé)的(de)普(pǔ)惠
型保险，往往面临着(zhe)免赔额较高、实际赔付金额低，主(zhǔ)要覆盖重疾(jí)，年轻人向老年人(rén)“代际补偿(cháng)”，以及带(dài)病体投保“逆向选择”等问题(tí)。

　　据复旦大(dà)学风(fēng)险管理与保险系(xì)主任(rèn)许(xǔ)闲教授团队调研，截(jié)至2023年底，全国各地共推出284款惠民保产品，其中211款产品仍在运(yùn)营(yíng)，73款惠民保已经停运，停运比例25.7%。

　　当同一地区存在多款惠民保产(chǎn)品时，同质化(huà)的产品面临(lín)着(zhe)市场(chǎng)竞争，有部(bù)分产品直接选择停运(yùn)或者合并运营。对于同时运营多款惠民保的地区，一线城市(shì)惠民保(bǎo)平均停售率为15%，准(zhǔn)一线城市惠民(mín)保平均停售率(lǜ)为(wèi)38%，二线城市惠民保平均停售率为43%，三(sān)线(xiàn)及以下城市惠民保平均停售率(lǜ)为47%。

　　政策限制也是停售潮的原因之(zhī)一。2023年11月，国家金融监督管理总局发布《养(yǎng)老(lǎo)保(bǎo)险公司监督(dū)管理暂行办法》，明确(què)禁止养老保险公司经营短期健康 险业务。而惠民保便属于(yú)一(yī)年期(qī)的短期健
康险。该政策出惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险台后，平安养老、泰康养老、大家养老等养老险公司逐(zhú)步退出惠(huì)民(mín)保项目。

　　存(cún)续的惠民保(bǎo)项目(mù)也在面临着投保人数下滑(huá)的问题。

　　以上海“沪惠保”的参保人数为例，2021年参保人数 739万人，参保率38.5%，2022年(nián)参保人数下滑(huá)至653万左右，2023年为635万左右，呈现持续下滑趋势。基础起(qǐ)付线(xiàn)也从(cóng)首年的2万元逐年下调至1.2万(wàn)元，年费(fèi)则保持(chí)在129元/年。

　　对于惠民(mín)保未来的发展，许(xǔ)闲教授团(tuán)队在对上海(hǎi)沪惠保消费者的调研(yán)中发现，高达87.65%的消费者愿意为产品升级额(é)外支(zhī)付费用。

　　许闲教 授(shòu)指出，在惠民保的产(chǎn)品设计和运(yùn)营中(zhōng)，应当关注 不同(tóng)年龄层需求痛点，建立分层方案，满(mǎn)足各年龄群差异化需求，以此提高产品竞争力。

　　这些能够(gòu)用医保个账余(yú)额直接支付的长期医疗险(xiǎn)或(huò)者特殊病种保险，或为惠民保(bǎo)提供差异(yì)化的产品补充。

责任编辑：王馨(xīn)茹

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