第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？

　　来源：国际金(jīn)融(róng)报

　　第三方(fāng)支付机构(gòu)再遭重罚。

　　中国(guó)人民银行北京市分行(xíng)9月10日公布的行政处罚信息显(xiǎn)示，5家第三方(fāng)支付机构(gòu)及(jí)相关责任人合计被(bèi)罚没(méi)3661万元。其中，北京(jīng)高汇(huì)通商业管理有限公司（下(xià)称“高汇通”）收到千万级罚单，拉卡拉支付股份有限公(gōng)司（下称“拉卡(kǎ)拉”）、联(lián)动优势电子商(shāng)务有限公司（下(xià)称“联动优势”）、北(běi)京度小满支付科技有限公司（下称“度小满支付”）各收到百万级罚单。

　　据记者不完全统计，今年(nián)以来(lái)，有20多家(jiā)支(zhī)付机(jī)构违规被处罚，七(qī)成以上(shàng)机构(gòu)遭“双罚”。从违法行(xíng)为类型看，机构主要在反洗钱、商户管理以(yǐ)及支付通道(dào)管理上存在漏洞。值(zhí)得(dé)注(zhù)意的是，违规开(kāi)展(zhǎn)条码支付(fù)业务，未及(jí)时发现(xiàn)处(chù)置可能存在的特约商户支付接口(kǒu)转接情(qíng)况等新兴违法违规行为也需关注(zhù)和防范。

　　“央行持(chí)续(xù)多年对(duì)支付行业强监管，随着《非银行支付机构监督管理条例》（下称《监管条例(lì)》）的(de)实施，支付行(xíng)业(yè)监管势必更加规范，更(gèng)加注重对支付全流程和(hé)细微之处的检查监督(dū)。”受访行业专(zhuān)家表示，支付机构需(xū)要研判过往罚单案例，筑(zhù)牢合规防(fáng)线的(de)同(tóng)时将(jiāng)责任落实到具体(tǐ)岗位，严守合规性发展的行业底(dǐ)线(xiàn)。

　　支(zhī)付机构再遭重罚

　　监管对三(sān)方支付机构(gòu)再出重拳，5家三方支付机构(gòu)及相关责任(rèn)人合计(jì)被罚没3661万元。其中，高汇(huì)通(tōng)因违规开展条码(mǎ)支(zhī)付业务，未及时发(fā)现处(chù)置可能存(cún)在的特约商户支付接口转接(jiē)情况(kuàng)，未严格落实开户实名制审核(hé)要求(qiú)，违反账户管理规定，超地域经营预付(fù)卡业务，违规进行非同名划转(zhuǎn)操作等被(bèi)警告，没收违法所得1214.7万元，并处罚款1572.6万元，罚没共计2787.3万元。时任高汇通总经理朱(zhū)某、张某清被警告，分别处罚款20万元、25万元。

　　拉卡拉因未(wèi)落实真实、完整、可追(zhuī)溯和(hé)全流程一(yī)致性的要求，未严格落实商户实名制要求，未将商户资金结算至其同名银行结算账户，被(bèi)警告(gào)并处罚款406万(wàn)元。时任拉卡(kǎ)拉总经理陈某(mǒu)、副总经理吴某(mǒu)被警告，均(jūn)处罚款15万(wàn)元。

　　联动优势则因未落实交易信息真实、完整、可追溯的要求，未严格落实商户实名制要求，未按规定保存特约商户申请(qǐng)材料、资质审核材料等档案资料，未按规定设置特约(yuē)商户(hù)的收单账户等违规行为被警告，并处罚(fá)款290万元。时任联动优势副(fù)总经理徐某(mǒu)东被警(jǐng)告，并处罚款15万元。

　　度(dù)小满支付因未将支付服务协议格式条(tiáo)款进行备案，未严格落(luò)实支付(fù)账户开户(hù)实名制审核要求(qiú)，违规为金融企业开立支付账户，存在办理支付账户和非同名银(yín)行账(zhàng)户间(jiān)转账业务的情况，上传交易信(xìn)息未(wèi)落(luò)实(shí)真实、完整、可追溯和全流(liú)程一致性的要求，未严格(gé)落实商(shāng)户管理相关(guān)要求等违规行为被警(jǐng)告，并处罚(fá)款121万元。时任度小满支付总经理万某被警告，并处罚款10万元(yuán)。

　　此外，随行付支付有限公司（简称“随(suí)行付”）未落实(shí)特约商户实(shí)名制管理要求，违反账户管理规定，被(bèi)罚款57万元。时任随行付副总经理(lǐ)郭某(第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？mǒu)被(bèi)罚款1万元。瑞银信支付技术有限公司（简称“瑞银信”）因(yīn)违反(fǎn)特(tè)约商户管理规定、违反清算管理规定、与身份不明的客户进行交易、违反检查监督规定被警(jǐng)告，并处(chù)罚款432万元。

　　与此(cǐ)同时，时任瑞银信总(zǒng)经(jīng)理王某明对(duì)公司与身份(fèn)不(bù)明的客户进行交(jiāo)易负有责任，被罚款(kuǎn)1.5万元(yuán)；时任瑞银(yín)信副(fù)总(zǒng)经理徐某，对公司违反特(tè)约(yuē)商户管理(lǐ)规定、违反清算管理规定、与身份不明的(de)客户进行交易负有责任，第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？被警告，并处罚款21.5万元。截至目前，瑞银信（含分公司(sī)）已(yǐ)累计被罚20多次(cì)。

　　为何乱象频发

　　据记者不完全统计，今年以来，20多家支付机构违规被处罚，七成以上机构(gòu)遭“双罚”。从违(wéi)法行为类型看，机(jī)构主要在反洗钱、商户(hù)管理以及(jí)支付通道管理上(shàng)存在漏(lòu)洞，除了因违反账(zhàng)户管理规定(dìng)被罚，也有机构因未(wèi)严格落(luò)实特约商户收单(dān)银行结算账(zhàng)户(hù)管理规定(dìng)、向不符(fú)合条件的特约商(shāng)户提供(gōng)“T+0”资金结算服(fú)务等原因被罚。

　　今年5月正式实施(shī)的《监(jiān)管条(tiáo)例》明确，将依法加(jiā)大对严重违法违规行为的(de)处罚力(lì)度，可以根据具体情形对负有(yǒu)直接责任的董事(shì)、监(jiān)事(shì)、高(gāo)管人员和其他人(rén)员进行处罚(fá)，情节严重的还(hái)可采取市场禁入(rù)措施。《反洗钱(qián)法》也明确规(guī)定，金融机构应当按照规定建(jiàn)立客户身份识别制度(dù)，不得为身份不明的客(kè)户提供服务或者与其进行交(jiāo)易，不(bù)得为客户开(kāi)立匿名账户或者假名账户。

　　“央行持续多年对支付(fù)行业强监管，随着《监管条例》的实施，支付行业监管势必更加规范，更加注重对支付全流程和细微之处的检查监(jiān)督(dū)。”博通咨(zī)询金融行业资深(shēn)研究员(yuán)王蓬博对记者分析(xī)指出，从特征(zhēng)来看，一是(shì)行业监管愈发(fā)的(de)细化，从服务协议格式到(dào)交易信息都(dōu)需要完整备案；二(èr)是“双罚制”仍在持续；三是新型处罚原由被披露，从罚没最高的高汇通违法违规行为来看，违规开展条(tiáo)码支付(fù)业务，未及时发现处置可能存在的特约商户支付接口(kǒu)转接情(qíng)况，超地域经营(yíng)预付卡业务(wù)等在(zài)此前的违法违规行为列举(jǔ)中均不多见。

　　上海(hǎi)交通大学安泰经(jīng)济与管理学(xué)院副(fù)教授胥莉告诉(sù)记者，第(dì)三方支(zhī)付机构今(jīn)年多次被重罚，主(zhǔ)要问题依旧是套现和(hé)反洗钱。除了(le)商户信息(xī)不全等反洗钱涉及(jí)的问题(tí)，由于信用卡取现手续费与商(shāng)户手续费存在巨大价差，套现就(jiù)成了第三方支付机构一项收入(rù)来源，这也导致其频繁被(bèi)罚。

　　“从2024年的罚单情况来看，监管总体仍在保持高压态势(shì)，支付行业严监管持续。”素(sù)喜智研高级研究员苏筱芮对记者(zhě)表示，从(cóng)支付机构被罚原因(yīn)来看，违反账户管理规定、未按照规定履行客户身份识别义务等是支付机构踩到红线的“重灾区”。从业务流程看，依规实施账户管理、履行客(kè)户身份识别义务既是合规的重要工作内容，同时(shí)也是支(zhī)付业(yè)务的关键风险(xiǎn)防(fáng)线。因此，支付机(jī)构需要积极研判过往罚单案例(lì)，杜绝存在侥幸心理，筑牢合规防线的同时将责任落实到具体岗(gǎng)位，在合规(guī)前提(tí)下以优质的支付能力为实体经济提供(gōng)服务支持。

　　王蓬博表示，反洗钱领域仍是2024年支付行业重点监管领域，“与身份不(bù)明的客户进(jìn)行交易或者为客(kè)户开立匿名账户、假名账户”的违法(fǎ)行为，往往容(róng)易出现较高罚金。支付行业从严监管一直在持续，特征上罚单金额的多少(shǎo)与违规性质成正比。随着《监管条例》实施，监管部门(mén)将严厉打击行业乱象。支(zhī)付(fù)机(jī)构一方面要直面行业(yè)变局，另一方面要紧守合规性发展的行业底线，加强(qiáng)各业务条线合规化建设。

责任编辑：杨红卜

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