银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

“五一”假期(qī)即将到(dào)来，消费又被提上日程。

作为提(tí)振(zhèn)消费(fèi)的重要力量(liàng)，各大金融机构均在节假日以及(jí)重要时间节点加大消费贷款投放(fàng)力度，加强消费者在购物、餐饮、出行、智(zhì)能家电等消费场景的金融供给。根据21世纪(jì)经济(jì)报(bào)道(dào)记者走访了解，目前(qián)，消费贷的年利率中枢一直在下移，集中(zhōng)在3%到(dào)3.5%之(zhī)间(jiān)，3%之下的超低利率虽(suī)然也有，但(dàn)是多数“可望不可及”，属于(yú)银行吸引眼球的“噱头”。

“限量版”超低利率

假期向来都是消费旺季，银行积极备战摩拳擦掌。

中国银行的(de)中银E贷推出年利率（单利）最低3.4%的优惠，按日(rì)计息，额度循环使用，期(qī)限最长12个月(yuè)。招商银行的闪电贷年利率（单利）低至3.4%，但是需要凭借公积金、社保、税务缴纳、个(gè)人征信申请额度，最高可借额度为30万元。

平(píng)安(ān)银行“白领新一贷(dài)”消费贷产品，普通客户年利率(lǜ)（单利）为3.96%—9.72%，部分(fēn)“优(yōu)享客户”在优惠券后，产品年利率（单利）低至2.88%起，额度可达100万元。

交通银行(xíng)惠民贷利率低至3.2%、中信银行“信秒贷(dài)”产品(pǐn)年(nián)化利率（单利）最低可降至2.98%，但(dàn)客户需在(zài)每周一至周五上午十(shí)点“秒杀”6折利息券。

相比大行，地方(fāng)性城商行、农商行更加卖力，广西临桂农商行推出了一款年利率（单利）2.8%的优(yōu)惠活动(dòng)，面向一定地域(yù)内的个人或(huò)小微企业(yè)客(kè)户(hù)，名额有限(xiàn)，可用于消(xiāo)费性贷款和经营性贷款。

整体来看，银行的消费(fèi)贷利率主要集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低利(lì)率(lǜ)，则属于“限量版”，更多是银(yín)行的促销(xiāo)噱头。

其实(shí)今年开年(nián)以来(lái)消费贷一直处于下降(jiàng)状态，融360数字科技研究(jiū)院监测数据显示，今(jīn)年2月全(quán)国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13BP，同比下(xià)降81个BP之(zhī)多(duō)。

消费贷成为银行利润亮点

谈(tán)及今年消(xiāo)费贷利率“一降再降(jiàng)”的原因，博通(tōng)咨询金融行业(yè)首(shǒu)席分(fēn)析师王蓬博告诉21世纪经济报道记者，一是房地产市场比较低(dī)迷，居民住房(fáng)消费的意愿下降，住房(fáng)贷款新增乏力，个别银行甚至还出现了负增(zēng)长，因此，部分(fēn)银行希望通过发展消费贷(dài)款来弥补个人住房(fáng)贷款下(xià)降的缺口，以此保持营(yíng)收和(hé)净利(lì)润的稳定。二是零售市场一直是银(yín)行的必争之地，消费贷直(zhí)接和消费场(chǎng)景绑定，也是银行此(cǐ)前(qián)一直想发力的市场。综(zōng)合两部(bù)分的原因，银行(xíng)今年一直大力(lì)发展消费贷。

消费(fèi)贷银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？也成为去年银行的发力点之一。截至4月28日，已有(yǒu)34家银(yín)行披露了去年的个人消费贷款情况，平安银(yín)行个人消费贷款总额最高，为5452.91亿元，邮储银行和(hé)建设银行排名随(suí)后，分别为(wèi)5207.5亿元和4216.23亿元(yuán)。

农业银行和工商(shāng)银行2023年个人消费贷款总额分别达3408.65亿(yì)元和 3282.86亿元，在34家上市银行中位居第四、第(dì)五。

从个(gè)人消费贷款总额的变化幅度上来看，仅(jǐn)有(yǒu)4家银行(xíng)的消费贷余额出现下(xià)滑，其余均呈(chéng)现增长(zhǎng)，尤其(qí)是国有银(yín)行在个人消费贷款总额上增势明显。

在六大国有银(yín)行中(zhōng)，比(bǐ)较值得关(guān)注的是农业银行(xíng)，该行个(gè)人消费贷款总额增长量最高，较2022年度，同比增长7成。对此，农业银行(xíng)在财报中提到(dào)，这(zhè)主要是由于该行(xíng)积极拓展新型消费领(lǐng)域场景，提(tí)高消费(fèi)金融(róng)可得性和便利性。

从同比变动来看，交通银行2023年个人消费贷款同比增长达(dá)86.25%，值(zhí)得注意的是，2022年交(jiāo)通银行(xíng)的同比增幅也达到58.38%，这(zhè)意(yì)味着，交通银行(xíng)2023年底的个人消费(fèi)贷款(kuǎn)余额是2021年底的近3倍，增长总额超过1000亿元。

城(chéng)商行(xíng)中，宁波银行的成绩单比较亮眼(yǎn)。年报显示，截至2023年(nián)末，宁波银行“个人贷款和垫款”总额5071.97亿元，较上(shàng)年末增长(zhǎng)29.64%。从细(xì)分上看，宁波银行“个人贷款和垫(diàn)款”主(zhǔ)要分为“个(gè)人消费贷款”“个(gè)体经营贷(dài)款”及“个(gè)人住房(fáng)贷款”三类。截至2023年末，宁波银(yín)行“个人(rén)消费贷款”余额为3209.58亿元(yuán)，占(zhàn)比为25.62%，较上(shàng)年末的23.26%，增长了2.36个百(bǎi)分点，也是上述三类中(zhōng)贷(dài)款金额增幅最高的一类。

另据宁波银行介绍，报告期内，该行贯(guàn)彻落实金融支持实(shí)体经济、推动(dòng)高质量发展的各(gè)项政策，通过(guò)免息(xī)贷款、普惠贷(dài)款补贴、消(xiāo)费贷(dài)款补贴等积极开展让利活动，支持(chí)实体经济。2023年，宁波(bō)银行(xíng)个(gè)贷平均(jūn)收益率为6.34%，同比下降了58个基点。

不(bù)过对于(yú)目前消费贷如此“卷”的市场，光(guāng)大银行金融市场部宏观研究员周茂华也提示了风险， “消费贷利率过低会导(dǎo)致产品风险与收益不匹配，不银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？利于(yú)银行业(yè)务风险(xiǎn)管理，银行需要高度重视(shì)业务风险防控与业务可持续(xù)问题。”周茂华认为，下一步，银(yín)行应将重点从吸引客户、争夺市场份(fèn)额转向创新产品设计、提升服(fú)务质量、加强风险(xiǎn)管控能(néng)力等方面。